社區(qū)銀行在中國(guó)的興起

社區(qū)銀行在中國(guó)的興起mypavilion@銀行業(yè)2013年大變局：從錢荒到電商攪局3月底，銀監(jiān)會(huì)一紙8號(hào)文重拳出擊，讓那些曾經(jīng)繞開監(jiān)管的銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)處遁形，8號(hào)文要求銀行非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)余額不得超過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品余額的35%和銀行總資產(chǎn)的4%。8號(hào)文還明確要求銀行每個(gè)產(chǎn)品單獨(dú)建賬、管理和核算，相當(dāng)于叫停了銀行此前設(shè)立資產(chǎn)池對(duì)應(yīng)多只理財(cái)產(chǎn)品、通過(guò)期限錯(cuò)配提高理財(cái)產(chǎn)品收益率的做法。不良貸款年年有，但今年尤讓銀行頭大。從今年一季度開始，銀行不良貸款的反彈就沒(méi)停止過(guò)。5月份的外匯占款驟降，央行卻一反常態(tài)沒(méi)有通過(guò)逆回購(gòu)向市場(chǎng)注入流動(dòng)性，突然“斷奶”令銀行措手不及。6月，馬云一句“如果銀行不改變，我們改變銀行”，徹底將電商與銀行的斗爭(zhēng)擺上了臺(tái)面。7月20日，央行宣布取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，結(jié)束了長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的貸款利率管制，掀開了中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程新的一頁(yè)。9月，京東和百度在上海嘉定設(shè)立小貸公司申請(qǐng)獲批，注冊(cè)資金分別為2億元和3億元；今年10月28日，騰訊旗下財(cái)付通成立了小額貸款有限公司，注冊(cè)資金3億元。融資·望眼欲穿今年銀行業(yè)的融資之路著實(shí)很不暢通，上市銀行再融資勉強(qiáng)實(shí)施，實(shí)現(xiàn)的僅是招商銀行配股和興業(yè)銀行定向增發(fā)兩單業(yè)務(wù)。直到第四季度港股回暖，中資銀行股才走出了一波上漲行情，擬上市銀行也總算迎來(lái)了發(fā)行H股的時(shí)間窗口。重慶銀行和徽商銀行11月份在香港上市，城商行發(fā)行H股終于破冰。緊隨其后的是光大銀行，成功趕在12月底發(fā)行H股，融資約230億港幣。民生銀行雖然年初已成功發(fā)行可轉(zhuǎn)債，但直到三季度末才開始轉(zhuǎn)股用以補(bǔ)充核心資本。股本融資不順利，銀行發(fā)行合格二級(jí)資本債也不暢通，直到年底也僅發(fā)一單，大部分銀行年內(nèi)發(fā)行合格二級(jí)資本債券補(bǔ)充附屬資本的愿望一再落空。年底幾家大型銀行匆匆在臺(tái)灣發(fā)行了寶島債，但由于合計(jì)規(guī)模只有幾十億元，象征意義大于實(shí)際意義。

朝九晚五的工作，想要好好了解下最近的金融銀行方面的業(yè)務(wù)，但是你上班附近的銀行也在上班，你周末，附近的銀行也周末了………

晚上想下樓買點(diǎn)宵夜，可是附近的小店刷不了卡，可是發(fā)現(xiàn)最近的終端機(jī)在幾公里以外，是不是要餓一頓都懶得去？

晚上停電了才想起電費(fèi)忘繳了，該怎么辦？

現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品那么多，買什么適合我？有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？”“銀行推出的新業(yè)務(wù)，哪些能為我的金融生活提供方便？我們來(lái)了在北京，寧波，大連。。。。出現(xiàn)了這些傳說(shuō)

銀行晚8點(diǎn)還在營(yíng)業(yè)金融便利店開到家門口

現(xiàn)場(chǎng)除了有兒童游玩區(qū)，據(jù)說(shuō)還能量血壓，免費(fèi)復(fù)印 1.5公里半徑范圍內(nèi)就有便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

根據(jù)我家的實(shí)際，有針對(duì)性地提供金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)意義當(dāng)前，發(fā)展“社區(qū)銀行”的意義重大，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的必要選擇。第一，這是完善銀行體系結(jié)構(gòu)的必要措施。

目前，我國(guó)現(xiàn)行銀行體系中最薄弱的環(huán)節(jié)便是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時(shí)大銀行的比重又太高。

2003年末，我國(guó)銀行類機(jī)構(gòu)的存款市場(chǎng)份額中，小型商業(yè)銀行（城市信用社）僅為0.7%,即使加上另一

類小機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社也只有13.7%。而“四大銀行”則為69.6%.反觀美國(guó)，2002年，“社區(qū)銀行”

占18.79%,加上信用社則為28.26%，而25家最大銀行合計(jì)僅42.69%。第二，最為重要的，這是緩解“微小企業(yè)”信貸難的治本措施。第三，這也是完善金融宏觀調(diào)控的需要。

發(fā)展“社區(qū)銀行”，有助于減少縣域中的信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、

“規(guī)范”民間借貸，促進(jìn)其

向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化：有助于促進(jìn)信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸”

的增速。這些，都

將有力地促進(jìn)金融宏觀調(diào)控的改善。第四，這還是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要。

建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的主要內(nèi)容之一就是縮小貧富差距。為此，需要擴(kuò)大就業(yè)、扶助弱勢(shì)群體。由

于發(fā)展“社區(qū)銀行”是緩解“微小企業(yè)”貸款難的治本性措施，而“微小企業(yè)”不僅是企業(yè)中的弱勢(shì)

群體，并且承擔(dān)著巨大的社會(huì)就業(yè)量。顯然，發(fā)展“社區(qū)銀行”，促進(jìn)“微小企業(yè)”健康發(fā)展，將十

分有助于擴(kuò)大就業(yè)，進(jìn)而有力地促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)。社區(qū)銀行是怎么回事？社區(qū)銀行（CommunityBank）的概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，也已成為金融改革的熱門話題之一。發(fā)展社區(qū)銀行是緩解小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)所在定位

社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群是中小型企業(yè)(特別是小企業(yè))和社區(qū)居民這些中小客戶，大商業(yè)銀行則在是以服務(wù)大中型企業(yè)客戶

為主。盡管可能存在重疊，但彼此在對(duì)方領(lǐng)域不會(huì)形成激烈沖突。因而，社區(qū)銀行能夠在準(zhǔn)入、占領(lǐng)和保持巨大的中小企

業(yè)和社區(qū)居民客戶市場(chǎng)方面贏得獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。信息

社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)，可以更有效的對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估防范呆賬，死賬風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，這使社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。地區(qū)

大銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該

地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此將比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?。由于運(yùn)作都在本地，熟悉本地市場(chǎng)，

因此條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，這種來(lái)自地域的優(yōu)勢(shì)是社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的最大無(wú)形資產(chǎn)。Experienceeconomy

社區(qū)銀行與市場(chǎng)其他主體建立親密而友好的聯(lián)系，銀行信譽(yù)又比普通朋友信譽(yù)好，兌現(xiàn)也容易。同時(shí)又比大型銀行服務(wù)到位，以社區(qū)為導(dǎo)向容易獲得認(rèn)可，市場(chǎng)潛力很大。對(duì)社區(qū)的服務(wù)到位也便于銷售產(chǎn)品，方便對(duì)以家庭為主體的顧客提供理財(cái)方案，與正開始流行的體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)相一致，一定程度避免價(jià)格戰(zhàn)，應(yīng)對(duì)利率回歸市場(chǎng)。相關(guān)政策尚未跟進(jìn)，理財(cái)產(chǎn)品更加個(gè)性化，加大監(jiān)管難度，促進(jìn)制度更加科學(xué)改革。網(wǎng)點(diǎn)分布密集，有小孩玩具，免費(fèi)量血壓，打印等容易收買人心。方便提供咨詢，推銷產(chǎn)品。出于對(duì)客戶更深層次的了解，對(duì)于信用評(píng)估會(huì)更加科學(xué)推進(jìn)策略1、要以“新建”為主，“改造”為輔。2、應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行“區(qū)域試點(diǎn)”，然后全面鋪開。3、要注意促進(jìn)金融企業(yè)家成長(zhǎng)。以“新建”為主，“改造”為輔?與實(shí)際需求相比，能夠通過(guò)改造而成為“社區(qū)銀行”的機(jī)構(gòu)實(shí)在太少?！吧鐓^(qū)銀行”是縣域商業(yè)銀行，不僅要“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開”、真正“四自”，而且要達(dá)到有關(guān)法規(guī)中規(guī)定的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行已經(jīng)是市域商業(yè)銀行，顯然無(wú)法改造為縣域商業(yè)銀行。今后我國(guó)對(duì)“社區(qū)銀行”的需求卻相當(dāng)大。目前美國(guó)是4萬(wàn)人口中有一家“社區(qū)銀行”，我國(guó)即使10萬(wàn)人口中有一家，便需要13000家，如果20萬(wàn)人口中有一家，也需要6500家，均超過(guò)原來(lái)城市信用社最多時(shí)的數(shù)量（1994年末為5200家）。這樣推算并不偏頗，因?yàn)槲覈?guó)目前的銀行及其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并不過(guò)多，百萬(wàn)人口中的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為美國(guó)的1/4強(qiáng)，一個(gè)人找到一家銀行要走兩倍于法國(guó)的路。鑒上，容易理解，發(fā)展“社區(qū)銀行”必然要以“新建”為主，“改造”為輔。先進(jìn)行“區(qū)域試點(diǎn)”，然后全面鋪開?為穩(wěn)健起見(jiàn)，發(fā)展“社區(qū)銀行”時(shí)，可以先行“區(qū)域試點(diǎn)”，取得經(jīng)驗(yàn)并完善法規(guī)后，再全面推行。所謂“區(qū)域試點(diǎn)”是指，選擇一些條件較為具備的市（地）作為試驗(yàn)區(qū)，通過(guò)全面的配套改革，進(jìn)而對(duì)“社區(qū)銀行”實(shí)行市場(chǎng)化、法制化的“準(zhǔn)入、退出”與監(jiān)管?！皡^(qū)域試點(diǎn)”與“個(gè)別機(jī)構(gòu)試點(diǎn)”是兩個(gè)完全不同的概念。目前社區(qū)銀行并不為人熟知，成本較高，還有許多地區(qū)不夠規(guī)范，需要可控的范圍培養(yǎng)人才。在北京有很多社區(qū)銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善已經(jīng)倒閉，還有許多東西需要進(jìn)一步摸索。促進(jìn)金融企業(yè)家成長(zhǎng)？金融企業(yè)家是指，既具有良好的金融業(yè)務(wù)素養(yǎng)、職業(yè)道德和金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，又擁有相當(dāng)數(shù)量的資本金并投入金融企業(yè)的人。目前，在發(fā)展“社區(qū)銀行”時(shí)，之所以要促進(jìn)金融企業(yè)家成長(zhǎng)，一則，這是實(shí)現(xiàn)“社區(qū)銀行”健康發(fā)展的需要。目前，在中小金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股中，都在大量引入民間資本，進(jìn)而使這些地方性銀行機(jī)構(gòu)大踏步走向“民營(yíng)”?！吧鐓^(qū)銀行”更不能例外，更要以民間資本為主體，并實(shí)現(xiàn)“民營(yíng)”。但是，如果銀行的控制權(quán)落在工商企業(yè)家手中，風(fēng)險(xiǎn)也是相當(dāng)大的。因?yàn)?，這將很難避免關(guān)聯(lián)貸款的發(fā)展，甚至有朝一日會(huì)使銀行成為“提款機(jī)”。如果銀行的控制權(quán)落在金融企業(yè)家手中，情況就會(huì)大不一樣。這是實(shí)踐已多次證明了的。二則，這還是我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展的客觀需要。

由于多方面的原因，金融企業(yè)家在大銀行中成長(zhǎng)要比在小銀行中困難。因而“社區(qū)銀行”應(yīng)當(dāng)充分利用規(guī)模小的優(yōu)勢(shì)，造就一大批金融企業(yè)家。同時(shí)只要內(nèi)外部條件合適，個(gè)別優(yōu)秀小銀行成長(zhǎng)為大銀行的時(shí)間也不會(huì)太長(zhǎng)（正如同改革以來(lái)個(gè)別優(yōu)秀小企業(yè)迅速成長(zhǎng)為大企業(yè)那樣）。主要的措施是：

①如前所述，允許自然人的持股比例等同于企業(yè)法人；

②鼓勵(lì)由金融企業(yè)家主導(dǎo)的銀行投資、控股其他銀行；

③鼓勵(lì)工商企業(yè)家“轉(zhuǎn)型”，即鼓勵(lì)他們將全部或絕大部分資本由工商企業(yè)轉(zhuǎn)投銀行；④建立期權(quán)激勵(lì)制度，促使優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)者增加持股比例，逐漸成長(zhǎng)為金融企業(yè)家。最后，需要指出，深化金融改革已經(jīng)時(shí)不我待，在發(fā)展“社區(qū)銀行”問(wèn)題上，應(yīng)當(dāng)盡快邁出堅(jiān)定步伐，不要再做“小腳女人”。國(guó)外社區(qū)銀行？

“我們雖然也是銀行，卻與華爾街上的銀行不一樣。事實(shí)上，我們對(duì)華爾街那幫家伙的許多行為深惡痛絕?！苯鼛资陙?lái)，美國(guó)運(yùn)行著一個(gè)看上去分化得離譜的金融體系。該體系的半壁江山由那些全球性的、效率極高的、唯利是圖的銀行業(yè)巨頭（如摩根大通(JPMorgan)、花旗銀行(Citibank)等）把持；另一半則由數(shù)千家小型本地銀行占據(jù)，其中許多在準(zhǔn)政府實(shí)體——聯(lián)邦住宅貸款銀行的保護(hù)傘下從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。例如，眼下美國(guó)存在著約2500家資產(chǎn)不足1億美元的金融實(shí)體（以及數(shù)量幾乎相同的規(guī)模略大的金融實(shí)體）。這個(gè)數(shù)字比25年前要低——當(dāng)時(shí)有1.35萬(wàn)家小銀行——但它仍標(biāo)志著，美國(guó)銀行業(yè)的多樣性要遠(yuǎn)勝于任何其他西方國(guó)家。

從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，社區(qū)銀行是否真的有意義。而這正是FDIC在努力（這一努力值得稱贊）解答的問(wèn)題。批評(píng)人士認(rèn)為，社區(qū)銀行仍然效率低下，還存在業(yè)務(wù)過(guò)于集中的危險(xiǎn)。支持者則反駁道，社區(qū)銀行在評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)方面和銀行業(yè)巨頭們做得同樣好（甚至比后者做得更好），這是因?yàn)樗鼈兪煜ぷ约旱目蛻?，同時(shí)它們的首席執(zhí)行官們享受不到“大到不能倒”的保護(hù)，因而明白自己必須要保守一些。但有一點(diǎn)顯而易見(jiàn)，那就是這些社區(qū)銀行不大可能很快消亡。換言之，在如今的美國(guó)，“銀行家”一詞的含義很廣——并非所有（甚至并非大部分）這些含義都與丑聞?wù)催?。社區(qū)銀行與大型銀行的收費(fèi)收費(fèi)項(xiàng)目Sovereign銀行Fleet銀行第一聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行Rockland信托東方銀行社區(qū)銀行維護(hù)月費(fèi)$16.00$16.00$10.00$10.00$12.00$7.00支票和借款支付（次）$0.19$0.20$0.25$0.20$0.19$0.15存貸款（次）$0.90$0.95$0.20$0.70$0.90$0.40貴重物品保管業(yè)務(wù)（件）$0.11$0.12$0.10$0.10$0.11免費(fèi)透支$25.00$25.00$25.00$22.00$25.00$20.00保管物品歸還$8.00$6.00$7.00$2.53$5.00$5.00停止支付$20.00$20.00$20.00$20.00$10.00$10.00匯入業(yè)務(wù)$10.00$10.00$5.00$10.00$11.00$10.00匯出業(yè)務(wù)$18.00$15.00$18.00$15.00$15.00$10.00美國(guó)人對(duì)社區(qū)銀行的理解社區(qū)銀行是典型的在當(dāng)?shù)負(fù)碛泻徒?jīng)營(yíng)一個(gè)存款機(jī)構(gòu)。社區(qū)銀行傾向于把重點(diǎn)放在企業(yè)和家庭，銀行擁有分公司和辦事處的需求。貸款的決定是由了解的家庭，企業(yè)和農(nóng)民的當(dāng)?shù)匦枨筮M(jìn)行。員工經(jīng)常居住所服務(wù)的社區(qū)內(nèi)。在美國(guó)，社區(qū)銀行定義為獨(dú)立的銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)控股與總資產(chǎn)不超過(guò)十億美元的公司。從1985年到2004年，他們包括在美國(guó)所有銀行的94％，但社區(qū)銀行的存款總量?jī)H占總存款的25.89%并從1985年下降到2003年的13.55％我國(guó)較早開展社區(qū)銀行的是寧波銀行。早在2010年4月，寧波銀行啟動(dòng)這一業(yè)務(wù)，但并未引起市場(chǎng)關(guān)注。自2013年6月以來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)銀行的熱情被瞬間點(diǎn)燃。民生銀行提出要在三年內(nèi)在全國(guó)設(shè)立超過(guò)1萬(wàn)家金融便利店，光大銀行則計(jì)劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。此外，浦發(fā)、中信、平安、華夏等股份制銀行均已采取積極態(tài)度。而擁有地域優(yōu)勢(shì)的地方銀行，如上海農(nóng)商行、上海銀行、南京銀行等地方銀行也開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而長(zhǎng)沙銀行宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。社區(qū)銀行在中國(guó)發(fā)展在我國(guó)社區(qū)銀行應(yīng)界定為“縣域商業(yè)銀行”之所以應(yīng)當(dāng)如此界定，基本理由有二。一則，美國(guó)“社區(qū)銀行”的規(guī)模大致與我國(guó)的城市信用社相近，而我國(guó)的城市信用社是業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍不超過(guò)縣域的商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)。2002年末，美國(guó)“社區(qū)銀行”資產(chǎn)總額的平均值為人民幣9.2億元。目前除了工、農(nóng)、中、建、交行外，還有11家股份制商業(yè)銀行可以在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，今后還將繼續(xù)增加。再次為“省域商業(yè)銀行”，它們可以在一個(gè)?。ㄊ小^(qū)）范圍內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)。浦發(fā)、廣發(fā)、興業(yè)等銀行在未成為全國(guó)性銀行前都屬于這一類。這個(gè)層次的銀行雖然暫時(shí)沒(méi)有，但是今后是不可缺少的。又次為“市域商業(yè)銀行”，這就是目前的113家城市商業(yè)銀行。最次為“縣域商業(yè)銀行”，其業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍不能跨越縣域，現(xiàn)行的城市信用社便屬于這一檔次。區(qū)別相似名稱注意區(qū)別“社區(qū)銀行”和“社區(qū)性”的銀行，有的在界定“社區(qū)銀行”時(shí)偏重在“社區(qū)”一詞上做文章，進(jìn)而把業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍局限于某一地區(qū)的農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行劃入“社區(qū)銀行”范疇。這是不妥當(dāng)?shù)?。前文中已述，“社區(qū)銀行”包含兩個(gè)基本要素，一是小型，二是商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行雖是商業(yè)銀行，但已絕對(duì)算不上“小型”。一則，其平均資產(chǎn)總額即使按匯率計(jì)算也已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)的“社區(qū)銀行”。二則，其業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍市（地），通常有數(shù)百萬(wàn)人口（目前一個(gè)市（地）僅一家城商行），而美國(guó)的“社區(qū)銀行”則平均不到4萬(wàn)人口中便有一家，相差甚遠(yuǎn)。二則，農(nóng)村信用社（包括縣聯(lián)社）的業(yè)務(wù)范圍雖為縣域甚至更小，但它們不是商業(yè)銀行，而是具有強(qiáng)烈政策性的行政化金融機(jī)構(gòu)；即使在改組為農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行后，上述性質(zhì)仍未改變。這主要表現(xiàn)在：①那些虧損累累、無(wú)效益可言的分支機(jī)構(gòu)，只要有支農(nóng)需求，仍然不允許撤銷；②不僅必須把支持“三農(nóng)”放在首位，而且發(fā)放小額農(nóng)貸的重要乃至主要?jiǎng)恿?lái)自于上級(jí)部門的行政指令；③即使組建為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用合作銀行，其主要負(fù)責(zé)人仍然由其上級(jí)——省聯(lián)社或其他形式省級(jí)管理機(jī)構(gòu)——決定，而不是由“三會(huì)”決定。同時(shí)，在美國(guó)，也還存在大量的信用合作社和政策性的社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)（CommunityDevelopmentFinancialInstitutions）,這兩類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍也是“社區(qū)性”的，但它們都不是“社區(qū)銀行”?；静呗?、注重法制化。一定要“先定規(guī)則、后做游戲”，要按照“縣域商業(yè)銀行”的定位制訂相應(yīng)法規(guī)或暫行規(guī)定，并切實(shí)執(zhí)行。2、注重市場(chǎng)化?！吧鐓^(qū)銀行”是商業(yè)銀行、是企業(yè)，其組建必須是企業(yè)行為、市場(chǎng)行為，不能變成政府行為；其發(fā)展只能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要即個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，要切實(shí)防止地方政府權(quán)力的介入。3、要確?！邦A(yù)算硬約束”。也即要確保地方政府毋需為“社區(qū)銀行”的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)“買單”，否則就是失敗。基本途徑是建立完備的產(chǎn)權(quán)約束、競(jìng)爭(zhēng)約束和規(guī)則約束。4、要確保合理的市場(chǎng)定位。也即要確?！吧鐓^(qū)銀行”能確實(shí)地面向“微小企業(yè)”。基本途徑是控制“社區(qū)銀行”組建時(shí)的規(guī)模和依法嚴(yán)格監(jiān)管其單筆貸款占資本金的比例。調(diào)整監(jiān)管方式對(duì)“社區(qū)銀行”的監(jiān)管方式，要隨著實(shí)行市場(chǎng)化、法制化“準(zhǔn)入、退出”而相應(yīng)調(diào)整。1、新監(jiān)管方式的實(shí)施對(duì)象是，按法規(guī)新組建的“社區(qū)銀行”和經(jīng)過(guò)改造確認(rèn)達(dá)到“社區(qū)銀行”標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)。2、為造就富有生機(jī)活力的“社區(qū)銀行”群體，監(jiān)管工作的基本方向要從原來(lái)的“管教、扶持”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皯吞庍`法違規(guī)行為，清除不良個(gè)體”。3、考核監(jiān)管機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)的基本標(biāo)準(zhǔn)要由監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)狀況轉(zhuǎn)變?yōu)槿齻€(gè)“及時(shí)”，即及時(shí)掌握監(jiān)管對(duì)象的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)依法處置。4、為促進(jìn)監(jiān)管中執(zhí)法的嚴(yán)肅性，今后可以考慮將管“生”與管“死”的機(jī)構(gòu)分開。即在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，可以將新組建的“社區(qū)銀行”的審核、登記職能交由中國(guó)人民銀行承擔(dān)；而“出生”后的監(jiān)管、處置則仍由銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)。建立方法“新設(shè)”和“改造”（即主要對(duì)現(xiàn)有的部分中小銀行進(jìn)行股份制改造）。方法一：通過(guò)引進(jìn)民間資本，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大的中小銀行（特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社）進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的軌道。浙商銀行就是一例。方法二：通過(guò)新建中小型股份商業(yè)銀行（主要是社區(qū)銀行）的方式把民營(yíng)資本引入銀行業(yè)。在中國(guó)銀行業(yè)改革舉步維艱的時(shí)期，考慮將民營(yíng)資本引入銀行業(yè)無(wú)疑給中國(guó)金融體制的改革注入新力量，實(shí)現(xiàn)通過(guò)增量改革的方式來(lái)激活和帶動(dòng)目前存量改革的目的。建立途徑

模式一：國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行退出基層金融機(jī)構(gòu)所導(dǎo)致的中西部等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、縣以下基層金融服務(wù)以及廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的真空化，將這些欲撤并的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)由民營(yíng)資本控制，或通過(guò)股份合作的方式共同將網(wǎng)點(diǎn)改造為社區(qū)銀行，則不僅可以解決網(wǎng)點(diǎn)撤并上的不良后遺癥，也間接解決了民營(yíng)資本進(jìn)入后的牌照申領(lǐng)問(wèn)題。模式二：新建社區(qū)銀行。新建社區(qū)銀行完全按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制，資本充足，產(chǎn)權(quán)清晰，規(guī)范運(yùn)作法人治理，結(jié)構(gòu)良好，是與國(guó)際慣例接軌的現(xiàn)代新型的股份制商業(yè)銀行。目前國(guó)內(nèi)可以參照的是浙江臺(tái)州的泰隆信用社。挑戰(zhàn)第一，大銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，直接侵蝕了社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地。第二，凈利差收窄對(duì)社區(qū)銀行的盈利能力造成較大的負(fù)面影響。第三，收入結(jié)構(gòu)單一，影響了社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。第四，城市化水平進(jìn)一步提高，削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。第五，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)社區(qū)銀行也形成了沖擊。前景關(guān)系融資模式，在現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中顯現(xiàn)出了旺盛的生命力。在信用風(fēng)險(xiǎn)的控制上，社區(qū)銀行的表現(xiàn)也全面優(yōu)于大型銀行，壞賬成本相對(duì)較低。政策體現(xiàn)日前銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知?規(guī)定，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，其作為面向社會(huì)公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)。以下簡(jiǎn)稱《通知》

《通知》在統(tǒng)籌研究此前中小商業(yè)銀行支行發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，對(duì)中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、退出機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步明確，有利于中小商業(yè)銀行明確定位、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)和特色化發(fā)展，有利于中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行規(guī)范化管理和運(yùn)營(yíng)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

《通知》本著鼓勵(lì)和規(guī)范并舉的原則，要求中小商業(yè)銀行在提供便捷金融服務(wù)的同時(shí)，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。一方面，簡(jiǎn)化行政審批流程，通過(guò)取消社區(qū)支行、小微支行單次申請(qǐng)數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開業(yè)一次審核等方式簡(jiǎn)政放權(quán)，將普惠金融政策落到實(shí)處；另一方面，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，其作為面向社會(huì)公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)。

同時(shí)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求中小商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露，將金融許可證、工作人員、營(yíng)業(yè)時(shí)間、投訴渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息在網(wǎng)點(diǎn)予以公示，不得業(yè)務(wù)外包，按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)中國(guó)民生銀行（上交所：600016港交所：01988）股份公司是中國(guó)大陸第一家由民間資本設(shè)立的全國(guó)性商業(yè)銀行。成立于1996年1月12日。目前主要大股東包括劉永好的新希望集團(tuán)，張宏偉的東方集團(tuán)，盧志強(qiáng)的中國(guó)泛海集團(tuán)，王玉貴代表的中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份公司，史玉柱等。民生銀行A股于2000年12月19日在上海證券交易所公開上市，民生銀行的H股于2009年11月26日在香港證交所掛牌上市。截至2013年9月，中國(guó)民生銀行在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟(jì)南、寧波、成都、天津、昆明、南昌、青島、廈門、鄭州、長(zhǎng)沙、長(zhǎng)春、合肥、呼和浩特、沈陽(yáng)、貴陽(yáng)、香港等地設(shè)有29家一級(jí)分行，在寶雞、汕頭、蘇州、溫州、泉州、邯鄲、唐山、滄州、洛陽(yáng)、南陽(yáng)、