保險是保病還是保死

保險是保病還是保死？友邦風波在起友邦保險事件回放三方回應解決方法Sectionheader背景資料美國友邦保險有限公司是美國國際集團（AIG）的全資附屬公司。1931年上海創(chuàng)立，總部設于香港特別行政區(qū)。該公司為一家多元化的保險公司，是東南亞最大的人壽保險集團。其分公司、附屬公司及聯(lián)營公司遍及東南亞及澳洲。該公司在中國有多家分公司，頗具影響。友邦重疾險保障的疾病癌癥、失明、慢性腎功能衰竭、失聰、暴發(fā)性病毒性肝炎、嚴重燒傷、再生障礙性貧血、癱瘓、中風、肌營養(yǎng)不良癥、急性心肌梗塞、阿耳茨海默氏癥、冠狀動脈外科手術(shù)、良性腦腫瘤、主動脈外科手術(shù)、重型腦損傷、心瓣膜手術(shù)、細菌性腦脊髓膜炎、重要器官移植手術(shù)、植物人、帕金森氏癥、多樣性硬化、胰島素依賴型糖尿病、肝病末期、原發(fā)性肺動脈高壓、急性壞死性胰腺炎、失語。事件回放背景資料三方回應解決方法事件回放2006年1月20日：梁秀霞等六位友邦保戶委托廣東廣和律師事務所律師馬輝，向美國友邦保險深圳分公司發(fā)送律師函件，以其購買的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”(以下簡稱“守護神”)產(chǎn)品合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由，要求全額退保。并稱達不到要求，將提起集體訴訟。函件稱友邦在簽訂合同時“由于沒有履行如實告知義務”，造成合同“一些顯失公平的條款內(nèi)容至今才被我們知曉，而且約定這些條款存在明顯的、故意的欺詐行為”，要求解除保險合同并要求返還保險費，函件中列舉了相關(guān)的事實和理由，認為附加重大疾病保險的條款對“某些疾病的釋義違背了基本的醫(yī)學原則”。2006年1月23日：6名投保人收到了深圳友邦的第一次回函稱公司“要研究一下”，并沒有給投保人做出一個明確答復。2006年2月8日：深圳友邦客戶服務中心的第二封回函明確拒絕了全額退還保險費的要求。2006年2月20日：廣東廣和律師事務所馬輝和胡小領(lǐng)律師向法院提交了民事訴訟狀，起訴美國友邦保險有限公司深圳分公司。訴狀稱，投保人購買的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”合同對某些疾病的釋義定義違背了基本醫(yī)學原則：如果按照合同條款規(guī)定，某些情況下，被保險人只有在死亡之后才能得到賠償，這已讓重疾險的保險目的失去了價值和意義。而友邦深圳沒有履行如實告知義務，依據(jù)《合同法》，請求法院撤銷保險合同，并判令友邦深圳退還已收取投保人的全部保險費。2006年3月30日：原定于今日開庭的友邦重疾險案并沒有開庭，當事人雙方選擇了在這一天進行和解。就在當日，馬輝與深圳友邦方面簽訂了和解協(xié)議書，此案終未走向訴訟?！对谥袊f不能買保險選讀》資料背景事件回放三方回應解決方法當初保險代理人給我們的解釋是，你萬一生了大病，看病需要很多錢，有了這份保險，你看病的錢就是保險公司給你出，你家里人就不會那么著急上火了，但是現(xiàn)在經(jīng)過醫(yī)生仔細審核這個保險后，卻對其中的內(nèi)容給了這樣的解釋：（1）癌癥：…………任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)。醫(yī)生解釋：現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，所以你要么就得一個世界上都罕見的癌癥，要么就捱到晚期再去醫(yī)院檢查。（2）暴發(fā)性病毒性肝炎：…………其診斷必須同時符合以下標準：a.肝性腦病，出現(xiàn)意識障礙；b.持續(xù)性黃疸，且肝功能急劇退化；c.彌漫性肝小葉結(jié)構(gòu)破壞，僅剩下倒塌的支架結(jié)構(gòu)。醫(yī)生解釋：a和b任何一項要是符合的話，這個人就已經(jīng)沒什么活路了，何況是兩項都符合，你要是達到這個程度，醫(yī)生已經(jīng)不可能給你治療了，直接讓你準備后事。至于c，就更缺德了，這個c規(guī)定的診斷就是只有尸檢才能出來的結(jié)果，也就是說，你不死，是絕對沒有可能得到賠償?shù)模退隳闼懒?，也未必能得到賠償，因為尸檢結(jié)果，未必完全符合c《在中國千萬不能買保險選讀》資料背景事件回放三方回應解決方法（3）冠狀動脈外科手術(shù)：因冠狀動脈疾病而接受一條或以上的光狀動脈的開胸手術(shù)，…………但不包括血管成形術(shù)、激光治療或其他在動脈之內(nèi)做手術(shù)。醫(yī)生解釋：開胸手術(shù)的目的就是做血管成形術(shù)，否則就沒有必要開胸，但是人家不包括了，所以，這一條相當于沒有保，因為自相矛盾，不可能做得到。 （4）良性腦腫瘤：……不包括垂體腺瘤、腦囊腫、肉芽腫、腦動靜脈畸形聽神經(jīng)瘤、腦膜和脊髓腫瘤，…………醫(yī)生解釋：很慚愧，醫(yī)生感到自己見識太少，因為他所知道的良性的腦腫瘤，只有上述不包括的這幾種，除此之外不知道還有其它的什么良性腦腫瘤。思考與討論資料背景事件回放三方回應解決方法你對友邦保險所發(fā)生的重疾險有什么看法與解決方式？三方回應資料背景事件回放三方回應解決方法專家提醒購買重大疾病保險要根據(jù)需要量力而行，在您做出購買重大疾病保險產(chǎn)品決定前，特別是在保險合同上簽自己的名字前。同時，重大疾病保險產(chǎn)品和其他保險產(chǎn)品結(jié)合起來購買，這樣才能讓你的保險合同發(fā)揮最大的效益監(jiān)管機制今年3月，保監(jiān)會首次對風波作出口頭回應，“關(guān)于網(wǎng)上重疾險‘只保死不保健康'的說法，并不符合事實，也并不準確?！北１O(jiān)會同時表示，將從與消費者關(guān)系最緊密的產(chǎn)品入手,有計劃有步驟地推動行業(yè)標準條款制定工作，推出全國統(tǒng)一的保險條款，并將盡快出臺重疾險行業(yè)標準，包括重大疾病的定義、疾病的種類、條款等等。友邦聲明公司的重疾險產(chǎn)品是在遵循專業(yè)性、科學性的基礎(chǔ)上進行開發(fā)、設計、定價的，各項保險合同條款的擬定嚴格遵照中國相關(guān)法律、法規(guī)。截至2005年底，該產(chǎn)品已經(jīng)累計共賠付超過4000多萬元，98%的賠款用于投保人的醫(yī)療費用，死亡賠付僅占2%，其中，“癌癥”的賠付近90%，心臟類疾病、良性腦腫瘤的賠付也位居前列。重疾險起到了應有的經(jīng)濟救助及保障功能。解決方法資料背景事件回放三方回應解決方法目前重大疾病保險中的問題不僅在于產(chǎn)品本身，也存在于保險營銷員的誤導宣傳，導致客戶形成了錯誤的保險期待。只有消除客戶的錯誤期待，還重大疾病保險的真實面目才是解決目前重疾險產(chǎn)品問題的關(guān)鍵。將保險條款進行標準化和通俗化，同時通過保險監(jiān)管部門和法院的解釋將有關(guān)條款的內(nèi)容進行明確化和統(tǒng)一化，從而最大限度地壓縮保險業(yè)務員誤導宣傳的空間，才能夠使客戶對重疾險產(chǎn)品形成一個正確的保險期待。