個人理財案例分析

個人理財案例分析理財規(guī)劃實務(wù)中國.廣州.花都主講人：吳錦桂第二頁，共25頁。2案例分析2023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂3第三頁，共25頁。3案例分析2023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂4案例解讀報表制作及分析保險規(guī)劃消費支出規(guī)劃教育規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃第四頁，共25頁。42023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂5[案例]養(yǎng)兒買房"亞歷山大""夾心層"家庭如何穩(wěn)中求進(jìn)

今年39歲的顧先生結(jié)婚比較晚，雖然已經(jīng)工作不少年頭了，但是家庭還剛剛步入成長階段。2010年結(jié)婚，2011年生了孩子以后，我的生活完全變了樣。太太懷孕后，我跟她說，給我3年緩沖期，讓我來為你和孩子創(chuàng)造更好的生活條件。現(xiàn)在眼看著孩子都一周歲了，可是我好多事情還沒完成?！鳖A(yù)計小孩讀個重本就出來工作。顧先生目前月收入約15000元，太太（35歲）去年休完產(chǎn)假以后已經(jīng)重新開始上班，月收入約5000元。前幾年，顧先生在老家安徽合肥曾購置了一套房產(chǎn)，目前市值約70萬元，每月可獲租金收入2500元。顧先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顧先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且還帶來一個遠(yuǎn)方表姐照顧全家人的生活起居。由于沒有在南京買房，居住人口一下子增多，顧先生和太太不得不重新租了一套三室兩廳的房子，月租金需付出4000元。此外，目前全家6口人日常生活開銷大約5000元。而太太是個愛消費的80后，每月購物等消費支出約要2000元。由于老丈人的身體不是很好，而且又離開了安徽當(dāng)?shù)氐穆毠めt(yī)院，家里的醫(yī)療保健費用每個月要達(dá)1200元左右。付給表姐的費用每月1800元。年度性收支方面，顧先生年終獎不少，夫婦倆年終獎合計可以達(dá)到7萬元，探親費用1萬和年底購物費用2萬。第五頁，共25頁。52023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂6中短期理財目標(biāo)買車購房“太太上個月剛領(lǐng)了駕駛證，我自己也打算這個月開始去學(xué)開車。今年我們打算先買一輛車，生活上方便點。初步打算買大眾途觀這類20多萬元的SUV?！鳖櫹壬勂鹱约旱募彝ビ媱??！爸劣诜孔樱覀兛隙ㄒ彩且I的。但如果要在南京買房，勢必要買一套三室兩廳的房子，南京的購房總價大約需要250萬元，打算在兩年內(nèi)買套學(xué)區(qū)房吧，同時也是為了兒子將來上學(xué)考慮?！鳖櫹壬鷻z視了一下自己的家庭資產(chǎn)狀況，手上現(xiàn)金和活存約5萬元，定期存款10萬元，股票市值約40萬元，合肥的房產(chǎn)約70萬元，黃金飾品約2萬元。顧先生60歲退休，顧太太55歲退休，退休后兩人都大概能活25年，退休后每年的支出大概為目前水平的6000元，到時能領(lǐng)導(dǎo)的養(yǎng)老金約3000元。退休后不打算理財?？蛻衾碡斝枨螅?、今年購買一輛20萬的車。2、2年內(nèi)在南京購買房屋約250萬。3、小孩教育資金。4、自己養(yǎng)老問題。第六頁，共25頁。6案例分析2023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂7思路？編制財務(wù)報表結(jié)合家庭類型進(jìn)行財務(wù)分析結(jié)合具體目標(biāo)進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃具體規(guī)劃每一階段規(guī)劃重新計算財務(wù)報表第七頁，共25頁。72023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂8資產(chǎn)負(fù)債表第八頁，共25頁。8兩表編制2023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂9第九頁，共25頁。92023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂10計算各項財務(wù)指標(biāo)第十頁，共25頁。10

財務(wù)比率分析流動性比率偏高降低流動性比率，結(jié)合目標(biāo)，買車買房則月支出會增高，故留活期5萬，定期10萬拿出備用結(jié)余比率偏高根據(jù)家庭保險保障暫時還未進(jìn)行規(guī)劃，規(guī)劃后自己支出多，則可以降低結(jié)余比率投資與凈資產(chǎn)偏高清償比率偏高負(fù)債比率偏低即付比率負(fù)債收入比率此家庭沒有負(fù)債，則可適當(dāng)負(fù)債，結(jié)合買房選擇貸款買房，可改善這務(wù)比率第十一頁，共25頁。11保險規(guī)劃此家庭為三口之家，暫時沒有任何商業(yè)保險，則建議購買必備保險：意外險和重疾險。由于此家庭近2年開支支出需求大，并且結(jié)余不算多故不添加其他的財產(chǎn)等險。保險配比金額為家庭年收入的6%-10%。年收入為22500*12+70000=34萬則保險年支出總額不超過3.4萬元。第十二頁，共25頁。12大人意外保險第十三頁，共25頁。13大人重疾保險第十四頁，共25頁。14小孩保險第十五頁，共25頁。15**保險規(guī)劃總結(jié)根據(jù)前面保險金額，則該家庭年保險支出額為999+230+8610+6630+100+199=16768元<3.4萬較合理第十六頁，共25頁。16消費支出規(guī)劃1、買車今年（20萬）2、兩年內(nèi)買房（250萬）目前能拿出來支出的錢有：流動性資產(chǎn)待用的10萬，股票40萬。由于買車是今年需要實現(xiàn)的目標(biāo)，故資金沒辦法收益積累，故直接拿10萬和股票的10萬出來買車。買車后的改變有哪些？月支出會增加，假設(shè)增加1000元。股票剩下價值30萬元。買車第十七頁，共25頁。17消費支出規(guī)劃1、買車今年（20萬）2、兩年內(nèi)買房（250萬）可攢錢2年，首付款為250*0.3=75萬貸款額為250-75萬=175萬可攢為首付款的為30萬股票：=FV(12%,2,,320000)=376320元每年的結(jié)余的一部分：最高能拿出13.6萬（40%的年收入），此處能否拿出？買房根據(jù)前面規(guī)劃后年度結(jié)余為原有40000+8500*12-1000*12-16768=113232故最多拿全部結(jié)余攢首付兩年=FV(5%,2,113232)=232125元則合計首付款=376320+232125=608445元首付款缺口75萬-608445=141555元怎么辦？第十八頁，共25頁。18消費支出規(guī)劃2023/2/2廣州學(xué)院管理學(xué)院吳錦桂19賣掉合肥房負(fù)債借錢兩種思路向親戚或其他途徑借款15萬月供=PMT(3.25%/12,30*12,1750000)=7616元則年供為9萬左右，其小于年收入的40%，也小于新的年度結(jié)余11萬多，故可負(fù)擔(dān)。第十九頁，共25頁。19**消費支出規(guī)劃總結(jié)根據(jù)前面所進(jìn)行的規(guī)劃重新編制的新報表。購物娛樂月支出2000元，稍微高，故建議縮減為1000元。第二十頁，共25頁。20**消費支出規(guī)劃總結(jié)根據(jù)前面所進(jìn)行的規(guī)劃重新編制的新報表。購物娛樂月支出2000元，稍微高，故建議縮減為1000元。第二十一頁，共25頁。21**消費支出規(guī)劃總結(jié)重新計算的財務(wù)比率如下通過重新規(guī)劃之后，各項比率都處在比較合理的范圍。只有即付比率由于存在房貸的情況下所有偏低。第二十二頁，共25頁。22教育規(guī)劃目前小孩1歲，2+3年幼兒園+6年小學(xué)+6年初高中=17年后讀大學(xué)，前2年買房買車不好再攢教育費，故教育費用能攢15年。目前重本6000元/學(xué)費+1500元/住宿費+1200*10/生活費=19500元則17年后所需費用為=FV(2%,17,,19500)*4=27304元*4=109218元則月需要資金=PMT(8%/12,15*12,,109218)=316元完全沒壓力！第二十三頁，共25頁。23退休養(yǎng)老規(guī)劃目前兩人40/35歲，則都在20年后退休，資金可以攢20-2=18年退休后都能活25年退休后總費用計算：退休年費用=FV(3%,18,,6000)*12=122575元則總費用為=122575元*25=3064327元退休后總收入計算：總收入=2000*12*25=600000元故缺口為：3064327-600000=2464327元則月需要資金=PMT(8%/12,18*12,,2464327)=5133元是否能攢出來？怎么辦第二十四頁，共25頁。24

李先生，40歲，工作穩(wěn)定，年收入10萬元，年底有20萬元獎金。單位福利非常好，因此每月家庭開支較少。約8萬元，李太太在一家外企工作，年收入工資加獎金約15萬元，有一兒子9歲，正在上小學(xué)。家庭自住用房是單位分配的，價值100萬，夫妻兩人幾年前對房產(chǎn)投資都比較看好，所以還另購置了一套面積不大的房子用于投資，現(xiàn)在已經(jīng)升值到了230萬元左右，年租金3萬元。除42萬元分10年期未還完的部分