第四章 保險合同分析

第四章保險合同第一節(jié)保險合同及其特征第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險合同的變更與終止第五節(jié)保險合同的爭議處理第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同的概念二、保險合同的特征保險合同是指保險關(guān)系雙方當事人之間定理的在法律上有約束力的一種協(xié)議.二保險合同的特征保險合同是雙務(wù)性合同簽定合同的雙方都有各自的權(quán)利和義務(wù).保險人有收取保費的權(quán)利,投保人有繳納保費的義務(wù).保險人在約定事故發(fā)生后有賠償保險金的義務(wù),被保險人享有此項權(quán)利.保險合同是射幸性合同保險合同在訂立時,投保方交付保險費是確定的,而保險人是否履行賠償或給付保險金的責任取決于偶然的、不確定的事故的發(fā)生.但是觀察全部的保險合同,收取保費與保險賠償金整體上是收支平衡的.保險合同是要式性合同保險合同必須具備一定的形式和手續(xù),需要具備一定的要式行為.保險合同以書面形式訂立是國際慣例,除了可以明確雙方的權(quán)利和義務(wù),也是解決爭議的重要法律依據(jù).保險合同是一種附和性合同保險人用擬好的保險合同與投保人簽定合同.原因:投保人對保險合同的一些專業(yè)術(shù)語和國際慣例并不了解,所以需要這種附和性合同.并不是所有的保險合同都是附和性合同,有些也可采取雙方協(xié)商的方式.弊端：霸王條款2003年，福州市民朱女士的丈夫董先生為自己投了10份太平洋保險公司的長泰安康B保險，每份保險金1萬，每年要繳納2600多元保費。不久前，他被確診為尿毒癥.朱女士說，保險公司的兩個員工看了丈夫的病情后，表示如果朱女士能找醫(yī)生開出證明，證明丈夫的存活期在6個月以內(nèi)，那么保險公司才能先賠50%的保險金，否則將無法賠償。據(jù)稱，尿毒癥屬于合同所列的重大疾病，之所以提出這樣的要求，保險公司完全也是依據(jù)條款辦事。因為合同上寫著：提前給付的條件是“存活期間在6個月以內(nèi)”的重大疾病。1998年6月23日和8月31日，張祥舉兩次在該保險公司第二營銷部給自己投了兩全保險(99鴻福終身保險)各一萬元，受益人一欄填寫的是他兒子的名字老員工叫板保險公司"霸王條款"法院已予立案按照保險合同規(guī)定，自合同生效之日起，被保險人生存至每三周年合同生效對應(yīng)日，保險人按保險單所列明保險金額的10%給付保險金。

2001年和2004年，張祥舉如約領(lǐng)到保險金?？山衲?月23日和8月31日領(lǐng)取生存保險金時，卻并不那么順利?！八麄兙谷蛔屛夷弥芤嫒说纳矸葑C復(fù)印件和委托書來領(lǐng)，或者變更受益人。”張祥舉很生氣，“我還活著呢，為啥讓我兒子來領(lǐng)我的生存保險金呢？”

張祥舉說，《保險法》規(guī)定，除非有特別約定，否則生存保險金只能由被保險人領(lǐng)??；只有在被保險人死亡的情況下，受益人才能領(lǐng)取被保險人的身故保險金。

交涉無果后，張把保險公司告上法庭，要求賠償生存保險金和經(jīng)濟損失各2000元，并賠禮道歉。金水區(qū)法院已正式立案。保險合同是有償性合同保險合同雙方當事人在合同中享有的權(quán)利,是基于付出一定的代價為條件.保險合同是對價有償合同.保險合同是屬人性合同適用于財產(chǎn)保險合同保險合同所保障的并不是財產(chǎn)本身,而是財產(chǎn)所有人的利益.由于個人的稟性,行為將極大的影響到保險標的發(fā)生損失的可能性和嚴重性,所以,未經(jīng)保險人同意.,投保人在轉(zhuǎn)讓自己財產(chǎn)的同時.不能同時轉(zhuǎn)讓保險標的.第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體(一)保險合同的當事人保險人和投保人保險人又叫承保人,是保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營人.保險人簡介必須符合保險發(fā)的規(guī)定,最低注冊人民幣為2億元.目前我國有一百多家保險公司,其中包括了多家中外合資和外商獨資保險公司.投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人.投保人應(yīng)具備的條件:(1)應(yīng)當具有相應(yīng)的的民事權(quán)利能力和行為能力.(2)必須對保險標的具有保險利益.(3)必須承擔支付保費的義務(wù).(二)保險合同的關(guān)系人1、被保險人:其財產(chǎn)或人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人.2、受益人:人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人.受益人的特征:受益人的法律資格:可以是任何人,包括未出生的胎兒受益人的產(chǎn)生:由被保險人或投保人約定受益人的人數(shù):可以是一人.也可以是數(shù)人受益人的權(quán)利:與繼承權(quán)相區(qū)別.1．當事人之間因基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達成的協(xié)議是（C）。

A.有償合同B.附合合同C.射幸合同D.議商合同2．在人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人是（A）。

A.受益人B.保險經(jīng)紀人C.保險人D.投保人3．人身保險的被保險人（C）。

A.可以是法人B.可以是法人和自然人

C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人4．當受益人先于被保險人死亡，保險金由（D）領(lǐng)取。

A.投保人B.被保險人C.受益人D.被保險人的法定繼承人二保險合同的客體保險合同的客體是保險利益.保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益.保險利益和保險標的是有區(qū)別的,二者不能互相替代.三保險合同的內(nèi)容(一)保險合同的基本事項1、當事人的名稱和住所2、保險標的3、保險價值4、保險金額5、保險費率與保險費6、保險期限和保險責任開始時間7、保險責任和責任免除8、賠償處理9、違約責任和爭議處理(二)保險合同的主要條款1、基本條款,又稱法定條款,是保險合同的法定記載事項,不隨投保人的意愿而變更.2、附加條款:保險人根據(jù)投保人的特殊保險需求而增加的保障風險的條款.3、保證條款:保險合同中要求投保人和被保險人就特定事項保證作為或不作為的條款.4、協(xié)會條款:保險同業(yè)協(xié)會根據(jù)需要協(xié)商約定的條款.1.年齡誤告條款虛歲正規(guī)的計算,應(yīng)按下列規(guī)則:

1)每個人呱呱墜地時,就是一歲,

2)每過一個陰歷年,即吃完年夜飯,到大年初一,就長了一歲.

所以,虛歲,是全中國的老百姓同時長一歲,

一般說,沒過生日,虛歲比足歲大二歲,

過了生日,虛歲比足歲大一歲,

周歲以陽歷為基準，每滿一年生日的第二天為一周歲。如果甲出生在1978年5月27日，2006年5月26日24時止，甲為2006-1978+1=27周歲，而2006年5月27日0時開始，甲就滿28周歲了。生理年齡是一個全新的概念，是指一個人生理學(xué)上的年齡，代表這個人的生命活力。生理年齡的高低，主要取決于人的生活方式和健康狀況生理年齡生理年齡的自我測試

測試1瞳孔大小

年紀越老瞳孔其實越小，但是因為瞳孔會在強光下收縮，瞳孔大小應(yīng)在平日的光線下量度。

得分：4毫米-30歲2毫米-60歲

測試2大腦活性

由100開始倒數(shù)到零，每次隔7個數(shù)字(100,93,86......)，并記錄所花時間，如果需要25秒以上，代表大腦正在衰老。想復(fù)查結(jié)果，可以在1分鐘內(nèi)記下任何生果或蔬果名稱，生理年齡60歲以下的人會記得至少15個。

得分：少于20秒-40歲以下25秒-40至60歲

測試3眼角膜環(huán)

照鏡望著自己的眼球，角膜會圍著一條白色的曲線，曲線越長，身體的膽固醇越高。如果生理年齡有80歲，更會發(fā)現(xiàn)一個完整的角膜環(huán)。

測試4皮膚彈性

捏著手背皮膚1分鐘，然后放松，留意皮膚回復(fù)平坦狀態(tài)的時間。皮膚越老失去的骨膠原越多，就需要更多復(fù)原時間。

得分：少于1秒-20歲1至2秒-30歲3至4秒-40歲5至10秒-50歲11至30秒-60歲33至45秒-70歲45秒以上-80歲

測試5反射動作

盡快接住一把跌下來的45厘米間尺，記錄接間尺的長度，年紀越少反射動作時間越少。得分：14厘米-20歲15至24厘米-30歲25至29厘米-40歲30至35厘米-50歲40厘米以上-60歲

測試6平衡

用左腳站立，右腳彎曲成45度角，雙手放在臀部，閉上眼睛，記錄右腳失平衡落地的時間，如是者做3次，每次相隔數(shù)分鐘，計算平均時間。

得分：60至69秒-30歲50至59秒-40歲40至49秒-50歲30至39秒-60歲20至29秒-70歲少于19秒-80歲

生理年齡=實際年齡+（不良習慣導(dǎo)致的加分-良好習慣帶來的減分）×年齡參數(shù)。比如，一直都是單身的男性會加速衰老三年。從來不抽煙或一生抽煙少于5包的人可以年輕3歲。再比如，過去三年中每天都堅持鍛煉1.5個小時，可以使人年輕1.5年；但從來不鍛煉會加快衰老1.5年。

生理年齡的計算公式我們都知道，最初的生命是由海洋所孕育出來的。而在心理學(xué)中，也認為海洋代表著母性。生存在海洋中的生物則是被海洋這位母親保護著的小孩。那么，在下面的海洋生物當中，你希望你會變?yōu)槟囊环N呢？

1、海蛇

2、兩條魚

3、一群魚

4、珊瑚心理年齡測試1、海蛇你的內(nèi)心年齡處于相當成熟階段。在生活中，你不會懼怕孤單，對于工作和生活，你都具有很強的使命感。你的獨立能力相當強，但這也導(dǎo)致你不喜歡聽取別人的意見，只呆在自己的認知范圍內(nèi)。2、兩條魚你在心理上已經(jīng)具有獨立生活的能力和“膽子”。不論是在日常生活中還是工作學(xué)習，你已經(jīng)能夠自己獨立面對困難，而且具有強烈的責任感。但在愛人面前，你卻會有所隱藏自己的成熟，表現(xiàn)出柔弱的一面。3、一群魚你的心理年齡不是很高，與實際年齡差異不大。面對獨立生活與集體生活時，你會更喜歡后者。因為你對于很多事情都不會自己獨立下決定，即使是很少的事，都要問過朋友和親人的意見，才能作出決定4、珊瑚你的精神年齡還停留在小學(xué)階段，伴有一定程度上的戀母情結(jié)。在生活當中，你希望得到別人的照顧，缺乏自我行動的能力。而且你常常是一個多說話但少做事的人，要做出決定時，經(jīng)常會搖擺不定。1.年齡誤告條款新保險法第32條對年齡誤告進行規(guī)定

其一是投保人真實年齡不符合合同約定年齡限制的，保險公司可以解除合同；其二是投保人年齡不真實，導(dǎo)致投保人支付保險費少于應(yīng)付保險費的，保險公司可以要求補交保險費或者按照比例給付保險金；其三是投保人年齡不真實，導(dǎo)致投保人支付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人將多收保險費退還投保人。

利息的問題保險實踐中，許多保險公司關(guān)于年齡誤告處理方式基本沿用保險法的相關(guān)規(guī)定，保險公司多收保費無息退還。但是在處理“投保人補交保險費”時，通常在條款中則要求投保人“補交相應(yīng)的利息”。保險公司之所以有以上這樣規(guī)定，其理論根源在于：年齡誤告是投保人故意和過失之故，因此在投保人需要為其故意或者過失行為承擔不利的后果。案例分析2000年7月6日，李某為自己投了五份五年期的簡易人身保險，投保人、被保險人和受益人均為李某，每月繳納保險費40元，在履行如實告知義務(wù)時，李某故意將自己的年齡由67歲寫為64歲，經(jīng)保險公司該保后順利承保。2002年11月13日夜，李某在家中因煤氣中毒死亡，其家人迅速地通知保險公司，并出示了醫(yī)院的死亡證明和李某的保單向保險公司提出保險金結(jié)付請求。保險公司在查驗單證時發(fā)現(xiàn)李某投保時所填寫的年齡和其戶口簿上的填寫并不一致，認為李某保單上的填寫顯然是不真實的，后經(jīng)多次核查，保險公司認為李某投保時已經(jīng)有67歲，超出了簡易人身保險條款規(guī)定的最高年齡65歲的規(guī)定。于是保險公司以被保險人投保時申報的年齡已經(jīng)超出雙方約定的年齡限制為由，做出不予賠償?shù)臎Q定。李某家人認為李某投保，保險公司承保，雙方簽訂的保險合同已經(jīng)生效，因此，在保險事故發(fā)生后保險公司應(yīng)當賠償。雙方就此問題一直未能達成一致意見，在無奈的情況下，李某的家人把保險公司告上了法庭。自殺條款“自殺”成15－34歲人群的首位死亡原因，中國平均自殺率為23／10萬，每年自殺死亡人數(shù)為28.7萬人。在中國，自殺死亡占全部死亡人數(shù)的3.6％，占相應(yīng)人群死亡總數(shù)的19％，女性自殺率比男性高25％，農(nóng)村自殺率高于城市3倍，農(nóng)村老年人自殺率高于城市老人5倍自殺條款的內(nèi)容以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。案例分析某40歲汽車司機張某酒后駕車撞人，一重傷終身殘疾，有關(guān)部門判定責任由司機一人承擔，對傷者負責，因壓力恐懼等原因，張某白天精神恍惚，晚上夜不能寐，終精神錯亂而自殺。生前張某曾于2004年10月購買人壽保險，自殺時間為2005年8月。

案例2：某18歲女學(xué)生因男友拋棄導(dǎo)致心情沉重而自殺。生前曾于2005年2月購買人壽保險，自殺時間為2006年10月

案例3：一7歲男童因不滿父母未記得其生日遂服毒自殺，父母打牌回家后發(fā)現(xiàn)。該童父母曾于2006年10月為其購買意外傷害保險，自殺時間為2007年11月我國將期限定為兩年，是因為根據(jù)心理學(xué)的有關(guān)研究，一個人在兩年以前即開始有自殺的計劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實施的可能性是很小很小的。所以，我國保險法中自殺條款的這種規(guī)定，既可以避免道德危險的發(fā)生，也可最大限度地保障被保險人和受益人的利益。美國的自殺條款美國人壽保險條款中有關(guān)自殺的條款就規(guī)定，無論清醒或神經(jīng)錯亂，被保險人所致的死亡危險，通常在保單簽發(fā)后一年或二年內(nèi)才列為免負責任。如果被保險人在免責期限內(nèi)自殺，保險人不負給付保險金的責任，但須返還已交的保險費;如果在保險合同生效或恢復(fù)效力起一年或兩年后自殺，保險人仍應(yīng)給付死亡保險金。至于傷害保險僅以傷害為保險范圍，所以被保險人的自殺，保險人一律概不負責任。德國和日本的規(guī)定被保險人自殺者，保險人概不負給付保險金額的責任。他們將自殺完全排除再保險范圍之外，立法理由主要與嚴格維護保險法上的“危險客觀性”有關(guān)，被保險人的故意自殺是保險人當然的除外責任。3.保費自動墊繳條款保險合同生效滿一定期限（一般是一年或兩年）后，如果投保人不按期繳納保費，保險人則自動以保險單項下積存的現(xiàn)金價值墊繳保險費。對于此項墊繳保險費，與保單貸款條款同樣的原理，投保人要償還并支付利息。在墊繳保險費期間，如果發(fā)生保險事故，保險人要從應(yīng)給付的保險金中扣除墊繳的保險費和利息，當墊繳的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止優(yōu)缺點優(yōu)點：如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機。保險合同的效力尚存，出險后，依然可以得到保險公司理賠。缺點：由于使用了保單現(xiàn)金價值，如在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。

適合人群這種方法是為了緩解一時的經(jīng)濟危機，并非長久之計。畢竟保單的現(xiàn)金價值很快會用完，而保障的質(zhì)量也會下降。所以，只適合短期周轉(zhuǎn)不靈的人士。選擇性條款自動墊繳保費條款屬于選擇性條款，即只有當保險合同中列有自動墊繳保險費條款，投保人又同意或?qū)ξ磳Υ颂岢霎愖h的條件下，保險人才能以現(xiàn)金價值墊繳保險費。否則，保險人未經(jīng)投保人同意擅自將責任準備金用于墊繳保險費，投保人退保時可能就沒有退保金，這就侵害了投保人利益。規(guī)定自動墊繳保險費的目的是避免非故意的保險單失效。為了防止過度使用這種條款，有些保險公司會對使用次數(shù)及每次使用的間隔加以限制。4.戰(zhàn)爭除外條款我國目前幾乎所有保險公司的現(xiàn)行條款中，均明確注明“戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂”都列為“保險除外責任”。專業(yè)人士指出，如果消費者投保了傳統(tǒng)的常規(guī)險種，而保單未擴展承保這類風險，這就意味著如果記者在戰(zhàn)爭采訪中因為戰(zhàn)爭行為而出現(xiàn)意外，保險公司將不負任何責任。硝煙里吃蟹-"中國戰(zhàn)爭險"每人500萬新聞晨報記者從平安保險公司了解到，赴伊拉克采訪的中央電視臺水均益等一行5人，每人都將獲得500萬元人民幣的保險。據(jù)悉，這將是中國保險公司為戰(zhàn)爭意外提供保險業(yè)務(wù)的第一大單。二戰(zhàn)時候的戰(zhàn)爭險蘇軍:戰(zhàn)爭保險根本沒有.撫恤金...MS我們看到的影視書籍中,只有一張死亡通知書日軍:戰(zhàn)爭保險根本沒有.撫恤金...沒聽說過...可能軍官會有??具體金額???中國軍隊:戰(zhàn)爭保險...保險是個什么東西?好吃嗎?撫恤金...可能中校以上才有...死亡通知書...絕大多數(shù)士兵都沒有死亡通知書...和家人基本生意大利:全部投降,幾年以后回到快樂老家二戰(zhàn)時期的保險單日本昭和年間，為了紀念裕仁天皇被立為太子時為各軍官在日本明治生命保險株式會社投保的養(yǎng)老保險單，保單面值約1000元5.所有權(quán)條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保險所有人的權(quán)利等。保單所有人是在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生的。他既可以是個人，也可以是一個組織機構(gòu)；既可以與受益人是同一人，也可以是其他的任何人，但一般來說，被保險人與保單的所有人為同一人的情況較普遍。保單持有人的權(quán)利1、變更受益人。

2、領(lǐng)取退保金。

3、領(lǐng)取保單紅利。

4、以保單作為抵押品進行借款。

5、在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款。

6、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利等。

7、指定新的所有人。6.復(fù)效條款如果保險單所有人在寬限期屆滿時仍未繳付保險費，并且保險合同中沒有其他約定的，保險單便會失效即中止。另外對于萬能壽險，如果保單沒有足夠的現(xiàn)金價值來支付每月的死亡率和費用成本，保單也會失效。但保險單的中止不同于保險單的終止，中止的保險單仍可在一定的期限內(nèi)申請復(fù)效。

復(fù)效與訂立新合同的區(qū)別保險合同復(fù)效后，保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故仍不予負責。之所以投保人要補繳失效期間的保險費和利息，而保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故不予負責，其原因在于恢復(fù)的是原合同，而不是訂立一個新合同，并且在許多情況下（注意并不是所有情況），恢復(fù)原合同要優(yōu)于訂立新合同復(fù)效的條件（1）須自保險合同失效之日起一定期限（一般為兩年）內(nèi)提出申請，并不曾退?；虬驯ｋU單變?yōu)槎ㄆ趬垭U；

（2）保險人一般要求被保險人須符合可保條件或提供可保性證明以防范逆選擇；

（3）須經(jīng)保險人審查同意；

（4）必須補繳失效期間所欠繳的保險費和利息，扣除應(yīng)分配的紅利，并歸還所有保險單質(zhì)押貸款。

案例分析1998年8月27日張先生作為投保人在某保險公司為其本人投保一份某終身壽險，保險金額3萬元，年繳保費1500余元，交費期20年。至2001年8月張先生已按時向保險公司繳納了四期保險費，按合同約定，第五期保險費應(yīng)交日為2002年8月27日，但張先生沒有如期向保險公司交納保險費導(dǎo)致該保險合同失效。直到2004年4月張先生才向保險公司提出申請對原保險合同恢復(fù)效力，按照復(fù)效規(guī)定，保險公司要求張先生告知其健康情況，案例分析張先生告知于2003年10月13日———2003年12月29日在某醫(yī)院住院治療，提供的病歷出院小結(jié)記錄：因雙側(cè)鞏膜黃染，全身乏力半月余入院，B超提示：膽總管下端占位性病變，穿刺活檢病理報告示：膽總管管狀腺癌，行抗腫瘤藥物(化療)、支持等治療，出院后繼續(xù)定期化療。根據(jù)張先生的健康情況，保險公司做出拒絕復(fù)效，退還保險合同現(xiàn)金價值的決定。復(fù)效的三種結(jié)果通常保險公司會根據(jù)被保險人的健康情況，做出以下三種決定的其中一項：

(1)同意復(fù)效被保險人健康情況沒有改變，保險公司按照當初與投保人簽訂保險合同時的條件恢復(fù)保險合同效力。

(2)附加額外保費被保險人的健康情況已經(jīng)發(fā)生改變，但仍然在保險公司可以保障的范圍內(nèi)，保險公司對被保險人的風險重新審核后賦予新的承保條件———加收額外的保費。

(3)拒絕復(fù)效被保險人的健康情況在失效期間嚴重惡化，已超出了保險公司可保障的范圍，保險公司拒絕投保人的復(fù)效申請。案例二1998年11月，陳某為妻子游某在保險公司投保并簽訂“重大疾病終身保險合同”，保險金額2萬元，交費期20年，從1999年開始繳費，受益人為陳某。

此后，陳某在前兩期均按期繳費，但在繳第三期時，由于客觀原因未按期繳納保費，造成保險合同失效。

2001年7月，經(jīng)陳某申請，該保險公司同意陳某補繳第三期保費及逾期利息，保險合同當月復(fù)效（恢復(fù)生效）。

2002年9月，被保險人游某因家庭問題自殺身亡，陳某以此為由要求保險公司給付保險金。但保險公司以合同所規(guī)定的“被保險人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺免責”這一條款予以拒賠。被保險人訴至法院。6.保單貸款條款保單貸款條款允許投保人在壽險合同生效一年或兩年后，以保單為抵押向保險人申請貸款，金額以低于該保單項下積累的責任準備金或退保金為限，投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。保單貸款一般來說，貸款的金額最多不能超過保險單當時現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定：太平洋保險公司規(guī)定為80%；中國人壽保險公司規(guī)定為70%；安聯(lián)大眾人壽保險公司規(guī)定為70%；友邦保險公司規(guī)定為70%。保單貸款不僅在貸款的金額上有較大的限制，而且保單貸款的時間也比較短，一般最多只有6個月。保單貸款在貸款金額和貸款時間上有較嚴格的限制，而且貸款必須支付高于存款的利息，因此在進行保單貸款之前應(yīng)加以慎重考慮。

保單轉(zhuǎn)讓條款保險單有現(xiàn)金價值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉(zhuǎn)讓（不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形）。轉(zhuǎn)讓有兩種情況，一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓，同時轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務(wù)；另一種是將保單作為被保險人的信用擔?；蛘哔J款的抵押品。保險單轉(zhuǎn)讓時必須書面通知保險公司，否則轉(zhuǎn)讓不成立?！吨腥A人民共和國保險法》并沒有規(guī)定此條款，也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。優(yōu)點保單轉(zhuǎn)讓可以最大限度地保障保單持有人的利益.壽險保單的持有人在長期的繳費過程中，如果喪失了繳費能力或者急需大筆的資金，必須將壽險保單變現(xiàn)，會有三項選擇：退保、保單質(zhì)押貸款和保單轉(zhuǎn)讓。退保和保單質(zhì)押貸款都是以保單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)，退保的手續(xù)費較高，而質(zhì)押貸款除了要支付一定的手續(xù)費外，獲得貸款往往僅為保單現(xiàn)金價值的80%～90%。這兩種選擇都是以保險人確定的格式條款或退保手續(xù)費率來進行，被保險人沒有討價還價的余地。優(yōu)點對于保險公司而言，保單轉(zhuǎn)讓只需辦理相關(guān)的保單變更手續(xù)，無需支出退保金或保單貸款，保證了保險公司資金的穩(wěn)定。另外退保的減少也使得統(tǒng)一險種項下能夠容納足夠多的保險標的，使得風險能夠被更好的分散，保證了保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。絕對轉(zhuǎn)讓絕對轉(zhuǎn)讓是把保單的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人。絕對轉(zhuǎn)讓必須在被保險人生存時進行。在絕對轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險人死亡，全部保險金將給付受讓人。抵押轉(zhuǎn)讓抵押轉(zhuǎn)讓是將一份具有現(xiàn)金價值的保單作為被保險人的信用擔?；蛸J款的抵押品，即受讓人僅享受保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險金，其余的仍歸受益人所有。保單轉(zhuǎn)讓后，投保人或保單持有人應(yīng)書面通知保險人。在公證處辦理了受益人變更的公證書之后，如果沒有通知保險公司，變更受益人是無效的。受益人條款讀者阿雯：今年2月，我的男友阿忠遇車禍身亡。他彌留之際留下一份文書，稱如果他有不測，則將他在保險公司所投保險的受益人由他的父母變更為我。我遂持該文書去保險公司領(lǐng)取保險金，但保險公司拒絕給付。請問：保險公司不予給付有法律依據(jù)嗎？答：你男友已在保單中指定其父母為受益人，因此，其不能在遺囑中將保險金作為自己的個人財產(chǎn)予以處置。此外，受益人的變更必須履行法定的手續(xù)?！侗ｋU法》第63條中規(guī)定，投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。顯然，你男友在變更受益人時沒有書面告知保險公司，其變更受益人的行為不符合法律的強制性規(guī)定。所以，你不能憑男友的遺囑獲得保險金。受益人條款一是明確規(guī)定受益人二是明確規(guī)定受益人是否可以更換(三)保險合同的形式1、投保單由保險人準備,通常有統(tǒng)一的格式,由投保人逐一填寫.2、暫保單又稱臨時保單,是正式保單發(fā)出前的臨時合同.我國有提車暫保單.3、保險單投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式.4、保險憑證是一種簡化了的保險單.5、批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件.第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行一保險合同的訂立二保險合同的生效三保險合同的履行四保險合同的終止第四節(jié)保險合同的變更與終止一保險合同的變更1保險合同主體變更2保險合同內(nèi)容變更二保險合同的終止1保險合同期限屆滿終止2保險合同履行終止3保險合同違約失效終止4保險合同標的全部滅失終止5保險合同解約終止第五節(jié)保險合同的爭議處理一保險合同的解釋原則1公正合理的結(jié)實原則2有利于被保險人和受益人的解釋原則3文義解釋、意圖解釋和補充解釋二保險合同爭議處理的方法1協(xié)商2調(diào)節(jié)3仲裁4訴訟案例分析現(xiàn)年31歲的錢某是新野縣一名機關(guān)干部。2000年8月1日，錢某之妻李某經(jīng)新野縣人壽保險公司業(yè)務(wù)員介紹，為錢某買了一份中國人壽保險公司康寧終身保險。雙方約定：被保險人為錢某，年保險費1320元，交費期限20年，基本保險金額2萬元；合同有效期內(nèi)，被保險人在合同生效（或復(fù)效）之日起180日后初次發(fā)生，并經(jīng)保險人指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)確診患重大疾病，保險人則按基本保額的二倍給付重大疾病保險金；合同同時規(guī)定，重大疾病包括癌癥。合同中對癌癥的釋義是：癌癥是指組織細胞異常增生且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥，經(jīng)病理檢驗確定符合國家衛(wèi)生部“國標疾病傷害及死因分類標準”歸屬于惡性腫瘤的疾病。

合同生效后，錢某之妻李某先后于2000年8月31日、2001年9月15日兩次向新野縣人壽保險公司交納每期保險費1320元。

2002年8月，錢某感覺身體不適，遂到新野縣人民醫(yī)院作了檢查，被確診為患了“骨髓增生異常綜合征”（簡稱MDS）。醫(yī)生說，患了這種疾病身體極度虛弱，如果不及時治療，可能最終導(dǎo)致骨髓性白血病，也可能因自身免疫力下降而導(dǎo)致死亡。幸虧錢某發(fā)現(xiàn)得早，不過需