P2P項目商業(yè)模式

P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式中山大學管理學院第五組P2P——互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺P2P是英文PeertoPeer的縮寫，意即“個人對個人”。泛指借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及相關(guān)理財行為、金融服務(wù)。整個過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。目錄2.1業(yè)務(wù)模塊一、P2P發(fā)展背景及發(fā)展現(xiàn)狀二、P2P商業(yè)模式九要素分析2.2運營模塊2.3盈利模塊三、

P2P商業(yè)模式發(fā)展趨勢&結(jié)論發(fā)展背景孟加拉國穆罕默德·尤努斯教授始于1976年2005年英國倫敦第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa2006年美國目前世界上最大的P2P借貸平臺Prosper中國2006年中國的發(fā)展現(xiàn)狀截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣，接近2013年全年成交金額。預計2014全年累計成交額將超過3000億元。2014年網(wǎng)貸平臺綜合評級排名人人貸招財寶有利網(wǎng)陸金所拍拍貸紅嶺創(chuàng)投積木盒子宜人貸投哪網(wǎng)微貸網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式九要素分析業(yè)務(wù)模塊&運營模塊產(chǎn)品價值與戰(zhàn)略模式市場營銷模式運作管理模式P2P產(chǎn)品價值與戰(zhàn)略模式——藍海戰(zhàn)略學生P2P主要目標群體中低收入群體小微型企業(yè)私營業(yè)主農(nóng)民電商小貸公司工薪階層P2P市場營銷模式——“網(wǎng)絡(luò)急先鋒”網(wǎng)絡(luò)傳播和實體推廣相結(jié)合各大公司部署互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)網(wǎng)絡(luò)文化因素網(wǎng)絡(luò)元素宜農(nóng)貸&愛心貸&宜信寶窮人也有信用屌絲也有工資愛心模式創(chuàng)新&助學&公益填補金融領(lǐng)域的缺失幫助創(chuàng)業(yè)

等等品牌口碑P2P運作流程投資者P2P平臺籌資者Step1注冊Step2Step3Step4甄選&投資簽訂電子合同到期收回投資&支付費用中國P2P貸款的產(chǎn)業(yè)鏈除了投融資雙方和P2P平臺外，還涉及監(jiān)管機構(gòu)、小貸公司、電商、資金管存和風險評級等機構(gòu)，其中，監(jiān)管機構(gòu)主要分為國家監(jiān)管、行業(yè)自律和第三方監(jiān)測三個方面，小貸公司主要功能是直接從事P2P貸款、擔保和資源供給。集成或開發(fā)融資需求（小貸公司&電商平臺）審核信用發(fā)布需求放款&監(jiān)控&尋求擔保到期資金交割&收取費用|賠付發(fā)布融資需求（提交信用審核資料）等待資金對接或調(diào)整需求收到貸款（考慮是否二次擔保）到期償還P2P運作模式籌資者P2P平臺投資者籌資者P2P平臺投資者籌資者P2P平臺投資者籌資者P2P平臺投資者電商債權(quán)保險公司小貸公司傳統(tǒng)模式：搭建網(wǎng)站，線上撮合模式優(yōu)點：利于積累數(shù)據(jù)，品牌獨立，借貸雙方用戶無地域限制，不觸紅線，是原生態(tài)的P2P貸款平臺模式缺點：需要先期培養(yǎng)競爭力，如果沒有用戶基礎(chǔ)，則很難實現(xiàn)盈利債權(quán)轉(zhuǎn)讓：線下購買債權(quán)將債權(quán)轉(zhuǎn)售。債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者？模式優(yōu)點：平臺交易量迅速提升，適合線下模式缺點：有政策風險、程序繁瑣，由于需要地勤人員，所以地域限制不利于展業(yè)擔保模式：引入保險公司為交易擔保模式優(yōu)點：保障資金安全，符合中國用戶的投資理念模式缺點：涉及關(guān)聯(lián)方過多，如果P2P平臺不夠強勢，則會失去定價權(quán)平臺模式：引入小貸的融資需求模式優(yōu)點：成本小、見效快模式缺點：核心業(yè)務(wù)已經(jīng)脫離金融范疇目前我國P2P貸款平臺處于本土化進程初期，經(jīng)驗不足，因此很少采取單一模式運營，95%以上的P2P貸款平臺都是將四種模式混合運用的綜合型P2P貸款平臺。盈利模塊營收模式成本模式資本運作模式P2P作為一個服務(wù)平臺，向投融資雙方收取服務(wù)費用是最基本的盈利保障，目前業(yè)內(nèi)已經(jīng)初步形成統(tǒng)一的收費標準。行業(yè)普遍費率標準收取對象收取方式及時間VIP會員費100-150元/年投資者+籌資者根據(jù)用戶需求手續(xù)費盈利的10%投資者結(jié)算時或根據(jù)協(xié)議管理費每月借款規(guī)模的0.3%-0.5%籌資者按月收取，根據(jù)借款時長不同有所增減擔保費根據(jù)用戶不同信用等級收取費率不同投資者+籌資者根據(jù)協(xié)議保證金借款額的5%-8%籌資者放貸時或根據(jù)協(xié)議以我國第一家純線上P2P貸款平臺為例——拍拍貸資費標準分為兩大類，一類為常規(guī)收費，另一類為逾期費用和補償。具體費率收取對象VIP會員費VIP銀牌會員，需要成功出借1000元，半年服務(wù)費100元；VIP金牌會員不對外出售，由用戶評比產(chǎn)生。全部用戶成交服務(wù)費完全免除投資者6個月以下，按本金的2%收?。?個月以上，按本金的4%收取。借款不成功不收費。籌資者第三方平臺充值服務(wù)費即時到賬按充值金額的1%收取，非即時到賬單筆10元。銀牌VIP用戶免費。全部用戶第三方平臺取現(xiàn)服務(wù)費3萬元以下，單筆3元；3-4.5萬元，單筆6元。銀牌VIP會員單筆3元。全部用戶逾期催收費按照逾期本金0.6%/日收取，由拍拍貸獎勵積極參與催收的借出者或者補貼催收成本。籌資者P2P貸款平臺的成本構(gòu)成

——開辦成本低，運營成本高行政人事團隊IT團隊貸款審核風險控制團隊理財團隊線上品牌和網(wǎng)站推廣團隊放貸團隊？某P2P公司總部在上海，另外有3個分部和一個IT單獨的辦公分部。這些辦公室一般都是在市中心地段，面積非常大，裝修也比較豪華，員工人數(shù)為500人左右。其中IT團隊就有60人左右，一年的開支就要上千萬，總共人工成本約3000萬元/年，辦公成本約800萬元/年，營銷成本超過1000萬元/年。粗略估算，這家P2P一年的成本就得5000萬。補充資料：P2P運營成本解析如果1年放款10億元，平臺得有5%的利潤率，才夠支付運營成本，而這家P2P的交易額目前在5億元左右。補充資料：銀監(jiān)會明確P2P四紅線1明確平臺的中介性質(zhì)明確平臺本身不得提供擔保不得非法吸收公眾資金242014年4月21日，非法集資部際聯(lián)席會議辦公室主任表示，P2P要明確四條底線3不得將歸集資金搞資金池模式1：債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式——以宜信為例“債券轉(zhuǎn)讓在法律上其實是沒有問題的，比如你借一萬塊錢給A，但是你把債券轉(zhuǎn)讓給了B，A只要把一萬塊還給B就可以，但宜信的問題在于它不止一萬塊錢，它所有投資者和籌資者的數(shù)量很大，資金規(guī)模也很大，如不能及時高效地匹配每個投資者和籌資者，就很難繞開資金池的嫌疑?！被I資者投資者模式2：風投據(jù)網(wǎng)貸之家研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)獲得風投的P2P平臺已有23家，其中有4家平臺獲得B輪融資，綜合來看，平臺融資金額基本都在1000萬元以上，出資方不僅有VC、PE機構(gòu)，也有小米、聯(lián)想這樣的大型集團公司。P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式

發(fā)展趨勢&結(jié)論六大趨勢趨勢三：風控理念更宏觀趨勢一：更多行業(yè)聯(lián)盟將會出現(xiàn)趨勢二：政府監(jiān)管加強趨勢四：開放型的風險控制模型趨勢五：純線上模式的爆發(fā)趨勢六：P2P貸款促進國內(nèi)信用體系建設(shè)結(jié)論P2P網(wǎng)貸屬于民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化，是個體借貸行為的陽光化。一定程度上滿足了經(jīng)營消費個貸需求和大眾理財需求，具有普惠金融的意義，其形成的市場化機制、信用機制、技術(shù)機制也對金融改革有著實驗和借鑒意義。