銀行卡糾紛審理思路

銀行卡糾紛案件審理流程與思路銀行卡糾紛案件收結案情況銀行卡糾紛案件的分類欠款類銀行卡糾紛案件1盜刷類銀行卡糾紛案件2維權類銀行卡糾紛案件3欠款類銀行卡糾紛欠款類銀行卡糾紛，指持卡人申領信用卡并開卡消費后，未能按期足額償還信用卡欠款，發(fā)卡行依據(jù)信用卡領用合約起訴其要求償還欠款本金、利息、費用的信用卡糾紛案件?！穹申P系簡單●訴訟請求固定●案件事實清楚●收案數(shù)量大●送達難●司法輔助性工作多盜刷類銀行卡糾紛盜刷類銀行卡糾紛指因不法分子的盜刷行為，持卡人以發(fā)卡行、特約商戶、收單機構為被告，要求其承擔給付借記卡內(nèi)被盜刷資金本息，或者返還被扣劃信用卡本息責任，或者抗辯其不應償還被盜刷信用卡本息的銀行卡糾紛案件?！穹申P系復雜●事實較難查清●歸責原則適用、舉證責任分配有爭議●各地司法裁判尺度不統(tǒng)一Text維權類銀行卡糾紛維權類銀行卡糾紛案件主要指持卡人因發(fā)卡行收取費用、開通業(yè)務、提供服務等產(chǎn)生爭議而起訴發(fā)卡行，要求維護自身合法權益的銀行卡糾紛案件。當前，維權類銀行卡糾紛案件主要包括持卡人對銀行卡合同中的格式條款有爭議、發(fā)卡行擅自為持卡人開通的增值業(yè)務、持卡人對存入銀行的欠款數(shù)額有爭議、繼承人要求支取被繼承人的銀行存款等多種類型的案件。實體正義程序正義銀行卡糾紛案件的審理

盜刷類案件欠款類案件

維權類案件盜刷類銀行卡案件審理思路銀行卡貸記卡信用卡準貸記卡借記卡

銀行卡糾紛案由的確定

借記卡糾紛信用卡糾紛儲蓄存款合同糾紛銀行卡--磁條卡CVV碼與銀行卡預授權預授權業(yè)務指特約商戶向發(fā)卡行取得持卡人30天內(nèi)在不超過預授權金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務后向發(fā)卡行進行承兌的業(yè)務。如果消費者沒有及時進行預授權確認，商戶可以向銀聯(lián)提出預授權完成的申請，銀行將這筆資金劃入商戶賬戶中。無密扣款案例謝某通過攜程網(wǎng)向某酒店預訂三間客房，并用自己的一張設定了消費密碼的某銀行信用卡作了擔保，并向攜程客服人員提供了卡號、有效期、CVV校驗碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號碼等信息。約定入住的當天中午，謝某給攜程網(wǎng)打去電話，要求取消這張訂單。公司隨即告知謝某，酒店不同意取消訂單。一周后，銀行以“預授權確認”的名義，從謝某這張信用卡里扣劃了全部房費。謝某起訴至法院，要求銀行、攜程公司承擔賠償損失的責任。預授權業(yè)務中無密扣款的責任辦理銀行卡預授權業(yè)務時，發(fā)卡行或者特約商戶應對其可以通過發(fā)卡行無秘扣款方式實現(xiàn)權利的事實盡到告知義務。未履行告知義務或者未履行該義務，但持卡人未同意的，持卡人以發(fā)卡行無密扣款構成侵權，請求發(fā)卡行承擔賠償損失責任的，人民法院應予支持。銀行卡--芯片卡

銀行卡盜刷糾紛的類型Text在ATM機上安裝側錄器和攝像頭Text在收銀設備上安裝側錄器有卡片介質(zhì)的盜刷無卡片介質(zhì)的盜刷TextText

銀行卡盜刷糾紛的類型通過對手機植入木馬病毒獲取持卡人的手機內(nèi)的銀行卡信息通過釣魚網(wǎng)站誘騙持卡人輸入銀行卡號、密碼通過偽基站向持卡人發(fā)送短信和攔截短信通過中國移動或者中國聯(lián)通的某些正規(guī)渠道的業(yè)務需要思考的兩個問題安全？便捷？銀行？持卡人？點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本銀行持卡人犯罪嫌疑人直接侵害財產(chǎn)權刑事犯罪民商事法律關系請求賠償追償

銀行卡盜刷糾紛各主體間關系及民刑交叉的處理由于發(fā)卡行與持卡人之間因申領銀行卡行為而建立了民商事法律關系，故不能因為其涉及到刑事犯罪嫌疑而裁定不予受理如果不需以刑事案件的審理結果為依據(jù)的，應將刑事犯罪嫌疑材料移交公安、檢察機關處理后，民商事糾紛案件繼續(xù)審理。當事人一方以追贓程序未完成為由主張民商事糾紛案件不應受理或者受理后應中止審理的，人民法院應不予支持。銀行卡盜刷案件中的

侵權責任與違約責任由于申領和發(fā)放銀行卡，持卡人與發(fā)卡行之間形成了銀行卡合同法律關系。因此，相應的責任為違約責任。12根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《侵權責任法》規(guī)定，發(fā)卡行負有保護持卡人卡內(nèi)資金安全以及用卡環(huán)境安全的安全保障義務。因此，相應的責任為侵權責任。3在持卡人起訴發(fā)卡行的銀行卡盜刷案件中，存在違約責任與侵權責任的競合。

《商業(yè)銀行法》第六條

商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位的和個人的侵犯?！肚謾嘭熑畏ā?/p>

第三十七條

賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應當承擔侵權責任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔侵權責任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務的，承擔相應的補充責任。《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第六條從事住宿、餐飲、娛樂等經(jīng)營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務致使他人遭受人身損害，賠償權利人請求其承擔相應賠償責任的，人民法院應予支持。

因第三人侵權導致?lián)p害結果發(fā)生的，由實施侵權行為的第三人承擔賠償責任。安全保障義務人有過錯的，應當在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔相應的補充賠償責任。安全保障義務人承擔責任后，可以向第三人追償。賠償權利人起訴安全保障義務人的，應當將第三人作為共同被告，但第三人不能確定的除外。

偽卡交易中格式條款的認定發(fā)卡行的銀行卡章程、領用合約等法律文件中規(guī)定，“銀行卡僅限本人使用”、“凡密碼相符的交易均視為本人交易”?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》第39條規(guī)定：“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息計錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。”發(fā)卡行認為，根據(jù)上述規(guī)定，在持卡人設置有交易密碼的情形下，只要密碼相符的交易，均應視為本人交易?；谒饺嗣艽a的秘密性、唯一性、專有性等特征，原則上，凡是使用私人密碼從事的交易即為本人進行了交易，本人不得抵賴，不得否認曾經(jīng)接收或發(fā)送某些特殊的文件或數(shù)據(jù)。但如果規(guī)定在所有情形下的憑密碼交易均視同本人交易也存在著不公平，應當規(guī)定適用除外的情形。

認定存在偽卡交易的情形1爭議交易發(fā)生時、發(fā)生地的監(jiān)控錄像顯示持卡交易人并非持卡人本人或其委托代理人2存在不法分子安裝攝像頭等設備竊取銀行卡信息、密碼等行為3監(jiān)控錄像顯示交易中的銀行卡的樣式、顏色、標記等與真實銀行卡有較大差異4結合交易發(fā)生地和持卡人持有的銀行卡所在地、交易時間等時空距離判斷，持卡人難以使用同一張銀行卡往返兩地操作5生效判決認定涉案交易系罪犯所為偽卡交易123偽卡交易責任認定的思路持卡人承擔100%的偽卡交易損失的責任，這種思路將舉證責任分配給持卡人，由持卡人舉證證明發(fā)卡行具有過錯發(fā)卡行承擔100%的卡內(nèi)資金損失的責任，這種思路將舉證責任分配給發(fā)卡行，由發(fā)卡行舉證證明持卡人具有過錯按照過錯比例判令發(fā)卡行、持卡人分擔卡內(nèi)資金損失的責任偽卡交易情形下

舉證責任的分配與責任認定

在金融市場上，銀行方具有絕對優(yōu)勢地位，其了解金融產(chǎn)品的使用性能，有時甚至為推廣和使用金融產(chǎn)品，謀求自身利益的最大化，而故意隱瞞該產(chǎn)品存在的缺陷和不足。作為從事法定金融業(yè)務的主體，銀行具有較強的資信能力和防范風險的能力。其有雄厚的經(jīng)濟實力提高銀行卡卡片的防偽性以及銀行卡交易系統(tǒng)和設備的安全性，也具備有足夠的實力和相應的制度進行風險預測、預防和自保。正因為此，較之于持卡人而言，發(fā)卡行處于優(yōu)勢地位，承擔風險的能力更強。偽卡交易情形下

舉證責任的分配與責任認定1、持卡人應當對因偽卡交易導致其賬戶內(nèi)資金減少或者透支款數(shù)額增加的事實承擔初步舉證責任。持卡人提供了持有的真卡、在涉案時間內(nèi)的用卡記錄、報警記錄或者刑事判決等證據(jù)材料中的幾項或者全部、可以判斷偽卡交易的，應認定其盡到了前述的舉證責任。2、發(fā)卡行、收單機構、特約商戶應對持卡人未盡妥善保管銀行、密碼義務的事實承擔舉證責任。

1擅自出借、出租銀行卡給他人使用2隨意將銀行卡號、交易密碼、CVV碼、安全認證碼等銀行卡信息告訴他人3在安全措施保護不足的情形下使用網(wǎng)上銀行，導致銀行卡信息被竊取4輕信偽基站這種向不特定群體發(fā)送中獎或者消費確認等虛假信息，導致銀行卡信息和密碼被竊取等持卡人未盡妥善保全義務的情形5銀行卡丟失以后，沒有及時進行掛失

發(fā)卡行的免責事由（持卡人過錯）Text無卡交易情形下

舉證責任的分配與責任認定因身份認證不具有安全性而導致銀行卡被盜刷的，發(fā)卡行應當承擔法律責任。身份認證方式是否具有安全性，可綜合其是否符合《電子簽名法》等法律、法規(guī)和業(yè)務規(guī)則的規(guī)定、是否達到行為當時通用技術水平下保障網(wǎng)上交易安全的技術標準等因素進行綜合判斷。發(fā)卡行未盡告知義務，或者雖盡告知義務，但持卡人未同意，發(fā)卡行單方開通該功能導致銀行卡被盜刷的，應承擔相應的法律責任。持卡人與發(fā)卡行簽訂銀行卡合同時，發(fā)卡行應將銀行卡是否具有網(wǎng)上支付功能、開通該功能的方式和使用該功能的法律后果等情況告知持卡人。欠款類銀行卡案件審理思路與流程管理信用卡案件時間節(jié)點管理圖初步整理卷宗，對案件進行分類、篩查、標注；在高院身份信息查詢系統(tǒng)中查詢并打印當事人的戶籍信息；向被告所有聯(lián)系地址郵寄起訴書、證據(jù)材料、到庭傳票，完成首次郵寄送達；撥打被告所有聯(lián)系電話，并做好相應電話工作記錄。收案后5日內(nèi)對戶籍地在北京市內(nèi)的被告進行上門送達；在高院裁判文書數(shù)據(jù)庫中搜索被告有無在先的刑事判決，準備向仍在北京市內(nèi)監(jiān)獄服刑的被告進行送達；篩除無身份證信息及無申請表原件的案件后，制作批量開庭公告稿,向人民法院報刊登公告。收案后5-20日內(nèi)

委托外地法院送達的全部手續(xù)；撥打被告無人接聽的電話；核實原告提交的證據(jù)原件，如信用卡申請表原件、交易明細，甄別是否存在偽冒辦卡情況；向被告戶籍地郵寄開庭傳票，完成第二次郵寄送達工作；整理卷宗內(nèi)文件，核查郵單有無漏寄情況；準備批量案件的開庭筆錄；草擬批量案件的裁判文書。開庭公告見報后至開庭前

批量案件的裁判文書校核工作；系統(tǒng)報結工作。開庭后7日內(nèi)向被告戶籍地郵寄送達判決書；制作批量宣判公告稿，向人民法院報刊登公告；裁判文書上網(wǎng)工作；60日內(nèi)完成卷宗歸檔。案件報結后信用卡案件時間節(jié)點管理圖信用卡申請表

身份證曾丟失

本人未填寫過信用卡申請表，簽名系偽造

本人未收到過信用卡，未使用過信用卡進行過消費提交身份證丟失證明審查申請表上填寫的信息及簽名（筆跡鑒定）如簽名確非持卡人所簽再無其他證據(jù)證明涉案信用卡與持卡人有關則應裁定駁回原告的起訴信用卡糾紛常見答辯事由及處理思路1

他人要求協(xié)助辦卡

本人提供身份證并填寫申請表

指定郵寄給他人

他人消費持卡人為申請人與實際使用人的關系不能對抗基于領用合約的付款請求權持卡人應對欠款承擔清償責任2信用卡糾紛常見答辯事由及處理思路

本人填寫過信用卡申請表

本人未收到過信用卡，未使用過信用卡進行過消費要求發(fā)卡行就向申請人適當履行送達信用卡卡片義務提供證據(jù)按照時間或者邏輯順序提交能夠證明信用卡開卡或者信用卡消費或者信用卡掛失等等與申請人有關的證明3信用卡糾紛常見答辯事由及處理思路

本人填寫過申請表

收到信用卡

實際未開卡，未使用過信用卡進行過消費核實領用合約中的開卡電話是否與申請人有關要求發(fā)卡行就開卡申請是通過申請人留存的指定固話或者手機提供證明申請人在領用合約簽字確認，視為對有效開卡電話的認可即使經(jīng)錄音辨認開卡人不是申請人本人，根據(jù)表見代理的相關理論，開卡的法律后果應由申請人承擔。4信用卡糾紛常見答辯事由及處理思路填寫了信用卡申領表未收到卡片前即通知發(fā)卡行要求停辦信用卡

卡片寄出后進行了消費5發(fā)卡行發(fā)出信用卡申請表：要約邀請申請人填寫信用卡申請表，簽字確認領用合約條款：要約發(fā)卡行審核予以批準：承諾充分參照上述各行為的時間點以確認領用關系是否成立信用卡糾紛常見答辯事由及處理思路主張格式條款無效

6持卡人抄寫申領表中聲明并簽字的，可認定發(fā)卡行盡到合理的提示和說明義務,但持卡人有相反證據(jù)推翻的情形除外。格式條款屬于《合同法》第四十條規(guī)定情形的，應認定該格式條款無效7主張盜刷已報案，請求中止審理

需以刑事案件的審理結果為依據(jù)的,中止審理。不需要以刑事案件的審理結果為依據(jù)的，移送線索，繼續(xù)審理信用卡糾紛