保險基礎知識(上、下)

保險基礎知識

保險基礎知識一、保險原理二、各險種基礎知識各險種基礎知識（一）財產(chǎn)保險（二）機動車輛保險（三）船舶與貨運保險（四）能源與航空航天保險（五）責任保險、信用保險與保證保險（六）人身意外傷害與健康保險（七）再保險（一）財產(chǎn)保險1、財產(chǎn)保險的概述（1）財產(chǎn)保險的概念（廣義、狹義）及種類◆廣義的財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)保險及其有關(guān)經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險?！舴N類：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險。（2）財產(chǎn)保險的特征（了解）1、企業(yè)財產(chǎn)保險（基本險、綜合險、一切險）（1）企財險保險標的◆可保財產(chǎn)◆特約可保財產(chǎn)無須加貼保險特約條款或增加保費的（金銀、珠寶、古玩、藝術(shù)品）必須用特約條款并增收保險費方可承保（鐵路、橋梁、堤堰、碼頭）◆不可保財產(chǎn)（6類）（2）企財險的保險責任◆基本險保險責任①火災。（概念、條件）②爆炸。③雷擊。④飛行物體及其他空中運行物體墜落。⑤施救、搶救造成保險標的的損失。⑥必要的合理的費用支出。基本險附加險（了解）◆綜合險保險責任綜合險保險責任=基本險保險責任+自然災害(沙塵暴、地震、海嘯除外)+被保險人自有自用的供電、供水、供氣設備因保險事

故遭受損壞，引起停電、停水、停氣的直接損失。綜合附加險（了解）◆一切險保險責任（列明除外責任）（3）企財險的除外責任◆基本險除外責任（共16項）◆綜合險除外責任在基本險的基礎上剔除第8條、第14條，修改第12條◆一切險除外責任在綜合險的基礎上剔除第9條，又增加5項（4）企財險的保險價值（3種常見的確定方式）◆重置價值（適用于建筑物、大型機械設備等）◆賬面余額（適用于存貨類的保險標的）◆市場價值（適用于不宜采用重置價值的保險標的）（5）企財險保險費率◆地理位置與防洪設施?！籼囟ㄐ袠I(yè)與周邊環(huán)境?！艚ㄖ锝Y(jié)構(gòu)與場所占用性質(zhì)?！舴览住⒈芾自O施，消防設施和公共消防隊?！麸L險管理水平與標的物風險分散程度?！魵v年事故損失情況。◆續(xù)保優(yōu)惠。企業(yè)財險保險的費率體系：基準費率、行業(yè)標準費率、區(qū)域標準費率、標的實收費率和附加險費率（6）企財險的賠償處理◆賠償方式（貨幣賠償、實物賠償、實際修復）◆殘值處理◆損失賠償計算方式全部損失：保險金額等于或高于保險價值時，賠償最高不超過保險價值保險金額低于保險價值時，賠償最高不超過保險金額部分損失：保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值。保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額。分項保險金額優(yōu)于總保險金額◆施救費用計算（不足額投保時也應比例承擔）◆扣除免賠額（在財產(chǎn)損失賠償金額與施救費賠償金額之和的基礎上扣減）◆重復保險分攤（保險法56條、比例責任制）◆賠款支付的時限（保險法中四種情況的時效要求）◆保險金額的沖減（沖減賠償金額）◆索賠時效（兩年）◆代為求償3、機器損壞保險（1）機器損壞保險的概念（了解）（2）特點：◆機損險保險金額按照重置價值確定◆機損險承保的損失以電氣事故和人為事故為主?！魴C損險停機退費的規(guī)定（停工超過3個月，但不包含由于發(fā)生保險損失后的修理）（3）機器損壞保險主要內(nèi)容◆保險標的（所有安裝驗收完畢并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)運營）◆保險責任①經(jīng)考核合格的操作人員的疏忽過失行為。②離心力引起的斷裂。③超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應電及其他電氣原因；④設計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷。⑤條款中“責任免除”規(guī)定以外的其他原因。⑥被保險人搶救受損保險標的所支付的費用。◆除外責任（了解）◆保險期限（通常1年）如果同時投保財產(chǎn)保險和機器損壞保險，二者保險期限的起止應一致◆保險價值和保險金額重置價值：即重新置換同一廠牌或相類似的型號、規(guī)格、性能的新機器設備的價格，包括出廠價格、運費、保險費、稅款、可能支付的關(guān)稅以及安裝費用。◆保險費率（了解）◆賠償處理①全部損失和部分損失的賠償金額計算與企業(yè)財產(chǎn)保險相同②在保險期間內(nèi)，同一原因多次造成相同類型或型號的保險標的的損失，保險人對每次責任事故扣除保險合同約定的免賠額后，按一定比例賠償。4、營業(yè)中斷保險（1）營業(yè)中斷保險的概述◆營業(yè)中斷保險承保的間接損失◆概念（了解）◆只有投保了財產(chǎn)保險，才能投保營業(yè)中斷保險（2）營業(yè)中斷保險的主要內(nèi)容◆保險的保障項目第一，營業(yè)額減少所致的毛利潤損失；第二，營業(yè)費用增加所致的毛利潤損失；第三，工資?！舫庳熑危私猓糍r償期（賠償期與保險期的關(guān)系圖）◆保險金額（按照本年度預期的毛利潤額確定）◆保險費率（了解）◆賠償處理（了解）5、家庭財產(chǎn)保險（1）家財險概述◆家財險含義（了解）◆家財險的特點覆蓋面廣、保費低廉、業(yè)務分布相對分散、理賠方式靈活◆險種：普通型家財險、理財型家財險、個人貸款抵押房屋綜合險（2）普通家財險◆保險標的直接承保：房屋及附屬設備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)特約承保：保管或共有，存放院內(nèi)不可保：◆普通家財險的保險責任◆普通家財險的除外責任◆普通家財險的保險價值和保險金額房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢（保險價值為出險時的重置價值）室內(nèi)財產(chǎn)分項目自行確定（城市3類、農(nóng)村4類）◆普通家財險的保險期限和保險費（了解）◆普通家財險的賠償處理房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢：①全部損失。保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。

②部分損失。保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償金額；保險金額低于保險價值時，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。室內(nèi)財產(chǎn)（采用第一危險賠償方式）施救費用（根據(jù)保險標的不同分別計算）重復保險分攤（比例責任制：保額比例分攤）（3）理財型家財險保險金額：按份確定賠償處理：在保險金額范圍內(nèi)按實際損失計算賠償，最高賠償金額以保險合同約定的金額為限。（4）個人貸款抵押房屋綜合險（了解）6、工程保險（建筑工程、安裝工程）（1）工程保險概述概念：工程保險以建筑、安裝工程為主，通常包括與工程施工、建造、安裝相關(guān)的建筑工程保險和安裝工程保險。特征：第一，承保的風險具有廣泛性。

第二，涉及較多的利害關(guān)系人。

第三，保險期限具有不確定性。

第四，保險金額具有變動性。

第五，建筑工程保險承保內(nèi)容與安裝工程保險具有交叉性。（2）建筑工程保險◆建工險保險項目（物質(zhì)損失和第三者責任）物質(zhì)損失（共7項）第三者責任◆建工險保險責任物質(zhì)損失保險責任：第一、除外責任之外的任何自然災害或意外事故造成的物質(zhì)損失，保險人均負責賠償。第二、因保險事故造成的有關(guān)費用，包括必要的場地清理費和專業(yè)費。承保時需列明，并加上附加條款。第三、每一保險項目的賠償責任均不得超過保險單明細表中對應列明的分項保險金額以及保險單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。第三者保險責任：建筑工程因意外事故造成工地以及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失而依法應當由被保險人承擔的賠償責任◆建工險除外責任物質(zhì)損失（10項）第三者（6項）公用除外（9項了解）◆建工險的附加險（了解）◆建工險保險期間保險責任開始（3種確定方式）保險責任終止（3種確定方式）保險期限可以擴展◆建工險保險金額、賠償限額、免賠額◆建工險的保險費率（了解）◆建工險的賠償處理（了解）（3）安裝工程保險◆保險責任：主要是承保大型機器設備在安裝期間因自然災害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任的保險?！舫庳熑危何镔|(zhì)損失部分與建工險的區(qū)別：第一：因設計錯誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的被保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用。（3條）第二、由于超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設備或電氣用具本身的損失。第三者部分與建工險區(qū)別：由于震動、移動或減弱支撐而造成的損失（建工不承擔，安工可承擔）◆保險金額的確定（保險工程安裝完成時的總價值確定的）（二）機動車輛保險1、機動車輛保險的概念及特征概念：機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛保險的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。特征（了解）2、種類基本險：車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、盜搶險和交強險。附加險（三）船舶與貨物運輸保險1、船舶的概述船舶保險是指以各種船舶，包括其船殼、救生艇、機器、設備、儀器、索具、燃料、物料等作為保險標的的保險。2、遠洋船舶保險（1）遠洋船舶的責任范圍全損險：因10項風險造成的被保險船舶的全部損失一切險：承保風險與全損險相同,但承保范圍比全損險大包括全部損失（不扣免賠）

部分損失（扣免賠額）

碰撞責任（以被保險船舶的保險金額為限）

共同海損分攤、救助費用（船舶、貨物、運費）

施救費用（以被保險船舶的保險金額為限）（2）遠洋船舶的除外責任◆

被保險船舶不適航。船長和船員的配備不當。船舶的裝備不妥。船舶裝載不妥?！舯槐ｋU人及其代表的疏忽或故意行為。◆被保險人恪盡職責應予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理?！袅硗膺€包括以下除外責任（7項）（3）遠洋船舶保險期限（4）遠洋船舶免賠額（了解）（5）遠洋船舶海運條款（了解）（5）遠洋船舶保險的賠償處理全部損失被保險船舶發(fā)生完全損毀或嚴重損壞不能恢復原狀，或者被保險人不可避免地喪失該船舶，保險人可按全部損失賠償。被保險船舶在預計到達目的港日期超過2個月后，尚未得到它的行蹤消息時，保險人可按全部損失賠償。這種情況稱為船舶失蹤，可視為實際全損。當被保險船舶的實際全損已不能避免，或者恢復、修理、救助的費用以及這些費用的總和超過船舶保險價值時，被保險人向保險人發(fā)出委付通知后，保險人可按全部損失賠償，即推定全損。（委付）部分損失：保險人對被保險船舶的部分損失均予以賠付，并且對于受損零件的重新置換不扣減折舊費用；保險人對船底的除銹或噴漆費用不予賠付，除非這些費用與船舶損失有直接關(guān)系；船東為使船舶適航做必要的修理或按慣常進入干船塢時，被保險船舶也需要為所承保的損壞同時進行修理，這時進出船塢或船塢的使用費用應平均分攤。船舶碰撞責任：根據(jù)遠洋船舶保險條款的規(guī)定，保險人對船舶碰撞責任的賠償按交叉責任方法計算。（看例題）3、沿海內(nèi)河船舶（了解）4、貨物運輸保險的概述概念：貨物運輸保險是指以各種被運輸貨物作為保險標的，保險人依照合同對于在運輸過程中可能遭受的各種自然災害或意外事故所造成的損失承擔賠償責任的保險。特點：貨物運輸保險的保障對象具有多變性。貨物運輸保險的承保標的具有流動性。貨物運輸保險承保的風險具有綜合性。貨物運輸保險的保險合同變更具有自由性。貨物運輸保險的保險期限具有空間性。貨物運輸保險的國際性。5、海洋運輸貨物保險（1）海洋貨物運輸保險保險責任及區(qū)別平安險<水漬險<一切險平安險：①自然災害造成保險標的的全部損失；②意外事故造成保險標的的全部損失和部分損失；③在意外事故發(fā)生前后，由于自然災害所造成的部分損失。（適用低值、裸裝的大宗貨物，如礦砂、鋼材、鑄鐵制品）水漬險：①水漬險的保險責任=平安險的保險責任+自然災害所造成的保險貨物的部分損失②水漬險不負責被保險貨物因某些外部原因所造成的部分損失，如碰損、銹損、鉤損等。（適用于那些不大可能發(fā)生碰損、破碎，或容易生銹但不影響使用的貨物，如鐵釘、鐵絲、螺絲等小五金類商品，以及舊汽車、舊機床、舊設備等二手貨）一切險：一切險的保險責任=水漬險的保險責任+各種外來原因造成的損失（11種普通附加險的保險責任）（2）海洋貨物運輸保險除外責任（了解）（3）海洋運輸貨物保險附加險的保險責任一般附加險：偷竊、提貨不著險淡水雨淋險短量險混雜、玷污險滲漏險碰損、破碎險串味險受潮受熱險鉤損險包裝破裂險

銹損險特別附加險（6項）交貨不到險進口關(guān)稅險艙面險拒收險黃曲霉（毒）素險出口貨物到香港（包括九龍在內(nèi)）或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款特殊附加險:戰(zhàn)爭和罷工（4）海洋運輸貨物保險的保險期限（“倉至倉”條款）（5）海洋運輸貨物保險的保險金額◆保險金額一般是以CIF價格（即成本加保險費加運費價格，也稱到岸價）為基礎加成一定比例確定?！舯ｋU金額=CIF價格×（1+加成率）

加成一般是10%◆CFR即成本加運費價格。◆

FOB價格，又稱離岸價格（6）海洋運輸貨物保險的保險費◆影響保險費率的因素◆費率構(gòu)成：基本險費率、附加險費率、老齡船舶加費費率◆保險費率=一般貨物基本險費率+指明貨物基本險費率+附

加險費率+老齡船舶加費費率◆保險費=CIF×（1+加成率）×保險費率（7）海洋運輸貨物保險的賠償處理◆索賠資料（了解）◆賠償金額計算（看例題）全部損失：定值保險，全損時賠付保險金額（3種例外情況）部分損失：①貨物數(shù)量損失的計算方法。賠償金額=保險金額X［已損貨物件數(shù)（或重量）÷承保貨物的總件數(shù)（或總重量）］②貨物質(zhì)量損失的計算方法。（五）責任保險、信用保險與保證保險1、責任保險概述（了解）（1）概念：責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險。（2）責任保險的歸責原則過錯責任原則、無過錯責任原則、公平責任原則（3）侵權(quán)責任構(gòu)成的要件：損害事實行為人的過錯行為的違法性違法行為和損害事實之間的因果關(guān)系（4）責任保險特點（了解）（5）責任保險承保方式（期內(nèi)發(fā)生式、期內(nèi)索賠式）2、產(chǎn)品責任保險（1）產(chǎn)品責任險保險責任◆在保險有效期內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人負責時，保險公司在保險合同規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?！舯槐ｋU人應支付索賠人的訴訟費用以及經(jīng)保險公司事先書面同意的被保險人自己的訴訟費用及其他費用包括抗辯費用、律師費用、取證費用等，保險公司亦負責賠償。（2）產(chǎn)品責任險除外責任（3）產(chǎn)品責任險的評估投保人和被保險人情況產(chǎn)品的總體情況投保人的風險控制能力投保產(chǎn)品的歷史記錄投保人的特別要求3、公眾責任險（1）公眾責任險保險責任第一、主要承保因意外事故導致社會公眾（第三者）人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人依法對受害者應承擔的民事賠償責任。第二、事先經(jīng)保險人書面同意承擔的訴訟費用。第三、發(fā)生保險責任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責任所支付的必要的、合理的費用上述第1與第2項每次事故賠償總金額不得超過保險單明細表中列明的每次事故賠償限額；第3項每次事故賠償金額不得超過保險單明細表中列明的每次事故賠償限額。（2）公眾責任險的除外責任絕對除外責任一般不在公眾責任險下承保（在其他險種中承保）經(jīng)過附加批單擴展，加收一定的保險費才能承保的風險（3）公眾責任保險的風險評估（了解）（4）公眾責任的賠償處理4、雇主責任險（1）雇主責任險保險責任主要承保被保險人所雇傭的員工在保險期限內(nèi)，在雇傭過程中從事與職業(yè)相關(guān)的工作時，由于遭受意外事故而導致傷殘或死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇傭合同和有關(guān)法律法規(guī)必須承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，包括相應的訴訟費用。（2）雇主責任險除外責任（3）雇主責任險風險評估（4）雇主責任險的賠償處理死亡、永久喪失工作能力喪失部分勞動能力喪失工作能力超過5天醫(yī)療費用5、職業(yè)責任保險（1）職業(yè)責任保險的保險責任，是以被保險人在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失行為造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，在保險合同有效期內(nèi)，向被保險人提出的任何索賠，保險人承擔賠償責任。6、信用保險的概念及險種信用保險是指權(quán)利人（投保人或被保險人）向保險人（保證人）投保債務人的信用風險的一種保險。險種：7、保證保險概念及險種保證保險是被保證人（債務人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。險種：合同保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、忠誠保證保險8、保證保險和信用保險的區(qū)別保證保險是通過出立保證書來承保的，而信用保險是通過保險單來承保的。保證保險是義務人應權(quán)利人的要求投保自己的信用風險，保證保險涉及義務人、反擔保人和權(quán)利人三方。信用保險權(quán)利人投保義務人的信用風險，信用保險合同中只涉及權(quán)利人和義務人兩方。在保證保險中，沒有發(fā)生風險轉(zhuǎn)移，風險仍由義務人承擔，只有在義務人沒有能力承擔的情況下才由保險人代為履行義務。在信用保險中，被保險人是把可能因義務人不履行義務而使自己受到的損失風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人承擔著實際的風險。9、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責任保險的區(qū)別標的不同。產(chǎn)品責任保險的保險標的是產(chǎn)品責任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標的是被保險人因提供的產(chǎn)品質(zhì)量不合格，依法應承擔的產(chǎn)品本身損失的經(jīng)濟賠償責任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責任。性質(zhì)不同。產(chǎn)品責任保險是責任保險。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是保證保險責任范圍不同。產(chǎn)品責任保險承保的是因產(chǎn)品質(zhì)量問題導致用戶財產(chǎn)損失或人身傷亡依法應負的經(jīng)濟賠償責任，產(chǎn)品本身的損失則不予賠償。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險則承保投保人因其制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的對產(chǎn)品本身的賠償責任，也就是承保因產(chǎn)品質(zhì)量問題所應負責的修理、更換產(chǎn)品的賠償責任。涉及的當事人不同。產(chǎn)品責任保險的被保險人除制造商、銷售商之外，還可以是產(chǎn)品承運人、保管人、修理人，受害的第三者可以選擇其一提出索賠，也可以同時向各方提出索賠。而產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的被保險人只是提供產(chǎn)品（制造商或銷售商）的一方，消費者直接向被保險人提出索賠或通過被保險人向保險公司提出索賠。（六）人身意外傷害與健康保險1、人身保險的概念人身保險是以人的生命或身體作為保險標的、以人的生（生育）、老（衰老）、?。膊。?、殘（殘疾）、亡（死亡）等為保險事故的一種保險。2、人身保險的分類按標的性質(zhì)劃分：人壽保險、意外傷害保險、健康保險3、人身險常見條款（1）有關(guān)保險人責任的常見條款不可抗辯條款、年齡誤告條款、自殺條款、保費自動墊繳條款、戰(zhàn)爭除外條款（2）有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見條款所有者權(quán)益、寬限期條款、復效條款、保單質(zhì)押貸款條款、受益人條款、共同災難條款3、人身意外傷害保險概述（1）概念：人身意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。（2）意外傷害的兩個構(gòu)成要件（意外與傷害）（3）意外傷害保險的特征（了解）（4）意外傷害保險的保險責任◆保險責任是被保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾◆意外傷害（客觀事實、保期之內(nèi)）◆死亡（生理死亡、宣告死亡：因意外事故宣告期2年，公告期3個月）◆殘疾（人體組織的永久性殘缺、正常機能的永久喪失）◆意外傷害是死亡的或殘疾的直接原因或近因（誘因）（5）意外傷害保險的種類◆按保險風險分類：普通意外傷害保險和特定意外傷害保險◆按照保險責任分類：意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險和意外傷害收入保障保險◆按照投保方式分類，可將意外傷害保險分為個人意外傷害保險和團體意外傷害保險。4、健康保險（1）健康保險的概念健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。（2）健康保險的險種按照保險責任，健康保險可分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期護理保險等。（3）健康保險的特征（了解）（4）醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險◆按保障范圍劃分：主要有普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和綜合醫(yī)療保險◆按照保險金的給付性質(zhì)劃分：費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險（兩種保險的含義）（5）疾病保險疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保