我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)范和發(fā)展 5700字

我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)范和發(fā)展5700字[摘要]農(nóng)村民間金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)開展過程之中，其作用是體制內(nèi)金融部門所不能替代的。政府應(yīng)為其開展提供一個(gè)與國(guó)有金融體系平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境。構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村民間金融體系應(yīng)以產(chǎn)權(quán)制度理論為指導(dǎo)，通過宏觀調(diào)控和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，把農(nóng)村民間金融組織納入統(tǒng)一的金融體系之中。

興起于改革開放之初的農(nóng)村民間金融組織，以其實(shí)行民用民管的制度優(yōu)勢(shì)，有效地實(shí)行貸款監(jiān)督，既以低廉的交易費(fèi)用給予農(nóng)戶獲得小額貸款的時(shí)機(jī)，又能保障貸款得以回收，有著自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)?？梢?，農(nóng)村具有適合于民間金融開展的信用環(huán)境。

一、農(nóng)村民間金融的優(yōu)勢(shì)

民間金融在開展初期一般是無組織的自由借貸，即便是規(guī)模開展為金融組織以后，管理和組織制度也不太嚴(yán)密，但民間金融操作簡(jiǎn)單易行，交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的本錢較小，具有靈活、便捷、小規(guī)模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢(shì)，因而更長(zhǎng)于向居民提供零星、小額貸款。具體而言，農(nóng)村民間金融組織的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)有：

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。由于資本為各個(gè)私人所有，經(jīng)營(yíng)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，農(nóng)村民間金融組織從初始階段就必然使產(chǎn)權(quán)的劃分非常明晰。個(gè)體經(jīng)營(yíng)、股份制、股份合作制是我國(guó)農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的根本形式，與大銀行相比，自負(fù)盈虧使它們具有內(nèi)在的約束與鼓勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村民間金融組織的效勞對(duì)象主要是農(nóng)村個(gè)體、私營(yíng)、合作、股份制企業(yè)和居民群體，它們也都是自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。產(chǎn)權(quán)明晰的供應(yīng)者與產(chǎn)權(quán)明晰的需求者之間形成的信用關(guān)系，必然是一種硬約束信用。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于目前國(guó)有大銀行與國(guó)有大企業(yè)的信用關(guān)系。

2.信息優(yōu)勢(shì)。信息對(duì)稱是效率市場(chǎng)的根本條件，決定金融效勞業(yè)開展的主要原因是信息以及建立在信息根底上的信用。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，其信息優(yōu)勢(shì)反映在貸款人對(duì)借款人還款能力的甄別上，貸款人對(duì)借款人的品德、能力、資本、經(jīng)營(yíng)狀況有比擬分明的了解，金融主體能較充沛地利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調(diào)研費(fèi)用，也可減少審核批準(zhǔn)程序。民間金融組織的信息優(yōu)勢(shì)還反映在它對(duì)貸款的監(jiān)督過程中。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間信貸市場(chǎng)上的借貸雙方保持相對(duì)頻繁的接觸，這種信息上的便利導(dǎo)致貸款人能夠較為及時(shí)地把握貸款按時(shí)足額償還的可能性，進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，并采取相應(yīng)的行動(dòng)。因而民間金融組織面對(duì)的信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題比擬小，其資產(chǎn)質(zhì)量高的潛在比擬優(yōu)勢(shì)也是的確存在的。

3.擔(dān)保優(yōu)勢(shì)。在貸款的抵押擔(dān)保方面，農(nóng)村民間金融組織有比體制內(nèi)金融更為靈活的安頓，緩解了貧困的農(nóng)民和中小企業(yè)面臨的擔(dān)保約束。當(dāng)前在農(nóng)村貸款中由于借款人不足合格的抵押物而被農(nóng)村體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)拒絕放貸的現(xiàn)象非常普遍。而許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的物品在民間金融市場(chǎng)中卻可以作為擔(dān)保，示例房產(chǎn)、土地等，由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，這些物品作為擔(dān)保品的管理和處置本錢相對(duì)較低。在農(nóng)村民間金融中，關(guān)系也可以起到擔(dān)保的功用，使得金融交易按交易雙方的真實(shí)意圖來實(shí)現(xiàn)。在一定意義上，交易主體的社會(huì)聯(lián)系也是一種資源(無形的資源)，它能夠給當(dāng)事人帶來一定的物質(zhì)或精神收益。借款人的還款行為自然地構(gòu)成了這種社會(huì)聯(lián)系的一局部，一旦借款人違約，那么這種聯(lián)系被破壞，會(huì)給借款人帶來一定的損失，這種損失一般是很難彌補(bǔ)的。因此，社會(huì)擔(dān)保機(jī)制的存在對(duì)借款人的行為構(gòu)成約束。

4.交易本錢優(yōu)勢(shì)。借貸過程中的交易本錢表現(xiàn)為達(dá)成交易過程中發(fā)生的費(fèi)用。農(nóng)村民間金融的交易本錢優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：首先，由于信息優(yōu)勢(shì)和擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，民間金融交易節(jié)約了很大一局部搜索信息所需要的費(fèi)用，也節(jié)約了進(jìn)行有效監(jiān)督的一局部費(fèi)用;其次，民間金融的操作比擬簡(jiǎn)便，合同內(nèi)容簡(jiǎn)單而實(shí)用，對(duì)參與者的素質(zhì)要求也不是很高。雖然民間金融組織的組織和運(yùn)轉(zhuǎn)也需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但是民間金融組織的從業(yè)人員往往是農(nóng)村閑散人員，其時(shí)間和精力的時(shí)機(jī)本錢比擬低，因而降低了民間金融組織的交易本錢;再次，農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)清晰，具有獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)、鼓勵(lì)機(jī)制強(qiáng)、辦事效率高等制度優(yōu)勢(shì)，能夠有效克服“官僚機(jī)構(gòu)〞弊端，減少諸如客戶“攻關(guān)〞和“尋租〞等費(fèi)用。

二、政府在開展農(nóng)村民間金融中的作用

目前我國(guó)金融制度的變遷表現(xiàn)為自上而下的、由政府提供的外生性制度變遷，它不同于許多西方興旺國(guó)家以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為根底的自下而上的內(nèi)生性制度變遷。在這種外生性的制度變遷過程中，使自身租金最大化的所有權(quán)結(jié)構(gòu)與降低交易費(fèi)用和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效率制度之間存在著持久沖突，從而難以為有效率的金融產(chǎn)權(quán)新形式提供動(dòng)機(jī)和能力。改革開放以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革成功的主要經(jīng)驗(yàn)就是要以增量促進(jìn)存量調(diào)整，在國(guó)有部門外生長(zhǎng)出一塊非國(guó)有部門，利用非國(guó)有部門來促使國(guó)有部門調(diào)整、改善;雙軌制、新舊體制共存，各自發(fā)揮作用，共同推動(dòng)改革的進(jìn)程。這一點(diǎn)對(duì)金融體制的改革和金融制度的變遷具有重要的啟迪意義。中國(guó)農(nóng)村金融體制改革一直沒有取得基本性進(jìn)展，其基本原因就在于改革過多地在舊體制內(nèi)部尋求突破口，而較少地關(guān)注新體制在體制改革中可能發(fā)揮的重要作用。

金融制度變遷總是按照效益最大化和本錢最小化的原那么為自己開辟道路，民間金融業(yè)的產(chǎn)生和開展就是這樣的一條制度變遷之路。對(duì)農(nóng)村民間金融采取壓制或取締政策并不可取，因?yàn)檗r(nóng)村金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)開展過程之中，其發(fā)揮的作用是體制內(nèi)金融部門所不能完全替代的，它的存在有其必然性和合理性。如果政府對(duì)民間金融采取的是打壓而不是扶持的態(tài)度，進(jìn)而否認(rèn)民間金融制度安頓，則，民間金融的生存和開展就需要承當(dāng)更高的風(fēng)險(xiǎn)和本錢，其借貸利率必然會(huì)更高，交易行為也會(huì)更加隱蔽。其結(jié)果是，民間金融不僅不會(huì)因政府的取締而銷聲匿跡，反而生存環(huán)境惡化，風(fēng)險(xiǎn)放大，效率降低，對(duì)社會(huì)也更具危害性。特別是在體制內(nèi)金融供應(yīng)缺乏的情況下，對(duì)民間金融部門采取不恰當(dāng)?shù)膰?yán)格限制措施會(huì)妨礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展。為了充沛發(fā)揮誘致性制度變遷的優(yōu)勢(shì)，政府對(duì)制度變遷應(yīng)該放松管制。必須認(rèn)識(shí)到民間金融活動(dòng)的出現(xiàn)是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展的客觀必然，對(duì)待民間金融的正確態(tài)度應(yīng)是：全面認(rèn)識(shí)其存在的合理性，在我國(guó)現(xiàn)階段倡導(dǎo)合理開展民間金融，充沛發(fā)揮其積極作用，并對(duì)其消極作用加以限制。

政府有必要將農(nóng)村民間金融納入法制的軌道。雖然政府對(duì)民間信貸曾進(jìn)行過數(shù)輪的清查、整頓，但它仍然普遍存在，有些家稱之為“草根金融〞，就是這些草根金融支持著我國(guó)絕大局部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的開展。與其讓它隱蔽運(yùn)作，還不如因勢(shì)利導(dǎo)，成認(rèn)其合法性，并將其組織起來發(fā)揮作用。農(nóng)村民間金融體系的建立首先要求國(guó)家提供有力的制度保障，并確立和履行產(chǎn)權(quán)愛護(hù)承諾。由于目前民間金融的非法性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)愛護(hù)這一重要的效勞只能通過私人提供，這造成了民間信貸活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)和高利率。我國(guó)許多現(xiàn)有民間金融組織能夠到達(dá)成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金額度，這表明民間小型金融機(jī)構(gòu)的開展前景十分可觀，而銀監(jiān)會(huì)、人民銀行對(duì)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的管制太嚴(yán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有為小型金融機(jī)構(gòu)提供足夠的開展空間。提供制度保障、確立產(chǎn)權(quán)愛護(hù)承諾，逐步取消與緩解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)開展的體制約束，放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，讓多種所有制和組織形式的農(nóng)村金融企業(yè)充沛競(jìng)爭(zhēng)，將給農(nóng)村民間金融提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，減少它在規(guī)避管制過程中發(fā)生的本錢，使農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)模式在競(jìng)爭(zhēng)中自然而然地形成，同時(shí)也會(huì)減少民間金融采取不正當(dāng)伎倆破壞社會(huì)法制和道德環(huán)境所帶來的危害。

在將農(nóng)村民間金融納入法制軌道的根底上，政府應(yīng)該減少對(duì)農(nóng)村民間金融的高本錢、低效率的管制活動(dòng)，防止行政干涉。政府對(duì)民間金融強(qiáng)有力的管制，一方面可能會(huì)導(dǎo)致高昂的管理本錢以及管制的低效率;另一方面，行政命令不能解決信貸市場(chǎng)中存在的信息和交易本錢等一系列問題，還可能導(dǎo)致民間金融的經(jīng)營(yíng)積極性和金融效勞能力的降低。相反，政府放松管制，為其發(fā)明良好的外部環(huán)境，農(nóng)村民間金融可以獲得較大的開展空間并得到快速成長(zhǎng)，有利于充沛發(fā)揮它對(duì)農(nóng)村非國(guó)有經(jīng)濟(jì)開展的巨大推動(dòng)作用，緩解國(guó)有銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后出現(xiàn)的嚴(yán)重的資金供求失衡局面。

政府應(yīng)為農(nóng)村民間金融開展提供一個(gè)與國(guó)有金融體系平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，讓市場(chǎng)機(jī)制在推動(dòng)民間金融業(yè)的開展中起根底性的調(diào)節(jié)作用，而不是走直接干涉的道路，要盡力防止民間金融資本結(jié)構(gòu)向體制內(nèi)金融的趨同，重蹈體制內(nèi)金融的覆轍。在深化金融體制改革的過程中，國(guó)家可以通過宏觀調(diào)控和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，把農(nóng)村民間金融組織納入統(tǒng)一的金融體系之中，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)〞的目標(biāo)。農(nóng)村民間金融組織應(yīng)該主要是由非公有制經(jīng)濟(jì)主體注資的中小型金融機(jī)構(gòu)，按標(biāo)準(zhǔn)方式經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，經(jīng)營(yíng)定位是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效勞，主要為規(guī)模不大且相對(duì)分散的非公有制經(jīng)濟(jì)部門提供金融效勞，重點(diǎn)支持農(nóng)民及中小私營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)開展。

金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在農(nóng)村開展民間金融本身就包括建立高效審慎的監(jiān)管體系，政府要設(shè)立或指定專門的機(jī)構(gòu)對(duì)民間金融進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的主體資格、資本金、組織形式、經(jīng)營(yíng)方向等嚴(yán)格把關(guān)。另外，培育農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保持審慎開展，有條件逐步放開，在取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的根底上推廣，讓其在法律、制度的框架內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化開展，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，降低其風(fēng)險(xiǎn)。但是，加強(qiáng)監(jiān)管并不意味著政府直接控制、經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村民間金融仍須由民間經(jīng)營(yíng)，否那么其優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。

三、推進(jìn)農(nóng)村民間金融體系標(biāo)準(zhǔn)

開展的政策倡議

構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系，必須以產(chǎn)權(quán)制度理論為指導(dǎo)，吸取農(nóng)村信用社開展歷程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，具體而言要解決下列幾個(gè)方面的問題：

一是建立有效的產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度的建立是我國(guó)農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的核心問題。農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于通過產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)安頓、產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)從而構(gòu)成完整的產(chǎn)權(quán)運(yùn)行，鼓勵(lì)足夠多的有談判能力的產(chǎn)權(quán)主體的產(chǎn)生，并通過多元化產(chǎn)權(quán)主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為解決鼓勵(lì)機(jī)制問題、行政干涉問題、內(nèi)部人控制問題等一系列問題提供前提條件。開展民間金融，塑造多元化金融產(chǎn)權(quán)格局的具體路徑應(yīng)該是底層推進(jìn)。在市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)主體將擁有越來越大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和經(jīng)濟(jì)資源，這會(huì)強(qiáng)化其在改革中的博弈能力，主導(dǎo)農(nóng)村民間金融制度的變遷。

在民間金融組織財(cái)產(chǎn)權(quán)利得到法律明確而有效愛護(hù)的根底上，由個(gè)人集資入股而組成的民間信用機(jī)構(gòu)將必然是所有者或股東明確且能真正行使所有權(quán)，股東權(quán)利能真正得到有效愛護(hù)的契約組織或擁有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的法人。一般而言，農(nóng)村民間金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該完全區(qū)別于國(guó)有化金融制度，以股份制形式出現(xiàn)，允許多渠道資本(包括個(gè)體資本、私人資本、集體資本等)的介入，但要防止民間金融組織和政府有過多的聯(lián)系。在明確民間機(jī)構(gòu)投資者所有權(quán)的根底上，民間信用機(jī)構(gòu)內(nèi)部也必然會(huì)形成一個(gè)權(quán)力和責(zé)任十清楚確，且能合理選擇和評(píng)價(jià)，以及有效約束或監(jiān)督經(jīng)營(yíng)者，從而能有效維護(hù)股東所有者權(quán)益的合理治理結(jié)構(gòu)。這樣，民間金融機(jī)構(gòu)能真正按公司治理結(jié)構(gòu)來建立及營(yíng)運(yùn)，投資者從法律角度來講成為真正意義上的股東，能按照利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化原那么建立評(píng)估體系，考核代理關(guān)系中經(jīng)營(yíng)者的業(yè)績(jī)，根據(jù)保值增值要求催促經(jīng)營(yíng)者建立標(biāo)準(zhǔn)的、稽核和風(fēng)險(xiǎn)防備抵御制度，真正建立標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部控制制度和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)操作體系。由此可見，產(chǎn)權(quán)制度的合理化將會(huì)自然解決民間金融組織的標(biāo)準(zhǔn)化問題。唯有如此，我國(guó)的一局部農(nóng)村民間金融組織，才能從非正式形式轉(zhuǎn)變成為正規(guī)金融體系的組成局部，發(fā)揮更為有效的資金融通作用。

二是選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式。政府應(yīng)該引導(dǎo)不同形式的民間金融選擇不同的組織模式。首先，對(duì)農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)，要激勵(lì)它們充沛吸收民間資本，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，拓展開展空間;其次，引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合會(huì)等民間金融組織向標(biāo)準(zhǔn)化、合法化、機(jī)構(gòu)化方向轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實(shí)條件下，政府要降低金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件到達(dá)法律規(guī)定規(guī)范的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求標(biāo)準(zhǔn)管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的民間金融機(jī)構(gòu);另一方面，政府要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制，使它們通過控股或參股取得局部產(chǎn)權(quán)，將原先投向地下錢莊的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來;最后，標(biāo)準(zhǔn)民間借貸市場(chǎng)與典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，健全市場(chǎng)契約制度，使其合法并標(biāo)準(zhǔn)地運(yùn)作。總之，政府要放開金融市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘，確立公道、有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)那么，同時(shí)給農(nóng)村民間金融充沛的自由選擇權(quán)，從而使其充沛發(fā)揮支持經(jīng)濟(jì)開展的作用。應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)開展水平，采用不同組織形式，以到達(dá)明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，防備和化解風(fēng)險(xiǎn)的效果。只要能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展，不急于探究模式問題。

三是明確監(jiān)管主體。構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系本身就包含了對(duì)農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管。要逐步建立以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主，以行業(yè)管理、自律管理為輔的農(nóng)村民間金融監(jiān)督和管理體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融立法工