P2P網(wǎng)貸平臺法律風險：你不得不知的三條紅線

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被視為門外的野蠻人，自去年瘋狂成長以來，正面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。由于社會上大量非法集資違法犯罪案件涌現(xiàn)，司法機關(guān)加大了對各類非法集資案件的查出和打擊力度，其中部分以P2P

名義實施的非法集資將會受到立案偵察，這勢必對剛剛發(fā)展的

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行業(yè)產(chǎn)生影響。作為

P2P平臺，應當深刻認識到平臺的法律風險，堅守法律底線規(guī)范運營，盡可能防范非法集資法律風險。一、P2P

結(jié)構(gòu)P2P

的典型結(jié)構(gòu)為：融資人-------P2P

平臺不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明-------投資人。但是由于擔保及第三方資金監(jiān)管平臺的出現(xiàn)，其結(jié)構(gòu)會發(fā)生變化，演變后的結(jié)構(gòu)為：融資人-（擔保機構(gòu)）P2P

平臺-（第三方支付或資金監(jiān)管）投資人。

從以上結(jié)構(gòu)看，P2P

應當是一個撮合交易的平臺，為資金需求方和資金出資方提供供求信息服務，解決資金需求的信息不對稱問題，其提供的是點對點服務。二、央行關(guān)于

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的三條紅線

針對近期頻繁出現(xiàn)問題的

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網(wǎng)絡貸款平臺，央行對"以開展

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網(wǎng)絡借貸業(yè)務為名實施不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明非法集資行為"作出了界定：第一類為理財-資金池模式；第二類為不合格借款人導致的非法集資風險行為；最后一類為典型的龐氏騙局。

1.理財-資金池模式，即部分

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網(wǎng)絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池。

2.不合格借款人導致的非法集資風險行為，為部分

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網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營者未盡到借款人身份真實性核查義務，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明虛假借款信息（又稱借款標），向不特定多數(shù)人募集資金。

3.龐氏騙局模式：個別

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網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式或短期內(nèi)募集大量資金后卷款潛逃。

從央行規(guī)定的上述

3

條法律紅線看，第一條相當于

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平臺在開展借貸金融業(yè)務，向不特定的人公開借款，然后再向他人貸款，賺取高額利差。這顯然屬于非法吸收公眾存款的違法犯罪行為。第二條紅線相當于融資方借用

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平臺在開展非法集資行為，而

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平臺不進行審查或者知不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明道、應當知道而不制止，在此情況下，P2P

平臺相當于協(xié)助虛假融資方完成了非法集資行為。第三條紅線中，P2P

平臺為平臺吸收資金后非法使用，屬于典型的集資詐騙犯罪行為。三、司法機關(guān)相關(guān)解釋對

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平臺相關(guān)法律責任的認定

暫且不考慮

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平臺自身存在的違法犯罪行為（上述第一、第三條紅線除外），即便純粹從事點對點服務的

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平臺，因其自身屬于信息發(fā)布平臺，其法律定位屬于廣告發(fā)布者，只不過其發(fā)布的信息是金融供求信息，因此，也存在巨大法律風險。對此，最高法院關(guān)于審理非法集資的不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明司法解釋已做出明確規(guī)定。具體如下：（

《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》

2010

年

11

月22

日由最高人民法院審判委員會第

1502

次會議通過，自

2011

年

1

月

4

日起施行）

第八條廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者違反國家規(guī)定，利用廣告為非法集資活動相關(guān)的商品或者服務作虛假宣傳，具有下列情形之一的，依照刑法第二百二十二條的規(guī)定，以虛假廣告罪定罪處罰：（一）違法所得數(shù)額在

10

萬元以上的；不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明（二）造成嚴重危害后果或者惡劣社會影響的；（三）二年內(nèi)利用廣告作虛假宣傳，受過行政處罰二次以上的；（四）其他情節(jié)嚴重的情形。

明知他人從事欺詐發(fā)行股票、債券，非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行股票、債券，集資詐騙或者組織、領導傳銷活動等集資犯罪活動，為其提供廣告等宣傳的，以相關(guān)犯罪的共犯論處。

從以上規(guī)定可以看出，作為提供金融信息服務的

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平臺，其存在的刑事法律風險有兩類，不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明第一類是虛假廣告罪，第二類是非法集資犯罪的共犯。

除了上述刑事責任之外，在民事法律關(guān)系上，P2P

平臺還可能承擔相應的連帶責任。也就是說，P2P

可能會對融資方給投資方造成的損失承擔連帶的賠償責任。

綜上所述，P2P

平臺一定要做好融資方及融資需求信息的核查工作，履行好相關(guān)的核查義務。否則，就可能承擔及其嚴重的刑事法律責任及民事賠償責