第四節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

第四節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

通過(guò)本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和原則；熟悉車輛損失保險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的內(nèi)容，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)觀念；能理論聯(lián)系實(shí)際，合理運(yùn)用機(jī)動(dòng)車輛的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)，為生產(chǎn)生活服務(wù)。

汽車進(jìn)水了能不能賠？發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水哪種情況下不理賠文章來(lái)源：《解放日?qǐng)?bào)》2007年8月9日前些天，陳先生開車帶全家去金山海灘避暑游玩時(shí)，遇到暴雨，當(dāng)陳先生開車駛過(guò)一片積水區(qū)后，車輛突然熄火，不是很懂汽車構(gòu)造的陳先生強(qiáng)行打火，然而車不但沒(méi)啟動(dòng)，反而一點(diǎn)動(dòng)靜都沒(méi)有了。郁悶的陳先生把車?yán)骄S修廠才知道，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，他強(qiáng)行打火造成發(fā)動(dòng)機(jī)“爆缸”，修理費(fèi)用花掉近萬(wàn)元。陳先生的小舅子告訴他，前兩年自己也遇到過(guò)類似的情況，當(dāng)時(shí)去太平洋產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案并得到了理賠款。當(dāng)陳先生去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，卻被告知屬于免責(zé)范圍，不予理賠。陳先生很是不解，為何同樣的情況卻不能理賠呢？

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)又稱汽車保險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)

⒈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；⒉機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)；⒊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對(duì)免賠方式；⒋機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無(wú)賠款優(yōu)待方式；⒌機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。(三)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

私人車輛保險(xiǎn)商業(yè)用車輛二、機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)（一）車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))行駛的汽車、電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車，另有約定的除外。（二）車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

意外事故造成保險(xiǎn)車輛的損失自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)車輛的損失合理的施救、保護(hù)費(fèi)用

（三）責(zé)任免除

⒈原因免除⒉損失免除（四）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值

⒈按照新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額⒉按照車輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值是指在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)投保的車輛的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值實(shí)際價(jià)值=(新車購(gòu)置價(jià)／國(guó)家規(guī)定使用年限)×(國(guó)家規(guī)定使用年限一已經(jīng)使用年限)⒊由投保人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定（五）機(jī)動(dòng)車輛的承保與賠償⒈機(jī)動(dòng)車輛的承保

⒉賠償處理⑴免賠的規(guī)定根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠５％，單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%⑵理賠計(jì)算（五）機(jī)動(dòng)車輛的承保與賠償⒊車輛損失險(xiǎn)賠償計(jì)算(1)全部損失全部損失時(shí)按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)賠款=（保險(xiǎn)金額－殘值）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）當(dāng)超額保險(xiǎn)時(shí)賠款=（實(shí)際價(jià)值－殘值）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）（五）機(jī)動(dòng)車輛的承保與賠償⒊車輛損失險(xiǎn)賠償計(jì)算(2)部分損失保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×（保險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）施救費(fèi)僅限于對(duì)保險(xiǎn)車輛的必要、合理的施救支出

三、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的概念

（二）保險(xiǎn)責(zé)任（三）責(zé)任免除⒈原因免除⒉損失免除（四）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額和保險(xiǎn)費(fèi)

⒈賠償限額⒉保險(xiǎn)費(fèi)（五）第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)：合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分按合同約定負(fù)責(zé)賠償． 四、機(jī)動(dòng)車輛附加險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)車上責(zé)任險(xiǎn)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車輛停駛損失險(xiǎn)條款自燃損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

五、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額第三者責(zé)任險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的區(qū)別

⒈兩者的強(qiáng)制性不同⒉賠償?shù)脑瓌t不同⒊費(fèi)率的厘定不同⒋賠償?shù)姆秶煌粡?qiáng)險(xiǎn)：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定在賠償限