公積金及時貸產(chǎn)品培訓20140319

公積金消費貸“金貸寶”

產(chǎn)品培訓個貸管理部2014.3.191產(chǎn)品簡介定義：“金貸寶”為我行與北京市住房貸款擔保中心合作推出的個人消費貸款，采用個人信用貸款形式發(fā)放，貸款逾期30天后由擔保中心進行擔保，貸款逾期75天后由擔保中心進行代償.流程：2產(chǎn)品規(guī)格授信形式：單筆貸款金額：5-100萬貸款期限：12、24、36、48、60個月還款方式：按月等額本息或按月等額本金貸款利率：按當期基準利率至少上浮30%貸款用途：消費性，指定的11種用途（具體另行詳述）還款來源佐證：貸款金額超過50萬（不含），如其月還款金額超過月收入（根據(jù)擔保中心提供的金額認定），需提供還款來源佐證提前還款：暫不限制33客戶準入年齡：25-55周歲證件：持身份證限制：無北銀消費貸款、無我行信用/保證貸款或信用卡分期公積金繳存年限：在當前工作單位連續(xù)繳存1年（含）以上征信：貸款記錄：最近24個月內(nèi)有連續(xù)3期（含）或累計6期（含）以上逾期記錄，或出現(xiàn)“擔保人代償”、“以資抵債”、“呆帳”、“凍結(jié)”、“止付”等特殊情況，不予接受貸記卡記錄：單筆準貸記卡、貸記卡最大負債額/最大超過1000元，且最近24個月內(nèi)有連續(xù)3期（含）或累計6期（含）以上逾期記錄的，不予接受基本狀態(tài)：準貸記卡、貸記卡、貸款當前狀態(tài)為“逾期”狀態(tài)的，提供了銀行結(jié)清資料(償還欠款的銀行流水、銀行扣款憑證或銀行證明等)的除外查詢次數(shù)：在不含本筆的情況下，借款人的征信報告顯示近2個月內(nèi)分別有4次以上(含)的非我行信用查詢記錄，且查詢原因是“貸款審批”或“信用卡審批”的，酌情不予接受(同一銀行在兩周內(nèi)因同一原因查詢的，可算1次)Page

4如客戶要求申請更高金額、并提出其實際連續(xù)繳存時間長于當前工作單位繳存時間，貸款行可告知客戶到各區(qū)的公積金中心管理部或通過公積金聯(lián)名卡打印繳存情況（銀行蓋章）后，將相關(guān)資料提交擔保中心4用途和支付管理用途類型：指定的11種用途，裝修、購車、購車位、購商用房、整形美容、婚慶、旅行、購高爾夫球會籍、國內(nèi)進修、出國留學、子女教育，均為廣義用途，可覆蓋以上指定用途的周邊附加費用。可用于借款人家庭（配偶、父母、子女）的相關(guān)用途。購二手車、二手車位、二手高爾夫球會籍、裝修的用途資料交易對手可以為個人。支付管理：授信資金原則上由我行采用受托支付方式向借款人交易對象支付授信金額在30萬（含）以下的消費性貸款，允許采用自主支付方式用途資料：受托支付的，貸前用途資料金額應覆蓋貸款金額，貸后提供轉(zhuǎn)賬憑證。自主支付的，原則上要求貸前提供資料，貸前無法提供資料的，應在貸款發(fā)放1個月內(nèi)提供，覆蓋貸款金額的60%。貸后提供資料形式可為當面提交、電子郵件、傳真等，復印件應由客戶簽署“與原件相符”并簽名。貸后資料由客戶經(jīng)理注明合同號、客戶姓名、放款日后，提交總行。Page

55.1基本流程Page

65.2逾期后流程Page

76貸款資料Page

8編號規(guī)則：年+月+日+0**，例如2014032201傳遞方式：個人消費貸款業(yè)務(wù)確認函：我行通過郵件發(fā)送給擔保中心，擔保中心向我行提供紙質(zhì)蓋章版掃描件，原件定期快遞。逾期30日之內(nèi)客戶信息發(fā)送：通過郵件傳遞履行保證責任通知書：紙質(zhì)蓋章版追加擔保通知書、貸款清償通知書：我行配合蓋章代償證明：紙質(zhì)蓋章版雙擊即可查看：附件1：業(yè)務(wù)流程圖附件2：資料目錄附件3：資料清單和談話記錄附件4：借款人承諾書附件5：個人貸款借款合同特別約定附件6：個人消費貸款業(yè)務(wù)確認函附件:7：擔保相關(guān)資料附件7.1追加擔保通知書附件7.2履行保證責任通知書附件7.3貸款清償通知書附件7.4代償證明附件7.5擔保合同特別約定附件8：系統(tǒng)操作指引部分附件可能會有調(diào)整，以最終發(fā)文版為準。7系統(tǒng)操作Page

9貸前貸后貸后管理—授信臺賬—查詢品種：個人消費信用貸款8.1注意事項付費個貸系統(tǒng)會自動計算費用，展示在固定報表中。服務(wù)費用=每日貸款余額×費率，費用由個貸系統(tǒng)每天計算，費率為0.0021%/日，付費由分行統(tǒng)一操作，每月21日前完成上月費用支付，付費后計入各支行。付費前需確認保障款項金額足夠，否則將延付費用。營銷針對公積金繳存單位員工舉辦推介會針對本支行存量客戶進行短信營銷針對11種用途的消費終端進行營銷針對批量獲客渠道進行營銷Page

108.2注意事項面簽關(guān)鍵點向客戶詳細解釋《借款人承諾書》內(nèi)容，特別是逾期30日后擔保的相關(guān)條款，《借款人承諾書》需雙面打印，客戶在背頁簽字，如為2頁打印的，必須2頁均有客戶簽字。關(guān)注借款人是否為本人（不要求配偶簽字），確?？蛻粽_簽署了《借款人承諾書》。合同特別約定如打印在合同，無須客戶簽字，如為打印粘貼至合同，需客戶簽字、支行蓋章。關(guān)注用途合規(guī)性，避免貸款資金流入股市、樓市。如貸款金額50萬以上，且本筆貸款月供超過月收入（擔保中心提供），則需提供還款來源佐證，包括但不限于收入證明（金額可覆蓋月供）、租金收入資料、兼職收入資料、資產(chǎn)證明資料等?！秱€人消費貸款業(yè)務(wù)確認函》的申請人擬申請貸款額度和申請人擬申請貸款期限字段可為空白，無需填寫，最終以《個人消費貸款申請書》上的內(nèi)容為準。審批關(guān)鍵點個貸中心接收擔保中心每天發(fā)送的《個人消費貸款業(yè)務(wù)確認函》電子版，對支行上報的業(yè)務(wù)核對無誤后，打印《個人消費貸款業(yè)務(wù)確認函》放入檔案中。關(guān)注貸款真實性和合規(guī)性。關(guān)注征信情況和準入條件，其中征信查詢次數(shù)可酌情考慮。Page

118.3注意事項放款關(guān)鍵點資料是否齊全，特別是《借款人承諾書》和蓋章版《個人消費貸款業(yè)務(wù)確認函》。特別約定是否正確填寫（打印版無須客戶另行簽字、蓋章）。貸后管理對于逾期30天以內(nèi)的客戶，支行每周一發(fā)送逾期客戶清單給擔保中心。對于逾期達到25天的客戶，支行每天跟蹤貸款情況，準備好相關(guān)資料。對于逾期達到30天的客戶，支行通過郵件和電話通知擔保中心指定專人，并通知客戶，在3個工作日內(nèi)來我行簽署《保證合同》（含我行與擔保中心簽訂的保證合同，以及擔保中心與客戶簽訂的保證合同）。對于客戶不配合與擔保中心簽署保證合同的，擔保中心在與我行簽署《保證合同》后，向客戶發(fā)出《追加擔保通知書》，我行配合在《追加擔保通知書》上蓋章。對于貸款逾期達到75天的客戶，支行向擔保中心出具《履行保證責任通知書》（紙質(zhì)蓋章版），擔保中心在貸款逾期90日內(nèi)完成代償。擔保中心完成代