2023年我國農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展背景改革開放30數(shù)年來，我國經(jīng)濟(jì)得到了迅速發(fā)展，國民生產(chǎn)總值逐年遞增。伴隨生活水平提高，人們理財(cái)觀念也在發(fā)生變化，理財(cái)這個(gè)詞所包括內(nèi)容人們已經(jīng)開始面對(duì)也在慢慢地接受，老式儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄利率已經(jīng)無法滿足居民個(gè)人理財(cái)規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?。由于國家金融政策限制等各方面原因，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在探索階段，產(chǎn)品開發(fā)、售后服務(wù)、客戶關(guān)系維護(hù)等這些方面尚有待于完善。面對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展良機(jī)，怎樣把握機(jī)遇，充足認(rèn)識(shí)目前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，加緊農(nóng)村信用社金融服務(wù)迅速更新，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供提議，成為比較緊迫問題。目前我國農(nóng)村信用社，由于自身以及外部等各方面原因，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展上剛剛起步，并且發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)收入微乎其微。而農(nóng)村信用社開展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于其擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增長(zhǎng)利潤來源；有助于其調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)造，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。并且由于農(nóng)村信用社服務(wù)定向三農(nóng)，開展適合農(nóng)村信用社自身特點(diǎn)以農(nóng)村居民為服務(wù)對(duì)象理財(cái)業(yè)務(wù)是愈加迫切。因此有必要在農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面做出一定分析和探討。本文認(rèn)真分析中國農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)問題，論述農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必要性和優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出有關(guān)方略和提議，并制定可行規(guī)劃方案，從而更好地增進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社金融機(jī)構(gòu)中得到更好開展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)綜述2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國是一項(xiàng)新型個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。為規(guī)范和引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定和健康發(fā)展，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2023年9月公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行措施》，并于25年11月1日起實(shí)行。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行措施》明確規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類伴隨近年來商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，適應(yīng)市場(chǎng)變化不停創(chuàng)新和充足滿足客戶多種需求銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多、投資領(lǐng)域廣泛、分類方式也多種多樣。按照管理運(yùn)作方式分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃、投資提議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)業(yè)務(wù)重要包括財(cái)務(wù)籌劃和投資產(chǎn)品分析兩個(gè)方面。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)基礎(chǔ)上，接受客戶委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動(dòng)。按照客戶獲取收益方式分為保證收益型理財(cái)計(jì)劃和非保證收益型理財(cái)計(jì)劃保證收益型理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照協(xié)議約定分派，并共同承擔(dān)有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃。非保證收益型理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并根據(jù)實(shí)際投資收益狀況確定客戶實(shí)際收益理財(cái)計(jì)劃。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益狀況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全理財(cái)計(jì)劃。①2.3個(gè)人生命周期理論和客戶市場(chǎng)細(xì)分理論（1）個(gè)人生命周期理論生命周期假設(shè)理論是由F.莫迪利亞和賓夕法尼亞大學(xué)R.布倫博格、A.安多共同創(chuàng)立。該理論指出，個(gè)人是在相稱長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)最佳配置。也就是說，一種人將綜合考慮他目前收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸原因來決定他目前消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以及他消費(fèi)水平在畢生內(nèi)保持在一種相對(duì)穩(wěn)定水平上，而不出現(xiàn)消費(fèi)水平大幅震蕩。個(gè)人處在不一樣生命周期，持有不一樣投資理念。一般來講，年輕投資人投資理念相對(duì)比較激進(jìn)。伴隨年齡增長(zhǎng)，個(gè)人理念會(huì)越來越趨于保守。人生命周期可以劃分為如下四個(gè)階段：少年成長(zhǎng)期（7~20歲）、青年成長(zhǎng)期（20~45歲）、中年穩(wěn)健期（45~60歲）和退休養(yǎng)老期（60—壽終正寢），在不一樣生命周期階段，投資者持有不一樣投資理念和投資方略。根據(jù)這一理論，農(nóng)村信用社在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，就要針對(duì)不一樣年齡段客戶合理設(shè)定理財(cái)產(chǎn)品，明確重點(diǎn)、精確定位為客戶提供貫穿整個(gè)生命周期理財(cái)服務(wù)。②（2）客戶市場(chǎng)細(xì)分理論①聞景.個(gè)人理財(cái)[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2023：2-3.②張岱云.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全攻略[M].上海：上海財(cái)經(jīng)出版社，2023：16-19.市場(chǎng)細(xì)分概念是上世紀(jì)50年代，美國市場(chǎng)學(xué)家溫德爾?斯密在總結(jié)企業(yè)按照消費(fèi)者不一樣需求組織生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)中提出來。它是根據(jù)客戶之間需求差異性，把一種整體市場(chǎng)劃分為兩個(gè)或更多客戶群體，從而確定企業(yè)目市場(chǎng)活動(dòng)過程。③理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分則是指根據(jù)理財(cái)客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不一樣欲望和需求，不一樣購置行為和購置習(xí)慣，把個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分為若干個(gè)具有相似或相似需求顧客構(gòu)成群體，以便于農(nóng)村信用社開展理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)這一理論，信用社客戶市場(chǎng)細(xì)分原則重要有人原則、心理原則和態(tài)度與習(xí)慣等原則。④2.4農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 借鑒意義農(nóng)村信用社在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，不僅要充足地借鑒國外商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一切行之有效先進(jìn)做法，同步還要結(jié)合信用社自身特點(diǎn)和目前理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況，合理規(guī)劃，精確定位，在產(chǎn)品研發(fā)、客戶細(xì)分和個(gè)性化服務(wù)、人員培訓(xùn)、機(jī)構(gòu)設(shè)置和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等各方面做到與市場(chǎng)緊密結(jié)合，真正可以滿足不一樣客戶理財(cái)需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，加大包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重，在競(jìng)爭(zhēng)劇烈理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)中占有一席之地。中國農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來在都市得到了迅速發(fā)展，但在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后。我國是一種農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人靠近9億，占全國人70%，伴隨中國“三農(nóng)”政策貫徹實(shí)行，新農(nóng)村建設(shè)，廣大農(nóng)民直接受惠，積累了一定財(cái)富，農(nóng)民朋友辛辛勞苦掙來③金維虹.現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2023：20-22.④劉偉.個(gè)人理財(cái)[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版，2023:11-12.血汗錢更需要有人支持他們進(jìn)行穩(wěn)妥多元化投資理財(cái)。近些年，雖然農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)空間，拓展了資金運(yùn)用渠道，開辟出了一條新發(fā)展道路，但縱觀現(xiàn)實(shí)，新興事物發(fā)展，首先起到了添磚加瓦作用；另首先不可防止地會(huì)產(chǎn)生不利原因制約其發(fā)展。3.1金融領(lǐng)域創(chuàng)新局限性目前，農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新重要停留在理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層面，缺乏對(duì)流程、構(gòu)造、組織、戰(zhàn)略等方面全方位創(chuàng)新，深層次理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。既有理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是從老式存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來構(gòu)造性理財(cái)產(chǎn)品，奉行拿來主義，幾乎都是復(fù)制品，存在同質(zhì)化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無外乎證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品組合。在眾多理財(cái)產(chǎn)品中，針對(duì)農(nóng)民投資理財(cái)產(chǎn)品較少。目前我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品重要定位于中高端客戶，理財(cái)金額起點(diǎn)高、服務(wù)專業(yè)化水平高，產(chǎn)品性質(zhì)也比較趨同。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門初步記錄，各大商業(yè)銀行已推出綜合型理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)一般在5萬元至50萬元不等。盡管農(nóng)民收入有了一定增長(zhǎng)，但期內(nèi)能到達(dá)這個(gè)理財(cái)原則農(nóng)民卻為數(shù)不多。同步，已推出理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為重要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長(zhǎng)等特性。農(nóng)民收入帶有較強(qiáng)周期性和季節(jié)性，較難滿足基金等理財(cái)產(chǎn)品投資規(guī)定。例如成都市農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限企業(yè)推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品一一“天府穩(wěn)健理財(cái)A計(jì)劃”（0901期），其期限為二年，申購起點(diǎn)為5元人民幣。這一理財(cái)產(chǎn)品就是各大商業(yè)銀行推出⑤理財(cái)產(chǎn)品復(fù)制品，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，并且起點(diǎn)過高、周期過長(zhǎng)，缺乏從實(shí)⑤ 成都農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)一天府穩(wěn)健理財(cái)A計(jì)劃際出發(fā)創(chuàng)新理念。3.2人力資源準(zhǔn)備局限性，理財(cái)人員素質(zhì)不高農(nóng)村信用社由于體制和歷史原因，在人力資源上存在員工素質(zhì)普遍不高、復(fù)合型人才很少、人員構(gòu)造老齡化等問題，與商業(yè)銀行相比員工思想觀念落后、專業(yè)素質(zhì)缺乏，可以從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員匱乏。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷復(fù)合型專業(yè)人才，不過目前農(nóng)村信用社缺乏理財(cái)專業(yè)素質(zhì)較全面專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，這些弊端嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開拓和發(fā)展。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待處理問題之一。3.3系統(tǒng)技術(shù)支持局限性農(nóng)村信用社雖然通過統(tǒng)一法人和股份制改革，各項(xiàng)業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)發(fā)展，不過比之其他商業(yè)銀行，在軟硬件方面仍然落后。目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還不夠完善，ATM機(jī)數(shù)量少，銀行、銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)實(shí)狀況主線無法應(yīng)對(duì)龐大零售客戶群體理財(cái)業(yè)務(wù)需求，而軟硬件方面落后直接影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開拓和創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整理財(cái)分析軟件。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)無法對(duì)應(yīng)龐大零售客戶群體，同步由于客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無法理解掌握客戶信息，這就難以開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。3.4客戶 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、理財(cái)意識(shí)不高農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象重要是農(nóng)民，市場(chǎng)定位重要面向廣大農(nóng)村市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既具有廣闊發(fā)展前景，也存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。首先理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實(shí)際操作，理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)必須由客戶自己來買單。不過，農(nóng)村市場(chǎng)客戶知識(shí)水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對(duì)金融理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就將責(zé)任歸咎于信用社；另首先由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳營銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過度宣傳產(chǎn)品收益，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不充足，導(dǎo)致客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益認(rèn)識(shí)局限性。近年來農(nóng)民收入雖然迅速增長(zhǎng)，但收入水平仍然不高，2023年全國農(nóng)民人均純收入初次突破元，部分農(nóng)民還保留著“有財(cái)不外露”理念，同步受知識(shí)文化水平限制，他們理財(cái)意識(shí)仍然不高。由于廣大農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差，加上“掙得起賠不起”思想，使得部分農(nóng)民空守大量錢財(cái)，左顧右盼，持觀望態(tài)度。相反有些農(nóng)民是盲目投資，調(diào)查發(fā)現(xiàn)2023年我國股市異?；鸨瑺顩r下，有一部分農(nóng)民也成為了股民，但真正掙到錢卻寥寥無幾。4個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一農(nóng)村信用社業(yè)務(wù) 創(chuàng)新方向4.1農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 必要性分析應(yīng)對(duì)劇烈競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)定農(nóng)村市場(chǎng)需要近年來農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常劇烈，農(nóng)信社一統(tǒng)天下局面已經(jīng)消失，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，村鎮(zhèn)銀行、資金互助組出現(xiàn)，地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)向城郊及農(nóng)村地區(qū)延伸，農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)客戶大量流失。在存款業(yè)務(wù)方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以做農(nóng)信社所有業(yè)務(wù)，而農(nóng)信社卻沒有郵政儲(chǔ)蓄銀行那樣統(tǒng)一全國性系統(tǒng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然成立時(shí)間短，但在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速，理財(cái)產(chǎn)品豐富，服務(wù)完善，有網(wǎng)上銀行等便利工具。其他商業(yè)銀行則是帶著相對(duì)成熟經(jīng)營理念、科學(xué)管理手段、先進(jìn)系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)在軟硬件方面均有較為明顯優(yōu)勢(shì)。在此形勢(shì)下，農(nóng)信社只有不停提高服務(wù)質(zhì)量、進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、滿足客戶需求，才能保留住已經(jīng)有優(yōu)質(zhì)客戶群，以此鞏固農(nóng)村市場(chǎng)份額。滿足客戶需求，增長(zhǎng)農(nóng)民收入需要近年來中央對(duì)“三農(nóng)”問題高度重視，中央1號(hào)文獻(xiàn)已經(jīng)持續(xù)7年鎖定“三農(nóng)”，農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)(見表4-1我國農(nóng)村居民家庭人均純收入增長(zhǎng)圖)，儲(chǔ)蓄率不停增長(zhǎng)，在許多地方，非農(nóng)業(yè)戶轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)戶悄然開始“流行氣伴隨新型農(nóng)村合作醫(yī)療和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣，許多農(nóng)民已掙脫了本來那種單純儲(chǔ)蓄理念，他們開始尋求資產(chǎn)保值增值渠道，以求收益最大化。他們已經(jīng)懂得了將雞蛋吃掉是消費(fèi)，將雞蛋存入冰箱叫儲(chǔ)蓄，將雞蛋變成母雞才叫投資，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成。有調(diào)查表明：30%農(nóng)民對(duì)買賣基金、國債、股票、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等理財(cái)產(chǎn)品有一定需求。現(xiàn)實(shí)中，許多客戶對(duì)農(nóng)信社不能提供更多理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)開始埋怨。⑥4-1我國農(nóng)村居民家庭人均純收入增長(zhǎng)圖我國農(nóng)村居民家庭人均純收入增長(zhǎng)圖54>元ooOoOO：位單3o2oOoOO{入收純均人2OO3 2OO4 2OO5 2OO6 2OO7 2OO8⑥ 陳保明.農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析］中國集體經(jīng)濟(jì)，2023(6)：10-11.數(shù)據(jù)來源：中國記錄局記錄年鑒拓寬收入渠道，轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行需要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可認(rèn)為農(nóng)信社發(fā)明更多銷售機(jī)會(huì)，成功融入客戶平常生活，逐漸與客戶建立起互相終身信任關(guān)系，減少客戶流失率。同步開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以改善農(nóng)信社收入來源單一現(xiàn)實(shí)狀況，將會(huì)帶來管理、托管、業(yè)績(jī)酬勞、銷售傭金和征詢等多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入。向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是農(nóng)信社發(fā)展必然之路。目前服務(wù)產(chǎn)品稀少、服務(wù)不到位等問題已成為農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，伴隨農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保持現(xiàn)實(shí)狀況將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)信社客戶流失率深入升高。對(duì)于農(nóng)信社等地方性金融機(jī)構(gòu)而言，個(gè)人客戶和中小企業(yè)一直是其服務(wù)重點(diǎn)對(duì)象。伴隨個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)展開，農(nóng)村信用社服務(wù)、管理和專業(yè)水平將會(huì)隨之有較大提高，從而不停增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，塑造農(nóng)信社新形象，為向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。4.2農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 供應(yīng)與需求分析供應(yīng)方來說：開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社自身發(fā)展需要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺失，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競(jìng)爭(zhēng)力減弱。農(nóng)村信用社雖然貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)縣已逐漸突現(xiàn)優(yōu)良客戶貸款營銷空間相對(duì)局限性現(xiàn)象。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定特點(diǎn)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅可以增長(zhǎng)盈利并且還具有分散、減少運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)意義。同步，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社還可以充足運(yùn)用其點(diǎn)多面廣、人熟、地熟優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式經(jīng)