保險(xiǎn)學(xué)電子講義1(YHB2013)

前言一、保險(xiǎn)學(xué)簡介二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對象及研究方法三、保險(xiǎn)學(xué)的研究內(nèi)容體系四、中國保險(xiǎn)市場人才需求五、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展2023/2/31一、保險(xiǎn)學(xué)簡介1、學(xué)科分類

保險(xiǎn)學(xué)屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)門類下的一級學(xué)科“應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)”中的二級學(xué)科“金融學(xué)”學(xué)科

政治經(jīng)濟(jì)學(xué)

理論經(jīng)濟(jì)學(xué)

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)

0201

世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)學(xué)

國民經(jīng)濟(jì)學(xué)020201

02

區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)020202

應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)財(cái)政學(xué)（含：稅收學(xué)）020203

0202

金融學(xué)（含：保險(xiǎn)學(xué)）020204

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)；國際貿(mào)易學(xué)；勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)；統(tǒng)計(jì)學(xué)；數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)

2023/2/323、廣義保險(xiǎn)學(xué)與狹義保險(xiǎn)學(xué)

商業(yè)保險(xiǎn)廣義社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)狹義保險(xiǎn)學(xué)：商業(yè)保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)學(xué)簡介2023/2/33二、保險(xiǎn)學(xué)（狹義）研究對象及研究方法保險(xiǎn)學(xué)是一門研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。研究對象：保險(xiǎn)商品交易及體現(xiàn)在這種交易之上的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。（這種交易行為以各種風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在為基礎(chǔ)，以等價(jià)交換為基本原則，以訂立的保險(xiǎn)合同為依據(jù)，其外在形態(tài)是保險(xiǎn)單的買賣，其內(nèi)容是特定風(fēng)險(xiǎn)損失的轉(zhuǎn)嫁與利益保障。）研究方法：

多學(xué)科綜合的研究方法理論與實(shí)踐相結(jié)合，以應(yīng)用為主的研究方法縱向考察與橫向比較相結(jié)合的研究方法2023/2/34三、《保險(xiǎn)學(xué)》的研究內(nèi)容體系保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論（即保險(xiǎn)基礎(chǔ)）：風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)實(shí)務(wù)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)市場及監(jiān)管：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理：保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)；展業(yè)核保；索賠與理賠；防災(zāi)防損；保險(xiǎn)投資；保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理保險(xiǎn)管理宏觀微觀2023/2/35本課程教學(xué)內(nèi)容安排第一章

風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二章

保險(xiǎn)概述第三章

保險(xiǎn)合同第四章

保險(xiǎn)的基本原則第五章

保險(xiǎn)類別第六章

保險(xiǎn)市場第七章保險(xiǎn)費(fèi)率2023/2/36四、保險(xiǎn)市場人才需求狀況

需要高層管理人才、保險(xiǎn)專業(yè)人才（如保險(xiǎn)精算師、核保核賠人員）以及電子商務(wù)、法律、投資、外語等其它專業(yè)人才。

保險(xiǎn)精算是依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理和知識(shí)，利用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，對各種保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)未來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、估價(jià)和管理的一門綜合性的應(yīng)用科學(xué)。

主要研究保險(xiǎn)事故的出險(xiǎn)規(guī)律、保險(xiǎn)事故損失額的分布規(guī)律、保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的平均損失及其分布規(guī)律、保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)公司償付能力等具體問題。2023/2/37

擴(kuò)展：關(guān)于保險(xiǎn)精算師保險(xiǎn)精算師——被譽(yù)為“保險(xiǎn)業(yè)的軍師”

精算師是保險(xiǎn)業(yè)的精英，是集數(shù)學(xué)家、統(tǒng)計(jì)學(xué)家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家和投資學(xué)家于一身的保險(xiǎn)業(yè)高級人才，在保險(xiǎn)企業(yè)中擔(dān)當(dāng)著極為重要的角色。精算師在世界各國已經(jīng)成為一種熱門職業(yè)

首先表現(xiàn)在精算師有較高的社會(huì)地位；其次是可觀的收入；精算師都是通才。

2023/2/38擴(kuò)展：保險(xiǎn)精算師資格中國精算師資格考試中國保監(jiān)會(huì)1999年啟動(dòng)中國精算師資格考試。分為準(zhǔn)精算師資格和精算師資格兩個(gè)層次。當(dāng)前中國精算師人數(shù)情況

截止2011年3月，中國精算師總?cè)藬?shù)為198人，其中非壽險(xiǎn)方向22人；中國準(zhǔn)精算師為1241人，其中非壽險(xiǎn)方向103人。

截止2012年3月，中國精算師總?cè)藬?shù)為251人；中國準(zhǔn)精算師為1432人。2023/2/39擴(kuò)展：保險(xiǎn)精算學(xué)會(huì)國際上著名的精算學(xué)會(huì)北美精算學(xué)會(huì)英國精算學(xué)會(huì)澳大利亞精算學(xué)會(huì)法國精算學(xué)會(huì)日本精算學(xué)會(huì)2023/2/310五、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展1、從世界范圍來看現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。

13世紀(jì)海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)及此后向陸上保險(xiǎn)等諸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的全面拓展，使商業(yè)保險(xiǎn)最先成為社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)后果處理手段；而18世紀(jì)首先出現(xiàn)在德國的社會(huì)保險(xiǎn)，亦為世界絕大多數(shù)國家所采用。數(shù)百年來，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)的兩個(gè)支柱。

保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)共同構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。2023/2/311五、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展2、我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（1）歷程：（2）縱向比是快速發(fā)展：

一是整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。截至2004年4月末，我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)首次突破1萬億元大關(guān)，2010年末則為5萬億（1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)僅4.6億元）。中國保監(jiān)會(huì)公布的保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2012年底已突破7萬億。

二是保險(xiǎn)改革取得重要突破；

三是現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系逐步完善，初步形成償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)督框架；

四是保險(xiǎn)立法進(jìn)一步完善。2023/2/312五、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（3）橫向比還較落后：中國保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展的初級階段，主要表現(xiàn)為“四個(gè)不適應(yīng)”。一是與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體實(shí)力不相適應(yīng)。二是與和諧社會(huì)建設(shè)不相適應(yīng)。三是與人民生活水平不相適應(yīng)。四是與金融體系改革發(fā)展的要求不相適應(yīng)。2023/2/313★保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的衡量在國際上，一般通過兩個(gè)指標(biāo)來衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展水平。

保險(xiǎn)深度就是保費(fèi)收入占GDP的比重

保險(xiǎn)密度就是人均保費(fèi)保險(xiǎn)深度=保險(xiǎn)費(fèi)收入總額/國內(nèi)生產(chǎn)總值×100%保險(xiǎn)密度=保險(xiǎn)費(fèi)收入總額/人口數(shù)量2023/2/314

2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)字保險(xiǎn)深度：世界平均保險(xiǎn)深度6.50%；中國保險(xiǎn)深度為2.96％中國在世界排名第46位。

保險(xiǎn)密度：世界平均保險(xiǎn)密度655.7美元；中國保險(xiǎn)密度178.9美元中國在世界排名第61位。

——摘自北京大學(xué)《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2013》

2023/2/315第一章

風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

第一節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)概述

第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)管理

第三節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)2023/2/316

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素四、風(fēng)險(xiǎn)的分類2023/2/317

一、風(fēng)險(xiǎn)的概念

1、定義：

風(fēng)險(xiǎn)是指在一定客觀情況下和一定時(shí)期內(nèi)某種隨機(jī)事件的發(fā)生給人們經(jīng)濟(jì)利益造成損失的不確定性。

損失的不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)不確定性是指損失是否發(fā)生的不確定性，損失發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度及其承擔(dān)的主體是不確定的。

2023/2/318一、風(fēng)險(xiǎn)的概念2、風(fēng)險(xiǎn)的描述：

用“損失頻率”和“損失程度”兩個(gè)術(shù)語進(jìn)行描述。損失頻率是指單位時(shí)間內(nèi)損失發(fā)生的次數(shù)；損失程度是指一次事故所造成的損失規(guī)模。

損失頻率和損失程度通常是反比關(guān)系，損失頻率低但損失程度大。2023/2/319二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移

普遍性：無處不在，無時(shí)不有不確定性：偶然性社會(huì)性：沒有人和人類社會(huì)就談不上風(fēng)險(xiǎn)可測性：可變性：性質(zhì)可變；發(fā)生與否及損失可變；種類可變

2023/2/320風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)事故

損失

三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素2023/2/321三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素：是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，或增加損失嚴(yán)重程度的潛在條件。（1）實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素，如汽車剎車系統(tǒng)失靈、歌舞廳中的裝飾材料易燃、財(cái)產(chǎn)所在地域地勢低洼。物質(zhì)方面（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素，如為索取保險(xiǎn)賠款而故意縱火、沉船、毀車、虛報(bào)損失、編造事故甚至謀殺等。故意（3）行為風(fēng)險(xiǎn)因素，如躺床上吸煙；外出不鎖門或忘記鎖車；醉酒駕車。

無意或非故意2023/2/322三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素2、風(fēng)險(xiǎn)事故：是指造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

如地震、洪水、龍卷風(fēng)、雷電；火災(zāi)、爆炸、毒氣泄漏、車禍；疾病。

3、損失：是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的消滅或減少。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。2023/2/323根據(jù)民政部消息：2012年我國各類自然災(zāi)害（洪澇、干旱、風(fēng)雹、臺(tái)風(fēng)、山體滑坡和泥石流等）共造成2.9億人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失4185.5億元人民幣。另據(jù)德國慕尼黑再保險(xiǎn)公司估算，2012年全球范圍內(nèi)自然災(zāi)害共造成1600億美元的經(jīng)濟(jì)損失和650億美元的保險(xiǎn)損失。2023/2/324三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素4、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素是引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的隱患、可能性，是損失的間接原因；而風(fēng)險(xiǎn)事故則是風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實(shí)結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因，損失則是風(fēng)險(xiǎn)事故造成的直接后果。三者在一定的條件下是因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故增加產(chǎn)生損失引起2023/2/325

四、風(fēng)險(xiǎn)的分類1、按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的形態(tài)分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用或者人們的過失行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、洪水等各種自然災(zāi)害，火災(zāi)、破產(chǎn)、疾病、傷害、盜竊、詐騙等。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，如我國在20世紀(jì)50年代的毀林開荒運(yùn)動(dòng)、60年代的“文化大革命”等。

2023/2/326四、風(fēng)險(xiǎn)的分類※

2、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn):是指只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，其后果有兩種——有損失和無損失。如自然災(zāi)害和各種意外事故等風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn):是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，其后果有三種——有損失、無損失和獲利。如炒股票。2023/2/327四、風(fēng)險(xiǎn)的分類3、按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn):是指由于自然原因引起的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡等實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。如地質(zhì)運(yùn)動(dòng)引起地震、火山爆發(fā)、泥石流等災(zāi)害。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn):是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、搶劫、過失以及其他各種意外事故所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2023/2/328四、風(fēng)險(xiǎn)的分類4、按風(fēng)險(xiǎn)危及的范圍分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是指經(jīng)濟(jì)單位的財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失、貶值的風(fēng)險(xiǎn)。例如，建筑物遭受火災(zāi)。人身風(fēng)險(xiǎn)：是指人由于生老病死等自然規(guī)律和意外事件等所引起的如殘疾、疾病、死亡等。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指團(tuán)體或個(gè)人因?yàn)檫^失或疏忽造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依據(jù)法律應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

信用風(fēng)險(xiǎn)：是指債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同或不適當(dāng)履行合同而引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2023/2/329第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法2023/2/330

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測及風(fēng)險(xiǎn)衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的管理方法。目的2023/2/331二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序第一步：風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定第二步：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別第三步：風(fēng)險(xiǎn)衡量第四步：風(fēng)險(xiǎn)處理（風(fēng)險(xiǎn)對策選擇和實(shí)施）關(guān)鍵環(huán)節(jié)第五步：風(fēng)險(xiǎn)管理效果評估2023/2/332三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法風(fēng)險(xiǎn)回避：通過放棄活動(dòng)以消除某一特定風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，是放棄或拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。損失控制：通過降低風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率，或減輕損失嚴(yán)重程度來減少損失的行為

。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：是指一些企業(yè)或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)的將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些企業(yè)或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。風(fēng)險(xiǎn)自留：經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的全部損失。

2023/2/333（一）風(fēng)險(xiǎn)回避1、風(fēng)險(xiǎn)回避意味著某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某活動(dòng)。2、風(fēng)險(xiǎn)回避存在的局限性有時(shí)不可行，如與水有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)，可能造成利益受損，如新產(chǎn)品研制3.適用：一是某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率相當(dāng)高、損失程度相當(dāng)大；二是處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的收益；三是存在多種選擇機(jī)會(huì)。

2023/2/334（二）損失控制損失控制主要是針對經(jīng)濟(jì)單位不愿放棄也不愿轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失而采取的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

損失控制的兩種方法1、防損：主要影響損失發(fā)生頻率，如，飛機(jī)機(jī)械故障定期檢修2、減損：主要影響損失嚴(yán)重程度，如，自動(dòng)滅火系統(tǒng)，汽車安全氣囊2023/2/335（三）風(fēng)險(xiǎn)自留適用于損失頻率低、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)事故。

人們自留某些風(fēng)險(xiǎn)往往出于三種不同的情況：（1）對風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估計(jì)不足（2）風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失在經(jīng)濟(jì)上是微不足道的（3）通過認(rèn)真分析與權(quán)衡認(rèn)為由自己采取相應(yīng)的措施來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比購買保險(xiǎn)更經(jīng)濟(jì)和合算

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（四）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

主要包括兩種方式：（1）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：A.借助于經(jīng)濟(jì)合同等法律文書，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)產(chǎn)或活動(dòng)，比如將易著火的建筑物賣掉.B.通過外部資金來支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，例如出租、承包、貸款擔(dān)保、發(fā)行股票等。（2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：是指企業(yè)或個(gè)人通過購買保險(xiǎn)將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司來承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。適用于損失頻率低、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)事故。2023/2/337

第三節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系聯(lián)系區(qū)別二、可保風(fēng)險(xiǎn)（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的概念（二）可保風(fēng)險(xiǎn)的條件2023/2/338一、風(fēng)險(xiǎn)管