入世后中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新研究 3900字

入世后中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新研究3900字一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問題

1.金融產(chǎn)品品種少，規(guī)模小，收益低，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的開展空間，還處在待開展階段。從已開辦的新業(yè)務(wù)的開展水平來看，由于受到來自內(nèi)外部的約束限制，商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的開展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。

2.金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張，質(zhì)量較低，技術(shù)含量低?，F(xiàn)有金融創(chuàng)新的重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比擬淺薄，伎倆也比擬落后。

3.金融創(chuàng)新效率不高，不足適合市場開展的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制。一是沒有找準(zhǔn)產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點。中資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新難，主觀上反映出其在政策把握上的擔(dān)憂，怕政策違規(guī)，怕承當(dāng)責(zé)任；客觀上反映出中資銀行的產(chǎn)品研發(fā)人員對政策法規(guī)的研究、企業(yè)需求的了解和融資業(yè)務(wù)的理解深度不夠。二是信貸風(fēng)險控制的經(jīng)驗缺乏，伎倆有限。未針對不同行業(yè)特點、不同客戶需求，制定出銀行產(chǎn)品的風(fēng)險檢測規(guī)范。三是中資銀行的鼓勵機(jī)制錯位，產(chǎn)品研發(fā)人員的待遇不如一線營銷人員，導(dǎo)致對產(chǎn)品創(chuàng)新的推動力度不夠，研發(fā)人員沒有應(yīng)有的定位，研發(fā)資金缺乏。

二、當(dāng)前銀行金融創(chuàng)新缺乏的原因分析

1.現(xiàn)代金融企業(yè)制度尚未建立健全，企業(yè)創(chuàng)新的鼓勵與約束機(jī)制尚不完善。由于政府代表國家行使國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，銀行只是在政府授權(quán)下從事相應(yīng)的經(jīng)營活動。經(jīng)營目標(biāo)往往受制于政府的社會偏好，國有商業(yè)銀行被迫承當(dāng)大量的社會職能，導(dǎo)致其經(jīng)營目標(biāo)的多元性，必然弱化利潤最大化目標(biāo)。由于所有者虛置，處于代理經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行不足最終所有者的監(jiān)督鼓勵，或者監(jiān)督鼓勵本錢過大而不可行，表現(xiàn)在經(jīng)營過程中墨守成規(guī)，不愿承當(dāng)失敗的風(fēng)險，不能有意識地、主動地通過金融工具、效勞方式的創(chuàng)新，防備和化解金融風(fēng)險。金融創(chuàng)新過于依賴政府，金融機(jī)構(gòu)動力缺乏。

2.金融創(chuàng)新理念亟待更新，指導(dǎo)思想不明確。在金融創(chuàng)新觀念上有兩種極端。一種是為了逃避監(jiān)管，或利用監(jiān)管和政策方面存在的某些漏洞進(jìn)行創(chuàng)新，這些業(yè)務(wù)在短期內(nèi)可能會給局部金融機(jī)構(gòu)帶來一定的收益，但潛在的風(fēng)險很大。另外一種就是中資商業(yè)銀行與外資銀行在金融創(chuàng)新理念方面的一個重大差別，表現(xiàn)在外資銀行一般認(rèn)為只要在央行的規(guī)定中沒有明確的限制，在創(chuàng)新時都可以波及，而中資銀行那么認(rèn)為只有央行明確可以波及的領(lǐng)域才可以搞創(chuàng)新。中資商業(yè)銀行普遍沒有建立客戶價值評價體系和產(chǎn)品價值評價體系，市場定位不明確，產(chǎn)品開發(fā)不系統(tǒng)，不足市場營銷的觀念，相應(yīng)的效勞和科技伎倆不配套，盲目開發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場反饋平淡，收效不大。

3.宏觀環(huán)境、金融監(jiān)管等多方面因素的制約。首先是社會信用環(huán)境不佳制約了金融創(chuàng)新的步伐；其次是銀行間非法競爭、惡性競爭現(xiàn)象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；第三,仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制扼制了金融創(chuàng)新的有效空間；第四、現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性，不足創(chuàng)新的消極監(jiān)管和被動的事后監(jiān)管約束了金融創(chuàng)新的開展，同時對創(chuàng)新的愛護(hù)和鼓勵機(jī)制尚未形成。

三、中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新根本對策

1.加大金融制度創(chuàng)新力度，培育中外資銀行有序競爭的良好創(chuàng)新環(huán)境。首先、加強社會信用制度建設(shè)，改善金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營環(huán)境。一是要加強目前人民銀行貸款證管理系統(tǒng)建設(shè)，完善銀行對貸款的管理環(huán)境。二是要分別加強個人和企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)的建設(shè)，努力提高全社會的信用意識，塑造個人和企業(yè)信用新形象。三是要加快制定有助促進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)的專項法規(guī)，如愛護(hù)信息收集、技術(shù)處理、信息披露的有關(guān)法規(guī)，保證個人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的建立。

其次、全面修改和整理現(xiàn)有的金融法規(guī)文件，盡快形成與國際立法接軌，又合乎我國金融業(yè)開展實際的金融法律法規(guī)體系。對外資金融機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入、資產(chǎn)實力、資本規(guī)范、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等方面作出詳盡的規(guī)定，愛護(hù)和促進(jìn)中外金融展開公平競爭。

第三，完善金融創(chuàng)新的市場機(jī)制。一是要逐步取消現(xiàn)行的利率、匯率管制，加快利率、匯率市場化進(jìn)程；二是要縮短金融業(yè)分業(yè)管理體制的歷史階段性，在條件成熟時放松金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的界限，使我國金融機(jī)構(gòu)能與外國金融機(jī)構(gòu)保持平等的競爭地位；三是要有步驟地擴(kuò)大金融市場的開放程度，允許更多的外國金融機(jī)構(gòu)和國際金融資本進(jìn)入中國市場，同時市場更要向國內(nèi)資本開放，多方并舉，為金融創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境。四是注重培育和引導(dǎo)社會公眾的金融意識，引導(dǎo)市場需求。

2.建立健全商業(yè)銀行公司法人治理結(jié)構(gòu)，加強金融業(yè)的整合與重組。首先，在確保國有產(chǎn)權(quán)主導(dǎo)地位的前提下，盡可能使產(chǎn)權(quán)分散，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化，構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)。國有銀行公司化改革中，必須保障產(chǎn)權(quán)的流動性，確保外部約束的實現(xiàn)，強化鼓勵與制衡機(jī)制，從而塑造金融創(chuàng)新的動力機(jī)制。大力開展民營金融機(jī)構(gòu)，重組整合國有商業(yè)銀行，逐步打消國有銀行壟斷，促進(jìn)金融業(yè)競爭，提高金融資源的配置效率。

其次、加強金融業(yè)的整合，大力推進(jìn)中資銀行業(yè)的重組。一是對地方所屬金融資源進(jìn)行整合，應(yīng)爭取組建跨行業(yè)的金融控股集團(tuán)。實行“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)〞的集團(tuán)模式，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，在資金調(diào)度、風(fēng)險分散、業(yè)務(wù)信息和綜合效勞等方面進(jìn)行統(tǒng)籌安頓，并協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)代理和業(yè)務(wù)合作。二是吸收民營資本和外資，條件成熟也可以在國內(nèi)或國外上市。逐步擴(kuò)大資本和經(jīng)營規(guī)模，參與國際競爭，成為國際上有影響的金融集團(tuán)。同時通過強化銀行外部約束，外資股東、社會公眾股股東可以作為系統(tǒng)外的力量對原內(nèi)部力量形成制衡，促進(jìn)銀行體制的改革。

3.以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，促進(jìn)產(chǎn)品、效勞創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行競爭力。首先，加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在正確理解和把握相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下發(fā)展有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，一是發(fā)展融資安頓業(yè)務(wù)，包括安頓債務(wù)重組，本外幣工程融資，特許權(quán)工程融資業(yè)務(wù)代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策動和安頓，提供資金融通、購并貸款。三是以財務(wù)參謀角色發(fā)展或與證券公司合作發(fā)展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。

其次，努力提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，增加銀行資金來源。通過公開上市、增資擴(kuò)股、并購或者發(fā)行中長期金融債券等資本運營方式增加股本和從屬資本，提高資本充足率。促進(jìn)存款工具和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，大力開展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出多功能的金融工具，為客戶提供方便快捷的全方位效勞，增加資金來源。

第三，大力開展各種形式的中間業(yè)務(wù)。以銀行卡為媒介，大力開展電子貨幣、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使銀行卡滲透到醫(yī)療保險、稅收、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易等社會生活各個角落；進(jìn)而利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，將銀行網(wǎng)絡(luò)同各種證券網(wǎng)絡(luò)聯(lián)成一體，大力開展證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國債買賣、外匯買賣、結(jié)售匯等中間業(yè)務(wù)，開展對證券基金、保險基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等業(yè)務(wù)?；鹜泄苁巧虡I(yè)銀行一項比擬新的業(yè)務(wù)，開展空間和潛力巨大?？梢岳脟猩虡I(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息、人才優(yōu)勢，為客戶提供多種咨詢、理財效勞和投資組合計劃，全方位滿足客戶的理財需求。

第四，加快效勞創(chuàng)新，加快系統(tǒng)整合，提高綜合競爭能力。將“效勞〞理念貫通于企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營工作的每一個環(huán)節(jié)，加強對一線員工政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德教育，幫忙員工樹立全新的效勞理念，增強效勞意識。要深化管理體制改革，創(chuàng)新效勞方式，建立新型的多元化、多層次、有差異的銀行客戶關(guān)系。實施客戶經(jīng)理制。按照“以客戶為中心，進(jìn)行一體化效勞〞的要求，對現(xiàn)有網(wǎng)點綜合改造，提升品質(zhì)，逐步實現(xiàn)城市營業(yè)網(wǎng)點對公、對私業(yè)務(wù)一體化，本外幣業(yè)務(wù)一體化的綜合經(jīng)營模式，通過金融行業(yè)內(nèi)部整合，實現(xiàn)經(jīng)營方式的網(wǎng)絡(luò)化，銀行規(guī)模的大型化，經(jīng)營功能的一體化；以客戶為中心設(shè)立機(jī)構(gòu)，對重點行業(yè)系統(tǒng)、重點客戶實現(xiàn)綜合化效勞，提高客戶的稱心度，為客戶提供更方便、平安、快捷的優(yōu)質(zhì)效勞。

4.深化金融監(jiān)管改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新。首先，更新監(jiān)管理念，加快監(jiān)管體制的創(chuàng)新，縮小監(jiān)管與創(chuàng)新的技術(shù)差距，形成一種激勵和支持創(chuàng)新、自動協(xié)調(diào)和平衡創(chuàng)新供求的監(jiān)管體系。要放開對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，除對一些超出目前金融監(jiān)管水平的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行限制以外，應(yīng)激勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，樹立風(fēng)險監(jiān)管理念，改變長期以來對商業(yè)銀行可以經(jīng)營和禁止經(jīng)營的業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定的雙向控制做法，實行“法無禁止皆可行〞的單向控制，減少業(yè)務(wù)審批工程環(huán)節(jié)。

其次，要建立全方位監(jiān)管體制。建立和完善以銀監(jiān)會監(jiān)管為主體，以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控為根底，以行業(yè)自律為制約，以社會監(jiān)督為補充的全方位監(jiān)管體制。普遍建立權(quán)責(zé)明確的