財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則

第3章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則

第1節(jié)最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)活動(dòng)的各方主體在保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中誠(chéng)實(shí)不欺，重信守諾。

二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

1.告知

①投保方通過(guò)詢問(wèn)告知告知保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)

第十六條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。告知形式無(wú)限告知詢問(wèn)告知告知的違反過(guò)失：漏報(bào)、誤報(bào)故意：欺詐、隱瞞違反責(zé)任：解除合同退保費(fèi)：過(guò)失不退保費(fèi)：故意②保險(xiǎn)方第十七條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

告知內(nèi)容：保險(xiǎn)條款（特別是責(zé)任免除條款）告知形式:明確列明

明確說(shuō)明

違反：責(zé)任免除條款無(wú)效

2.保證

明示保證形式默示時(shí)間承諾確認(rèn)違反：合同無(wú)效或解除合同①投保方：②保險(xiǎn)方：保證履行賠償義務(wù)3.棄權(quán)與禁止反言

第2節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益的概念投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。

二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的三個(gè)條件1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。2.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。3.保險(xiǎn)利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。

三、保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用

1.保險(xiǎn)利益的適用范圍2．保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限

現(xiàn)有利益

預(yù)期利益責(zé)任利益合同利益

第12條：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第3節(jié)近因原則

一、近因原則的基本內(nèi)容

1.近因

引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素

2.近因原則在處理賠案中，賠償保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。二、近因原則的運(yùn)用

1.損失由單一原因造成

若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。

2.損失由多種原因所致（1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則由雙方協(xié)商解決。（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。

2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。4）最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。致?lián)p原因有多個(gè)，它們是間斷發(fā)生的，在一連串發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。第4節(jié)損害補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義和目的

1.損失補(bǔ)償原則的含義

當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。

2.遵循損失補(bǔ)償原則的目的

真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生二、損失補(bǔ)償?shù)拇_定

1.按市場(chǎng)價(jià)格確定實(shí)際損失2.按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用確定實(shí)際損失3.按重置成本減折舊確定實(shí)際損失4.根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的費(fèi)用確定實(shí)際損失三、損失補(bǔ)償?shù)南薅?/p>

實(shí)際損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益

四、損失補(bǔ)償?shù)姆绞?/p>

1.不定值保險(xiǎn)

保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值

賠償金額＝損失金額

保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值×100%2.定值保險(xiǎn)

全損賠償金額=保險(xiǎn)金額

分損賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度其中，損失程度=損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值

3.第一危險(xiǎn)補(bǔ)償方式

賠款=實(shí)際損失（損失≤保險(xiǎn)金額）4.限額補(bǔ)償方式

在農(nóng)作物保險(xiǎn)中固定責(zé)任賠償方式賠款=限額責(zé)任－實(shí)際收獲免賠限度賠償方式賠款=保額×(損失率－免賠率)←絕對(duì)免賠賠款=保額×損失率（損失率>免賠率)←相對(duì)免賠第5節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則

一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則

1.定義

被保險(xiǎn)人在其全部或部分損失由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同予以補(bǔ)償后，依法應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)和追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。

2.運(yùn)用

代為追償、委付

3.意義

可以防止被保險(xiǎn)人在一次損失中獲得雙重或多重補(bǔ)償，防止道德風(fēng)險(xiǎn)?？梢源偈褂嘘P(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故補(bǔ)償責(zé)任?？梢跃S護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益（一）代位追償1.概念在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后，在賠償金額范圍內(nèi)享有代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，此即為代位追償，或稱代位求償。2.代位追償?shù)某闪l件與行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償義務(wù)保險(xiǎn)人已支付了保險(xiǎn)金注意事項(xiàng)：保險(xiǎn)人追償金額以其實(shí)際支出的賠償金額為限除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)。被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。習(xí)慣上，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的名義行使代位追償權(quán)保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

（二）保險(xiǎn)委付

1.定義

保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，被保險(xiǎn)人將其所有權(quán)及派生的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求支付全部保險(xiǎn)金額。

2.保險(xiǎn)委付的成立條件保險(xiǎn)委付以推定全損為條件。保險(xiǎn)委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部提出要求，即委付具有不可分性。保險(xiǎn)委付不得附加條件。保險(xiǎn)委付須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方能成立。

3.效力保險(xiǎn)委付成立后，保險(xiǎn)標(biāo)的物自發(fā)生委付的原因出現(xiàn)之日即轉(zhuǎn)移而非以保險(xiǎn)