第三章 汽車(chē)保險(xiǎn)條款

第三章汽車(chē)保險(xiǎn)條款第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品2023/2/52023/2/5

第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

一、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)概述１.機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的產(chǎn)生美國(guó):1927年，美國(guó)馬薩諸塞州首先采用汽車(chē)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。中國(guó):2006年7月，?機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例?實(shí)施。2008年2月，實(shí)施新的費(fèi)率和保險(xiǎn)條款。２.我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

2004年5月1日起實(shí)施的?道路交通安全法?首次提出“建立機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”。

2012年12月17日，國(guó)務(wù)院決定對(duì)?機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例?作了修改。增加第四十三條:“掛車(chē)不投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由牽引車(chē)投保的保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，由牽引車(chē)方和掛車(chē)方依照法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任?！弊?013年3月1日起施行。３.機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

４.機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征１)強(qiáng)制性２)不可選擇性３)以第三方利益具有基本保障性４)以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)５)公益性５.機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別如表３-１所示。

第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

二、?機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例?條款解析１.總則１)交強(qiáng)險(xiǎn)條款制定的法律依據(jù)主要是?中華人民共和國(guó)道路交通安全法??中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法??機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例?等法律、行政法規(guī)。２)交強(qiáng)險(xiǎn)合同的組成包括交強(qiáng)險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定等。３)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的費(fèi)率執(zhí)行，同時(shí)實(shí)行與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制。２.定義１)被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。?投保人是指與保險(xiǎn)人訂立交強(qiáng)險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人。３)受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。４)責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。

第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)５)搶救費(fèi)用是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會(huì)產(chǎn)生生命危險(xiǎn)，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長(zhǎng)的受害人，參照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。３.保險(xiǎn)責(zé)任１)保險(xiǎn)責(zé)任的成立應(yīng)滿足的條件:一是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)使用；二是發(fā)生交通事故；三是造成受害人的人身或財(cái)產(chǎn)損失；四是依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。２)賠償限額賠償限額具體數(shù)額規(guī)定如表３-２所示。

第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)３)賠償項(xiàng)目(表３-３)４.墊付與追償１)對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償?shù)乃姆N情形(１)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的。(２)駕駛?cè)俗砭频摹?３)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的。(４)被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。２)搶救費(fèi)用墊付條件(１)符合?機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例?墊付追償情形。(２)接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)要求墊付的通知書(shū)。(３)受害人必須搶救，且搶救費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)項(xiàng)目。(４)不屬于應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用。

第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

５.責(zé)任免除(１)因受害人故意造成的交通事故的損失。(２)被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失(第二者財(cái)產(chǎn))。(３)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失(間接損失)。(４)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。６.保險(xiǎn)期間除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間一般為一年，以保險(xiǎn)單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)。以下四種情形下，投保人可以投保1年以?xún)?nèi)的短期交強(qiáng)險(xiǎn):一是境外機(jī)動(dòng)車(chē)臨時(shí)入境的；二是機(jī)動(dòng)車(chē)臨時(shí)上道路行駛的；三是機(jī)動(dòng)車(chē)距規(guī)定的報(bào)廢期限不足年的；四是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)７.投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)１)投保人義務(wù)(１)投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫(xiě)投保單，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的行駛證和駕駛證復(fù)印件。(２)投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。(３)簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)人提出附加其他條件的要求。(４)投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。(５)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。

否則，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。２)被保險(xiǎn)人義務(wù)(１)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。(２)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和事故調(diào)查。

發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。

第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)８.賠償處理

１)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料:(１)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。(２)被保險(xiǎn)人出具的索賠申請(qǐng)書(shū)。(３)被保險(xiǎn)人和受害人的有效身份證明、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證。(４)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書(shū)及其他證明。(５)被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照?交通事故處理程序規(guī)定?規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書(shū)。(６)受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)。(７)其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。２)核定人身傷亡賠償金額的標(biāo)準(zhǔn)(１)有關(guān)法律法規(guī)，主要是?最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋?。(２)國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南。(３)國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

３)賠償注意事項(xiàng)(１)因保險(xiǎn)事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。(２)因保險(xiǎn)事故損壞的受害人財(cái)產(chǎn)需要修理的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在修理前會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理或者更換項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。９.合同變更與終止在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同:(１)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的；(２)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的；(３)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。１０.附則交強(qiáng)險(xiǎn)合同爭(zhēng)議解決有三種方式:(１)因履行交強(qiáng)險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，由合同當(dāng)事人協(xié)商解決。(２)協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁。(３)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。

第一節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

三、交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠１.交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠的含義所謂互碰自賠，即對(duì)事故各方均有責(zé)任，各方車(chē)輛損失均在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元以?xún)?nèi)，不涉及人傷和車(chē)外財(cái)產(chǎn)損失的交通事故，可由各自保險(xiǎn)公司直接對(duì)車(chē)輛進(jìn)行查勘、定損。２.交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠的條件(１)多車(chē)互碰:兩車(chē)或多車(chē)互碰。(２)有交強(qiáng)險(xiǎn):事故各方都有交強(qiáng)險(xiǎn)(還未到期)。(３)只有車(chē)損:事故只導(dǎo)致各方車(chē)輛損失，沒(méi)有發(fā)生人員傷亡和車(chē)外的財(cái)產(chǎn)損失。(４)不超2000元:各方車(chē)損都不超過(guò)2000元。(５)都有責(zé)任:交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責(zé)任(同等或主次責(zé)任)。(６)各方同意:事故各方都同意采用“互碰自賠”。

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

一、機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程2000年，保監(jiān)會(huì)頒布?機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款?，各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一實(shí)行該條款和剛性費(fèi)率。2007年3月，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一了車(chē)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)部分，即車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的條款，而對(duì)于附加車(chē)險(xiǎn)，仍允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)。二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款解析１.保險(xiǎn)標(biāo)的該條款保險(xiǎn)標(biāo)的涵蓋了在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))行駛的經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，包括汽車(chē)、電動(dòng)車(chē)、蓄電池車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)和特種車(chē)，另有約定的除外。２.保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)解釋機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，指保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。(１)碰撞、傾覆、墜落。(２)火災(zāi)、爆炸。(３)外界物體墜落、倒塌。

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

(４)暴風(fēng)、龍卷風(fēng)。(５)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯。(６)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。(７)載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形)。解析:(１)所謂“被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T”規(guī)定為:駕駛?cè)藨?yīng)同時(shí)具備以下兩個(gè)條件，一是允許，指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)耸侵副槐ｋU(xiǎn)人本人以及經(jīng)被保險(xiǎn)人委派、雇用或認(rèn)可的駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛的人員；二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟行я{駛證，并且所駕車(chē)輛與駕駛證規(guī)定的準(zhǔn)駕車(chē)型相符；駕駛出租汽車(chē)或營(yíng)業(yè)性客車(chē)的駕駛?cè)诉€必須具備交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)，否則仍認(rèn)定為不合格。(２)所謂“使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中”規(guī)定為:保險(xiǎn)車(chē)輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過(guò)程，包括行駛和停放。(３)一般機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任采用列明的方式，為列明的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任列明的危險(xiǎn)可分為兩類(lèi):意外事故和自然災(zāi)害。(４)施救費(fèi)用是指發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí)，為減少和避免保險(xiǎn)車(chē)輛的損失所實(shí)施的搶救行為而產(chǎn)生的費(fèi)用。

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

３.責(zé)任免除保險(xiǎn)人一般對(duì)車(chē)輛遭受的以下危險(xiǎn)和損失不予負(fù)責(zé):１)不保危險(xiǎn)(１)地震(２)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂(３)扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用(４)競(jìng)賽、測(cè)試(５)在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間(６)利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng)(７)駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛(８)保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸(９)駕駛?cè)藷o(wú)有效駕駛證(１０)非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)(１１)保險(xiǎn)車(chē)輛不具備有效行駛證件

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

２)不保的損失(１)自然磨損、銹蝕(２)故障(３)車(chē)輪單獨(dú)損壞(４)玻璃單獨(dú)破碎(５)無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕(６)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失(７)自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失(８)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分(９)因污染(含放射形污染)造成的損失(１０)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理價(jià)值降低引起的損失(１１)車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外,未投保的新增設(shè)備的損失(１２)保險(xiǎn)車(chē)輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失(１３)被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失(１４)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失

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(１５)應(yīng)有交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的損失與費(fèi)用(１６)根據(jù)條款規(guī)定,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)免賠部分的費(fèi)用(１７)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用４.免賠率(１)負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5％，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8％，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10％，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15％。(２)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑹o(wú)法找到第三方時(shí)，免賠率為30％。(３)被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20％。(４)投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的，增加免賠率10％。(５)投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10％。５.保險(xiǎn)金額１)按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定２)按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定３)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品６.保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限除了另有約定外，一般為一年，收割機(jī)保險(xiǎn)期限為一個(gè)月，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

７.保險(xiǎn)人義務(wù)(１)保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)向投保人說(shuō)明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容。(２)保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘。(３)保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定。①保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時(shí)向被保險(xiǎn)人提供索賠須知，審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。②在被保險(xiǎn)人提供了各種必要單證后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人。③對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。(４)保險(xiǎn)人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。

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８.投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)(１)投保人應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)投保單并回答保險(xiǎn)人提出的詢(xún)問(wèn)，履行如實(shí)告知義務(wù)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)復(fù)印件。(２)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)改裝、加裝或從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。(３)除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在本保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。(４)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后４８ｈ內(nèi)通知保險(xiǎn)人。(５)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。(６)被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。(７)發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。(８)因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人必須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。

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９.賠償處理１)車(chē)損險(xiǎn)的賠償計(jì)算(１)按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的。①發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。②發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)賠款＝(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值)×事故責(zé)任比例×(１－免賠率)(２)按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的。①發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。②發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)金額賠款＝(修理費(fèi)用－殘值)×事故責(zé)任比例×(保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià))×(１－免賠率)

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品２)施救費(fèi)用的賠償計(jì)算計(jì)算方法同車(chē)損險(xiǎn)的賠償計(jì)算。但須注意以下事項(xiàng):(１)施救費(fèi)用在保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠償金額外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。(２)被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按保險(xiǎn)車(chē)輛與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。３)殘值處理保險(xiǎn)車(chē)輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，并在賠償中扣除。４)事故責(zé)任比例確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70％；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50％；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30％。５)修復(fù)方式保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人經(jīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商確定保險(xiǎn)車(chē)輛的修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，可自行選擇修理廠，也可選擇保險(xiǎn)人推薦的修理廠。６)代為追償因第三方對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品７)重復(fù)保險(xiǎn)的賠償重復(fù)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人按合同保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。８)合同終止的條件(１)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失。(２)按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費(fèi))達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。(３)保險(xiǎn)金額低于投保車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費(fèi))達(dá)到保險(xiǎn)金額。１０.其他１)保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整的比例和方式以保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定為準(zhǔn)。

２)合同變更和終止(１)合同變更①保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書(shū)面協(xié)商一致。②在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品(２)合同解除一般投保人可隨時(shí)解除合同，保險(xiǎn)人不能解除合同。短期月費(fèi)率表如表３-４所示。(３)合同爭(zhēng)議處理三、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)１.第三者責(zé)任險(xiǎn)概述第三者是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司為第一者，被保險(xiǎn)人或投保人為第二者，遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人為第三者。２.保險(xiǎn)責(zé)任(１)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中的含義與車(chē)損險(xiǎn)條款相同。(２)意外事故是指不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見(jiàn)的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件。

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品(３)人身傷亡是指人的身體受傷害或人的生命終止。(４)財(cái)產(chǎn)直接損毀是指保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。(５)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額是指依照有關(guān)法律、法規(guī)應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額。３.責(zé)任免除１)不屬于第三者范圍的(１)被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；(２)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；(３)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。２)不保危險(xiǎn)(１)地震；(２)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；(３)競(jìng)賽、測(cè)試、教練，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；(４)利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)從事違法活動(dòng)；(５)駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)；(６)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品(７)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?①無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；②駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符；③實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)牽引掛車(chē)；④持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)；⑤使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證，駕駛營(yíng)運(yùn)客車(chē)的駕駛?cè)藷o(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效資格證書(shū)；⑥依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)。(８)非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)；(９)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；(１０)除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；(１１)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)(含掛車(chē))或被未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶。

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品３)不保的損失