《互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展問題研究3800字（論文）》

互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)劣勢分析—以微眾銀行為例1.1微眾銀行簡介2014年7月24日，中國銀監(jiān)會主席尚福林正式宣布，國內(nèi)首批三家民營銀行籌建己獲得批準(zhǔn)，其中包括由騰訊作為最大股東的深圳前海微眾銀行；12月12日，公司正式獲得開業(yè)批復(fù)和金融許可證，4天后完成工商注冊登記；12月28日，前海微眾銀行官網(wǎng)正式上線，成為中國第一家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年1月4日，前海微眾銀行向卡車司機(jī)徐軍發(fā)放了3.5萬元的無擔(dān)保貸款。2015年1月18日，微眾銀行試營業(yè)，期間將通過篩選小范圍邀請客戶和內(nèi)部員工參加。2015年3月16日，微眾銀行取得開展業(yè)務(wù)所需的全部執(zhí)照以及許可證，在隨后19日舉行的騰訊業(yè)績發(fā)布會上，騰訊總裁劉熾平明確表示，前海微眾銀行在營運(yùn)上會做出創(chuàng)新，將主要服務(wù)于中小企業(yè)及小微用戶，同時會發(fā)展成為一個平臺，與傳統(tǒng)銀行開展合作。微眾銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾、主要是個人及小微企業(yè)存款；并主要針對他們發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、外匯、銀行卡、債券等業(yè)務(wù)。1.2微眾銀行的商業(yè)模式根據(jù)銀監(jiān)會2014年3月11日披露的民營銀行試點(diǎn)方案，首批民營銀行模式有四種：（1）個存小貸模式，以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務(wù)；（2）大存小貸模式，以大額存款、小額貸款為主要業(yè)務(wù)；（3）公存公貸模式，只有對公業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)主服務(wù)；（4）特定區(qū)域存貸款模式，如只在自貿(mào)區(qū)等特定地點(diǎn)開設(shè)，深挖客戶。微眾銀行最終選擇“個存小貸”模式，即依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將吸收小額存款和發(fā)放小額貸款作為目前的主要業(yè)務(wù)，這也體現(xiàn)在了其經(jīng)營范圍中。盡管微眾銀行尚未正式營業(yè)，但從現(xiàn)有信息來看，微眾銀行的業(yè)務(wù)輪廓已經(jīng)逐漸顯現(xiàn):既沒有實體網(wǎng)點(diǎn)，也沒有柜臺設(shè)施，通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)征信評級，不需要財產(chǎn)抵押就可以發(fā)放貸款。微眾銀行由于其注冊資本相比傳統(tǒng)銀行更低，因此從一開始就設(shè)定了“輕資產(chǎn)”的運(yùn)營模式，即結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺不設(shè)存款，無物理網(wǎng)點(diǎn)，不存在現(xiàn)金交易，不提供線下服務(wù)，而是充當(dāng)中介的作用，一方面連接傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)，另一方面連接個人和企業(yè)，完成資金和產(chǎn)品的輸送從而獲取盈利。微眾銀行作為持有銀行牌照的民營銀行，具備從事傳統(tǒng)“存貸匯”三大業(yè)務(wù)的資格，但目前銀行當(dāng)前主打三大業(yè)務(wù)線——消費(fèi)金融、平臺金融及財富管理，其主要業(yè)務(wù)是依托其最大股東騰訊而開展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)——微粒貸?！拔⒘ＹJ”的運(yùn)作模式如下圖所示：圖1.1“微粒貸”運(yùn)作模式1.3微眾銀行市場定位微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的業(yè)務(wù)開展和小微企業(yè)的融資需求相吻合，其以工薪階層、自由職業(yè)者等個人消費(fèi)者以及符合國家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)為客戶，積極尋求差異化競爭；同時通過剩余風(fēng)險自擔(dān)機(jī)制，有效降低金融消費(fèi)者的風(fēng)險。1.4微眾銀行發(fā)展的優(yōu)勢1.4.1依托騰訊平臺，便于大數(shù)據(jù)征信客戶是銀行最重要的資產(chǎn)，只有獲得客戶的認(rèn)可和支持，銀行才能夠在金融市場中不斷發(fā)展壯大。騰訊是微眾銀行最大的股東，微眾銀行在發(fā)展的過程中，可以充分借助騰訊平臺的優(yōu)勢，借助騰訊旗下的QQ和微信來挖掘更多的客戶資源。截止2019年底，騰訊QQ的活躍用戶為6.50億，微信自2011年推出后使用頻率更高，用戶黏性更強(qiáng)，截止2019年底，微信的用戶數(shù)量已經(jīng)突破11.51億，活躍用戶近5億。一旦微眾銀行能夠與騰訊公司綁定網(wǎng)絡(luò)社交生態(tài)圈，例如打通虛擬信用卡和Q幣、QQ游戲幣，旅游、電商、餐飲、娛樂等生活消費(fèi)，將會極大地增強(qiáng)微眾銀行的客戶粘性。雖然目前大學(xué)生群體的消費(fèi)能力還有待提升的，但微眾銀行現(xiàn)在獲取的是未來中國消費(fèi)的主體力量。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)更是為微眾銀行的發(fā)展起到了錦上添花的效果，微眾銀行有著無可比擬的先天優(yōu)勢。除了擁有中國人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，還依托于騰訊公司在互聯(lián)網(wǎng)社交平臺中的絕對優(yōu)勢、成熟的技術(shù)和強(qiáng)大的用戶粘性，微眾銀行可以獲得更大的成本降低。尤其在云計算、大數(shù)據(jù)、低成本存儲以及系統(tǒng)負(fù)載能力等的幫助下，微眾銀行可以更好地分析客戶的在線時長、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等信息從而精準(zhǔn)開展?fàn)I銷活動，降低挖掘客戶的風(fēng)險。1.4.2網(wǎng)上運(yùn)營有利于提高效率，降低成本微眾銀行效率的提高表現(xiàn)在客戶獲取、業(yè)務(wù)辦理、金融創(chuàng)新等幾方面中。在客戶獲取方面，微眾除可以將騰訊QQ和微信上的用戶轉(zhuǎn)化為其客戶，能夠通過騰訊在生活消費(fèi)娛樂方面的快速布局，獲取更多新增的客戶。僅在2014年，騰訊參與投資了嘀嘀打車、人人貸、大眾點(diǎn)評、京東商城、58同城等，使用這些移動終端應(yīng)用的用戶都可以成為微眾銀行的潛在用戶，這極大地提升了微眾銀行獲得客戶的效率；在業(yè)務(wù)辦理方面，相比于傳統(tǒng)銀行通過線下網(wǎng)點(diǎn)人工提供金融服務(wù)，微眾銀行使用計算機(jī)程序進(jìn)行處理，能夠借助計算機(jī)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，完成操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、自動化，這將使得銀行辦理業(yè)務(wù)的流程變成流水線生產(chǎn)，從而大大提高金融服務(wù)的效率，并贏得更好的用戶體驗；在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開發(fā)一種產(chǎn)品需要經(jīng)歷很多流程，一般需要2個月以上的時間，而微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，能夠利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于信息天生的敏感，快速統(tǒng)籌可利用資源，在實現(xiàn)合規(guī)和風(fēng)險可控的前提下，迅速推出產(chǎn)品，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。一方面，微眾銀行本身不開設(shè)線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以節(jié)省有形的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和安全管理等龐大的成本，也省去了大量的人力成本，更突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開展對于時間和空間的要求。網(wǎng)上經(jīng)營能夠有效的節(jié)省相關(guān)資金的投入和運(yùn)營成本，有數(shù)據(jù)顯示，小型銀行每個賬戶的賬戶成本是100元，大型銀行每個賬戶成本為20-30元，而借助云分布式架構(gòu)，微眾銀行能夠創(chuàng)立一套適合互聯(lián)網(wǎng)形勢的計算機(jī)數(shù)據(jù)架構(gòu)，使得單個賬戶成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行；另一方面，對于消費(fèi)者而言，在互聯(lián)網(wǎng)上了解辦理融資等金融服務(wù)，能夠省去傳統(tǒng)的中介費(fèi)用和交易成本，可見，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利優(yōu)勢，能夠有效降低金融活動中的成本。1.4.3開展普惠式、個性化金融服務(wù)微眾銀行自成立之日起，其發(fā)展的目標(biāo)就是建立一種普惠式的金融服務(wù)何為普惠式?就是一種大眾式的、親民的金融服務(wù)長期以來，由于受到“二八理論”的影響，“小散”顧客和小微企業(yè)總是被商業(yè)銀行有意或無意地忽略，而且小額存款的客戶經(jīng)常有各種條目的收費(fèi)。而微眾銀行奉行的是“長尾理論”，其目標(biāo)客戶就是小額存款客戶及小微企業(yè)這樣一來，無論是只有小額資金的散戶還是沒有足夠抵押物的小微企業(yè)，都可以享受到個性化的金融服務(wù)。這樣一來，本來在傳統(tǒng)商業(yè)銀行受盡“白眼”的客戶群體，自然就成了微眾的用戶。微眾銀行創(chuàng)新了商業(yè)銀行的發(fā)展模式，成為我國銀行業(yè)的鰓魚，為我國銀行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。1.5微眾銀行發(fā)展的劣勢1.5.1無法自行開戶吸儲存貸款業(yè)務(wù)是銀行最基本的業(yè)務(wù)，一般銀行通過吸收儲戶的資金，然后通過貸款業(yè)務(wù)，賺取利差。目前，遠(yuǎn)程開戶尚未開放，微眾銀行不能吸儲，沒有了負(fù)債端資金的進(jìn)入，微眾銀行只能借助于同業(yè)拆借這樣的一個資金來源，對于一個銀行來說是不健康的，長期如此，未來很可能出現(xiàn)錯位的情況。1.5.2產(chǎn)品單一，客戶體驗差，且受第三方限制目前微眾銀行的客戶身份認(rèn)證需要借助第三方進(jìn)行，而且通過身份認(rèn)證的客戶開通的也只是弱實名電子賬戶，不能用于存貸款、不能轉(zhuǎn)賬和交易。雖然微眾銀行推出了官方APP，但未將其首款產(chǎn)品“微粒貸”納入其中，只有“活期+”和“定期+”的貨幣基金產(chǎn)品。而且微眾銀行APP人臉識別技術(shù)不完善，在綁定銀行卡進(jìn)行人臉識別時錯誤率較高。尤其是招商銀行關(guān)閉了微眾銀行的身份識別接口，對微眾銀行產(chǎn)生了不小的影響。1.5.3競爭壓力較大一方面，微眾銀行的業(yè)務(wù)模式已由原來計劃的“大存小貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皞€存小貸”，目標(biāo)用戶為小微企業(yè)和個人消費(fèi)者，這與騰訊理財通等既有的生態(tài)體系會存在一定重合另外，微眾銀行在宣傳中強(qiáng)調(diào)了覆蓋飲食娛樂等生活的各方面，也可能與騰訊在移動持續(xù)發(fā)力的線上到線下，存在應(yīng)用場景交叉。而在2014年9月獲批成為首批民營銀行試點(diǎn)的浙江網(wǎng)商銀行，其發(fā)起設(shè)立人為阿里巴巴和萬向控股有限公司，阿里巴巴也在互聯(lián)網(wǎng)金融方面成績顯著，原來預(yù)計的經(jīng)營模式是“小存小貸”，微眾銀行未來發(fā)展的業(yè)務(wù)與阿里巴巴目前的業(yè)務(wù)以及即將開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行都可能存在一定的業(yè)務(wù)重合與競爭改革開放四十年來，在中國的主流商業(yè)銀行中，幾乎都是由中央政府或地方政府以及大型國有企業(yè)和地方政府共同管理進(jìn)行控股經(jīng)營，民營銀行發(fā)展相對規(guī)模較小、資本實力較弱，因此民營銀行在整個銀行業(yè)中的市場競爭力處于不利地位。微眾銀行作為民營銀行，其在金融市場中自然也受到了這些銀行的競爭，其在開展差異化經(jīng)營的過程中依然面臨著諸多的挑戰(zhàn)。1.5.4特定的客戶群增加了信用風(fēng)險微眾銀行作為銀行，除了具有一般商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險外，還面臨著信用風(fēng)險為主的非系統(tǒng)性風(fēng)險，而且微眾銀行主要用戶是個人消費(fèi)者和小微企業(yè)，對信用環(huán)境要求更高。國有銀行有長期的經(jīng)營積累，具有龐大的規(guī)模，雄厚的資金鏈和以國家信用為保障的良好信用基礎(chǔ)。與國有銀行相比，微眾銀行則剛剛起步，發(fā)展規(guī)模小，面臨著外部的監(jiān)管壓力，其完全的市場化經(jīng)營運(yùn)作模式，可能難以獲得民眾的信任，易造成其負(fù)債業(yè)務(wù)難以開展。而信用體系的不健全，也易造成民營銀行經(jīng)營的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險；一旦政策加緊、風(fēng)險增加，