分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風險監(jiān)管應(yīng)對策略,金融學論文

分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況及風險監(jiān)管應(yīng)對策略,金融學論文本篇論文目錄導航：【】【】【】【】分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況及風險監(jiān)管應(yīng)對策略【】互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管論文范文：分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況及風險監(jiān)管應(yīng)對策略內(nèi)容摘要：網(wǎng)絡(luò)信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)+金融推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，尤其是在國家普惠金融等政策推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們生活的一部分，極大知足了人們在金融方面的多元化、個性化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展經(jīng)過中具有本身特殊性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險較為獨特。對此，以互聯(lián)網(wǎng)金融風險特殊性及其監(jiān)管為主題，在扼要分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況的基礎(chǔ)上，對其風險特殊性進行具體闡述，最終提出風險監(jiān)管應(yīng)對策略。本文關(guān)鍵詞語：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；特殊性；對策；1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況1.1含義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+金融的創(chuàng)新形式，主要依托于云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進行的一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速、高效、門檻低等特點，尤其是普惠金融有效知足了公眾需求。作為客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、手機app、金融交易軟件等就能夠進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易，彌補了傳統(tǒng)金融的缺乏。1.2現(xiàn)在狀況近年來我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，極大繁榮了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，加強了互聯(lián)網(wǎng)金融的活力和生命力，而且隨著我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健全，互聯(lián)網(wǎng)金融整體處于良好發(fā)展態(tài)勢。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，移動支付成為主流趨勢，第三方支付為數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展提供了支付保障；其次，隨著我們國家智能手機以及4G網(wǎng)絡(luò)的全面普及以及5G移動的快速推進，網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品購買人數(shù)大幅增加，根據(jù)國家統(tǒng)計局頒布的數(shù)據(jù)顯示，2021年，我們國家共有1.2億網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，2021年，我們國家共有1.5億網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，與2021年相比增長18%;2022年，我們國家共有1.7億網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，同比增長20%;除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模方面，估計2020年將突破15萬億元。由此可見，我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融無論在人數(shù)還是在交易規(guī)模方面都是呈現(xiàn)穩(wěn)步遞增趨勢，這與我們國家人均收入水平的提升以及理財理念的轉(zhuǎn)變密不可分。1.3產(chǎn)品類型在我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢，整體而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品共分為6種類型，詳細如下。1〕第三方支付，主要是第三方金融平臺通過與銀行之間的合作，為用戶提供電子支付平臺，以知足用戶網(wǎng)絡(luò)支付的需求。第三方支付主要有兩種較為典型的形式，一種為單一支付渠道，無擔保的支付平臺，比方卡拉卡、快錢等；另一種則以互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺為依托進行的第三方支付，比方支付寶等。2〕眾籌融資，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)籌資平臺，通過項目向公眾募集資本并支付對應(yīng)的報酬，眾籌包括商業(yè)性和公益性兩種，前者屬于投資行為，后者屬于公益行為。3〕P2P網(wǎng)貸，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為載體，為借貸雙方提供平臺，知足貸款需求。4〕大數(shù)據(jù)金融，主要以大數(shù)據(jù)為核心，通過先進的信息搜集技術(shù)，對客戶愛好進行分析，并知足互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展需求，比方阿里小貸等。5〕信息化金融機構(gòu)，主要為用戶提供各種金融理財產(chǎn)品，具有網(wǎng)絡(luò)金融超市特性，主要以實體金融行業(yè)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)平臺開展金融業(yè)務(wù)，比方證券公司、銀行等。6〕互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，主要知足金融信息服務(wù)需求，通過金融產(chǎn)品信息的提供，用戶能夠進行金融產(chǎn)品比照，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品比照，進而選擇較好的金融產(chǎn)品。2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊性2.1技術(shù)風險互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的風險特征。技術(shù)風險是互聯(lián)網(wǎng)風險的主要特征，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊風險，這種風險受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等因素影響，存在較大的安全隱患，一旦監(jiān)管不當就會觸發(fā)風險危機。尤其是經(jīng)濟一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融國際化必將成為一種主流趨勢，在這里經(jīng)過中一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺遭到黑客攻擊或者病毒入侵，就會帶來宏大威脅，甚至導致系統(tǒng)癱瘓。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心頒布的(2022年中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報告〕顯示，2022年我們國家共查處2300余款違規(guī)app,這些軟件私自竊取和盜用網(wǎng)民信息，除此之外查處73萬個訛詐病毒，279萬個互聯(lián)網(wǎng)惡意程序，而且網(wǎng)民個人信息泄露問題嚴重，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，一旦在網(wǎng)上注冊個人信息，基本都會接到互聯(lián)網(wǎng)金融推銷騷擾。2.2法律風險近年來，我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力大幅提升，而與之對應(yīng)的法律體系相對滯后，難以有效知足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，這就導致在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，出現(xiàn)眾多違規(guī)行為。當前，我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險主要具體表現(xiàn)出在兩方面：①法律適用風險，當前公布的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)不健全，往往無法有效界定金融主體的責任、權(quán)限，這就導致很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用法律漏洞進行灰色交易，不僅損害了交易主體的合法權(quán)益，而且限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。②互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的制定與施行需要經(jīng)過一定周期，新法規(guī)制度在落實當中也需要磨合，這就導致部分互聯(lián)網(wǎng)法律存在滯后性，無法適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融需求。法律是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的保障，只要構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。2.3信譽風險互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性特征，雙方主要是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)交易，在這里經(jīng)過中存在眾多不確定因素，由此引發(fā)信譽風險。尤其在互聯(lián)網(wǎng)背景下，交易雙方在信息方面存在不均等情況，平臺在產(chǎn)品等方面往往具有優(yōu)勢，對產(chǎn)品風險特征較為了解，而客戶在這方面則處于弱勢地位，往往面臨著較大的風險隱患。當前，我們國家固然實行了實名制注冊，但是仍然有一些平臺或者個人利用監(jiān)管漏洞進行虛假注冊。例如作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流產(chǎn)品類型，P2P在過去幾年快速發(fā)展，但卻出現(xiàn)眾多信譽風險。如愛錢進屬于互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，2022年用戶超1600萬，2020年因非法集資被北京公安立案調(diào)查，愛錢進非法集資事件導致投資人面臨宏大損失。3互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管對策3.1加大技術(shù)投入力度，構(gòu)建安全運行體系針對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險，必須加大技術(shù)投入力度，通過安全防備體系的構(gòu)建有效避免由于技術(shù)問題而引發(fā)的風險。要加大技術(shù)投入力度，將防火墻技術(shù)、金融信息安全防備技術(shù)等應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當中，尤其在人工智能發(fā)展經(jīng)過中，要注重人工智能在技術(shù)防備方面的應(yīng)用，借助大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)加強網(wǎng)絡(luò)安全防備水平，有效躲避系統(tǒng)風險。在交易層面要加大技術(shù)認證，同時強化加密技術(shù)，真正提高交易的安全性。人才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，針對技術(shù)風險，必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才的投入力度，一方面，積極吸納和引進高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)IP人才，使其參加到網(wǎng)絡(luò)金融安全體系當中，加強金融安全保衛(wèi)力度；另一方面，加大內(nèi)部人員的培訓力度，提高操作規(guī)范性，加強網(wǎng)絡(luò)安全意識，提升風險防備能力。3.2完善法律制度，強化立法保衛(wèi)隨著我們國家國際地位的提升，我們國家進一步加大了金融開放力度，金融行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，對應(yīng)的金融法規(guī)不斷增加，當前，我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)主要包括(互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法〕(關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見〕等，這些政策為我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了制度保障，不過詳細落實仍然存在眾多問題，對此，必須進一步完善制度規(guī)范。①構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，實現(xiàn)現(xiàn)有法律制度的有效整合，查漏補缺，優(yōu)化制度體系。②落實互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的法律責任，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，做到責任明確，避免推諉情況的發(fā)生，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風險，能夠第一時間查找原因，追查責任。③制定行業(yè)制度規(guī)范，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。④擴大法律監(jiān)管途徑，讓公眾充分介入到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系當中，例如能夠利用官網(wǎng)、微信公眾號、抖音等途徑讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費主體介入監(jiān)督，更好維護本身合法權(quán)益。3.3構(gòu)建信譽體系，發(fā)揮信譽監(jiān)管價值信譽體系構(gòu)建既能夠知足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，又能夠?qū)鹑诮槿胫黧w的行為進行有效規(guī)范，對此，必須優(yōu)化金融信譽體系，通過信譽監(jiān)管價值的發(fā)揮，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供堅實保障。能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融納入到國家征信體系當中，對互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)進行嚴格把控，降低企業(yè)違規(guī)、違法行為的發(fā)生，切實保障投資主體的合法權(quán)益；利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)信息的有效搜集，構(gòu)建對應(yīng)的信譽庫，利用數(shù)據(jù)庫信息實現(xiàn)用戶信息的有效監(jiān)管，避免風險發(fā)生；完善信息披露機制，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融信譽進行評估，并進行等級劃分，將其頒布到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，以此提高投資者的風險意識，這樣也能夠?qū)崿F(xiàn)對金融平臺的監(jiān)管。4結(jié)束語互聯(lián)網(wǎng)金融風險特點是互聯(lián)網(wǎng)風險與金融風險相融合下構(gòu)成的，想要真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，離不開各主體的積極介入，同時，還需要國家制度法規(guī)予以規(guī)范和引導。本文主要從信譽風險、法律風險、技術(shù)風險等方面對互聯(lián)網(wǎng)金融風險特殊性展開闡述，并提出風險監(jiān)管策略，希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供借鑒。以下為參考文獻[1]馬義華，李杰互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估與防備研究--基于AHP和模糊綜合評價實證分析[J]中國統(tǒng)計，2021〔9〕：59-62.[2]廖先玲，蔡成銘我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險研究的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造和主題聚類一-基于CiteSpace的知識圖譜分析[J]金融理論與實踐，2021〔8〕：71-76[3]互聯(lián)網(wǎng)金融風險防備、監(jiān)管理論與經(jīng)歷體驗的跨國比擬研究課題組?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險防備：問題與建議--以上海為例的分析[J].上海經(jīng)濟〔3〕：100-107.[4]于博。P