國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

第三章國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r第三章國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)呈現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r個(gè)人理財(cái)效勞并不是項(xiàng)全業(yè)務(wù)，國(guó)外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成局部，產(chǎn)品、效勞、操作和治理也相對(duì)成熟。就內(nèi)容看，個(gè)人理財(cái)既包括對(duì)未來(lái)直至退休后生活的妥當(dāng)安捧，力求保障生活品質(zhì)不降低；也包括托付銀行不斷著名的有匯豐銀行的卓越理財(cái)、運(yùn)籌理財(cái)、商業(yè)理財(cái)，花旗銀行的綜合增值理財(cái)、貴賓理財(cái)，渣打銀行的優(yōu)先理財(cái)、創(chuàng)智理財(cái)、快易理財(cái)?shù)鹊?。瑞士是世界上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)源地，資產(chǎn)治理業(yè)在瑞士已經(jīng)有了１００多年的歷史，該國(guó)銀行在海外享有“資產(chǎn)治理人”的美譽(yù)，他們的私人理財(cái)業(yè)將目標(biāo)客戶定位于那些擁有富有的私人資產(chǎn)和很高收入的獨(dú)立私人顧客，銀行為其保守隱秘，并制訂包括投資、信托、信貸、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)打算和資產(chǎn)治理效勞。在２０世紀(jì)３０年月，理財(cái)僅僅是保險(xiǎn)工作人員為兜售本公司商品而實(shí)行的一種全的營(yíng)銷策略。真正的理財(cái)概念消滅在二十世紀(jì)６０年月，當(dāng)時(shí)人們已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，但還沒(méi)有意識(shí)到需要專業(yè)人士幫助。在當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)工作人員和信托投資營(yíng)銷人員中間，已經(jīng)有人開頭探討并整理系統(tǒng)化的理財(cái)概念，并于１９６９年到１９個(gè)國(guó)家的７３０００人左右７０～８０年月是美國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的關(guān)鍵時(shí)期段的理財(cái)進(jìn)展主要受到兩方面宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的促進(jìn)，一是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融改革浪潮，二是金融產(chǎn)品創(chuàng)風(fēng)起云涌。在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)下，美國(guó)政府最終允許銀行、證券、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)相互穿插。創(chuàng)的金融產(chǎn)品和效勞不斷涌現(xiàn)，為快速增加的個(gè)人金融資產(chǎn)供給了更多的投資渠道，與此同時(shí)型投資產(chǎn)品的簡(jiǎn)單性也大大提高，加上對(duì)節(jié)稅問(wèn)題的考慮，單靠個(gè)人的時(shí)間和精力很難做出最正確的投資推斷，理財(cái)效勞需求已經(jīng)形成。顧客的需要和理財(cái)行務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成局部。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去幾年中，美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率都高達(dá)３５％，年平均盈利增長(zhǎng)１２—１５％，資產(chǎn)治理費(fèi)占收入的４５％，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占２０％，而凈利息收入僅占２５％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)的表現(xiàn)。目前國(guó)外不管是銀行，還是其他金融機(jī)構(gòu)如信托投資公司、務(wù)的表現(xiàn)資產(chǎn)治理公司、證券投資公司等，都將富有的私人客戶作為營(yíng)銷的重點(diǎn)對(duì)象，世界上治理私人金融資產(chǎn)最多的瑞士銀行〔ＵＢＳ〕所經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)高達(dá)４２５０億美元。１９９４年，美國(guó)花旗銀行３４億美元的總收入中有１８億美元是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的ＩＩ０５２０２５４６９行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成局部。表３．ｉ個(gè)人多元化投資證券投資銀證轉(zhuǎn)帳外匯投資保險(xiǎn)投資個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)私人帳戶個(gè)人支票銀行〔借記〕卡異地匯兌轉(zhuǎn)帳繳費(fèi)銀行手機(jī)銀行結(jié)算個(gè)人托付業(yè)務(wù)托付存款轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)期個(gè)人綜合托付效勞稅務(wù)詢問(wèn)及托付效勞個(gè)人資信效勞開具存款證明書其他個(gè)人資信效勞個(gè)人貸款效勞個(gè)人存單質(zhì)押貸款住房抵押費(fèi)款綜合消費(fèi)信貸信用卡私人理財(cái)效勞供給理財(cái)詢問(wèn)分析設(shè)計(jì)投資理財(cái)方案托付理財(cái)銀行或網(wǎng)上銀行理財(cái)以下將著重以匯豐銀行和花旗銀行為代表來(lái)對(duì)國(guó)外銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作一個(gè)初步的分析。３．１．１匯豐銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品匯豐銀行的個(gè)人理財(cái)效勞〔見下表〕襄奠？匯豐銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目卓越理財(cái)運(yùn)籌理財(cái)萬(wàn)用帳戶效勞商業(yè)理財(cái)帳戶往來(lái)帳戶儲(chǔ)蓄銀行效勞帳戶定期存款帳戶外幣通儲(chǔ)蓄效勞外幣定期存款效勞子女教育儲(chǔ)蓄打算卓越理財(cái)信用卡白金ＶＩＳＡ卡匯財(cái)卡萬(wàn)事達(dá)卡日財(cái)僅卡卡效勞卡聯(lián)營(yíng)卡優(yōu)待卡公司卡商務(wù)卡選購(gòu)卡Ｍｏｎｄｅｘ戶口卡就手錢效勞萬(wàn)用錢效勞車加保效勞置業(yè)打算居者有其屋打算貸款效勞租者有其屋打算旅游萬(wàn)全保家居萬(wàn)全保樂(lè)安居供樓保障辦公室萬(wàn)全保意外萬(wàn)保險(xiǎn)效勞全保生活萬(wàn)全保醫(yī)療萬(wàn)全保入息萬(wàn)全保生活萬(wàn)全保匯全保儲(chǔ)全保目標(biāo)儲(chǔ)全保定期人壽保投資證券效勞單位信托投資基金效勞外匯市場(chǎng)投資效勞股市投資效勞指數(shù)投資效勞住宅物業(yè)投資效勞黃金投資效勞市場(chǎng)詢問(wèn)效勞可以看出，匯豐銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的很多效勞工程又與貸款、投資、保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)。以下將對(duì)與此相關(guān)的４種個(gè)人理財(cái)效勞產(chǎn)品進(jìn)展簡(jiǎn)潔的說(shuō)明。０５２８２５４６９徐勇第三章國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r運(yùn)籌理財(cái)賬戶發(fā)生的大小賬項(xiàng)都會(huì)被記錄在一張綜合結(jié)單上，使顧客的財(cái)務(wù)狀況一目了然。通過(guò)此賬戶客戶可以進(jìn)展港元儲(chǔ)蓄、外幣儲(chǔ)蓄、美元掉期存款、黃金及保本投資存款、２４小時(shí)效勞、低息有抵押貸款、無(wú)抵押信貸、買賣本地股票認(rèn)股權(quán)證等。卓越理財(cái)也是匯豐銀行著手打造的理財(cái)效勞品牌，是特別為尊貴客戶而設(shè)的綜合理財(cái)賬戶，它也包括多項(xiàng)存款、借貸、投資與保險(xiǎn)效勞以及黃金券買賣等。準(zhǔn)入門檻是要求個(gè)人帳戶資產(chǎn)到達(dá)５萬(wàn)美元。一旦稱為卓越理財(cái)客戶，將會(huì)享受一對(duì)一的客戶經(jīng)理的全方位的詢問(wèn)和效勞，擁有特地的理財(cái)空間，減免手續(xù)費(fèi)，全球商戶貴賓效勞以及財(cái)寶論壇活動(dòng)等獨(dú)特的條件。從以上對(duì)匯豐銀行兩種理財(cái)產(chǎn)品的介紹可以看出：匯豐銀行的個(gè)人理財(cái)效勞實(shí)行差異化效勞，而且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中包含了儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、代理、投資、貸款、保險(xiǎn)等多種效勞工程。這種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)造充分表達(dá)了其“以顧客為中心”的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，有利于整合銀行的個(gè)人理財(cái)效勞資源，變分散為集中，充分發(fā)揮綜合優(yōu)勢(shì)，為顧客提供全面的、共性化的理財(cái)效勞。素考慮在內(nèi)。這樣的測(cè)算分析可使顧客盡早訂立儲(chǔ)蓄目標(biāo)，沉著把握子女將來(lái)的教育開支。子女教育儲(chǔ)蓄打算依據(jù)顧客不同的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，有４種方案供選擇：儲(chǔ)全保，集儲(chǔ)蓄打算與人壽保險(xiǎn)于一身：目標(biāo)儲(chǔ)全保，顧客自由確定保單年限，在保單到期完結(jié)時(shí)，顧客即可獲得投保時(shí)所設(shè)定的目標(biāo)儲(chǔ)蓄余額：匯全保，集儲(chǔ)蓄優(yōu)點(diǎn)和多項(xiàng)保障于一身：會(huì)聚豐收投資打算，結(jié)合儲(chǔ)蓄與投資的優(yōu)點(diǎn)?？梢钥闯?，子女教育儲(chǔ)蓄打算是一種集儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)、保險(xiǎn)于一身的復(fù)合型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。４種方案，顧客可選一種最符合自身需要的打算，積存子女教育經(jīng)費(fèi)。三、安樂(lè)居供樓保障，享有這項(xiàng)效勞的顧所以這是一項(xiàng)推動(dòng)個(gè)人住房消費(fèi)信貸０５２０２５４６９徐勇第三章國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r進(jìn)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，表達(dá)了匯豐銀行各種理財(cái)效勞相互穿插、相互支持的特點(diǎn)?；ㄆ煦y行是世界上開展個(gè)人理財(cái)效勞規(guī)模最大的銀行，其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為投資、理財(cái)、貸款、信用卡、網(wǎng)上理財(cái)五類。襄衛(wèi)？花旗銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目退療養(yǎng)老投資打算財(cái)智錦囊效勞子女教育投資打算投資效勞個(gè)人投資打算債券買賣效勞基金精選儲(chǔ)蓄投資打算萬(wàn)利貨幣市場(chǎng)基金效勞期權(quán)買賣效勞個(gè)人外匯投資效勞貨幣理財(cái)組合效勞個(gè)人外匯投資效勞國(guó)際個(gè)人銀行業(yè)務(wù)基金投資效勞網(wǎng)上股票買賣效勞理財(cái)效勞儲(chǔ)蓄及往來(lái)帳戶綜合增值理財(cái)效勞全面投資工具網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行效勞貴賓理財(cái)效勞貸款效勞循環(huán)貸款貸沉著私人貸款家居按揭效勞信用卡效勞網(wǎng)上人理財(cái)產(chǎn)品包括的范圍也很廣泛，涉及儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)等各個(gè)方面，說(shuō)明其綜合推出的以先進(jìn)理財(cái)軟件作技術(shù)支持，為顧客度身訂做投資打算，助其實(shí)現(xiàn)抱負(fù)的一種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。其分析過(guò)程有４個(gè)步驟：第一步，確定個(gè)人目標(biāo)：其次步，對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)展評(píng)估：第三步，將個(gè)人財(cái)務(wù)狀況分析結(jié)果與個(gè)人目標(biāo)進(jìn)展比較：第四步，整理制定適旗銀行供給的基金精選儲(chǔ)蓄打算使客戶能用每月收支節(jié)余進(jìn)展基金投資，以獲１４０５２客避開因市場(chǎng)的升跌而做出錯(cuò)誤的入市打算國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)效勞長(zhǎng)期以來(lái)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)潔的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)品種不豐富，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚、進(jìn)展慢，主要辦理匯兌、票據(jù)、信用證等傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，代理、保管、詢問(wèn)業(yè)務(wù)量少，信用卡業(yè)務(wù)尚處在成長(zhǎng)盡管建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但掩蓋面有限，速度有待提高，支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒(méi)有真正意義上的“一卡通網(wǎng)上銀行、家庭銀行、銀行業(yè)務(wù)難以開展；投入缺乏，推廣不夠，由于資金投入缺乏，中問(wèn)業(yè)務(wù)進(jìn)展受到影響，由于廣告不到位，很多中間業(yè)務(wù)還不被公眾了解、接受，例如一些銀行供給保管業(yè)務(wù)，很多人也期望所持有的貴重物品能尋求到安全、可靠的存放處，但實(shí)際上，銀行的保管箱出租率很低，大多數(shù)消費(fèi)者不了解甚至不知道銀行開辦了這種業(yè)務(wù)法》第７４條明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得在境內(nèi)從事信托投資和股票投資業(yè)務(wù)或投資于非自用在９０年月開頭出現(xiàn)。比方１９９５年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中治理及代理收付功能為一體的“一卡通了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低ｌＯ萬(wàn)元的存款，就能享受該行的多種財(cái)務(wù)咨詢。２０００年，中國(guó)工商銀行上海市分行消滅以銀行員工姓名作為效勞品牌的理財(cái)工作室。２００２年，招商銀行在全國(guó)推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶供給高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)效勞。２００６年，交通銀行在全國(guó)范圍內(nèi)推出高端理財(cái)品牌一“沃德財(cái)全方位投資理財(cái)和詢問(wèn)效勞。下表列出了目前國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)狀況：表３．４０５２０２５４６９徐勇第三章國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r局部國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)品牌金融機(jī)構(gòu)理財(cái)品牌客戶進(jìn)入門檻目前全國(guó)理財(cái)中心藪量分右中國(guó)銀行中銀理財(cái)５０萬(wàn)人民幣／同等外幣／超過(guò)１００家理財(cái)中心交易量達(dá)要求／尊貴人士工商銀行理財(cái)金賬戶２０萬(wàn)人民幣２２００家理財(cái)中心農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙２０萬(wàn)人民幣６００家左右的金融超市５０萬(wàn)人民幣／交易量達(dá)要２００家理財(cái)中心和２０００家等大城市設(shè)交通銀行沃德財(cái)寶產(chǎn)／規(guī)定交易量立沃德財(cái)寶專區(qū)賬戶總資產(chǎn)Ｅｌ均５０圳．杭州、廣州，郄Ｊ州、東肇、佛山．江門１０個(gè)城市分行光大銀行陽(yáng)光理財(cái)分地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一太原，青島．鄭州等城市分行民生銀行非凡理財(cái)１０萬(wàn)人民幣ＥＬＥ上海分標(biāo)準(zhǔn)不一漢，石襄莊，重慶，福州．蘇州和濟(jì)南１０個(gè)域市華夏銀行華夏理財(cái)ｌ萬(wàn)元人民幣ｌ浦發(fā)銀行輕松理財(cái)不設(shè)門檻深ｊＩＩ．上海地區(qū)３．２．１個(gè)人理財(cái)品種的色。改革開放后，原有國(guó)家專業(yè)銀行逐步改革為國(guó)有商業(yè)銀行，的商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)，金融市場(chǎng)消滅了群雄角逐的競(jìng)爭(zhēng)局面。各家銀行開頭樹立效勞意識(shí)，想方設(shè)法推出的業(yè)務(wù)品種，個(gè)人代客理財(cái)初現(xiàn)雛形。從人民幣理財(cái)角度來(lái)看，銀行供給的儲(chǔ)蓄存款由最初的幾個(gè)品種進(jìn)展到現(xiàn)在的大大小小十幾個(gè)品種，而且多個(gè)品種從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]被賜予了的內(nèi)涵。很多銀行推出了不定金額、不定次數(shù)的零存整取儲(chǔ)蓄品種，使客戶既能享受到活期存款的存取便利，又能享受定期存款的較高利息收益，從而實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。國(guó)債業(yè)務(wù)一改正去安排給國(guó)營(yíng)企業(yè)，再由各企業(yè)賣給員工的形式，而由商業(yè)銀行代理銷售，商業(yè)銀行的柜臺(tái)已成為銷售國(guó)債的重要渠道，而且國(guó)債的品種由最初的單一的國(guó)庫(kù)券進(jìn)展為憑證式業(yè)親熱相關(guān)的銀行效勞。銀行可供給銀證轉(zhuǎn)帳效勞，客戶可通過(guò)商業(yè)銀行的銀行、柜臺(tái)或券商的、自助終端實(shí)現(xiàn)客戶人民幣活期儲(chǔ)蓄帳戶資金與券商保證金的直接互轉(zhuǎn)。也可直接用銀行存折炒股，客戶可通過(guò)商業(yè)銀行的銀行直接買賣股票，其資金進(jìn)出可直接在其銀行存折帳戶上反映出來(lái)。從外匯理財(cái)角度來(lái)看，我國(guó)的外匯管制在逐步放寬，商業(yè)銀行相應(yīng)地推出了針對(duì)個(gè)人的外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，多家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都推出了個(gè)人外匯實(shí)盤買賣格，從今代客境外理財(cái)開頭進(jìn)入個(gè)人理財(cái)?shù)念I(lǐng)域，一般居民可以以人民幣購(gòu)置銀行ＱＤＩＩ產(chǎn)品，而銀行機(jī)構(gòu)也擺脫了以往只能購(gòu)置國(guó)外金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)成產(chǎn)品的枷鎖，開頭進(jìn)展的進(jìn)展隨著電子技術(shù)的進(jìn)展和銀行的商業(yè)化，各商業(yè)銀行都建立了自己的電腦系統(tǒng)，由手工記帳進(jìn)展成為電腦記帳。銀行電腦系統(tǒng)的建設(shè)也使代客理財(cái)?shù)倪M(jìn)展有了一個(gè)可以依托的技術(shù)平臺(tái)和根底。比方招商銀行依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和平臺(tái)，打造網(wǎng)上支付手段，其推出的一網(wǎng)通已經(jīng)進(jìn)展稱為一個(gè)獨(dú)特的品牌。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財(cái)手段已經(jīng)變得豐富，如銀行、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品差異化比較國(guó)內(nèi)銀行國(guó)外銀行核心產(chǎn)品不同以傳統(tǒng)的個(gè)人金融效勞產(chǎn)品作以個(gè)人多元化投資和私人理財(cái)服為個(gè)人理財(cái)效勞的核心，尚停務(wù)為化大都供給統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的類別更留意為顧客供給共性化、差異程度不同化的效勞品牌名當(dāng)作品牌設(shè)和治理信息技術(shù)支持具有先進(jìn)信息科技手段的支持信息化程度不高水平不同產(chǎn)品定價(jià)的作由中心銀行統(tǒng)一制訂或者免收通過(guò)差異定價(jià)形成的分層利率架用不同手續(xù)費(fèi)構(gòu)市場(chǎng)營(yíng)銷策略觀念淡薄，手段落后，大都提市場(chǎng)細(xì)分到位，針對(duì)不同層次客不同供標(biāo)準(zhǔn)化效勞戶全球化營(yíng)銷１７０５２０２５４６９徐勇第三章國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r通過(guò)上述比較分析我們可以覺察，中資商業(yè)銀行供給的個(gè)人理財(cái)效勞與國(guó)際上知名銀行相比，無(wú)論在數(shù)量上還是在質(zhì)量上都有肯定差距。國(guó)外商業(yè)銀行更加留意對(duì)于投資和理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)，而以存貸利差為主要收入來(lái)源比較少。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于政策等緣由還停留在比較低層次的理財(cái)效勞方面。因此，通過(guò)這種比較，我們期望能夠覺察５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個(gè)人理財(cái)效勞的現(xiàn)狀分析第四章交通銀行上海分行個(gè)人理財(cái)效勞的現(xiàn)狀分析交通銀行始建于１９０８年〔光緒三十四年年４月１日，重組建后的交通銀行，成為中國(guó)第一家全國(guó)性的國(guó)有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。在深化股份制改革中，交通銀行完成了財(cái)務(wù)重組，成功引進(jìn)了匯豐銀行、社保基金、中心匯金公司等境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，并著力推動(dòng)體制機(jī)制的良性轉(zhuǎn)變。２００５年６月２３日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的中國(guó)內(nèi)地商業(yè)銀行。交通銀行現(xiàn)為中國(guó)第五大商業(yè)銀行；按總資產(chǎn)排名，位列世界１０００家大銀行的８９位，已躋身全球銀行百?gòu)?qiáng)行列。截至２００６年底，交通銀行已在１４０個(gè)城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)有２６００多家，網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)主要分布在長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海區(qū)域。交通銀行上海分行是交通銀行系統(tǒng)規(guī)模最大的管轄分行。全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)１３０多個(gè)，并且在不斷的擴(kuò)展之中，形成了以上海為中心，向長(zhǎng)江三角洲輻射的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。依托總行地處上海的優(yōu)勢(shì)先后擔(dān)當(dāng)了上海市南浦大橋楊浦大橋等一大批重大市政工程的建設(shè)融資工程，樂(lè)觀支持上海支柱產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展為上海市居民和各類企業(yè)供給各種金融效勞“太平洋卡是交行推出的具有強(qiáng)大功能的消費(fèi)卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了信用卡借記卡聯(lián)名卡雙幣卡、Ｉｃ只能卡等銀行卡品牌系列。交通銀行上海分行已建立由銀行、多媒體系統(tǒng)、ＡＴＭ、網(wǎng)上銀行、自助銀行區(qū)、企業(yè)終端、銀證轉(zhuǎn)帳、票據(jù)縮微中心和客戶效勞中心組成的電子化金融效勞體系。４．２交通銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介除了根本的清算儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外交通銀行上海分行也很早就開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，吸納社會(huì)流淌資金，為客戶制造價(jià)值。交通銀行上海分行已擁有個(gè)人存款類產(chǎn)品３６種、個(gè)人資產(chǎn)類產(chǎn)品１６種、個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品１２０種，太平洋卡、圓夢(mèng)寶、外匯寶、交銀理財(cái)?shù)仁袌?chǎng)品牌在市場(chǎng)上已經(jīng)有較大的影響２００２年初交通銀行上海分行在國(guó)內(nèi)領(lǐng)先成立了“人生設(shè)計(jì)為創(chuàng)理念“個(gè)人理財(cái)中心，為客戶設(shè)計(jì)，供給一對(duì)一、共性化的優(yōu)質(zhì)效勞。２００６年，交通銀行先在全國(guó)各家分行設(shè)立“沃德”財(cái)寶理財(cái)專區(qū)，針對(duì)高端客戶，供給一流效勞，創(chuàng)立品牌形象。表４ｉ交通銀行上海分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介ｌ本外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)本外幣儲(chǔ)蓄存款提前支取掛失業(yè)務(wù)本夕ｌ－ｆｆｉ儲(chǔ)蓄通存 通兌個(gè)人使用支票ｆ消費(fèi)信貸交行圓夢(mèng)寶‘０５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個(gè)人理財(cái)效勞的現(xiàn)狀分析外匯買賣業(yè)務(wù)私人結(jié)匯業(yè)務(wù)票據(jù)托收業(yè)務(wù)匯入?yún)R出外匯業(yè)務(wù)款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)證明外幣攜帶證業(yè)務(wù)個(gè)人購(gòu)匯業(yè)務(wù)外幣旅行支票外幣信用卡太平洋卡功能太平洋信用卡太平洋借記卡太平洋國(guó)卡業(yè)務(wù)際卡太平洋聯(lián)名卡網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)帳代理業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開放式基金保管箱租用中中間業(yè)務(wù)間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人網(wǎng)上銀行個(gè)人銀行個(gè)人手機(jī)銀行自助銀行個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)上商城一圓夢(mèng)寶“圓夢(mèng)寶個(gè)人貸款系列產(chǎn)品涵蓋個(gè)人消費(fèi)理財(cái)、投資、經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域的各項(xiàng)需求，包括消費(fèi)類、經(jīng)營(yíng)類十余個(gè)業(yè)務(wù)品種，滿足客戶不同的需求。表４．２圓夢(mèng)寶理財(cái)產(chǎn)品功能消費(fèi)類住房按揭貸款住房裝修貸款住房裝修組合優(yōu)待貸款車庫(kù)＋〔位〕房產(chǎn)加按貸款個(gè)人住房轉(zhuǎn)貸加按優(yōu)待貸款套餐經(jīng)營(yíng)類商鋪貸款投資經(jīng)營(yíng)性貸款二、外匯交易使客戶輕松完成外匯買賣。外匯寶具有交易起點(diǎn)低，交易時(shí)間長(zhǎng)，交易幣種全，多種交易形式，優(yōu)待費(fèi)率，同步報(bào)價(jià)，掛盤交易，穿插匯率買賣，鈔匯同價(jià)等特點(diǎn)。三、得利戶需求，推出的系列個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品。２００５年２月開頭借助得利寶外匯理財(cái)積存的口碑，發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以銀行間市場(chǎng)上流通的央行票據(jù)、短期國(guó)債、短期政策性銀行金融債券收益為保證，面對(duì)零售客戶銷售的代客理財(cái)產(chǎn)品。為了強(qiáng)化品牌概念，樹立良好的上海分行個(gè)人理財(cái)效勞的現(xiàn)狀分析以顏色為元素和概念推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品黃、綠、青、藍(lán)、紫七種顏色命名的理財(cái)產(chǎn)品，分別連接匯率、股票、基金、利率、商品、信托、指數(shù)七類金融產(chǎn)品。這是交通銀行借力大股東匯豐銀行為打造一流零售銀行而推得ＱＤＩＩ資格以后，交通銀行上海分行推出了“得利寶”代客境外理財(cái)產(chǎn)品系列，該產(chǎn)品投資方向?yàn)樾庞迷u(píng)級(jí)從級(jí)美元構(gòu)造式債券，預(yù)期投資收益率與歐元兌美元即期匯率掛鉤，盡管ＱＤＩＩ產(chǎn)品由于諸多限制目前無(wú)法引起投資者的猛烈的興趣，但是交通銀行上海分行這一產(chǎn)品仍舊由于其較高的回報(bào)而被市場(chǎng)看好，兩周內(nèi)被搶購(gòu)一空。隨著‘個(gè)人外匯治理方法》日前正式實(shí)施，境內(nèi)居民每年個(gè)人購(gòu)匯年度總額提高到５萬(wàn)美元，而將來(lái)對(duì)于交通銀行上海分行來(lái)說(shuō)，ＱＤＩＩ業(yè)務(wù)將具有極大的市場(chǎng)潛力。四、會(huì)聚通“匯是雙方聯(lián)合設(shè)計(jì)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的結(jié)晶。第一期推出看漲式環(huán)球貨幣籃子投資產(chǎn)品〔籃子貨幣收益率可到達(dá)１２９６。五、智匯寶“智匯寶”也是一款外匯理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)入門檻只有５０００美金。和“得利寶”系列產(chǎn)品不同的是，它面對(duì)的客戶群體是具有相當(dāng)外匯操作學(xué)問(wèn)做外匯期權(quán)理財(cái)產(chǎn)品，集定期存款和外幣投資于一身，通過(guò)外幣匯價(jià)的變動(dòng)，讓投資人把握時(shí)機(jī)獲享較一般外幣定期存款更優(yōu)厚的回報(bào)，同時(shí)可滿足投資人對(duì)外幣投資的需要，尤其適合于有交通銀行上海分行的個(gè)人理財(cái)效勞進(jìn)展已經(jīng)有十幾年的歷史了。從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，其個(gè)人理財(cái)效勞已經(jīng)開頭從傳統(tǒng)的綜合帳戶功能拓展到針對(duì)中高端客戶進(jìn)展投資詢問(wèn)、量身定制等理財(cái)效勞模式。同時(shí)，以功能多樣的太平洋卡和交銀理財(cái)卡、交銀理財(cái)帳戶等為載體，對(duì)于客戶的需求進(jìn)展簡(jiǎn)潔的個(gè)人理財(cái)效勞。交通銀行上海分行引進(jìn)了個(gè)人理財(cái)效勞系統(tǒng)ＰＦ０５２０２５４６９徐勇第四章、報(bào)刊資料、信息查詢機(jī)以及ＡＴＭ機(jī)，除辦理一般的零售業(yè)務(wù)外的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)開設(shè)了個(gè)人理財(cái)中心分區(qū)，進(jìn)展分流ＶｌＰ理財(cái)客戶。另外，針對(duì)最推出的遁銀行上梅分行沃德財(cái)寶分布狀況模式數(shù)量嘲點(diǎn)特點(diǎn)聯(lián)洋支行南丹東路擁有寬闊的分隔獨(dú)立的會(huì)客大＾種理財(cái)效勞，以多種人民幣理財(cái)和外匯理財(cái)產(chǎn)品和工具為載體，為各個(gè)層次客戶供給各類增值局部大都還表達(dá)在詢問(wèn)、投資規(guī)劃、構(gòu)造性儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等功能上。４．３．１交銀理財(cái)交銀理財(cái)是２００４年交通銀行總行推出的綜合性的理財(cái)效勞的品牌，旨在集中銀行的各個(gè)銀理財(cái)以“理財(cái)伙伴，精彩人生”為宗旨，其主要特點(diǎn)有：化繁為簡(jiǎn)，省時(shí)便捷——擁有一卡一戶，享受全面綜合理財(cái)業(yè)務(wù)隨時(shí)隨地，敏捷理財(cái)——網(wǎng)點(diǎn)專柜、銀行和網(wǎng)上銀行不同的適宜的理財(cái)產(chǎn)品和錦囊，幫助客戶作出適宜的投資決策，產(chǎn)品種類涵蓋“得利信用卡等多個(gè)領(lǐng)域和品牌，為客戶細(xì)心選擇和組合禮遇效勞，超值特享——擁有眾多特享的效勞和禮遇，比方免費(fèi)帳戶手機(jī)短信服務(wù)、免費(fèi)寄送綜合月結(jié)單、免品牌一沃德財(cái)寶，是在香港匯豐銀行的幫助下成長(zhǎng)起來(lái)的中“上善假設(shè)水、厚德載物做為品牌理念，具有深厚的民族文化歷史底蘊(yùn)。其英文ＯＴＯ即ＯｎｅＴｏＯｎｅ客戶為中心的理念，主要用一對(duì)一、面對(duì)面、團(tuán)隊(duì)協(xié)作的方式服務(wù)，在全國(guó)有統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)裝修，統(tǒng)一標(biāo)志和制服，統(tǒng)一專業(yè)化效勞等，并且以全球視野和國(guó)際化智囊團(tuán)隊(duì)為支撐，以效勞引領(lǐng)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)銀行和客戶“豐沃共享、厚德載富“交銀理財(cái)ＶＩＰ”的原有效勞，做為沃德財(cái)寶客戶，在原有ＶＩＰ客戶效勞的根底上，可以享受到多方面的專享效勞：〔專屬理財(cái)客戶經(jīng)理〔ＡＦＰ或ＣＦＰ〕盡享滿足生活。〔：為協(xié)作現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏的生活方式，除傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備及網(wǎng)上銀行外，沃德財(cái)寶將為客戶配備專屬沃德財(cái)寶效勞中德財(cái)寶９５５５９專屬客服代表、網(wǎng)上銀行沃德財(cái)寶專屬網(wǎng)頁(yè)、客戶授權(quán)理財(cái)效勞等ＰＲＥＦＥＲＥＮＣＥ〔專享優(yōu)待價(jià)格財(cái)產(chǎn)品等１８項(xiàng)產(chǎn)品或效勞方面〔專享優(yōu)先效勞：可到專屬沃德財(cái)寶效勞中心、專屬沃德財(cái)寶服務(wù)區(qū)、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的沃德財(cái)寶綠色通道直接辦理業(yè)務(wù)，無(wú)需排隊(duì)，便利快捷；享受個(gè)人貸款、個(gè)人存款證明、信用卡申領(lǐng)等業(yè)務(wù)的優(yōu)ＰＲＥＳＴＩＧＥ〔專享貴賓權(quán)益行上海分行個(gè)人理財(cái)效勞的現(xiàn)狀分析電、保健、休閑、社交，涉及金融、酒店、餐飲、購(gòu)物、旅游、美容、健身、醫(yī)療等１８?jìng)€(gè)行業(yè)近１２００家聯(lián)盟商戶，供給全方位的增值效勞?！矊Ｏ淼呢?cái)寶治理適合的解決方案，為沃德財(cái)寶客戶制造價(jià)值。４．４客戶關(guān)系治理交通銀行上海分行是〔ｃ刪效勞模式的理財(cái)機(jī)構(gòu)，建立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心，形成大型的信息網(wǎng)絡(luò)，從建立客戶資料、檔案，到分類、識(shí)別客戶，進(jìn)展客戶關(guān)系維持和治理，從為客戶〔即使不在交行開戶也行〕供給終身理財(cái)規(guī)劃入手，到為“黃金客戶”度身定制各類共性化金融產(chǎn)品等增值效勞，對(duì)于前臺(tái)銷售、中臺(tái)操作和后臺(tái)支持進(jìn)展了肯定據(jù)庫(kù)為依托，建立客戶價(jià)值和產(chǎn)品價(jià)值評(píng)估模型，能依據(jù)客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受力量、心理愛好等狀況，依據(jù)客戶的預(yù)期目標(biāo)和具體需求，為客戶分析和規(guī)劃人生不同階段如年輕期、成熟期、退休期等時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)更具針對(duì)性的效勞，開發(fā)差異化產(chǎn)品，滿足客戶不同需求。同時(shí)，在協(xié)作客戶關(guān)系治理系統(tǒng)的同時(shí)，在營(yíng)銷模式上也賜予了基層客戶經(jīng)理很大的客戶挖掘的權(quán)利和責(zé)任。客戶經(jīng)理在分析客戶數(shù)據(jù)的根底上，需要細(xì)致的分析和提煉，找出潛在高端優(yōu)質(zhì)客戶，并且制定具體的客戶關(guān)系維持打算，以到達(dá)提升客戶的忠誠(chéng)指數(shù)。４．５競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析從９０年月中期以來(lái)，國(guó)內(nèi)各個(gè)商業(yè)銀行開頭逐步開展自身的個(gè)人理財(cái)效勞，建立自身品牌，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。而上海作為國(guó)內(nèi)的金融中心，更是各家銀行推廣業(yè)務(wù)和創(chuàng)最為活潑的地區(qū)。尤其是２００６年底外資銀行開頭全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)以后，各家銀行紛紛表示對(duì)于人民幣理財(cái)這塊業(yè)務(wù)的重視。ｌ銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩rｌ中國(guó)銀行中國(guó)銀行上海分行的個(gè)人理財(cái)中心有８家已開業(yè)中心和郊區(qū)，產(chǎn)品線包括外匯寶、期權(quán)寶、兩得寶、會(huì)聚寶、春夏秋０５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個(gè)人理財(cái)效勞的現(xiàn)狀分析冬等針對(duì)不同層次客戶的產(chǎn)品當(dāng)家”等個(gè)人理財(cái)品牌，建立了中國(guó)建設(shè)銀行財(cái)寶治理中心，針對(duì)ＶＩＰ客戶的頂端層次客戶供給專業(yè)、專家、專享的理財(cái)詢問(wèn)和效勞。中國(guó)工商銀行最早進(jìn)展個(gè)人理財(cái)效勞的對(duì)中高端客戶進(jìn)展有針對(duì)性的理財(cái)效勞。招商銀行２００２年面對(duì)高端客戶推出“金葵花”理財(cái)品牌，供給共性化的綜合理財(cái)效勞，２００５年，推出“財(cái)寶帳財(cái)產(chǎn)品一陽(yáng)光理財(cái)Ａ打算和人民幣理財(cái)產(chǎn)品一陽(yáng)光理財(cái)Ｂ打算以及以子女教育為主題的理財(cái)產(chǎn)品一陽(yáng)光理財(cái)Ｅ打算等成立了非凡理財(cái)工作室，樂(lè)觀吸引中低端客戶，并且推出“ＡＰＥＸ非凡理財(cái)”品牌一針為貴來(lái)賓戶供給單獨(dú)專享效勞。花旗銀行全球商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)領(lǐng)先地位，２００６年１０月２４日，上海分行推出“恒生指數(shù)１年期人民幣構(gòu)造性投資賬戶行在國(guó)內(nèi)出售的第一款人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，２００７年，花旗銀行將不斷推出更多的人民幣理財(cái)產(chǎn)品匯豐銀行在中國(guó)有著１４０多年的歷史，擁有“卓越理財(cái)”品牌，開設(shè)卓越理財(cái)中心，進(jìn)展四對(duì)一的專業(yè)貴賓效勞。２００７年開頭逐步經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，主要針一、內(nèi)資銀行：０５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個(gè)人理財(cái)效勞的現(xiàn)狀分而本質(zhì)上來(lái)看，這些產(chǎn)品大同小異，同質(zhì)化比較嚴(yán)峻，任何一家銀行推出的產(chǎn)品，很快就可以被同業(yè)仿照推出。同時(shí)我們可以看出，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的效勞質(zhì)量和水平都比較低下，產(chǎn)品線單薄，效勞人員專業(yè)素養(yǎng)不夠，缺乏高級(jí)專業(yè)人才。這些都嚴(yán)峻制約了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，也使得上海地區(qū)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)處于低級(jí)別的層次。二、外資銀行：前文已經(jīng)分析過(guò)國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的理財(cái)理念和理財(cái)模式，他們有著成熟的個(gè)人理財(cái)效勞水平，有著全球化的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，有著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的允許而能夠不斷創(chuàng)的產(chǎn)品線，有著眾多復(fù)合型個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才，有著先進(jìn)完備的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有著先進(jìn)攻人民幣理財(cái)市場(chǎng)，因此他們的存在是交通銀行上海分行強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。４．６針對(duì)入的日益增加客觀上供給了強(qiáng)大的需求。依據(jù)美林集團(tuán)和凱捷詢問(wèn)公布的〔２００６年全的財(cái)寶總額為１．５９萬(wàn)億美元，人均財(cái)寶為５００萬(wàn)美元，位居亞太地區(qū)其次位，而且以每年２０％一３０％的速度遞增。在近日的市政府例行聞公布會(huì)上，市統(tǒng)計(jì)局局長(zhǎng)潘建透露，依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局制度的規(guī)定計(jì)算得到的。２００６年本市以半年以上平均常住人口計(jì)算，匯率按年度平均匯率計(jì)算，得出人均ＧＤＰ是５７３１０元，折合美元為７１８９美元。依據(jù)有關(guān)理論說(shuō)明，隨著一個(gè)城市的人均ＧＤＰ超過(guò)３０００美元時(shí)，這個(gè)城市的恩格爾系數(shù)將進(jìn)一步下降，人們用于基本消費(fèi)指出的比例也會(huì)下降，住房等投資性支出將大大的提升。因此，對(duì)于上海現(xiàn)階段的進(jìn)展?fàn)顩r，居民可支配收入的增加，將客觀上一制定合作銀行，將起到推動(dòng)和刺激作用。交行的品牌和市場(chǎng)形象得到提升。成為世博會(huì)合作伙伴，證明交行有實(shí)力、有能力贊助和效勞國(guó)際一流盛會(huì)，使其能夠借助世博會(huì)這個(gè)國(guó)際性一流平臺(tái)，在全球范圍內(nèi)推廣自身的品牌和經(jīng)營(yíng)理念。這一點(diǎn)是參與世博、贊助世博、效勞世博最大的價(jià)值０５２０２５４６９徐勇第四章交通銀行上海分行個(gè)人理財(cái)效勞的現(xiàn)狀分析所在。同時(shí)，交行獲得了為上海世博會(huì)供給全方位金融效勞的機(jī)遇，而作為一屆將創(chuàng)下參展人數(shù)歷史之最的世博會(huì)框架內(nèi)，交行可以供給門票推廣、資金治理、資金融通、財(cái)務(wù)詢問(wèn)、個(gè)金效勞等全