第五章 商業(yè)銀行

第五章商業(yè)銀行教學(xué)內(nèi)容第一節(jié)商業(yè)銀行概述；第二節(jié)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)；第三節(jié)商業(yè)銀行的存款貨幣創(chuàng)造；第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。教學(xué)目的和要求掌握商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能和組織形式；掌握商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，重點掌握其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)；理解商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣的過程，掌握派生存款的制約因素；了解商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論，重點掌握“三性”原則；重點掌握商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理與商場營銷的內(nèi)容。問題導(dǎo)入商業(yè)銀行是高危險的行業(yè)，你信嗎？中國從什么時候開始有自己的銀行的？商業(yè)銀行經(jīng)營中，只考慮利潤最大化就夠了嗎？在中國，為什么國有商業(yè)銀行很重要？股市崩潰引發(fā)銀行擠提1929年股市崩潰后人們涌向銀行擠提存款羅斯柴爾德家族傳說中的猶太巨富

今天，幾乎沒有人不知道花旗銀行，但是卻極少有人知道羅斯柴爾德家族。這個猶太家族建立了世界上第一個國際金融集團，并且曾經(jīng)一度統(tǒng)治歐洲金融界。據(jù)說，到1850年，羅斯柴爾德家族就已經(jīng)積累了價值60億美元的財富。因此有人大膽測算，今天的羅氏家族資產(chǎn)應(yīng)該超過了50萬億美元，在世界首富比爾·蓋茨之上。

交通銀行：中國第一家全國性股份制商業(yè)銀行

交通銀行始建于1908年，是中國歷史最悠久的現(xiàn)代商業(yè)銀行，也是中國近代史上的發(fā)鈔行之一。1958年，除香港分行仍繼續(xù)營業(yè)外，交通銀行國內(nèi)業(yè)務(wù)分別并入當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行和在交通銀行基礎(chǔ)上組建起來的中國人民建設(shè)銀行。1987年，交通銀行重新組建，成為中國第一家全國性股份制商業(yè)銀行。中國銀行(601988)

中國銀行成立于1912年，從成立到1949年建國的37年間，中國銀行最先是國家的中央銀行,之后成為了一家國際匯兌銀行。1949年開始，中國銀行成為國家唯一指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行。中國銀行通過促進中國國際貿(mào)易和外商直接投資的發(fā)展為國家經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展做出了巨大的貢獻。1994年金融體制改革之后，中國銀行成為了一家國有商業(yè)銀行，與其它三家國有商業(yè)銀行共同成為國家金融業(yè)的支柱。2002年7月25日，中國銀行成為國內(nèi)首家在境外上市的國有商業(yè)銀行。中國銀行和日本援助1979年至今，中國共獲得日本約2248億元人民幣的開發(fā)貸款以及各種形式的技術(shù)合作和無償援助，特殊的歷史原因以及復(fù)雜的民族情感，使這個規(guī)模巨大的援助行動并不為大多數(shù)中國人所知。1970年代末，中國改革之初，缺少大量資金，當(dāng)時的世界對中國還缺乏明確感。那時，日本是第一個支持中國的國家。1980年，日本正式向中國提供日元貸款，1年后，日本又開始提供無償援助。這些資金中，90％的援助是日元貸款，約10％是無償援助。貸款均通過中國銀行渠道進行。按核心資本計算，2008年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世界1000家大銀行”排名中列第10位。居中國銀行業(yè)首位，是中國資本最為雄厚的銀行。以資產(chǎn)規(guī)模計，中國銀行資產(chǎn)總額達38,442億人民幣，是中國第二大商業(yè)銀行。中國銀行網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)覆蓋全球27個國家和地區(qū)，其中境內(nèi)機構(gòu)共計11,609個，境外機構(gòu)共計549個，是目前我國國際化程度最高的商業(yè)銀行。

中國銀行擁有香港和澳門的發(fā)鈔權(quán)澳門元奧運紀念幣第一節(jié)商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為主要業(yè)務(wù)，以利潤最大化為經(jīng)營目標的多功能、綜合性金融企業(yè)。二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1.商業(yè)銀行的起源銀行業(yè)是一個古老的行業(yè)，它的前身是貨幣兌換業(yè)和銀行業(yè)，他們的主要業(yè)務(wù)是貨幣兌換、保管與匯兌。早在公元前2000年的古巴比倫以及古代的希臘和羅馬，就有了貨幣銀錢業(yè)和貨幣兌換商，他們主要聚集在寺廟周圍，位各國的朝拜者兌換當(dāng)?shù)氐呢泿?，或替他們保管貨幣，并為往來于各地的客商提供異地支付服?wù)。二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展在我國，有關(guān)高利貸的記載可以追溯到南北朝時期由寺廟經(jīng)營的典當(dāng)行；在唐代已有大量經(jīng)營典質(zhì)業(yè)的質(zhì)庫、保管錢財?shù)膸旆?、打制金銀飾物和經(jīng)營金銀買賣的金銀鋪，以及專門放貸收息的官府機構(gòu)；道明、清兩朝錢莊和票號等銀錢業(yè)相繼興起。二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展2.商業(yè)銀行的確立銀行“bank”一詞最早來源于意大利語“Banco”和古法語“banque”，被用于描述早期的貨幣兌換商借以辦理業(yè)務(wù)活動時所使用的“板凳”或“桌子”。中世紀時，由于各國貿(mào)易的需要，出現(xiàn)了專門為別人鑒別、估量、保管、兌換貨幣的人，這些人都在港口或集市上坐著長板凳。于是他們有了一個統(tǒng)一的稱呼——“坐長板凳的人”。他們就是最早的銀行家。二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)銀行主要是通過兩條途徑發(fā)展起來的：一是由舊高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應(yīng)新的要求，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義性質(zhì)的商業(yè)銀行。二是根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展的需要，以股份公司形式組建商業(yè)銀行。1694年英格蘭銀行的出現(xiàn)標志著新興的資本主義現(xiàn)代銀行制度開始形成，標志著商業(yè)銀行的產(chǎn)生。二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展直到1845年英國資本在香港、廣州開設(shè)麗如銀行（后稱東方銀行），中國領(lǐng)土上才有了第一家新式商業(yè)銀行。1897年在上海設(shè)立的中國通商銀行是中國人創(chuàng)辦的第一家新式銀行，標志著中國現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)端。銀行經(jīng)營不善，人們就把長板凳給砸了。這就叫破產(chǎn)（bankruptcy~crush）銀行的重要作用：配置資金銀行閑散的個人資金需要資金的人存入提款貸款還債三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征1.商業(yè)銀行的性質(zhì)（1）商業(yè)銀行是企業(yè)與一般企業(yè)一樣，商業(yè)銀行擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法設(shè)立、自主經(jīng)營、照章納稅、自負盈虧；與其他企業(yè)一樣，商業(yè)銀行具有獨立的法人資格，擁有獨立的財產(chǎn)、名稱、組織機構(gòu)和經(jīng)營場所；與其他企業(yè)一樣，商業(yè)銀行也要遵循商品經(jīng)濟的經(jīng)營原則，以追求利潤最大化為經(jīng)營目標，在競爭中求生存，求發(fā)展。三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征海南發(fā)展銀行倒閉海南發(fā)展銀行三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征

1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生2年10個月的海南發(fā)展銀行。這是新中國金融史上第一次由于支付危機而關(guān)閉一家有省政府背景的商業(yè)銀行。海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省?？谑?，并在其他省市設(shè)有少量分支機構(gòu)。它是在先后合并原海南省5家信托投資公司和28家信用社的基礎(chǔ)上建立和壯大的。成立時的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關(guān)閉前有員工2800余人,資產(chǎn)規(guī)模達160多億元。三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征海南發(fā)展銀行從開業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽差。1997年底按照省政府意圖海南發(fā)展銀行兼并28家有問題的信用社之后，公眾逐漸意識到問題的嚴重性，開始出現(xiàn)擠兌行為。隨后幾個月的擠兌行為耗盡了海南發(fā)展銀行的準備金，而其貸款又無法收回。為保護海南發(fā)展銀行，國家曾緊急調(diào)了34億元資金救助，但只是杯水車薪。為控制局面，防止風(fēng)險漫延，國務(wù)院和中國人民銀行當(dāng)機立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征同時宣布從關(guān)閉之日起至正式解散之日前，由中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負債，其中包括接收并行使原海南發(fā)展銀行的行政領(lǐng)導(dǎo)權(quán)、業(yè)務(wù)管理權(quán)及財務(wù)收支審批權(quán)；承接原海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負債，停止海南發(fā)展銀行新的經(jīng)營活動；配合有關(guān)部門施實清理清償計劃。對于海南發(fā)展銀行的存款，則采取自然人和法人分別對待的辦法，自然人存款即居民儲蓄一律由工行兌付，而法人債權(quán)進行登記，將海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負債清算完畢以后，按折扣率進行兌付。6月30日，在原海南發(fā)展銀行各網(wǎng)點開始了原海南發(fā)展銀行存款的兌付業(yè)務(wù)，由于公眾對中國工商銀行的信用，兌付業(yè)務(wù)開始后并沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉(zhuǎn)存工商銀行，現(xiàn)金提取量不多，沒有造成過大的社會震動。三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征（2）商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)容特殊商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)的特殊關(guān)系商業(yè)銀行對社會的影響特殊國家對商業(yè)銀行的特殊管理三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征（3）商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)與中央銀行相比與其他金融機構(gòu)相比三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征2.商業(yè)銀行的特征（1）涉獵領(lǐng)域的競爭性商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)間的競爭（2）作用對象的選擇性商業(yè)銀行能夠選擇客戶，客戶也能夠選擇商業(yè)銀行三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與特征（3）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多元性廣大客戶對金融產(chǎn)品的多樣化需求決定了商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多樣性。（4）經(jīng)營運作的集中性商業(yè)銀行的集中性是指商業(yè)銀行追求規(guī)模經(jīng)濟效益。商業(yè)銀行的經(jīng)營運作呈現(xiàn)出集中化趨勢，這種趨勢反映在機構(gòu)的兼并、資金的集中等方面。四、商業(yè)銀行的職能1.信用中介職能信用中介職能是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。信用中介職能的表現(xiàn)：一，通過辦理負債業(yè)務(wù)將社會上各種閑置資金集中起來；二，又通過辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)將其投放到各產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟部門。四、商業(yè)銀行的職能信用中介職能的意義：一，克服了借貸雙方之間直接借貸的局限性，為他們順利進行資金融通提供了現(xiàn)實條件；二，可以提高社會總資本的使用效率，集中社會上的閑散資金，再貸放出去，大大提高了社會總資本的使用效率，促進經(jīng)濟的發(fā)展。四、商業(yè)銀行的職能2.支付中介職能支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動的職能。意義：一，有利于商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定而又廉價的資金來源；二，為客戶提供良好的支付服務(wù)，節(jié)約流通費用，增加生產(chǎn)資本的投入。四、商業(yè)銀行的職能3.信用創(chuàng)造職能信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過輾轉(zhuǎn)發(fā)放貸款，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，從而擴大了整個社會貨幣供應(yīng)量。信用創(chuàng)造包括兩層含義：一，信用工具的創(chuàng)造，如銀行券或存款貨幣；二，鋅用量的創(chuàng)造。四、商業(yè)銀行的職能4.金融服務(wù)職能金融服務(wù)職能是指商業(yè)銀行可以利用在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中獲得的大量信息，運用電子計算機等先進的工具，為客戶提供各種服務(wù)的職能。服務(wù)包括：財務(wù)咨詢、信托、租賃、計算機服務(wù)、現(xiàn)金管理、國際結(jié)算等。四、商業(yè)銀行的職能意義：一，擴大了社會聯(lián)系面和市場份額；二，為銀行取得不少費用收入，同時也加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價值，促進了信息技術(shù)的發(fā)展。五、商業(yè)銀行發(fā)展的模式1.以英國為代表的傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行。短期貸款為主2.以德國為代表的綜合模式的商業(yè)銀行。全能銀行業(yè)務(wù)六、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢1.全能化趨勢2.經(jīng)營手段電子化（1）業(yè)務(wù)處理自動化。（2）綜合管理信息化。（3）銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。3.金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展4.資產(chǎn)證券化趨勢5.國際銀行的并購與擴張風(fēng)潮6.注重市場營銷七、商業(yè)銀行的組織形式1.單一銀行制定義：是一種不設(shè)分支機構(gòu)或限設(shè)分支機構(gòu)的商業(yè)銀行組織形式。代表國家：美國，但在20世紀80年代以后發(fā)生了變化。七、商業(yè)銀行的組織形式2.總分行制定義：一種設(shè)有總行同時又在總行下設(shè)立分支的商業(yè)銀行組織形式。當(dāng)今大多數(shù)國家的商業(yè)銀行采用這一組織形式，如：英國、德國、日本、中國等。七、商業(yè)銀行的組織形式優(yōu)點：銀行的規(guī)模較大，可以進行合理分工，提高專業(yè)化水平；分支機構(gòu)遍布各地，容易吸收存款；便于分支之間的資金調(diào)度；由于放款分散于各分支行，有利于分散風(fēng)險。缺點：增加了銀行管理的難度，容易導(dǎo)致壟斷的形成，不利于自由競爭。七、商業(yè)銀行的組織形式3.銀行控股公司制定義：由少數(shù)大企業(yè)或大財團設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。七、商業(yè)銀行的組織形式分類：一種是非銀行性控股公司，它是通過企業(yè)集團控制某一銀行的主要股份組織起來的，該種類型的控股公司在持有一家銀行股票的同時，還可以持有多家非銀行企業(yè)企業(yè)的股票；二是銀行性控股公司，是指大銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小銀行的股份。七、商業(yè)銀行的組織形式控股公司對銀行的有效控制權(quán)一般表現(xiàn)為擁有該銀行25%及以上的投票權(quán)。銀行控股公司制在美國最為流行。七、商業(yè)銀行的組織形式優(yōu)點：能夠有效地擴大資本總量，增強銀行實力，提高銀行抵御風(fēng)險的能力，彌補單一銀行制的不足。缺點：容易形成銀行業(yè)的集中壟斷，不利于銀行間開展競爭，并在一定程度上限制了銀行經(jīng)營的自主性，不利于銀行的創(chuàng)新活動。七、商業(yè)銀行的組織形式4.連鎖銀行制定義：由某一自然人或某個法人購買若干獨立銀行的多數(shù)股票，從而實現(xiàn)對這些銀行控制的一種銀行組織形式。產(chǎn)生于美國。20世紀90年代以后，許多連鎖銀行轉(zhuǎn)化為總分行制銀行或控股公司制銀行。中國工