家庭理財(cái)觀念溝通

低利率時(shí)代家庭財(cái)富管理保守型：全員防守——存銀行激進(jìn)型：全員進(jìn)攻炒股、高利貸4前鋒中場后衛(wèi)1:4:4:2高利貸、股票存款、保障房產(chǎn)、理財(cái)型產(chǎn)品國際權(quán)威機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖

生錢的錢：（前鋒）看得見收益就看得見風(fēng)險(xiǎn)股票、高利貸、房地產(chǎn)

10-20％

保值增值的錢（中場）本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長理財(cái)、債券、養(yǎng)老保險(xiǎn)40％保命的錢：（守門員）?？顚Ｓ?、以小博大解決家庭大的開支問題保障性、健康保險(xiǎn)10-20％要花的錢（后衛(wèi)）短期消費(fèi)（多與少）6個(gè)月的日常生活開支銀行存款20％管好錢不花時(shí)不虧錢財(cái)有所保財(cái)富傳承會(huì)賺錢=會(huì)管錢今天有錢=明天有錢要花時(shí)不缺錢養(yǎng)孩子的錢養(yǎng)自己的錢養(yǎng)孩子的錢要花時(shí)不缺錢生吧不生讓第一個(gè)孩子不孤單。老了的時(shí)候多點(diǎn)依靠。讓心靈上感覺更圓滿。家庭負(fù)擔(dān)會(huì)更重。時(shí)間上精力上要付出更多。影響家庭生活水平和生活質(zhì)量。二胎政策全面放開，生還是不生？培養(yǎng)一個(gè)孩子要花多少錢？從出生到滿兩歲，已花銷5萬元今后吃喝穿用住行，每月1200元，20年計(jì)29萬元幼兒園每月1000元，4年5萬元小學(xué)到高中，12年正常教育支出6萬元大學(xué)每年1萬元，4年4萬元加之可能涉及的擇校費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等5萬元如果兒子將來讀碩士，加4萬元如果出國留學(xué)，加30萬元如果算上買房結(jié)婚之類費(fèi)用，再加50萬元教育之路，金錢鋪筑，一位爸爸的養(yǎng)兒賬單：

“如果我掙的錢不夠他花的，那么兒子受罪；如果我掙的錢只夠他花的，老來就是我和他媽受罪了?！?/p>

總額54萬元

總額138萬元

基本花銷是54萬，僅是保守估計(jì)！①打好基礎(chǔ)，免去他的后顧之憂②用愛陪伴，給孩子一個(gè)確定的未來作為有責(zé)任心的父母，我們有義務(wù)幫助孩子設(shè)計(jì)人生、規(guī)劃未來。教育金創(chuàng)業(yè)金婚嫁金在孩子的成長過程中，父母必須為孩子準(zhǔn)備三大禮物：愛他就給他確定的未來?？顚Ｓ梅€(wěn)定增值安全可靠愛他就給他確定的未來教育金孩子教育一定需要錢，這筆錢還在不斷攀升?；榧藿鸷⒆?0歲的財(cái)富決定孩子的伴侶層次。創(chuàng)業(yè)金未來的工作決定全家的生活質(zhì)量您認(rèn)為哪種方案更科學(xué)更輕松呢？兩種準(zhǔn)備方案：愛他就給他確定的未來一種是等到要用的時(shí)候再說如果到時(shí)候因?yàn)闆]有足夠資金解決孩子的教育、婚嫁和創(chuàng)業(yè)需求，影響的可就是一輩子的事情了。一種是從現(xiàn)在就開始存孩子現(xiàn)在還小，每年存一點(diǎn)，等到需要用的時(shí)候，就是一大筆錢了。12老師說：所有人的起跑線都是一樣的…人生5大關(guān)鍵，分紅理財(cái)保險(xiǎn)為他（她）保駕護(hù)航當(dāng)孩子20歲時(shí)，如果我們做父母的經(jīng)濟(jì)富裕，存的這筆錢可以不動(dòng)用；但是萬一經(jīng)濟(jì)不是預(yù)期的那么寬裕，賬戶上隨時(shí)可動(dòng)用2筆錢（保單貸款或萬能賬戶）讓孩子對(duì)前程有個(gè)更好的選擇！當(dāng)孩子30歲時(shí)，如果30年后我們做父母的經(jīng)濟(jì)富裕，這個(gè)賬戶可不動(dòng)用；萬一經(jīng)濟(jì)不是預(yù)期的那么寬裕，賬戶上積累的錢可以供孩子成家立業(yè)。當(dāng)孩子30-60歲時(shí)，如果她（他）經(jīng)濟(jì)富裕，這個(gè)賬戶可不動(dòng)用，30年當(dāng)中萬一碰到急需資金的情況，賬戶上隨時(shí)有一筆錢等著他（她）用！當(dāng)孩子60歲時(shí)，如果她（他）經(jīng)濟(jì)富裕，這個(gè)賬戶可不動(dòng)用，萬一經(jīng)濟(jì)不是想象的那么寬裕，賬戶上將會(huì)有一筆豐厚的錢供他（她）舒適養(yǎng)老到孩子80歲時(shí)，賬戶上可能已積累了千萬財(cái)富；如果孩子一生都很富有，百年后留給第三代的一筆確定的財(cái)富。在孩子漫長的人生旅途中，永遠(yuǎn)有一筆錢等著他（她）愛他就給他確定的未來養(yǎng)自己的錢要花時(shí)不缺錢人，都會(huì)老的。但老年生活卻不盡相同品味？無味？自由？禁錮？康復(fù)？無助？團(tuán)聚？孤獨(dú)？“找點(diǎn)空閑，找點(diǎn)時(shí)間，領(lǐng)著孩子，?；丶铱纯础眱号呐惆閷?duì)老人來說是最珍貴的。精神層面：有人陪充足的養(yǎng)老金保證高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，不對(duì)子女形成負(fù)擔(dān)，過有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活。物質(zhì)層面：有錢花老年時(shí)的幸福生活取決于什么？你想成為哪一種？①費(fèi)用：食：20元/餐*2人*3餐*365天*20年=87.6萬衣：200元/件*1件/季*4季*2人*20年=3.2萬行：5000元*2次/年*10年=10萬醫(yī)：（體檢）2000元*1次/年*20年*2人=8萬合計(jì)：108.8萬元你如何成為那一種？②費(fèi)用：食：15元*2人*3餐*365天*20年=65.7萬衣：穿舊的衣服…行：沒錢出去玩…醫(yī)：沒錢體檢…合計(jì)：65.7萬元如何科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老金？我們無法單純依靠一種方式來解決養(yǎng)老問題。養(yǎng)老金的必備條件不被挪用持續(xù)增長生命等長投資？高收益高風(fēng)險(xiǎn)房產(chǎn)？折舊稅收打理政策儲(chǔ)蓄？存取易消費(fèi)易負(fù)利率社保？基礎(chǔ)水平延遲退休收不抵支兒女？生活壓力有心無力及早規(guī)劃輕松登頂如何科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老金？多管齊下組合養(yǎng)老投資風(fēng)險(xiǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)人性風(fēng)險(xiǎn)財(cái)有所保不花時(shí)不虧錢打個(gè)比方說，你存銀行1萬塊錢，一年后你本息收入是10150元，物價(jià)若維持3.5%的上漲，那么今天1萬元可以買到的商品一年后就需要10350元，你存銀行一年凈虧200元！一年前的1萬元購買力僅相當(dāng)于一年后的9800元。直接導(dǎo)致了你的財(cái)富縮水，更別提增值了。貶值風(fēng)險(xiǎn)：新負(fù)利率時(shí)代到來，1萬存一年只值9千8！銀行存款利率5連降10000=9800！來自上海的劉杰，從一名普通新聞?dòng)浾咦銎穑陨蟼€(gè)世紀(jì)90年代初投身股市，終在2007到2008的一年里，實(shí)現(xiàn)了三十多億的財(cái)富。豈料今年股市暴跌，不到一個(gè)月的時(shí)間里，這位億萬富豪卻將這三十多億敗得精光，并欠下2000多萬的外債，如今需要靠變賣房產(chǎn)來償還他所欠下的債務(wù)。短評(píng)：不是炒股不好，但沒有人能確保只贏不輸！投資風(fēng)險(xiǎn)：股神之死-半個(gè)月從30億到負(fù)債2000萬！1995年3月，泉州千億地產(chǎn)有限公司注冊(cè)成立。此后20年里先后開發(fā)了千億大廈、千億華園、千億山莊、千億商業(yè)城等項(xiàng)目。2009年，千億商城一期開業(yè)，日均人流最高突破5萬人次，入駐商家盈利頗豐，被稱為創(chuàng)造了泉州商業(yè)的“奇跡”。千億商業(yè)城項(xiàng)目共三期，是福建省政府重點(diǎn)扶持項(xiàng)目。2011年，千億商業(yè)城二期項(xiàng)目千億商帆動(dòng)工，原定“2011年年內(nèi)落成開業(yè)”，至今工程進(jìn)度停滯不前。2014年7月，數(shù)百位業(yè)主共同發(fā)起了抗議維權(quán)運(yùn)動(dòng)，維權(quán)原因在于千億商業(yè)城項(xiàng)目一期“一房（鋪）多賣”。2015年5月，千億商帆重新動(dòng)工，但復(fù)工至今，項(xiàng)目工程并無明顯進(jìn)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年至2013年間，泉州千億地產(chǎn)民間借貸額超5847萬元。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：泉州千億地產(chǎn)被注銷房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)2000年成立，集團(tuán)覆蓋22省57市，300多家門店，年銷售額56億，資產(chǎn)規(guī)模超過10億.先后被評(píng)為：全國青年文明號(hào)、中國連鎖百強(qiáng)企業(yè)、中國軟件百強(qiáng)、中國最具價(jià)值企業(yè)50強(qiáng)。銀行說：你生意做那么好，我給你貸款吧，沒事，多貸點(diǎn)；廠商說：你生意做那么好，我給你授信吧，一個(gè)億夠不夠，給你三個(gè)億吧。當(dāng)靠借貸三角債維持的不賺錢的業(yè)務(wù)越做越大，企業(yè)就離死期不遠(yuǎn)了?？偨Y(jié)原因：銀行的錯(cuò)！廠商的錯(cuò)！滿目擴(kuò)張的錯(cuò)！一丁董事長反思3點(diǎn)：永遠(yuǎn)不要跟銀行借錢、

永遠(yuǎn)不要向民間借貸、

量力而行！欠聯(lián)想3.5億元，欠恒生銀行1.15億元經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：12月1日：昔日大利嘉城霸主“一丁”破產(chǎn)近年來，閩東的“標(biāo)會(huì)”已經(jīng)逐漸褪去了其親情或鄉(xiāng)情的色彩之后，慢慢就變成純賺利息的工具，甚至是純粹的金錢游戲了。而標(biāo)會(huì)的信用基礎(chǔ)往往很脆弱，一旦發(fā)生倒會(huì)的現(xiàn)象老百姓的這些錢就血本無歸了，很少有拿得回來的。信用風(fēng)險(xiǎn)：泉州標(biāo)會(huì)巨額倒會(huì)事件屢屢出現(xiàn)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：中國民營企業(yè)的平均壽命只有3年！人性風(fēng)險(xiǎn)：錢袋子風(fēng)險(xiǎn)漏洞公司股票項(xiàng)目基金實(shí)體國債高利貸房產(chǎn)支出安全穩(wěn)固開源節(jié)流守錢賺錢不虧錢，賭住風(fēng)險(xiǎn)漏洞是關(guān)鍵！財(cái)富傳承不花時(shí)不虧錢顧名思義，財(cái)富傳承的重點(diǎn)是如何將財(cái)富安全無損的傳承下一代，考慮的關(guān)鍵是安全性和保值性，而并非以收益為目的。財(cái)富傳承的要義是什么？熱錢：日常生活中經(jīng)常動(dòng)用到的錢，例如銀行活期存款、股票基金、貸款等，其特點(diǎn)是流動(dòng)性強(qiáng)、收益具有波動(dòng)性、持有時(shí)間較短；冷錢：不經(jīng)常用到的錢，例如保險(xiǎn)、家庭儲(chǔ)存的實(shí)物黃金等，其特點(diǎn)是較強(qiáng)的“冷藏”屬性、安全固定、保值增值、持有時(shí)間較長；財(cái)富傳承中的“熱錢、冷錢”熱錢多，冷錢少，難傳承！香港、臺(tái)灣跟新加坡控制上市企業(yè)的家族總共250個(gè)，在交班的5年以內(nèi)，家族企業(yè)的滑坡幅度是60%。也就是每100塊錢在交班完以后剩下40塊錢。資料來源：全景財(cái)經(jīng)/news/gncj/201208/t4438463.htm美國布魯克林家族企業(yè)學(xué)院的研究：70%的家族企業(yè)沒能夠傳到下一代，80%的不能夠傳到第三代，只有3%的家族企業(yè)的第四代還在經(jīng)營。盡可能的把熱錢變成冷錢！財(cái)富傳承最大的目標(biāo)就是盡量安全地留下盡量多