互聯(lián)網(wǎng)金融概論-第3章

案例導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)金融概論第3章浙江金融職業(yè)學(xué)院1第一頁，共34頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融銷售猛打擦邊球基金公司再度掀起與互聯(lián)網(wǎng)公司合作的熱潮，戰(zhàn)斗在“歲末搶錢大戰(zhàn)”的第一線，1元即可認(rèn)購，收益率高達(dá)8%甚至10%以上的理財(cái)產(chǎn)品橫空出世。高收益率的背后是限時(shí)搶購、限量發(fā)售，以及互聯(lián)網(wǎng)公司用現(xiàn)金或者基金份額進(jìn)行的各種各樣補(bǔ)貼。

對(duì)直接涉及基金銷售的補(bǔ)貼并承諾收益的做法，證監(jiān)會(huì)正在考慮采取整改措施。除了以“百發(fā)”打響頭炮的百度，目前市場上比較活躍的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)包括東方財(cái)富旗下天天基金網(wǎng)和網(wǎng)易理財(cái)?shù)取６潭處滋鞎r(shí)間，與天天基金網(wǎng)合作的三家基金公司易方達(dá)、鵬華、信誠基金公司，募集資金6億元；網(wǎng)易發(fā)售的匯添富“現(xiàn)金寶”，一小時(shí)就搶光了5億元；百度“百發(fā)”募集規(guī)模不少于10億元。“互聯(lián)網(wǎng)‘先圈客戶再圈錢’的商業(yè)模式，比直接打廣告要有效率，只要產(chǎn)品限時(shí)限額發(fā)售，補(bǔ)貼多少都合算?！币晃浑娚倘耸繉?duì)財(cái)新記者說?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)上的超高收益基金產(chǎn)品顯然明顯是為了跑馬圈地，收益率難以持久保持。2第二頁，共34頁。★熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮背后，許多觸網(wǎng)公司的銷售戰(zhàn)略其實(shí)全然不同；★不同的銷售模式和銷售戰(zhàn)略，如果缺乏全面的規(guī)劃和監(jiān)管將對(duì)投資者的資金安全造成一定影響。浙江金融職業(yè)學(xué)院3第三頁，共34頁。3.1互聯(lián)網(wǎng)基金3.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3.3互聯(lián)網(wǎng)證券3.4智能理財(cái)?shù)谒捻摚?4頁。

互聯(lián)網(wǎng)基金概念：

互聯(lián)網(wǎng)基金是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)交易，參與資金門檻微小，費(fèi)用低廉，并具有民主金融性質(zhì)的新型基金銷售模式。第五頁，共34頁。特征：(1)效率高，成本低。(2)操作便捷，人人參與。(3)信息對(duì)稱，供求匹配。第六頁，共34頁。主體架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程

第七頁，共34頁。余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)(支付)、轉(zhuǎn)出等4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。①轉(zhuǎn)入②確認(rèn)③消費(fèi)④轉(zhuǎn)出——隨時(shí)、實(shí)時(shí)第八頁，共34頁。創(chuàng)新點(diǎn)：(1)互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)基金業(yè)態(tài)進(jìn)行跨界創(chuàng)新(2)互聯(lián)網(wǎng)基金在產(chǎn)品服務(wù)和客戶體驗(yàn)上的創(chuàng)新(3)互聯(lián)網(wǎng)基金在技術(shù)應(yīng)用方面的創(chuàng)新第九頁，共34頁。

未來發(fā)展(1)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)基金行業(yè)造成的影響(2)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)基金傳統(tǒng)銷售渠道的沖擊第十頁，共34頁?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

一、概念1保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為2保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，即在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)投保人的咨詢、投保、審批、交費(fèi)、理賠、投訴等業(yè)務(wù)流程及對(duì)業(yè)務(wù)員和代理人提供服務(wù)以及后臺(tái)的一系列管理工作第十一頁，共34頁。二、運(yùn)營模式和特點(diǎn)4類第十二頁，共34頁?！锏谝活悾築2C電子商務(wù)模式保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建B2C電子商務(wù)網(wǎng)站，以保險(xiǎn)客戶為對(duì)象，將本機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接銷售給保險(xiǎn)需求客戶的一種模式第十三頁，共34頁?！锏诙悾旱谌骄W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式不屬于任何保險(xiǎn)公司，也不附屬于某大型網(wǎng)站，可以是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺(tái)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。第十四頁，共34頁?！锏谌悾簩I(yè)網(wǎng)絡(luò)媒介模式借助于專業(yè)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站和大型綜合門戶網(wǎng)站開辟的保險(xiǎn)頻道進(jìn)行保險(xiǎn)營銷的一種模式，本質(zhì)上屬于網(wǎng)上保險(xiǎn)信息傳播或網(wǎng)絡(luò)新聞廣告模式。第十五頁，共34頁?！锏谒念悾簭V電通信終端銷售模式保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借助于廣播電視和通信終端開展的一種網(wǎng)絡(luò)銷售模式第十六頁，共34頁。特點(diǎn)1、信息量大、傳導(dǎo)速度快、透明度高2、上架成本低，不受銷售場地、位置、時(shí)間等方面的制約3、數(shù)據(jù)管理有優(yōu)勢(shì)第十七頁，共34頁。三、業(yè)務(wù)范圍1、網(wǎng)絡(luò)宣傳推廣業(yè)務(wù)2、信息咨詢業(yè)務(wù)3、網(wǎng)上投保和網(wǎng)上理賠產(chǎn)品單一，對(duì)象受限；無法實(shí)現(xiàn)純線上交易；網(wǎng)絡(luò)安全問題；法律環(huán)境不夠健全第十八頁，共34頁。四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r起步較晚，應(yīng)用水平有限處于初級(jí)階段，沒有形成規(guī)模保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)是任何一家保險(xiǎn)公司都無法避免的第十九頁，共34頁。

互聯(lián)網(wǎng)證券

第二十頁，共34頁。

市場案例

網(wǎng)上路演是網(wǎng)上信息披露的延續(xù)和深化。路演是被廣泛采用的證券發(fā)行的推廣方式，是證券發(fā)行者在一級(jí)市場上發(fā)行證券前針對(duì)機(jī)構(gòu)投資者的推薦活動(dòng)，推介內(nèi)容包括:公司產(chǎn)品、業(yè)績、募股投向、公司發(fā)展方向等，目的是向潛在投資者充分闡述擬發(fā)行股票公司的投資價(jià)值。我國最早開展網(wǎng)上路演的上市公司是清華紫光股份有限公司，最早提供網(wǎng)上路演服務(wù)的是全景網(wǎng)的前身《證券時(shí)報(bào)》網(wǎng)絡(luò)版。1999年8月24日，中國網(wǎng)上路演翻開第一頁，這一天，《證券時(shí)報(bào)》網(wǎng)絡(luò)版策劃推出了為時(shí)2小時(shí)的“清華紫光新股發(fā)行網(wǎng)上路演”。這一全新模式一經(jīng)推出，立即引起廣大投資者、上市公司、券商等各方關(guān)注。

隨著網(wǎng)上路演在越來越多的上市公司中的應(yīng)用，引起了市場各方和監(jiān)管部門的關(guān)注。2001年1月中國證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于新股發(fā)行公司提高互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行公司推介的通知》，正式規(guī)定新股發(fā)行必須要進(jìn)行網(wǎng)上路演。第二十一頁，共34頁。發(fā)展現(xiàn)狀及歷程1997年2011年發(fā)展現(xiàn)狀今后受制于我國現(xiàn)行嚴(yán)格的證券監(jiān)管制度，我國目前互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻并未打開隨著我國證券行業(yè)創(chuàng)新的逐步深化及與國際接軌，由監(jiān)管層面政策推動(dòng)的網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的快速發(fā)展將成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)2000年第二十二頁，共34頁。虛擬性服務(wù)與消費(fèi)的不可分割性客戶的差異性與服務(wù)性的統(tǒng)一時(shí)效性、風(fēng)險(xiǎn)性、綜合性、引導(dǎo)性1234對(duì)行業(yè)的影響★證券銷售的特點(diǎn)第二十三頁，共34頁。互聯(lián)網(wǎng)證券銷售的功能與意義1、提高證券市場的運(yùn)行效率2、有利于減少證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本3、有效提高客戶的忠誠第二十四頁，共34頁。信息披露監(jiān)管投資者適當(dāng)性反欺詐法規(guī)健全

人才培養(yǎng)監(jiān)管第二十五頁，共34頁。

智能理財(cái)?shù)诙?，?4頁。

市場案例首家綜合智能理財(cái)平臺(tái)上線國內(nèi)首家主打互聯(lián)網(wǎng)智能理財(cái)平臺(tái)的“小馬Bank”于2014年6月正式上線?！靶●RBank”是由包商銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)綜合智能理財(cái)平臺(tái)，這也是國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的最新嘗試。包商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為客戶定制專屬理財(cái)服務(wù)和綜合性理財(cái)平臺(tái)是“小馬Bank”差別于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的兩大特征。上線初期該平臺(tái)重點(diǎn)包括兩類產(chǎn)品債權(quán)（千里馬）和貨幣基金（馬寶寶），隨著市場培育會(huì)逐步增加股票基金、保險(xiǎn)、黃金、藝術(shù)品投資等產(chǎn)品，最大程度滿足不同客戶的多樣理財(cái)需求，為客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置多元化和分散化?！靶●Rbank”背倚包商銀行，坐擁國內(nèi)最頂尖的小微貸款技術(shù)和團(tuán)隊(duì)，致力于為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)、可靠的資產(chǎn)，在制度建設(shè)、風(fēng)控模式、流程管理等均依據(jù)最嚴(yán)格的銀行安全級(jí)別，所有金融產(chǎn)品都經(jīng)頂尖金融專家甄選把關(guān)，最大程度地保證投資者長期的收益安全，資金穩(wěn)健增長，為客戶財(cái)富增值保駕護(hù)航。第二十七頁，共34頁。智能理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)你不理財(cái)，財(cái)不理你個(gè)人的財(cái)富管理，還包括對(duì)企業(yè)、機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理，服務(wù)對(duì)象較廣提供服務(wù)的主體不限于銀行以客戶為中心第二十八頁，共34頁。發(fā)展現(xiàn)狀類似于自動(dòng)化理財(cái)理財(cái)機(jī)構(gòu)向客戶提供的服務(wù)接近于提供一個(gè)專屬理財(cái)師，根據(jù)客戶的資金實(shí)力、投資偏好，幫客戶量身設(shè)計(jì)個(gè)性化理財(cái)方案，通過理財(cái)方案在理財(cái)平臺(tái)可以進(jìn)行直接投資操作第二十九頁，共34頁。銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)非銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)第三方理財(cái)平臺(tái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)第三十頁，共34頁。第三十一頁，共34頁。本章小結(jié)浙江金融職業(yè)學(xué)院321、互聯(lián)網(wǎng)金融銷售包含著以“互聯(lián)網(wǎng)”為銷售工具的金融銷售和以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為銷售對(duì)象的市場銷售兩種含義；2、正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融銷售模式，并且能夠從監(jiān)管者保護(hù)金融市場各方權(quán)益、保持金融市場行為的合法性，維護(hù)公開公