第5章 銀行電子商務(wù)

第5章銀行電子商務(wù)目錄中國(guó)民生銀行

1中國(guó)招商銀行2

一、

中國(guó)銀行業(yè)改革的試驗(yàn)田—民生銀行

1、民生銀行的電子商務(wù)之路2、中國(guó)民生銀行運(yùn)營(yíng)模式3、民生電子銀行的產(chǎn)品服務(wù)系列4、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及改進(jìn)之處5、民生銀行創(chuàng)新產(chǎn)品1、民生銀行的電子商務(wù)之路以分行為單位推出電話銀行服務(wù)1999網(wǎng)上銀行服務(wù)2001全國(guó)統(tǒng)一客戶服務(wù)號(hào)碼955682002.10中國(guó)民生銀行電子銀行部深圳運(yùn)營(yíng)中心成立2004.08電子銀行部2005.03E線通2008.04國(guó)際水準(zhǔn)的客戶服務(wù)中心2008.08企業(yè)客戶服務(wù)專線40068955682009.05網(wǎng)上商城2009.06小微金融服務(wù)專線40086955682010.06卓越級(jí)網(wǎng)上銀行獎(jiǎng)20122、中國(guó)民生銀行運(yùn)營(yíng)模式1）事業(yè)部制2008年，中國(guó)民生銀行成為國(guó)內(nèi)金融界是第一個(gè)實(shí)行事業(yè)部制的銀行。設(shè)立了八大事業(yè)部：貿(mào)易金融部、金融市場(chǎng)部、投資銀行部三個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部和能源、交通、冶金、房地產(chǎn)四個(gè)行業(yè)事業(yè)部以及工商企業(yè)部(即中小企業(yè)部)。

事業(yè)部完全是按公司化運(yùn)作的商業(yè)模式，獨(dú)立核算、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧設(shè)立的。事業(yè)部的設(shè)立使民生銀行的公司業(yè)務(wù)整體合力得到提高；同時(shí)，由于可以在全國(guó)范圍內(nèi)有效配置資產(chǎn)和加大專業(yè)化運(yùn)營(yíng)實(shí)力，所以可放心進(jìn)入中度風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，獲得較高的金融服務(wù)附加值，大大提高收益率。2）流程銀行自2000年，民生銀行就強(qiáng)化了總行經(jīng)營(yíng)力度，做的大量改革都是按照流程銀行的標(biāo)準(zhǔn)操作的。民生銀行從2007年已經(jīng)在一些分行和部門進(jìn)行了流程銀行試點(diǎn)，取得非常好的效果2008年下半年在全行推進(jìn)流程銀行的運(yùn)營(yíng)模式。完成了事業(yè)部制，民生銀行就將從以前的部門銀行演變?yōu)榉浅Ｍ昝赖牧鞒蹄y行，調(diào)整提升的戰(zhàn)略布局就可以基本實(shí)現(xiàn)，核心競(jìng)爭(zhēng)力、特色銀行的布局就將基本形成。（1）流程銀行的主要特點(diǎn)客戶中心理念是流程銀行架構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程重塑是構(gòu)建流程銀行的切入點(diǎn)業(yè)務(wù)流程的再造是一項(xiàng)浩大的工程業(yè)務(wù)流程的構(gòu)建包括兩個(gè)要點(diǎn)（其一是突出核心業(yè)務(wù)流程；其二是突出業(yè)務(wù)流程的多樣化）組織和管理流程的重構(gòu)緊緊圍繞業(yè)務(wù)流程進(jìn)行模塊化(modulization)流程銀行的建構(gòu)離不開(kāi)計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)（2）民生銀行的核心業(yè)務(wù)做民營(yíng)企業(yè)的銀行做小微企業(yè)的銀行做高端客戶的銀行3）走向金融產(chǎn)業(yè)集團(tuán)民生銀行的兩條“線路圖”。第一是國(guó)際化路線圖。有兩種走法，一種到海外去發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，一種通過(guò)兼并收購(gòu)。首先選擇的是兼并和收購(gòu)，然后實(shí)現(xiàn)國(guó)際化。民生銀行選擇的是美國(guó)，原因在于美國(guó)是個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最成熟的國(guó)家，它的風(fēng)險(xiǎn)比新興市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)要小得多。美國(guó)作為最成熟的市場(chǎng)國(guó)家之一，對(duì)銀行自身的品牌和資質(zhì)的提升可以發(fā)揮極大的作用。第二是綜合化的戰(zhàn)略部署路線圖。民生銀行的租賃公司已經(jīng)成立，基金管理公司也成立了。加上信用卡公司以及收購(gòu)陜國(guó)投等，目標(biāo)就是打造綜合化的平臺(tái)，緊緊圍繞金融服務(wù)業(yè)做強(qiáng)做大，將來(lái)形成既是統(tǒng)一體、又是專業(yè)化分工的大型綜合服務(wù)集團(tuán)。

3、民生電子銀行的產(chǎn)品服務(wù)體系

1）民生電子銀行業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀企業(yè)網(wǎng)銀電話銀行自助銀行自助繳費(fèi)手機(jī)銀行2）民生e平臺(tái)民生e投資（包括理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、基金、外匯、債券等）民生e生活（包含的模塊：網(wǎng)上商城、銀聯(lián)在線跨行劃款、民生商旅、網(wǎng)上繳費(fèi)）民生e服務(wù)（提供的服務(wù)：咨詢與投訴、網(wǎng)上通話、給我回復(fù)、自助答疑、民生e眼清）3）網(wǎng)上支付系統(tǒng)要使用民生銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，商家需要在民生銀行開(kāi)立一賬戶以接受消費(fèi)者付款，消費(fèi)者也需申請(qǐng)網(wǎng)上專用賬戶。在網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)，只需輸入專用賬戶的號(hào)碼和密碼即可實(shí)現(xiàn)在線付款。該系統(tǒng)對(duì)安全性作了較多考慮，其特點(diǎn)有：使用專用賬戶交易網(wǎng)上消費(fèi)金額限制持卡支付信息直達(dá)銀行網(wǎng)上傳輸采用SSL加密錯(cuò)誤登錄次數(shù)限制商家只從銀行接受客戶的訂貨信息，避免了消費(fèi)者篡改已被銀行確認(rèn)的訂單。

4、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及改進(jìn)之處

1）民生銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)民生銀行的特色自我定位電子銀行業(yè)務(wù)功能齊全安全可靠費(fèi)用優(yōu)惠簡(jiǎn)單易用2）民生電子銀行的改進(jìn)之處首先，電子銀行業(yè)務(wù)建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，省去與柜臺(tái)業(yè)務(wù)員或客戶經(jīng)理面對(duì)面的繁瑣，也省去了柜臺(tái)交易白紙黑字的穩(wěn)妥，同時(shí)卻帶來(lái)安全性的擔(dān)憂。其次，盡管很多銀行家都認(rèn)為，在目前電子銀行蓬勃發(fā)展的階段，銀行與第三方支付合作多于競(jìng)爭(zhēng)，在發(fā)展之后，電子銀行由誰(shuí)主導(dǎo)，銀行還是第三方支付，抑或是通信運(yùn)營(yíng)商？這似乎是行業(yè)模式問(wèn)題。民生銀行作為一個(gè)年輕的銀行，不足之處在所難免，漫漫之路，還需要長(zhǎng)時(shí)間的探索.

5、民生銀行創(chuàng)新產(chǎn)品——網(wǎng)絡(luò)收銀機(jī)

網(wǎng)絡(luò)收銀機(jī)是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的收付款平臺(tái)系統(tǒng)，集成了商用收銀機(jī)、銀行卡刷卡機(jī)、進(jìn)銷存管理、電子商務(wù)服務(wù)和網(wǎng)關(guān)支付等多種功能，為商戶提供安全、快速、方便的資金結(jié)算服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)收銀機(jī)與傳統(tǒng)直連POS機(jī)的區(qū)別網(wǎng)絡(luò)收銀機(jī)傳統(tǒng)直連POS機(jī)收銀一體化簡(jiǎn)單POS收銀互聯(lián)網(wǎng)傳輸電話線路交易數(shù)據(jù)詳實(shí)數(shù)據(jù)單一，由銀聯(lián)提供清算模式多樣化銀聯(lián)提供商戶一對(duì)一清算可實(shí)現(xiàn)與商戶系統(tǒng)無(wú)縫對(duì)接只能獨(dú)立操作網(wǎng)絡(luò)收銀機(jī)>銀行POS機(jī)

在2011年民生銀行的工作會(huì)議上，通過(guò)認(rèn)真分析產(chǎn)品、靈活運(yùn)用產(chǎn)品助力分行提高客戶綜合收益，實(shí)現(xiàn)與第三方市場(chǎng)的資源共享支付平臺(tái)創(chuàng)新產(chǎn)品項(xiàng)目的全面啟動(dòng)，以“網(wǎng)絡(luò)收銀機(jī)”為重點(diǎn)推進(jìn)，這對(duì)提升客戶綜合價(jià)值有很大助力。

二、做技術(shù)領(lǐng)先型銀行——招商銀行

1、招商銀行的發(fā)展歷程2、招商銀行的電子商務(wù)模式3、面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)4、發(fā)展前景1、招商銀行的發(fā)展歷程1987年4月8日，招商銀行成立。是我國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。1995年7月3日，招商銀行在深圳發(fā)行了“一卡通”銀行借記卡。1998年3月28日，招商銀行推出面向公司客戶的“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)—“企業(yè)銀行”。招商銀行的金融電子服務(wù)從此進(jìn)入了“一網(wǎng)通”時(shí)代。1998年4月6日，招商銀行又推出了面向個(gè)人客戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)—“一網(wǎng)通—網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)，從而成為國(guó)內(nèi)首家提供互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。1999年9月6日，招商銀行全面啟動(dòng)“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，并宣布網(wǎng)上“企業(yè)銀行”已在招商銀行所有網(wǎng)點(diǎn)全線開(kāi)通。2005年9月15日，招商銀行在上海高調(diào)推出全新的“一網(wǎng)通4+3”電子商務(wù)綜合解決方案，再次領(lǐng)跑國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)支付結(jié)算市場(chǎng)。2006年推出財(cái)資管理平臺(tái)，并成功研發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行中小企業(yè)版，滿足了大型集團(tuán)企業(yè)及中小型企業(yè)客戶的需求。同年，招商銀行與騰訊公司在全國(guó)首推變革性的網(wǎng)上支付新模式“直付通”，使網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者可以更加方便地進(jìn)行網(wǎng)上支付。2007年推出跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)CBS，使得更多集團(tuán)客戶實(shí)現(xiàn)了跨銀行資金集中管理的夢(mèng)想。2008年招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行以“U-BANK”的嶄新品牌面貌出現(xiàn)，打造全面、綜合化的網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。次年破界而立，推出招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行超級(jí)網(wǎng)銀和CBS統(tǒng)一版，開(kāi)創(chuàng)了網(wǎng)上企業(yè)銀行發(fā)展的新局面。2010年4月6日正式推出i理財(cái)，這是零售銀行新服務(wù)品牌，其主要面向互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不斷壯大的“宅男”“宅女”群體，是國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)銀行。同年推出的網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK7，使“智慧的網(wǎng)上企業(yè)銀行”理念成為招商銀行與企業(yè)客戶攜手共贏的新起點(diǎn)。2、招商銀行的電子商務(wù)模式1）招商銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的組成招商銀行電子商務(wù)系統(tǒng)構(gòu)成2）網(wǎng)上支付工具及業(yè)務(wù)流程下圖描述了招商銀行網(wǎng)上支付的各種工具。招商銀行一網(wǎng)通支付工具3、面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)銀行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)同第三方支付之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作“超級(jí)網(wǎng)銀”帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇4、發(fā)展前景從目前所采取的技術(shù)和發(fā)展策略來(lái)講，招商銀行已經(jīng)大大提升了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。但是對(duì)于整個(gè)電子商務(wù)領(lǐng)域和整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，特別是對(duì)于日新月異的IT技術(shù)，招商銀行依然面臨著巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也充滿著巨大的發(fā)展空間。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等與電子商務(wù)相關(guān)的新技術(shù)的不斷進(jìn)步，推動(dòng)了整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。招商銀行