河南省融資性擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展影響因素分析,可持續(xù)發(fā)展論文

河南省融資性擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展影響因素分析,可持續(xù)發(fā)展論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】河南省融資性擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展影響因素分析【第五章】【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】第四章河南省融資性擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展影響因素分析由上文可見，我省融資性擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的經(jīng)過中出現(xiàn)了很多問題，這些問題直接影響了擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。擔(dān)保公司資本實(shí)力弱直接限制其業(yè)務(wù)的放大，收益與風(fēng)險(xiǎn)的失衡幾乎造成制度性虧損，行業(yè)本身管理混亂加上監(jiān)管缺乏更是嚴(yán)重毀壞了整個(gè)行業(yè)在社會(huì)上的信譽(yù)度，因而，必須盡快調(diào)整和改變我省擔(dān)保行業(yè)的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)融資性擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我們從下面幾個(gè)方面來分析導(dǎo)致我省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)問題的原因：4.1政策監(jiān)管方面4.1.1政策層面十余年來，河南省一直比擬重視省內(nèi)的融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，也為此出臺(tái)了一系列的規(guī)章制度，也出資成立了部分政策性擔(dān)保公司，比方在河南省的支持下成立的河南省中小企業(yè)投資擔(dān)保股份有限公司，無論是在資本實(shí)力、公司形象還是在運(yùn)營(yíng)狀況、員工能力等方面都能夠算是省內(nèi)擔(dān)保公司的佼佼者，是全省融資擔(dān)保公司發(fā)展的標(biāo)桿，然而，由于政策性擔(dān)保公司是由以獨(dú)資、參股方式建立，這就導(dǎo)致直接影響了這些擔(dān)保公司的公司戰(zhàn)略和管理方式，用以貫徹執(zhí)行國(guó)家政策。這種的高度干涉很大程度上會(huì)讓擔(dān)保公司喪失經(jīng)營(yíng)的自主性，缺乏開發(fā)新業(yè)務(wù)的積極性，難以更好更快的發(fā)展。另外，固然我省已經(jīng)出臺(tái)了一些擔(dān)保方面的文件，如(河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法〕等，但是這些文件基本都屬暫行辦法，對(duì)融資性擔(dān)保公司的規(guī)范程度特別有限，對(duì)于我省的融資擔(dān)保行業(yè)并沒有很大的指導(dǎo)作用。而且，我省出臺(tái)的一些決定、意見，大多都是轉(zhuǎn)自國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)，并沒有站在河南本土擔(dān)保行業(yè)的立場(chǎng)上針對(duì)我省實(shí)際情況制定，這也不利于我省擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。由于融資擔(dān)保行業(yè)屬于新興的行業(yè)，我們都缺乏經(jīng)歷體驗(yàn)，只能在探索中前進(jìn)，所以現(xiàn)有法律法規(guī)中會(huì)出現(xiàn)很多不夠完善之處，在實(shí)踐中出現(xiàn)問題之后我們?cè)俑牧挤煞ㄒ?guī)以彌補(bǔ)之前的漏洞，那么融資擔(dān)保行業(yè)的法制建設(shè)就難免的會(huì)存在一定的滯后性，在制定法律法規(guī)經(jīng)過中缺乏前瞻性。4.1.2監(jiān)管準(zhǔn)入層面在對(duì)我省擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管方面也存在著一定的缺乏。之前擔(dān)保公司一直被以為屬于中介機(jī)構(gòu)，因而只要去工商部門進(jìn)行工商注冊(cè)就能夠開展業(yè)務(wù)，既不在中國(guó)人民銀行的監(jiān)管范圍內(nèi)，也不在銀監(jiān)會(huì)的管轄范圍內(nèi)，我省的擔(dān)保公司則是由河南省中小企業(yè)局管理。我省擔(dān)保行業(yè)的這種屬性讓人迷糊不清，明明從事的是資金借貸工作，卻被監(jiān)管于地方上的中小企業(yè)局，明明從事的屬于金融業(yè)，卻在中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍之外，中小企業(yè)局并不屬于金融性質(zhì)主管機(jī)構(gòu)，卻管理著金融類機(jī)構(gòu)，難免在制定制度或者監(jiān)督管理上出現(xiàn)很多不專業(yè)導(dǎo)致的問題，該監(jiān)管的沒有權(quán)利監(jiān)管，這種情況下的融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展存在著宏大隱患。4.1.3行業(yè)自律層面一個(gè)行業(yè)必須有本身成立的自律組織才更有利于行業(yè)發(fā)展。2018年9月，我省成立了河南省企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保協(xié)會(huì)，2020年7月22日舉行了換屆大會(huì)，更名為河南省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)。從河南省融資擔(dān)保協(xié)會(huì)網(wǎng)站的協(xié)會(huì)介紹中能夠看出，協(xié)會(huì)由河南省內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、各類經(jīng)營(yíng)性企業(yè)、協(xié)議銀行、相關(guān)中介機(jī)構(gòu)及其它法人和個(gè)人自愿發(fā)起組建，接受河南省工業(yè)和信息化廳的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和河南省民政廳民的監(jiān)督管理。但是再看看協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)介紹，除了一名會(huì)長(zhǎng)和一名秘書長(zhǎng)之外，十三名副會(huì)長(zhǎng)中竟然有十名都是擔(dān)保公司或貸款公司的領(lǐng)導(dǎo)者，不禁讓人懷疑這個(gè)本應(yīng)是自律組織的協(xié)會(huì)能否具有行業(yè)權(quán)威。另外，河南省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的主要業(yè)務(wù)有開展融資擔(dān)保和小額貸款行業(yè)調(diào)查研究，介入制訂行業(yè)規(guī)劃，向反映行業(yè)現(xiàn)在狀況和發(fā)展趨勢(shì)，為制定行業(yè)改革發(fā)展方案、政策法規(guī)提出意見和建議和經(jīng)部門受權(quán)介入融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司設(shè)立或變更的資質(zhì)審查，以及年度行業(yè)檢驗(yàn)工作，負(fù)責(zé)行業(yè)從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)證工作。但是從協(xié)會(huì)的網(wǎng)站內(nèi)容來看，除了發(fā)布的一些關(guān)于國(guó)家關(guān)于擔(dān)保行業(yè)的相關(guān)政策以及其他地區(qū)部分行業(yè)信息之外，幾乎沒有什么具備河南特色的融資性擔(dān)保行業(yè)信息，根本無法具體表現(xiàn)出該行業(yè)協(xié)會(huì)的有效作為，而且到如今為止，該協(xié)會(huì)也沒能建立起行業(yè)從業(yè)人員所應(yīng)具備的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備標(biāo)準(zhǔn)，也沒有組織過對(duì)行業(yè)員工的從業(yè)資格認(rèn)證考核，如此一來，該行業(yè)內(nèi)部運(yùn)行更難以避免魚龍混雜的情況。作為自律性組織，行業(yè)協(xié)會(huì)具有舉足輕重的作用，它通過對(duì)協(xié)會(huì)內(nèi)部的擔(dān)保公司進(jìn)行審查，對(duì)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)、不合法經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司進(jìn)行通報(bào)和舉報(bào)，進(jìn)而提升行業(yè)在社會(huì)上的認(rèn)可度，規(guī)范行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理。但是假如自律組織本身缺乏權(quán)威，組織氣力薄弱，那么會(huì)導(dǎo)致融資擔(dān)保行業(yè)的管制與協(xié)調(diào)機(jī)制失衡，特別影響擔(dān)保行業(yè)的持久發(fā)展。4.2銀行方面4.2.1銀行體系缺乏為中小型企業(yè)提供貸款的意愿銀行在經(jīng)營(yíng)的經(jīng)過中首要遵循的就是其資金的安全性、收益性和流動(dòng)性，由于中小型企業(yè)本身規(guī)模小，實(shí)力弱，對(duì)于貸款的需求頻率總是較高且需求迫切，同時(shí)他們單項(xiàng)貸款需求的金額又不大，但是順利還款的風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款的管理成本又較高，自然而然的，銀行就缺乏為中小型企業(yè)提供服務(wù)的積極性，更愿意為大中型企業(yè)提供融資服務(wù)。如今，我們國(guó)家的五大股份制銀行對(duì)銀行市場(chǎng)構(gòu)成了高度壟斷，這樣一來，實(shí)力強(qiáng)的大型金融機(jī)構(gòu)自然就缺乏為中小型企業(yè)提供貸款的積極性，而實(shí)力弱的金融機(jī)構(gòu)又與中小型企業(yè)的合作時(shí)間短，信息不對(duì)稱，為了減小本身風(fēng)險(xiǎn)，它們對(duì)中小型企業(yè)的信貸供應(yīng)也特別有限，這就使融資擔(dān)保行業(yè)更難以存活。4.2.2合作主體間的信息不對(duì)稱性導(dǎo)致信任危機(jī)我省的中小型企業(yè)一般規(guī)模小，實(shí)力弱，各項(xiàng)制度不夠完善，公司構(gòu)造不夠健全，財(cái)務(wù)信息不夠透明，一些企業(yè)為了偷稅漏稅，還專門偽造企業(yè)財(cái)務(wù)賬本，并用之騙取金融機(jī)構(gòu)的信任；同時(shí)中小型企業(yè)本身的可供抵押的資產(chǎn)有限，往往達(dá)不到商業(yè)銀行發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)而被拒絕。相比之下，大企業(yè)尤其是已上市公司的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)情況就遠(yuǎn)勝于中小型企業(yè)，而且大企業(yè)的各項(xiàng)信息的可信度也遠(yuǎn)高于中小型企業(yè)，銀行就自然而然的更偏向于向大企業(yè)提供貸款服務(wù)。如今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有信譽(yù)性、契約性的特點(diǎn)，要想順利地完成市場(chǎng)交易就需要交易雙方都拿出自個(gè)的誠(chéng)意和信譽(yù)，進(jìn)而履行雙方約定的條款。如今我省的社會(huì)信譽(yù)體系還處于初步發(fā)展階段，企業(yè)的信譽(yù)體系也尚未成熟，個(gè)人信譽(yù)更是落后，在交易經(jīng)過中商業(yè)信譽(yù)經(jīng)常被毀壞，直接影響了社會(huì)的信譽(yù)體系建設(shè)，各企業(yè)之間存在著高度的信任危機(jī)，市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率低下，銀行對(duì)企業(yè)并不信任，極大的降低了合作的可能性。在這種情況下，為了保證本身資產(chǎn)能夠穩(wěn)健增長(zhǎng)，各個(gè)商業(yè)銀行分別建立了特別嚴(yán)格的貸款審查制度，對(duì)中小企業(yè)的貸款條件要求越來越高，手續(xù)越來越復(fù)雜，管理成本也越來越高。銀行與中小型企業(yè)這兩個(gè)合作主體之間由于信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致信任危機(jī)，由于信任危機(jī)導(dǎo)致合作難度增大，由于合作難度增大又導(dǎo)致更嚴(yán)重的信息隱瞞、不對(duì)稱，這樣的惡性循環(huán)使融資擔(dān)保行業(yè)在夾縫中生存，更是難以立足。4.2.3銀行業(yè)的所有制歧視加劇了融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保公司在為企業(yè)擔(dān)保之前需要獲得貸款所在行的授信，隨著業(yè)務(wù)的廣泛開展，往往需要在很多家銀行都獲得授信，銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)又要求擔(dān)保公司在操作每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)向銀行提供10%--20%的單筆業(yè)務(wù)保證金，還規(guī)定了最低的基礎(chǔ)保證金。大多數(shù)融資擔(dān)保公司本身注冊(cè)資本就有限，所能收取的擔(dān)保費(fèi)和業(yè)務(wù)收益更是少之又少，如今又要提供業(yè)務(wù)保證金，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿優(yōu)勢(shì)嚴(yán)重受限，再一次增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，限制了融資擔(dān)保行業(yè)的盈利能力。另一方面，商業(yè)銀行作為強(qiáng)勢(shì)的債權(quán)人，在分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，總是只想享授權(quán)利卻不愿意承當(dāng)義務(wù)。銀行要求商業(yè)性擔(dān)保公司承貸全部的貸款風(fēng)險(xiǎn)，一旦被擔(dān)保企業(yè)沒有能如約履行責(zé)任，那么擔(dān)保公司則需要代償全部本息以及被擔(dān)保企業(yè)的違約金等費(fèi)用，在這個(gè)經(jīng)過中，銀行則不需要承當(dāng)任何責(zé)任，能夠講，通過與融資擔(dān)保公司的合作，銀行將貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司身上，而銀行只需要坐享貸款利息即可。融資擔(dān)保公司由于本身實(shí)力缺乏，從一開場(chǎng)就處于被動(dòng)地位，只能被迫同意銀行的不平等要求。另外，對(duì)于不同所有制的擔(dān)保公司，銀行收取的業(yè)務(wù)保證金還有差異不同。當(dāng)違約現(xiàn)象發(fā)生后，對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)的政策性擔(dān)保公司，銀行只需它們承當(dāng)損失的70%--80%,而對(duì)于商業(yè)性擔(dān)保公司，銀行則是毫不留情的令其承當(dāng)所有的損失。這種所有制歧視還具體表現(xiàn)出在對(duì)業(yè)務(wù)保證金的收取方式上，商業(yè)性擔(dān)保公司在約定施行擔(dān)保的時(shí)候就必須將實(shí)有資金存入銀行作為保證，損失發(fā)生后，該賬戶會(huì)直接被銀行取用作為賠償；而政策性擔(dān)保公司則不需要事先提供業(yè)務(wù)保證金。這種比照鮮明的所有制歧視直接影響了融資擔(dān)保行業(yè)的正常、公平、有序競(jìng)爭(zhēng)，不利于融資擔(dān)保行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。4.3中小型企業(yè)方面作為中小企業(yè)和銀行之間合作的橋梁，融資性擔(dān)保公司在為扶持中小型企業(yè)發(fā)展，幫助中小型企業(yè)順利融資方面做出了很大奉獻(xiàn)。同時(shí)我們也應(yīng)該看到，造成融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重不平衡的根本原因在于中小型企業(yè)本身的信譽(yù)意識(shí)缺乏。27正如前文所述，我省的中小型企業(yè)一般規(guī)模小，實(shí)力弱，各項(xiàng)制度不夠完善，公司構(gòu)造不夠健全，穩(wěn)定性弱，財(cái)務(wù)信息不夠透明，一些企業(yè)為了偷稅漏稅，還專門偽造企業(yè)財(cái)務(wù)賬本，并用之騙取金融機(jī)構(gòu)的信任，這些都極大的提升了擔(dān)保公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估難度，導(dǎo)致?lián)９緹o法有效地辨別和控制風(fēng)險(xiǎn)。正是由于中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，使它們自個(gè)也不愿意透露自個(gè)真實(shí)的營(yíng)業(yè)情況和財(cái)務(wù)信息，普遍信譽(yù)狀況較差，企業(yè)主管也缺乏信譽(yù)意識(shí)，在這種情況下，擔(dān)保公司只能通過要求企業(yè)提供大量的反擔(dān)保物來控制本身的風(fēng)險(xiǎn)，使雙方的經(jīng)營(yíng)管理成本都增加。4.4融資性擔(dān)保行業(yè)本身方面4.4.1資金放大倍數(shù)和擔(dān)保費(fèi)率受限，資金補(bǔ)償機(jī)制不完善根據(jù)河南省融資性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止至2020年底，我省已發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可證的337家融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本到達(dá)337.9億元，平均每家融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本為1億元左右，而全省注冊(cè)資本在5000萬元〔不含〕下面的還有86家。由此可見，我省融資性擔(dān)保公司的資金實(shí)力尚弱，而擔(dān)保公司在擔(dān)保貸款的經(jīng)過中能夠?qū)⑵滟Y本金根據(jù)一定的比例放大到某個(gè)數(shù)額來做業(yè)務(wù)，這個(gè)放大倍數(shù)反映著融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)狀況。而(融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法〕中有明確規(guī)定，我們國(guó)家融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的十倍，即融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)過中，擔(dān)保放大倍數(shù)不得超過十倍。一般來講，在法定限度內(nèi)，擔(dān)保公司的注冊(cè)資金越多，經(jīng)過擔(dān)保放大倍數(shù)放大之后，所能擔(dān)保的貸款就越多，盈利越多；擔(dān)保放大倍數(shù)越大，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利水平就越高。融資性擔(dān)保行業(yè)的盈利還主要靠擔(dān)保費(fèi)收入，一般都是以擔(dān)保金額的相應(yīng)比例來計(jì)算，不同品種以及不同風(fēng)險(xiǎn)程度的擔(dān)保業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)比例也有所不同。擔(dān)保費(fèi)比例定得過低，會(huì)使擔(dān)保公司在開展公司業(yè)務(wù)的經(jīng)過中利潤(rùn)大幅度下降，影響了融資擔(dān)保行業(yè)的盈利就會(huì)導(dǎo)致融資擔(dān)保行業(yè)難以可持續(xù)經(jīng)營(yíng)；公司的擔(dān)保費(fèi)比例定得過高，又勢(shì)必增加企業(yè)的貸款負(fù)擔(dān)，中小型企業(yè)由于難以承受過于高昂的擔(dān)保費(fèi)而不得不放棄與擔(dān)保公司合作，融資性擔(dān)保公司也因此難以繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。另外，固然擔(dān)保費(fèi)率能夠根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不同采取差額收取，但是相關(guān)法規(guī)又限制了融資性擔(dān)保行業(yè)的擔(dān)保費(fèi)率不能超過銀行同期貸款利率的一半。根據(jù)我省擔(dān)保行業(yè)的平均水平來看，擔(dān)保費(fèi)比例通常在3%左右，很明顯，留給融資性擔(dān)保行業(yè)的利潤(rùn)太少，但是擔(dān)保公司所需承當(dāng)28的風(fēng)險(xiǎn)又宏大，風(fēng)險(xiǎn)與收益明顯不對(duì)稱，盈利形式亟需改革。所以對(duì)于我省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)來講，普遍資金實(shí)力都缺乏，必然盈利能力也會(huì)被極大的限制。同時(shí)，我省融資性擔(dān)保行業(yè)的資金補(bǔ)償機(jī)制也并不完善。一方面，由于本身利潤(rùn)有限，很多融資性擔(dān)保公司都減少了內(nèi)部補(bǔ)償，不愿意從利潤(rùn)中抽取一定比例資金來充實(shí)補(bǔ)償自個(gè)；另一方面，外部補(bǔ)償缺乏，即補(bǔ)償、社會(huì)補(bǔ)償不充分。兩方面的補(bǔ)償都不夠完善，致使我省融資性擔(dān)保行業(yè)難以有效躲避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。由此可見，由于本身資本實(shí)力缺乏，資本金放大倍數(shù)有限，擔(dān)保費(fèi)率又低，導(dǎo)致盈利少，由于盈利少導(dǎo)致?lián)９靖辉敢馔晟票旧淼馁Y金補(bǔ)償機(jī)制，補(bǔ)償機(jī)制不夠完善必然帶來風(fēng)險(xiǎn)的難以躲避，又造成損失，導(dǎo)致盈利更少，如此惡性循環(huán)，愈加難以實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。4.4.2風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制融資性擔(dān)保公司發(fā)展至今一直是摸著石頭過河，尚沒有能建立起符合我省實(shí)際情況的融資擔(dān)保運(yùn)行形式和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在對(duì)企業(yè)考察的經(jīng)過中，也基本照搬銀行的信貸審查流程，沒能建立健全我省融資擔(dān)保風(fēng)控管理體系，不能有效的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外融資擔(dān)保公司本身實(shí)力缺乏，缺乏明確的法律規(guī)范和引導(dǎo)，在與銀行合作中一直處于被動(dòng)地位，幾乎所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)都被銀行轉(zhuǎn)移給了擔(dān)保公司，這樣一來，損失風(fēng)險(xiǎn)過度集中于融資擔(dān)保公司，銀行并未與擔(dān)保公司適當(dāng)?shù)胤稚①J款風(fēng)險(xiǎn)，反而直接的加劇了擔(dān)保公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，對(duì)于擔(dān)保公司將是致命性打擊。因而，怎樣能建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制成為融資性擔(dān)保行業(yè)面臨的有一個(gè)大問題。4.4.3專業(yè)人才匱乏，管理制度不健全由于融資性擔(dān)保行業(yè)本身屬