財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述1

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

浙江金融職業(yè)學(xué)院

曹曉蘭

課程簡(jiǎn)介

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》是針對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)開設(shè)的一門專業(yè)主干課程。教學(xué)內(nèi)容包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類、性質(zhì)、職能與作用；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)際國(guó)內(nèi)的產(chǎn)生與發(fā)展、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同及其基本原則；財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；信用保證保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)與監(jiān)管等。教學(xué)目標(biāo)通過(guò)本課程的教學(xué)，使學(xué)生能夠掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本理論以及基本實(shí)務(wù)，能夠熟悉財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠熟練的參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作。教科書：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)曹曉蘭主編參考書：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)郭頌平/趙春梅編著保險(xiǎn)概論何惠珍/曹曉蘭編著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)鄭功成/孫蓉主編財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)謝朝德主編老師聯(lián)系方式:

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參考資訊

課前知識(shí)聯(lián)接：

“天有不測(cè)風(fēng)云人有旦夕禍?！?、風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)車禍疾病自然災(zāi)害生活中風(fēng)險(xiǎn)事件常常發(fā)生金融風(fēng)暴投資失敗……工傷風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，才感悟其嚴(yán)重性、危害性。未發(fā)生時(shí)，回避其存在、漠視其管理、帶僥幸心理。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,無(wú)時(shí)不有。制作：曹曉蘭后果是災(zāi)難性的…...風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在的。風(fēng)險(xiǎn)圍繞著我們?nèi)粘Ｉ钪械拿恳患虑椤?/p>

2、保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)

“保險(xiǎn)”一詞有多種含義，老百姓眼中的保險(xiǎn)是“穩(wěn)妥可靠”、“保證安全”的意思，但在保險(xiǎn)學(xué)中，保險(xiǎn)有其特殊、深刻和復(fù)雜的含義。保險(xiǎn)一詞是由英語(yǔ)“Insurance”或“Assurance”翻譯過(guò)來(lái)的。其含義是“以繳付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)來(lái)取得損失補(bǔ)償”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上說(shuō)，保險(xiǎn)是一種分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。3、對(duì)保險(xiǎn)類別的再認(rèn)識(shí)一、按保險(xiǎn)性質(zhì)可以分為

商業(yè)保險(xiǎn)(CommercialInsurance)

社會(huì)保險(xiǎn)(SocialInsurance)

政策保險(xiǎn)（PolicyInsurance）互助保險(xiǎn)(MutualInsurance)

廣義的保險(xiǎn)分類（從理論上）1、商業(yè)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)）

2、社會(huì)保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等）3、互助保險(xiǎn)（相互合作保險(xiǎn)，是民間社團(tuán)互相擔(dān)保行為）4、政策保險(xiǎn)（信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等）

國(guó)際上將商業(yè)保險(xiǎn)分為：NON-LIFEINSURANCE（非壽險(xiǎn)）

——除壽險(xiǎn)以外的所有短險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

LIFEINSURANCE（壽險(xiǎn)）

——專指人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是長(zhǎng)期險(xiǎn)業(yè)務(wù)狹義的保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）（從業(yè)務(wù)上）

社會(huì)保險(xiǎn)(socialinsurance)

是以國(guó)家為主體，對(duì)有工資收入的勞動(dòng)者在暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力，或雖有能力而無(wú)工作亦即喪失生活來(lái)源的情況下，通過(guò)立法手段，運(yùn)用社會(huì)力量給這些勞動(dòng)者以一定程度的收入損失補(bǔ)償，使之能繼續(xù)達(dá)到基本生活水平，從而保證勞動(dòng)力再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)的正常運(yùn)行，保證國(guó)內(nèi)社會(huì)安定的一種制度。中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等五種現(xiàn)在還有針對(duì)9億農(nóng)民的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，這些都是國(guó)家的一種福利政策，不以營(yíng)利為目的的。我國(guó)勞動(dòng)法勞動(dòng)者在下列情形下，依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇：（一）退休；（二）患病、負(fù)傷；（三）因工傷殘或者患職業(yè)病；（四）失業(yè)；（五）生育。政策保險(xiǎn)（PolicyInsurance）政策保險(xiǎn)是指政府由于某項(xiàng)特定政策的目的以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法而舉辦的保險(xiǎn)。例如，為輔助農(nóng)牧、漁業(yè)增產(chǎn)增收的種植業(yè)保險(xiǎn)；為促進(jìn)出口貿(mào)易的出口信用保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)通常由國(guó)家設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或委托官方或半官方的保險(xiǎn)公司具體承辦。政策性保險(xiǎn)一般具有非盈利性、政府提供補(bǔ)貼與免稅以及立法保護(hù)等特征。

政策保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、法令規(guī)定強(qiáng)制民眾投?；驈?qiáng)制保險(xiǎn)公司不得拒保。2、由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司或是政府另訂專法設(shè)置機(jī)構(gòu)承辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。3、政策性保險(xiǎn)仍為私法契約關(guān)系，相關(guān)權(quán)利義務(wù)關(guān)系仍應(yīng)適用私法規(guī)定。4、部分保險(xiǎn)已設(shè)有獨(dú)立賬戶，保險(xiǎn)人必須以專款專用、無(wú)盈無(wú)虧方式經(jīng)營(yíng)。5、仍以要保人有訂立契約意思為契約生效要件。6、為實(shí)現(xiàn)某些公益政策，保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人具有代位權(quán)的行使。7、具有濃厚社會(huì)安全的政策性目的。8、政府補(bǔ)助該類保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為推動(dòng)方式之一。

互助保險(xiǎn)(mutualinsurance)

互助保險(xiǎn)即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的互助合作組織之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬互助會(huì)；中世紀(jì)的工匠行會(huì)、商人行會(huì)、宗教行會(huì)、村落行會(huì)等各種行會(huì)。（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：１、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)２、人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)）國(guó)內(nèi)將商業(yè)保險(xiǎn)分為：商業(yè)保險(xiǎn)(國(guó)內(nèi)）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)(廣義上)—以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(狹義上)(以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的)火災(zāi)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償和經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)(權(quán)利人投保被保證人信用的保險(xiǎn)—信用保險(xiǎn))(被保證人請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的保險(xiǎn)

—保證保險(xiǎn))財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理：對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則：以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，不存在通過(guò)保險(xiǎn)獲利的可能。各抒己見談?wù)勀銓?duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解?。?！第一章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念與分類第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原則

第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與分類

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念我國(guó)〈保險(xiǎn)法〉中所稱的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)物質(zhì)和有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益及損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。這是廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

（一）財(cái)產(chǎn)物質(zhì)

這里的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)就是人類勞動(dòng)所形成的各種具體的、有形的商品。它包括如下項(xiàng)目：

1、各種固定資產(chǎn)。如房屋、機(jī)器設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)物資和居民生活用具等，目前可以為這些物資提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

2、各種運(yùn)輸工具。即各種在陸地、江河、海洋和天空從事非軍事性活動(dòng)的運(yùn)輸工具，如汽車、火車、船舶和飛機(jī)等，可以為這些財(cái)產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和飛機(jī)保險(xiǎn)等。

3、各種運(yùn)輸過(guò)程中的貨物。即以各種運(yùn)輸工具為載體的、處于運(yùn)輸過(guò)程的各種貨物。險(xiǎn)種有：鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、水路、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。4、各種處于修建、安裝過(guò)程的工程項(xiàng)目和可能由于本身固有危險(xiǎn)造成損失的機(jī)器和設(shè)備等。險(xiǎn)種有：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。

5、各種處于生長(zhǎng)期或收獲期的糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和人工飼養(yǎng)的牲畜、家禽或經(jīng)濟(jì)動(dòng)物等。險(xiǎn)種有：生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)、大牲畜保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)動(dòng)物保險(xiǎn)等。

（二）經(jīng)濟(jì)利益

經(jīng)濟(jì)利益是指由于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失對(duì)于其所有者派生的利益損失以及各種具有擔(dān)保或保證性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益損失。可以為這些經(jīng)濟(jì)利益損失提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等。

(三)損害賠償責(zé)任

損害賠償責(zé)任是指由于被保險(xiǎn)人的社會(huì)行為而對(duì)于他人的財(cái)產(chǎn)、利益或人身造成的損失必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?？梢詾檫@些損害賠償責(zé)任提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、和各類第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

（一）根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅僅是指各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資。

（二）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的虛實(shí)分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(廣義上)——以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(狹義上)(以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的)火災(zāi)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償和經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)(權(quán)利人投保被保證人信用的保險(xiǎn)—信用保險(xiǎn))(被保證人請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的保險(xiǎn)

—保證保險(xiǎn))財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：

火災(zāi)保險(xiǎn)——企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)——貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)——建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等按照保險(xiǎn)保障的主體分類：1、團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以團(tuán)體名義簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)人向團(tuán)體內(nèi)的成員提供保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人是企、事業(yè)單位，機(jī)關(guān)團(tuán)體。2、個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人購(gòu)買的保險(xiǎn)。按照實(shí)施的方式分類1、自愿財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：在自愿、平等原則下訂立保險(xiǎn)合同。2、法定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：又稱“強(qiáng)制保險(xiǎn)”。是國(guó)家通過(guò)法律和行政手段強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類

1、原財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系。

2、財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)：又稱“分保”，是保險(xiǎn)人將其承保的業(yè)務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)分保給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式。

3、共同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：又稱“共?！保怯蓭讉€(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，各保險(xiǎn)人按照各自承擔(dān)的比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁，再保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁。是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人所持有的多個(gè)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額已超出保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)人分別單獨(dú)與同一個(gè)投保人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同有多份；而共同保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)人一起與同一個(gè)投保人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同只有一份。

4、重復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

按保險(xiǎn)價(jià)值是否在合同訂立時(shí)約定定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落，均按損失程度十足賠付。不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及投保程度作出賠付。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與政策財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)

—基于個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過(guò)自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。

政策保險(xiǎn)

—政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)與特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本性質(zhì)：1.互助性－一人為眾，眾為一人。2.經(jīng)濟(jì)性－籌集資金，用于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3.法律性－保險(xiǎn)雙方的保險(xiǎn)關(guān)系建立在保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上。4.科學(xué)性－保險(xiǎn)基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法則的基礎(chǔ)上。（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)：1.保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)；2.投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有別于人身保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的的區(qū)別一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是法人或自然人所擁有的各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益；而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的卻是自然人的身體與生命。

另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，無(wú)論歸法人所有還是歸自然人所有，均有客觀而具體的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，均可以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值，保險(xiǎn)客戶可以通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)獲得充分補(bǔ)償；而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)的，保險(xiǎn)客戶在遭到人身?yè)p害時(shí)只能通過(guò)保險(xiǎn)受益，而不可能得到充分補(bǔ)償（醫(yī)療費(fèi)用例外，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用是有客觀計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的）。

2、費(fèi)率依據(jù)的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定的，它需要采用大數(shù)法則原理；而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，是以經(jīng)驗(yàn)生命表為厘定費(fèi)率的主要依據(jù)，同時(shí)必須考慮利率水平和投資收益水平。3、被保險(xiǎn)方獲償權(quán)益的區(qū)別當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生以后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循損失補(bǔ)償原則，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人必然按照保險(xiǎn)合同規(guī)定履行賠償義務(wù)，同時(shí)也不允許被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益，從而不僅適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，而且還適用重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t。而在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人依法受益，除不允許醫(yī)藥費(fèi)重復(fù)給付或賠償外，并不限制被保險(xiǎn)人獲得