第四章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管

第四章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)社會(huì)中占有舉足輕重的地位，它對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起著十分重要的作用。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，它雖是為防范或減少風(fēng)險(xiǎn)而存在，但其本身也潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要對(duì)其實(shí)施監(jiān)管。本章將在介紹保險(xiǎn)監(jiān)管基本理論的基礎(chǔ)上，分別從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)市場(chǎng)等方面的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行講解。通過(guò)學(xué)習(xí)，要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題有一個(gè)全面深入的理解和掌握。

第四章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管概述第二節(jié)保險(xiǎn)人的監(jiān)管第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)其它要素的監(jiān)管第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的理論基礎(chǔ)1、公眾利益論：維護(hù)公眾的利益是保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)。2、捕獲論：又稱(chēng)為追逐論或私有利益論。認(rèn)為，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)追逐或捕捉監(jiān)管者的理由有兩點(diǎn)：一是排斥外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者和新的市場(chǎng)進(jìn)入者，從而保護(hù)自己的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)二是獲得國(guó)家或政府的補(bǔ)貼即期望監(jiān)管者為自己而不是為公眾服務(wù)。3、監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論監(jiān)管是一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，其分配由供給與需求決定。4、信息不對(duì)稱(chēng)論為消除由于保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的弊端，維護(hù)市場(chǎng)的公平和公正，必須實(shí)施監(jiān)管。5、破壞性競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管以防止破壞性競(jìng)爭(zhēng)。6、外部性和公共物品論二、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性1、由國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)管，可以保證保險(xiǎn)公司的償付能力。2、實(shí)行嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管可以防止保險(xiǎn)企業(yè)之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。3、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管有利于維護(hù)保險(xiǎn)合同的公正性，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。4、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管可促進(jìn)社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)中介人（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體即具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方所交易的對(duì)象。（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征1、市場(chǎng)交易的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)本身2、保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種特殊的期貨市場(chǎng)3、保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本在交易結(jié)清后才能確定。四、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的方式（249頁(yè)）1、公告管理2、規(guī)范管理3、實(shí)體管理五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)第二節(jié)保險(xiǎn)人的監(jiān)管一、機(jī)構(gòu)監(jiān)管（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立（三）營(yíng)業(yè)范圍監(jiān)管（四）解散和清算的監(jiān)管二、業(yè)務(wù)監(jiān)管（一）保險(xiǎn)條款監(jiān)管保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人與投保人關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的約定，是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容。保險(xiǎn)條款必須包括以下內(nèi)容：保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任與免除責(zé)任保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及繳費(fèi)方式保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)賠款與保險(xiǎn)金給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立合同的年、月、日（二）保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率是特定保險(xiǎn)險(xiǎn)種中每個(gè)危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)價(jià)格，即單位保險(xiǎn)金額收取的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管主要有兩種情況：一是保險(xiǎn)費(fèi)率在實(shí)施前必須獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。二是允許保險(xiǎn)公司自己確定保險(xiǎn)費(fèi)率。確定保險(xiǎn)費(fèi)率的原則是：費(fèi)率的充足性、費(fèi)率的合理性、費(fèi)率的無(wú)歧視性。多數(shù)國(guó)家對(duì)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率不進(jìn)行直接管理，只是間接加以控制。（三）經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管（四）再保險(xiǎn)監(jiān)管三、財(cái)務(wù)監(jiān)管1.資產(chǎn)監(jiān)管2.資金運(yùn)用監(jiān)管3.準(zhǔn)備金監(jiān)管四、償付能力監(jiān)管償付能力是指保險(xiǎn)公司償付其到期債務(wù)的能力。保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容。保險(xiǎn)公司的償付能力一般分為兩種：一是保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力，即在某一時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)與負(fù)債的差額。二是保險(xiǎn)公司的最低償付能力，這是由法律規(guī)定的保險(xiǎn)公司必須滿(mǎn)足的償付能力的要求。償付能力監(jiān)管主要包括以下內(nèi)容：1、業(yè)務(wù)報(bào)告（保險(xiǎn)監(jiān)管信息指標(biāo)）：每半年或一年上報(bào)一次。2、風(fēng)險(xiǎn)資本管理風(fēng)險(xiǎn)資本管理是按照保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司必須保持與其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相一致的認(rèn)可資產(chǎn)。壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)資本管理中主要考慮的風(fēng)險(xiǎn)有：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)資本管理中主要考慮的風(fēng)險(xiǎn)有：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債表外的風(fēng)險(xiǎn)。3、責(zé)任準(zhǔn)備金責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)業(yè)者按法律規(guī)定將保費(fèi)或企業(yè)利潤(rùn)予以提存的各種金額。責(zé)任準(zhǔn)備金主要包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。4、保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)保障基金是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)為保護(hù)保單持有人的合法權(quán)益，彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)公司破產(chǎn)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定而依法建立的專(zhuān)門(mén)保護(hù)基金。保險(xiǎn)保障基金的籌集和積累有兩種方法：事前按一定的標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用保險(xiǎn)公司無(wú)償付能力發(fā)生后，按保險(xiǎn)保障基金的需求量，在保險(xiǎn)公司中籌集。第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)其它要素的監(jiān)管一、對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估二、對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管三、保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的協(xié)會(huì)及同業(yè)公會(huì)復(fù)習(xí)思考題：1、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性及理論依據(jù)。2、如何理解償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，償付能力監(jiān)管的內(nèi)容主要有