郵儲銀行信貸支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展對策研究

郵儲銀行信貸支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展對策研究本文安身于宣城市三農(nóng)的經(jīng)濟現(xiàn)在狀況，針對宣城市郵政儲蓄銀行的信貸運營狀態(tài)以及存在的問題提出了相應的意見和建議。一、宣城市三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展示狀宣城位于安徽省東南部，與江浙兩省交界，是東南沿海溝通內(nèi)地的主要通道。近兩年來宣城市農(nóng)業(yè)、個體私營經(jīng)濟發(fā)展迅速。2009年全年完成造林面積7507公頃，比上年增加1.4%，寧國、廣德、涇縣躋身“全省林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展十強縣〞行列。2009年底，全市億元以上龍頭企業(yè)到達66家，國家級龍頭企業(yè)到達4家，省級龍頭企業(yè)到達46家，中國名牌農(nóng)產(chǎn)品到達3個，省級名牌農(nóng)產(chǎn)品到達68個，省級“一村一品〞示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)33家，省級農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)基地10個，家禽產(chǎn)業(yè)集群項目13個。宣州宣木瓜、寧國寧前胡、績溪金山石雨茶葉首獲農(nóng)業(yè)部農(nóng)產(chǎn)品地理標識認證。2010年上半年農(nóng)業(yè)增長值增加4.6%。郎溪開發(fā)區(qū)的個私經(jīng)濟創(chuàng)業(yè)園被評為首批省級創(chuàng)業(yè)基地。在農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的背后是資金需求的大幅增長，這其中銀行的信貸支持也密不可分。二、宣城市郵政儲蓄銀行信貸運營狀態(tài)及特點(一)貸款定位明確，獨特的網(wǎng)點優(yōu)勢宣城市郵政儲蓄銀行于2008年4月正式掛牌運營，分行所轄46個支行也于2008年6月12日全部掛牌成立，在全市各縣(市)郵政局順利完成了人、財、物的劃分。所推出的三大貸款品種：小額貸款、額度項下個人商務貸款、個人房屋按揭貸款均是額度不大的小額貸款，定位在三農(nóng)、個私等小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。郵儲信貸以貸款門檻低、手續(xù)簡便快捷給中小企業(yè)、個體私營企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)和廣闊農(nóng)村地區(qū)的融資難題帶來了很多方便。在網(wǎng)點構造上，過去郵政的網(wǎng)點的選擇是以城市下面，縣鎮(zhèn)為重要區(qū)域，不以盈利為目的的設置形式，這是郵儲的天然優(yōu)勢，同時也為郵儲銀行的負債業(yè)務提供了基礎。這些優(yōu)勢都為郵儲提供了承當和覆蓋小額信貸較高成本打下了基礎，能夠更好的支持三農(nóng)和個私經(jīng)濟發(fā)展。當前宣城全市創(chuàng)辦信貸業(yè)務的網(wǎng)點共17個，其中城市網(wǎng)點10個，農(nóng)村網(wǎng)點7個，農(nóng)村支行占到了創(chuàng)辦信貸業(yè)務網(wǎng)點的41.2%。(二)存款與貸款發(fā)展懸殊大截止2010年10月31日，全市存款余額448218.13萬元，全市各項貸款余額55576.75萬元(其中小額貸款15589.09萬元、個人商務貸款11185.86萬元、二手房貸款28801.8萬元)，存貸比僅為12.4%。資金來源與資金運用發(fā)展極不平衡。由于貸款業(yè)務發(fā)展緩慢，構成了大量富有資金，高達近40億元，重要通過系統(tǒng)存放上存到上級行。假如把郵儲銀行作為一個資金的蓄水池，這個水庫每年在地方吸納了諸多水量卻沒有滋潤灌溉到地方的田地。一方面是郵儲資金的高富有率，一方面是地方發(fā)展的資金緊缺，這種狀態(tài)亟待改變。(三)貸款發(fā)展緩慢2009年末，郵儲銀行全市各項貸款余額29243.30萬元，新增貸款26333.45萬元，增加90.1%。但是相較于整個宣城市金融機構2009年末貸款余額283.43億元，新增貸款80.64億元，郵儲銀行貸款余額僅占全市1.03%，新增貸款僅占全市3.27%。三、宣城市郵政儲蓄銀行信貸支持三農(nóng)發(fā)展的制約因素(一)人員與機構郵政儲蓄機構的信貸人員分為兩塊：一部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，一部分是近兩年來校園招聘的大學生。其機構設置基本上也采用的是“就地取材〞的方法。劃轉(zhuǎn)職工以前未從事過金融業(yè)務，而新招聘的大學生缺乏從業(yè)經(jīng)歷體驗，尤其信貸人員對客戶貸款的調(diào)查、評級、管理等缺乏經(jīng)歷體驗。從學歷條理上看，郵儲銀行當前全行信貸從業(yè)人員126人，占全行人數(shù)的34.33%，其中本科以上學歷13人，占比10.32%，大專學歷98人，占比77.78%，大專下面學歷15人，占比11.9%，學歷條理偏低。機構設置上，郵儲銀行信貸業(yè)務當前審貸分離僅僅只做到了分崗，并沒有分部門。信貸操作流程還不夠規(guī)范，程序化。(二)貸款品種單一，制約貸款發(fā)展從當前郵政儲蓄銀行創(chuàng)辦的資產(chǎn)業(yè)務看，重要有小額質(zhì)押貸款、小額擔保貸款以及個人商務貸款等幾個小額信貸品種，向地方中小企業(yè)提供信貸以及進一步創(chuàng)辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務還未牽涉，這相對于其雄厚的資金實力來說，還遠遠不夠，業(yè)務面有待全面拓展。橫向上與同樣傾向三農(nóng)中小企業(yè)客戶的宣城市各農(nóng)村合作銀行比較而言，信貸品種多樣化也存在差距。合作銀行的個人貸款有農(nóng)戶小額貸款的6種信貸業(yè)務，公司貸款上有包含組織貸款等針對三農(nóng)特色貸款等的10種信貸業(yè)務。(三)信貸產(chǎn)品靈敏性不夠，不能真正惠及三農(nóng)當前郵儲小額貸款均為等額本息的還款方式，其重要借款對象為農(nóng)戶和商戶，產(chǎn)品生產(chǎn)需要周期，資金周轉(zhuǎn)周期較長，這種借貸方式并不能真正知足借款人的資金需求，惠及當?shù)貍€私經(jīng)濟經(jīng)營生產(chǎn)。例如一名栽種草莓的農(nóng)戶申請小額貸款，其收益要到年底才有現(xiàn)金流，可是在貸款次月就要還款，借款人不能完全利用貸款資金用于生產(chǎn)。同時，這種構造的不合理也會造成借款人的資金窘境，構成非經(jīng)營性問題的貸款違約逾期。四、對策及建議(一)不斷創(chuàng)新，改善產(chǎn)品合理性，提升效勞三農(nóng)質(zhì)量加強產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新,拓展融資渠道,努力知足中小企業(yè)全方位、多條理的金融效勞需求。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈敏確定小額貸款期限。要充足考慮借款人的實際需要和災禍等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對確因天然災禍和疫病等不可抗力導致貸款到期無法歸還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。(二)增長信貸產(chǎn)品多樣性，全面惠及三農(nóng)針對“三農(nóng)〞抵押擔保困難的現(xiàn)實，郵儲銀行應積極探尋求索和開發(fā)林權抵押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)使用權抵押貸款等貸款新品種。加快拓展農(nóng)戶定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務，對部分參與農(nóng)業(yè)政策性保險或個人信譽記錄良好的農(nóng)戶還可發(fā)放小額信譽貸款。(三)做好內(nèi)控，風險防備不能松懈從一個只吸收存款的儲蓄機構改變?yōu)榭纱婵少J的商業(yè)銀行,從過去的余額管理改變?yōu)橘Y產(chǎn)的負債管理,郵儲銀行在獲得發(fā)展機遇的同時,必定面臨許多史無前例的金融風險。在風險防備上一是加強思想道德教育，提升信貸人員的合規(guī)經(jīng)營意識和風險意識。二是建立權利明確、責任清楚、運行規(guī)范、高效有序的信貸管理體制，優(yōu)化信貸業(yè)務操作流程，規(guī)范信