P2P行業(yè)介紹和基礎(chǔ)知識(shí)

P2P行業(yè)介紹及基礎(chǔ)知識(shí)財(cái)富管理（wealthmanagement)指以客戶(hù)為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)向客戶(hù)提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿(mǎn)足客戶(hù)不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶(hù)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的。財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（一）以客戶(hù)為中心，從客戶(hù)的需求出發(fā)。（二）財(cái)富管理指導(dǎo)因人而異。（三）對(duì)每一個(gè)客戶(hù)進(jìn)行財(cái)富體檢。（四）財(cái)富管理的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)管理。（五）財(cái)富管理的四個(gè)維度：安全性、收益性、流動(dòng)性、投資起點(diǎn)。中國(guó)的貧富結(jié)構(gòu)5%*ABCD15%*50%*30%*高端人群（>￥50K）中高收入人群

（￥10K-￥50K）中低收入人群

（￥2K-￥10K）低收入人群

（<￥2K）家庭月收入中國(guó)第三方理財(cái)行業(yè)的前景高凈值人群數(shù)量及所擁有的財(cái)富總量增長(zhǎng)迅速高凈值人群財(cái)富管理觀念趨于成熟，需求呈多元化趨勢(shì)高端理財(cái)市場(chǎng)不存在壟斷，第三方公司存在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)第三方理財(cái)行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期，前景向好理財(cái)規(guī)劃的終極目標(biāo)——財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)自由是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于投資而不是工作，主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)。財(cái)務(wù)自由=被動(dòng)收入>花銷(xiāo)所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：（1）通過(guò)理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出；（2）個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。什么是P2PPeertoPeerlending

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個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額信用貸款理財(cái)模式窮人有信用，信用有價(jià)值尤努斯教授于1983年在孟加拉創(chuàng)辦了格萊珉機(jī)構(gòu)，向當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)村婦女發(fā)放信用貸款。2006年，憑借其在扶貧方面的巨大貢獻(xiàn)，當(dāng)選諾貝爾和平獎(jiǎng)。30多年來(lái)，其所成立的格萊民銀行在全世界共開(kāi)設(shè)了2,226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，幫助了660萬(wàn)人民。尤努斯教授也被譽(yù)為“小額信貸之父”。2006年10月，尤努斯教授訪(fǎng)問(wèn)北京，與中國(guó)人民銀行、北京大學(xué)等單位洽談中國(guó)的小額貸款發(fā)展前景，對(duì)中國(guó)的小額貸款環(huán)境給予了極大的肯定和支持?！拔业你y行只貸款給窮人”P(pán)2P網(wǎng)絡(luò)信貸的始祖ZOPA英國(guó)的Zopa則完全是基于21世紀(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的新模式，網(wǎng)絡(luò)的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21（運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)做直銷(xiāo)），12N（企業(yè)網(wǎng)上申請(qǐng)貸款）的兩步走模式，直接跨越到N2N（個(gè)人對(duì)個(gè)人放款）模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱(chēng)的，“摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易”的來(lái)源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分發(fā)展的結(jié)果是把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。英國(guó)Zopa、美國(guó)Prosper于05年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和眾多追隨者關(guān)于P2P：“P2P”即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開(kāi)、直接、安全的小額信用交易的可能。P2P模式在國(guó)外的優(yōu)秀實(shí)踐國(guó)家名錄：加拿大美國(guó)冰島日本韓國(guó)澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國(guó)意大利西班牙中國(guó)印度荷蘭……P2P小額信貸平臺(tái)在全球的發(fā)展P2P信貸模式在中國(guó)的發(fā)展拍拍貸線(xiàn)上模式：民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間的借貸?！睹穹ㄍ▌t》：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿(mǎn)18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。什么是民間借貸？P2P的法律基礎(chǔ)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》：“六、民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！薄逗贤ā返诙隆熬娱g合同”第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同?！逼脚_(tái)作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。貸款中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。民間借貸的利息及民間借貸平臺(tái)的合法性債權(quán)轉(zhuǎn)讓-法律依據(jù)根據(jù)《合同法》規(guī)定：第八十八條當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人?！秱€(gè)人出借咨詢(xún)與服務(wù)協(xié)議》、《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》的合法性及法律依據(jù)？在不違反國(guó)家法律法規(guī)的前提下，（參考《合同法》52條）只要不違反這五點(diǎn)，我們的合同就會(huì)被視為有效的。第一條：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；第二條：惡意串通，損害國(guó)家集體或者第三人利益；第三條：以合法形式掩蓋非法目的；第四條：損害社會(huì)公共利益；第五條：違法法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。債權(quán)文件上顯示的出借人的收益率、借款人的貸款利率的合法性及法律依據(jù)1、《合同法》211條規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。2、國(guó)家有關(guān)借款利率的規(guī)定是：不超過(guò)近期中國(guó)人民銀行公布的貸款利率的四倍。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》：第六條民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，（包含利率本數(shù)）。超出的部分利息不予保護(hù)。依據(jù)（中國(guó)人民銀行網(wǎng)站的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表），目前通過(guò)恒昌平臺(tái)獲得借款的利息不高于銀行同類(lèi)貸款利率的二倍。恒昌財(cái)富P2P理財(cái)模式介紹信用咨詢(xún)借款需求展示協(xié)議制定還款管理推薦優(yōu)質(zhì)借款人協(xié)議制定收款管理商帳催收恒昌財(cái)富P2P理財(cái)模式介紹華璽財(cái)富P2P理財(cái)模式的風(fēng)控措施風(fēng)險(xiǎn)控制（1）——嚴(yán)格的貸前審核符號(hào)說(shuō)明：必須提供項(xiàng)；審核加分項(xiàng)；不適用；（2選1）風(fēng)險(xiǎn)控制（1）——嚴(yán)格的貸前審核審核資料：1、常規(guī)資料2、信用資料3、附加資料1、能不能借？2、借多少？面審+電話(huà)回訪(fǎng)二審：背景調(diào)查短信—電話(huà)—拜訪(fǎng)—走訪(fǎng)—法律風(fēng)險(xiǎn)控制（2）——分散出借出借人借款人

投資高度分散集體違約概率極低貸款額度少，違約成本高風(fēng)險(xiǎn)控制（2）——分散出借出借人1名借款人風(fēng)險(xiǎn)控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年借款利息12%，壞賬率幾乎為零一年之后99%概率：56000元1%概率：0元出借人10名借款人，每人5000元風(fēng)險(xiǎn)控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年一年之后90.44%概率：56000元9.14%概率：50400元0.42%概率：44800元預(yù)期收益：E=55441.12元預(yù)期年化收益率：IRR=10.88%借款利息12%，壞賬率幾乎為零風(fēng)險(xiǎn)控制（3）——資金流向保障華璽與第三方支付平臺(tái)合作保證投資人資金流向透明資金流向保障風(fēng)險(xiǎn)控制（4）