2023年理財規(guī)劃師三級理論知識復習筆記

2023年理財規(guī)劃師三級理論知識復習筆記第一章鈔票計劃鈔票規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理平常鈔票及鈔票等價物和短期融資的活動。第一節(jié)制定鈔票規(guī)劃方案鈔票是鈔票規(guī)劃的重要工具。與其他的鈔票規(guī)劃工具相比而言，鈔票有兩個突出的特點：一是鈔票在所有金融工具中流動性最強。另一個特點就是持有鈔票的收益率低。鈔票規(guī)劃的工具——貨幣市場基金貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金,功能類似于銀行活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風險投資產品。流動性:貨幣基金有類似于活期存款的便利。今天贖回(Ｔ日),資金最快明天(T+1日）上午1０點以前到賬。安全性:就安全性而言，由于貨幣基金投資于短期債券、國債回購及同業(yè)存款等，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風險接近于零。第二節(jié)分析客戶鈔票需求短期鈔票需求的動機交易動機：個人或家庭通過鈔票及鈔票等價物進行正常的交易活動。謹慎動機或防止動機：謹慎動機或防止動機是指為了防止意外支出而持有一部分鈔票及鈔票等價物的動機,如個人為應對也許發(fā)生的事故、失業(yè)、疾病等意外事件而需要提前預留一定數(shù)量的鈔票及鈔票等價物。鈔票規(guī)劃中所指的鈔票等價物是指流動性比較強的活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產。流動性是希望能得到合理的價值及時變現(xiàn)的能力。鈔票或鈔票等價物的額度——量的問題流動性比率是流動資產與月支出的比值，它反映客戶支出能力的強弱。流動性比率＝流動性資產/每月支出;通常情況下，流動性比率應保持在3~6左右鈔票規(guī)劃的幾個問題:(1）什么是鈔票規(guī)劃?(2）為什么要進行鈔票規(guī)劃？(3）“鈔票”的額度是多少?(4）“鈔票”都有哪些形式?(５)“鈔票”不夠了怎么辦?風險管理與保險規(guī)劃一、風險與風險管理概述1、風險的定義所謂風險,是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預期未來結果的隨機不擬定性。構成要素：風險因素、風險事故、損失2、風險的特性（１)客觀性（2)普遍性(3）不擬定性(4)可測定性(5）發(fā)展性3、風險的客觀必然性風險是一種不依人們主觀意志為轉移的客觀存在,不管人們是否意識到它都存在４、風險的偶爾性風險及其所引起的損失往往以偶爾的形式呈現(xiàn)在人們面前，即何時、何地、發(fā)生何種風險、損失限度如何、由誰來承擔損失都是不擬定的。5、風險的可變性風險的性質是可以變化的風險發(fā)生的大小可以隨著人們對風險結識的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化風險的種類會發(fā)生變化6、風險是與損失相關的狀態(tài)并不是任何一種客觀存在的狀態(tài)都是風險，風險是與損失相聯(lián)系的。離開了也許將發(fā)生的損失，談論風險就沒有任何意義了。7、風險成本(1)風險損失的實際成本直接損失的成本是指風險事故發(fā)生后，導致財產毀損和人員傷亡所必須支付的實際經濟代價。間接損失成本是指風險事故發(fā)生后導致的該財產自身以外的損失,以及與之相關的他物損失和責任等損失而支付的費用或經濟利益的減少。風險的衡量(１)有形風險源于事物的自然特性的風險，如冬天易發(fā)生車禍(2)性情風險粗心或易出事的人的精神狀態(tài)風險管理概述（1)所謂風險管理，是指經濟單位當事人通過對風險進行辨認和度量，采用合理的經濟和技術手段,積極地、有目的地、有計劃地對風險加以解決,以最小成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為（2）主體是各種經濟單位，個人、家庭、公司以及其他法人團隊都可以看作獨立的經濟單位(３)強調的是人們的積極行為(4)目的是以盡也許小的成本來換取最大的安全保障和經濟利益保險的本質及分類一、按危險轉移的方式劃分1、原保險原保險是指投保人與保險人之間直接訂立協(xié)議,確立雙方的權利義務關系,投保人將危險轉移給保險人。原保險簡稱“保險”,我們平時用的最多的就是原保險。2、再保險是指保險人將所承保到的保險業(yè)務的一部分或所有,向另一個保險人再一次保險,也就是保險的保險，這種方式也稱“分?！?。3、共同保險共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標的的價值,發(fā)生保險責任時,補償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。4、反復保險１）投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構成了反復保險。2)共同保險和反復保險的區(qū)別在于:３)共同保險中,投保人和保險人之間簽訂的是一個保險協(xié)議，其補償金額不會超過保險價值；4)反復保險中,各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個協(xié)議,很也許使被保險人獲得超額利益。二、按保險的性質分類1、商業(yè)保險它是指投保人根據(jù)協(xié)議約定，向保險人收取保險費,保險人對于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故導致的財產損失承擔補償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達成約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。2、社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。3、政策保險這是政府為了一定的目的,運用普通保險的技術而開辦的一種保險。三、按照保險保障的范圍分類1、財產保險這里是指狹義的財產保險,它是以有形的財產作為保險標的的保險，保險人承擔保險標的因自然災害和意外事故而受損失的經濟補償責任2、責任保險是以被保險人承擔的民事?lián)p害補償責任作為保險標的的保險3、信用保證保險以信用關系為保險標的的一種保險4、人身保險1)人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險２)人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量,但保險金額可以根據(jù)投保人的經濟生活需要和交費能力來月定四、保險的本質1、經濟角度1）風險轉移2)風險共擔3）風險減少2、法律角度法律協(xié)議五、按承保的客戶分類1、個人保險投保人是自然人,即家庭或個人為保障主體，以個人的名義購買保險單2、團隊保險投保人為集體，投保的團隊與保險人簽訂一份協(xié)議,集體內的所有成員為被保險人，每一被保險人均應有一份保險憑證3、公司事業(yè)單位保險它是以公司、事業(yè)、機關團隊等作為保障主體，這些單位除了面臨生產和經營風險外,還面臨著各種財產損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責任風險等,需要各種保險提供保障六、按承保的危險分類1、單一危險保險保險人只對被保險人所面臨的某一種風險提供保障的保險方式，如地震保險2、綜合危險保險保險人對兩種或兩種以上的風險提供保障承擔補償責任３、一切險指保險人承保了被保險人面臨的很多風險,但并不是真正意義上的一切危險，而是指承保的風險之多近似于一切一、保險利益成立的條件１、保險利益應為合法的利益1)如在財產保險中,投保人對保險標的的所有權、占有權、使用權、收益權或對保險標的所承擔的責任等,必須是合法的利益２）因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險利益而投保2、保險利益應為經濟上有價的利益1)在財產保險中,保險利益一般可以精確計算，對那些像紀念品、日記、賬冊等不能用貨幣計量其價值的財產，雖然對投保人有利益，但一般不作為可保財產2)在人身保險中,由于人身無價，故只規(guī)定投保人與被保險人具有利害關系，就認為他們具有保險利益。但在個別情況下,人身保險的保險利益也可加以計算和限定，如債權人對債務人生命的保險利益可以擬定為債務的金額加上利息及保險費３、保險利益應為擬定的利益１)是投保人對保險標的在客觀上或事實上已經存在或可以擬定的利益,涉及：2)現(xiàn)有利益：是指在客觀上或事實上已經存在的經濟利益３)期待利益：是指在客觀上或事實上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)或有效協(xié)議的約定可以擬定在將來某一時期內將會產生的經濟利益4)在投保時，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為擬定保險金額的依據(jù);但在受損索賠時，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實利益才屬索賠范圍,并以實際損失為限４、保險利益應為具有利害關系的利益1)指保險標的的安全與損害直接關系到投保人的切身經濟利益2）如在人身保險，投保人的直接親戚,如配偶、子女、債務人的生老病死，與投保人有一定的經濟關系,視為投保人對這些具有保險利益二、保險利益原則1、指在簽訂和履行保險協(xié)議的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益,否則協(xié)議無效2、協(xié)議生效后,投保人或被保險人失去對保險標的的保險利益，保險協(xié)議隨之失效，但人身保險協(xié)議除外三、人身保險的保險利益1、本人對自己的生命和身體有保險利益,可以作為投保人為自己投保2、投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險利益,可以作為投保人為他們投保3、投保人對上述兩項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親具有保險利益４、除上述規(guī)定外，被保險人批準投保人為其訂立協(xié)議的,視為投保人對被保險人具有保險利益四、保險的基本原則１、保險利益原則2、最大誠信原則3、損失補償原則４、近因原則五、財產保險的保險利益１、財產所有人、經營管理人的保險利益2、抵押權人與質權人的保險利益(都是指對債權人的擔保）３、負有經濟責任的財產保管人、承租人等的保險利益4、協(xié)議雙方當事人的保險利益保險協(xié)議一、保險協(xié)議的關系人1、受益人《保險法》第2２條規(guī)定:“受益人是指人身保險協(xié)議中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可認為受益人?！?、受益人的成立應具有的條件是1)必須由被保險人或投保人指定2）必須是享有保險金請求權的人二、保險協(xié)議的主體1、保險協(xié)議的主體與一般協(xié)議的主體有所不同。(1）當投保人與被保險人為同一人時:１)保險人、投保人和被保險人是保險協(xié)議的當事人2)受益人是保險協(xié)議的關系人（２）當投保人與被保險人不是同一個時:1）保險人、投保人是保險協(xié)議的當事人2）被保險人是保險協(xié)議關系人2、投保人指與保險人訂立保險協(xié)議并按照保險協(xié)議負有支付保險費義務的人3、投保人應具有的條件是1）投保人須具有民事權利能力和民事行為能力2)投保人須對保險標的具有保險利益的4、投保人須與保險人訂立保險協(xié)議并按約定交付保險費５、保險人保險人專門經營保險業(yè)務保險公司,是保險協(xié)議的一方當事人。6、保險人規(guī)定具有下列條件1）作為保險人，要具有法定資格2）保險公司須以自己的名義訂立保險協(xié)議三、保險協(xié)議的履行1、投保人或被保險人的權利1)發(fā)生保險損失時有向保險人索賠的權利2)有了解保險條款的真實情況的權利2、保險人義務１）承擔保險責任2）向投保人說明條款3)及時簽發(fā)保險單證4)為投保人等其他保險協(xié)議的主體保密５）承擔保險補償責任四、保險協(xié)議的客體1、保險協(xié)議的客體是投保人于保險標的上的保險利益2、投保人對保險標的應當具有保險利益３、投保人對保險標的不具有保險利益的保險協(xié)議無效五、保險協(xié)議的內容1、狹義:指保險協(xié)議當事人依法約定的權利和義務2、廣義：指以雙方權利義務為核心的保險協(xié)議的所有記載事項3、保險協(xié)議內容的構成1)主體部分：涉及保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所2）權利義務部分:涉及保險責任和責任免去、保險費及其支付辦法、保險金補償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任等3)客體部分：保險協(xié)議的客體是保險利益,財產保險協(xié)議表現(xiàn)為保險價值和保險金額;人身保險協(xié)議表現(xiàn)為保險金額。保險標的是保險利益的載體六、保險協(xié)議的形式保險協(xié)議通常采用書面形式。涉及:(１）投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險協(xié)議而向保險人提出的書面要約(２)保險單保險單是指通常所說的書面保險協(xié)議，是保險人和投保人之間訂立保險協(xié)議的正式書面文獻七、保險協(xié)議的解除法定解除１)是法律賦予當事人的一種單方解除權。《保險法》第十四條強調:“除本法另有規(guī)定或者保險協(xié)議另有約定外，保險協(xié)議成立后,投保人可以解除保險協(xié)議?！?)投保人解除協(xié)議,已交足二年以上保險費的,保險人應當自接到解除協(xié)議告知之日起三十日內，退還保險單的鈔票價值;未交足二年保險費的，保險人按照協(xié)議約定在扣除手續(xù)費后,退還保險費。八、保險協(xié)議的概念1、《保險法》第十條規(guī)定:“保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。”1)保險協(xié)議的當事人是投保人和保險人;2)保險協(xié)議的內容是關于保險的權利義務關系。不同類別保險分析一、人身保險協(xié)議的基本條款（1)、當事人條款保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所(2）、保險標的被保險人;年齡、健康、財務狀況等要符合一定的情況(３)、保險責任和責任免去1)、保險責任：正面規(guī)定哪些事故屬于可賠付的范圍之內；具體的保險事故，損失的因素和后果２)、只有規(guī)定的因素導致了規(guī)定的結果才構成保險責任3)、責任免去：保險人不承擔責任的范圍二、財產保險的特點(1）、補償性無論對保險人還是被保險人、無論是保險的出發(fā)點還是歸宿點，財產保險協(xié)議的成立就是為了補償，補償性是財產保險的特性(２）、復雜性風險管理的復