網(wǎng)絡(luò)支付工具

網(wǎng)絡(luò)支付工具

本章內(nèi)容要點(diǎn)：電子支付工具企業(yè)間支付形式與發(fā)展典型的BTOB模式傳統(tǒng)支付方式有：現(xiàn)金支付票據(jù)支付信用卡支付借記卡電子支付仍在發(fā)展之中，其支付方式將有如下形式：企業(yè)信用卡卡支付電子支票支付電子轉(zhuǎn)帳支付信用認(rèn)證支付一、電子貨幣二、電子支付三、網(wǎng)上支付與結(jié)算形式一、電子貨幣的定義是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)包括專用網(wǎng)絡(luò)和國際互聯(lián)網(wǎng)來完成交易的具有支付結(jié)算功能的貨幣的總稱。一、電子貨幣的分類1、按電子貨幣的載體進(jìn)行分類以卡片為基礎(chǔ)的電子貨幣和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)或以軟件為基礎(chǔ)的電子貨幣。2、按電子貨幣的支付方式進(jìn)行分類儲值卡型、信用卡應(yīng)用型、存款利用型、現(xiàn)金模擬型。3、按電子貨幣的流通形態(tài)進(jìn)行分類開環(huán)型、閉環(huán)型。電子貨幣產(chǎn)生優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)影響商品貨幣電子貨幣紙幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例消費(fèi)者銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低安全問題形式銀行卡電子現(xiàn)金電子支票電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣名稱形式防偽措施電子貨幣電子符號，隨處理的媒體不同而變化CPU--電脈沖網(wǎng)絡(luò)中--電磁波、光波磁盤-磁介質(zhì)用戶密碼軟硬件加、解密系統(tǒng)傳統(tǒng)貨幣實(shí)物形式防偽技術(shù)網(wǎng)上支付與結(jié)算工具信用卡支付數(shù)字現(xiàn)金支付形式電子支票支付形式智能卡支付形式電子錢包支付形式其它電子支付形式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付負(fù)債卡EBT卡1、信用卡上卡下信用卡的起源191519501952非金融機(jī)構(gòu)，信用卡雛形百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司弗蘭克?麥克納馬拉大來俱樂部首家發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)富蘭克林國民銀行1985年中國銀行珠海分行發(fā)行中國首張信用卡-中銀卡大來信用卡大來卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個國際通用的信用卡。威士國際組織國際信用卡組織信用卡的定義廣義的信用卡：是指由商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)（含保險(xiǎn)、郵政金融機(jī)構(gòu)）或?qū)I(yè)發(fā)卡公司（統(tǒng)稱為發(fā)卡機(jī)構(gòu)）向社會發(fā)行的具有信用透支、消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)帳支付、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的以卡片為載體的信用憑證和支付工具。狹義的信用卡：特指由銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，是先消費(fèi)后還款的信用卡，稱為CreditCard。銀行卡：信用卡和借記卡。信用卡：按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。借記卡：不具備透支功能。貸記卡：是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡：是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。三大類卡片的異同信用卡（貸記卡）準(zhǔn)貸記卡不必往卡里存錢，免擔(dān)保、免抵押；可在銀行核給額度內(nèi)透支消費(fèi)；先消費(fèi)、后還款；有免息期；可以按最低還款額方式還款；提供賬單服務(wù)；先存款，后消費(fèi)；不能透支，沒有免息期；不存在還款問題；不提供賬單服務(wù)；卡面不必凸字。需先行開立存款賬戶；可以在銀行允許范圍內(nèi)小額透支；可能有免息期，視銀行政策而定；可能可以按最低還款額方式還款，視銀行政策而定；提供賬單服務(wù)；卡面凸字。儲蓄卡（借記卡）信用卡支付形式ID功能結(jié)算功能信息記錄功能附加功能消費(fèi)信用消費(fèi)信貸吸收儲蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算通存通兌自動取款代發(fā)工資代理收費(fèi)信譽(yù)標(biāo)志信用卡的基本功能信用卡支付形式信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn)特約商店無須太多投入即能付于使用24小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)均能使用能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多法律和制度方面的問題少信用卡支付形式信用卡的支付模式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付國際通行的兩種電子支付安全協(xié)議SSL安全協(xié)議：安全套接層協(xié)議，提供因特網(wǎng)上的安全通信服務(wù)。SET安全協(xié)議數(shù)字現(xiàn)金支付形式表現(xiàn)形式特點(diǎn)屬性預(yù)付卡：在商家的POS機(jī)上都可以受理，用于小額純電子系統(tǒng)：把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方貨幣價(jià)值可存儲性不可重復(fù)性可交換性匿名性靈活性多功能性協(xié)議性對E-cash軟件的依賴性鑒真性經(jīng)濟(jì)性數(shù)字現(xiàn)金支付形式電子現(xiàn)金（E-Cash）定義：是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。使用過程如下：消費(fèi)者用預(yù)先存入的現(xiàn)金購買電子現(xiàn)金通過計(jì)算機(jī)產(chǎn)生一個或多個隨機(jī)二進(jìn)制數(shù)銀行打開消費(fèi)者加密的信封檢查并記錄這些數(shù)字?jǐn)?shù)字化簽字發(fā)給消費(fèi)者消費(fèi)者用電子現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中流通電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式

就是在電子商務(wù)過程中，客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價(jià)物職能，以實(shí)現(xiàn)即時(shí)、安全可靠的在線支付形式。電子現(xiàn)金系統(tǒng)最簡單的形式包括三個主體（商家、客戶、銀行）和四個安全協(xié)議(初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議、存款協(xié)議)。電子現(xiàn)金在其生命周期中要經(jīng)過提取、支付和存款3個過程，涉及客戶、商家和銀行等三方。電子現(xiàn)金系統(tǒng)的基本流通模式E-Cash銀行①用戶與銀行執(zhí)行提取協(xié)議從銀行提取電子現(xiàn)金。②用戶與商家執(zhí)行支付協(xié)議支付電子現(xiàn)金。③商家與銀行執(zhí)行存款協(xié)議,將交易所得的電子現(xiàn)金存入銀行。商家客戶②①③電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付流程電子現(xiàn)金存在的主要問題（1）目前的使用量小（2）發(fā)行、管理和安全驗(yàn)證等問題（3）初期成本較高（4）滿足不了欣賞紙質(zhì)現(xiàn)金的直觀與觸摸感要求（5）存在貨幣兌換問題（6）存在稅收、法律、外匯的不穩(wěn)定性電子支票支付形式

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④帳號

電子支票的式樣

電子支票的網(wǎng)上支付模式1．同行電子支票支付模式電子支票的網(wǎng)上支付模式2．異行電子支票支付模式智能卡的定義智能卡（SmartCard）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片，也稱集成電路卡（integratedCircuitcard，IC卡）。智能卡的構(gòu)成：塑料基片、接觸面以及集成電路智能卡的概念智能卡支付形式20世紀(jì)70年代中期在法國問世。類似信用卡，在計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲器上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲起來。用途：購買產(chǎn)品、服務(wù)存儲信息智能卡支付形式智能卡的結(jié)構(gòu)：*建立智能卡的程序編制器*處理智能卡操作系統(tǒng)的代理：智能卡操作系統(tǒng)智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分*作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理智能卡的應(yīng)用范圍：*電子支付*電子識別*數(shù)字存儲智能卡支付形式在機(jī)器上(PC機(jī)，終端電話)啟動消費(fèi)者的因特網(wǎng)瀏覽器通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用消費(fèi)者的智能卡登錄到為消費(fèi)者服務(wù)的銀行的Web站點(diǎn)，告知銀行消費(fèi)者的賬號、密碼和加密信息消費(fèi)者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智能卡系統(tǒng)工作過程智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟EMV集成電路卡規(guī)范PCSC(個人計(jì)算機(jī)智能卡)標(biāo)準(zhǔn)JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡便易行具有很好的安全性和保密性電子錢包支付形式電子錢包（E-Wallet或E-Purse）：是客戶用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備。小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。使用電子錢包購物，通常要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動中的電子錢包的軟件通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳戶相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢包軟件。

我國目前的電子錢包大致分兩大類：由行業(yè)卡演變而成的行業(yè)電子錢包（或準(zhǔn)電子錢包）和銀行發(fā)行的通用電子錢包。由于歷史和現(xiàn)有體制的原因，公交行業(yè)是行業(yè)卡最發(fā)達(dá)的領(lǐng)域，也是行業(yè)電子錢包的搖籃。

我國電子錢包發(fā)展概況其它電子支付形式負(fù)債卡過程用于POS機(jī)和ATM機(jī)上代替現(xiàn)金、支票和信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的金融工具。消費(fèi)者通過POS交易終端刷卡，終端讀入消費(fèi)者信息，消費(fèi)者輸入身份號，終端將交易通過ATM網(wǎng)絡(luò)傳回消費(fèi)者所在銀行求得確認(rèn)消費(fèi)者的命令。資金從消費(fèi)者銀行進(jìn)入賣方銀行。其它電子支付形式EBT卡過程電子化收益?zhèn)魉涂?，是?fù)債卡的一個擴(kuò)展。消費(fèi)者可用支票、現(xiàn)金、信用卡預(yù)先購買具有一定價(jià)值的EBT卡。持卡者可以在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)中POS設(shè)備和ATM機(jī)上使用EBT。只要通過刷卡機(jī)刷一下卡并輸入PIN號即