中國家庭理財產(chǎn)品選擇

中國理財產(chǎn)品對比年均通貨膨脹率30年后的購買力（目前10000元）2%54543%40104%29385%214610%424通貨膨脹：美國：從1950年的1美元降到1994年的16美分；

中國：1998年的100元人民幣的購買力只相當于1978年的26.96元的購買力。贏得財富的最大障礙——通貨膨脹存款保險債券股票基金期貨外匯收益低，風險低，落后于通脹收益低，保障品種，投資效果差收益偏低，受通貨膨脹影響大收益高風險大，適于專業(yè)投資者長期持有收益穩(wěn)定，適于一般投資者風險高，進入門檻高受國際市場影響大，專業(yè)性要求高專家理財、風險分散、收益穩(wěn)定、流動性好。是投資理財?shù)闹髁髌贩N。市場上主要理財產(chǎn)品比較理財產(chǎn)品流動性人民幣理財產(chǎn)品低，一般期滿后才能變現(xiàn)券商集合理財較低，封閉期較長，非每日打開信托低，一般無權(quán)提前終止投資保險較低，提前退保繳納手續(xù)費股票高，可隨時變現(xiàn)證券投資基金高，可隨時變現(xiàn)理財產(chǎn)品流動性比較一、存款存款指存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時轉(zhuǎn)讓或存儲與銀行或其他金融機構(gòu)，或者是說把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行或其他金融機構(gòu)的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動，也是銀行最重要的信貸資金來源。存款1.存款是家庭經(jīng)濟中最重要的資產(chǎn)。任何一個家庭都不可或缺的資產(chǎn)2.其安全性最強。1.投資收益率太低2.長時間來看，由于通貨膨脹的存在，這種收益是負收益3.中途退出按活期利息計算優(yōu)勢劣勢二、股票股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本時向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔義務(wù)的憑證。只有股份有限公司可以發(fā)售股票，有限責任公司只能發(fā)給股東持股證明，不能轉(zhuǎn)售。股票優(yōu)勢1.有可能獲得較高的收益2.選擇有發(fā)展?jié)摿Φ墓善?，可獲得穩(wěn)定，長期，高額的收益。其前提是市場必須規(guī)范。3.操作簡便，套現(xiàn)容易劣勢1.政策風險：我國是一個典型的政策市場2.價格不穩(wěn)定。政治因素、經(jīng)濟因素、投資人心理因素、企業(yè)的盈利情況、風險情況，都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險3.求償權(quán)居后。普通股對企業(yè)資產(chǎn)和盈利的求償權(quán)均居于最后。企業(yè)破產(chǎn)時，股東原來的投資可能得不到全額補償，甚至一無所有。4.股票價格是受莊家拉抬的力度而定，和大盤的走勢密切相關(guān)。5.需要天天盯盤三、基金廣義：基金是機構(gòu)投資者的統(tǒng)稱，包括信托投資基金、單位信托基金、公積金，保險基金、退休基金，各種基金會的基金。還包括證券市場上的基金。狹義：意指具有特定目的和用途的資金。因為政府和事業(yè)單位的出資者不要求投資回報和投資收回，但要求按法律規(guī)定或出資者的意愿把資金用在指定的用途上，而形成了基金。

而我們現(xiàn)在通常說的是證券投資基金?；穑?）組合投資，分散風險（2）適合長期投資（3）交易靈活，套現(xiàn)便利。投資的額度都不是很高，基金的買賣或者申購與贖回都很方便、自由。優(yōu)勢劣勢（1）部分基金公司重投機輕投資，缺乏基本的誠信。（2）基金經(jīng)理這兩年跳槽很頻繁（3）投入年限長，風險高，收益（4）基金走勢受股市影響比較大，股市不好，基金也不容易好優(yōu)勢劣勢四、期貨期貨（Futures）與現(xiàn)貨完全不同，現(xiàn)貨是實實在在可以交易的貨（商品），期貨主要不是貨，而是以某種大宗產(chǎn)品如棉花、大豆、石油等及金融資產(chǎn)如股票、債券等為標的標準化可交易合約。因此，這個標的物可以是某種商品（例如黃金、原油、農(nóng)產(chǎn)品），也可以是金融工具。交收期貨的日子可以是一星期之后，一個月之后，三個月之后，甚至一年之后。買賣期貨的合同或協(xié)議叫做期貨合約。買賣期貨的場所叫做期貨市場。投資者可以對期貨進行投資或投機。對期貨的不恰當投機行為，例如無貨沽空，可以導致金融市場的動蕩。期貨優(yōu)勢（1）雙向機制，可以買漲也可以買跌（2）T+0的交易，開倉后可以立即平倉（3）保證金制度，杠桿效應(yīng)，高風險高收益，是潛在收益最高的品種。劣勢（1）需要天天盯盤，壓力大（2）需要很大的資金量，賬戶中存入50萬保證金才可以開戶（3）杠桿效應(yīng)，風險比較大，（4）期貨品種多，選擇困難，需要關(guān)注各國經(jīng)濟政策五、保險保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險1、保險公司是一個規(guī)避風險的機構(gòu)，不是專業(yè)的理財機構(gòu)2、周期長，最短5年以上3、風險是投資者承擔的4、退出費用高5、國家規(guī)定保險主要投資于債券六、債券債券是一種有價證券，是社會各類經(jīng)濟主體為籌措資金而向債券投資者出具的，并且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債券債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以，債券又被稱為固定利息證券。債券1優(yōu)勢（1）收益高于同期同檔銀行利息的收益。源于在同一時間上，債券的利率有可能高于同期同檔銀行儲蓄的利率。

（2）投資風險小。國債收益穩(wěn)定；

（3）國債免征利息稅

（4）信譽好，購買成本低（1000起），安全性好。劣勢（1）投資收益率較低。一般，債券投資收益率低于通貨膨脹率。（2）周期長（3）利率風險七、外匯外匯是以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付憑證。國際貨幣基金組織對外匯的解釋為：外匯是貨幣行政當局（中央銀行、貨幣機構(gòu)、外匯平準基金和財政部）以銀行存款、財政部庫券、長短期政府證券等形式所保有的在國際收支逆差時可以使用的債權(quán)。包括：外國貨幣、外幣存款、外幣有價證券（政府公債、國庫券、公司債券、股票等)、外幣支付憑證（票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等）。外匯（1）選擇外幣的類別（2）時刻關(guān)注各國的經(jīng)濟狀況（3）適合人群金融界打混或高學歷的人仕參與（1）規(guī)避單一貨幣的貶值風險。（2）規(guī)避匯率波動的貶值風險。劣勢優(yōu)勢八、信托信托(Trust)是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處分的行為。信托主體包括委托人、受托人以及受益人。信托優(yōu)勢信托劣勢

1.屬于金融機構(gòu)，受銀監(jiān)會監(jiān)管2.投資收益高，安全性比較大3.行業(yè)較成熟1.起投資金高，資金流動性差2.認購程序復(fù)雜3.受國家宏觀調(diào)控影響房地產(chǎn)AB1.規(guī)避通貨膨脹的風險。2.利用房產(chǎn)的時間價值獲利3.利用房地產(chǎn)的使用價值獲利優(yōu)勢1.資金需求量大，成本高（營業(yè)稅、個稅、契稅）2.手續(xù)繁瑣（過戶、網(wǎng)簽、貸款、驗房、出租等）3.容易受到國家政策調(diào)控4.流動性低，變賣速度慢5.只能買漲、不能買跌，選擇性錯誤6.利率風險，貸款利率上升，會直接增加投資者的開發(fā)成本，加重其債務(wù)負擔。劣勢十、黃金分類1.實物黃金2.紙黃金3.現(xiàn)貨黃金（倫敦金）4.黃金期貨5.黃金股票6.黃金T+D

黃金優(yōu)勢劣勢1.在稅收上的相對優(yōu)勢2.產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移的便利3.世界上最好的抵押品種4.黃金能保持久遠的價值5.沒時間限制，可隨時交易1.實物黃金：(1)報價不規(guī)范，不統(tǒng)一(2)交易費用高(3)回購渠道不完善2.紙黃金：(1)不是雙邊交易，不能做空(2)非杠桿交易，不太適合激進投資者(3)不能做實物交割3.黃金T+D:(1)撮合交易，不適合大額資金(2)非24小時交易，不容易控制止損，風險大4.黃金期貨:(1)

撮合交易，不適合大額資金(2)非24小時交易，不容易控制止損，風險大5.黃金股票:(1)撮合交易，不適合大額資金(2)股價可能被莊家操縱。風險篇任何投資都是有風險的沒有只漲不跌的市場沒有包賺不賠的投資清楚了解投資風險市場風險政策風險預(yù)期投資收益不能實現(xiàn)的風險投資本金損失的風險投資理財風險防范第一中國金融機構(gòu)展業(yè)圖>500萬100萬-500萬10萬-100萬10萬以下財富管理公司私人銀行陽光私募PE投資機構(gòu)信托公司商業(yè)銀行證券公募基金互聯(lián)網(wǎng)金融金融市場格局圖金融平臺非銀行金融機構(gòu)銀行金融市場項目類型貨幣市場資本市場外匯市場…投資人金融機構(gòu)融資方管理費管理費管理費投資收益各種票據(jù)短期國債…債券股票基金外匯P2P