保險學(xué)(第三版)魏華林 林寶清課件第五章保險形態(tài)的分類_第1頁
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文檔簡介

1

第五章保險形態(tài)的分類第一節(jié)保險形態(tài)分類的意義與方法第二節(jié)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)第三節(jié)保險業(yè)務(wù)的種類

2本章教學(xué)目的

在闡明保險形態(tài)分類的意義與方法的基礎(chǔ)上,明確不同標(biāo)準(zhǔn)下的保險形態(tài)分類。幫助學(xué)生了解財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險幾大主要的保險業(yè)務(wù)種類。3第一節(jié)

保險形態(tài)分類的意義與方法一、保險形態(tài)分類的意義

保險的定義包括保險的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容。保險形態(tài)分類的意義:首先,可以確定保險學(xué)的研究范圍,了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律。

其次,可以幫助人們弄清保險各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別,改進(jìn)保險經(jīng)營方式,加強(qiáng)保險經(jīng)營管理,建立健全與保險形態(tài)相適應(yīng)的保險法規(guī)和制度,促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展。最后,可以增進(jìn)社會公眾對保險的全面了解,以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險管理的需要,選擇適用與其需要相適應(yīng)的保險種類。4第一節(jié)

保險形態(tài)分類的意義與方法二、保險形態(tài)分類的方法現(xiàn)代保險形態(tài)的分類方法:法定分類法理論分類法實用分類法分類原則:第一,要體現(xiàn)保險合同的內(nèi)容。第二,要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計口徑相一致。第三,要在遵循本國保險業(yè)界習(xí)慣,突出國別保險特點的基礎(chǔ)上,注重與國際保險市場的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接,以便在保險經(jīng)營管理、會計核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。5第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

一、保險經(jīng)營

(一)保險經(jīng)營主體

個人保險(勞合社)

相互保險民營保險

合作保險

合作保險

交互合作保險

合資公司保險保險

公司保險

股份公司保險

相互公司保險

地方自治團(tuán)體保險政府保險公營保險

國家保險

國有保險公司保險

圖5-1保險形態(tài)的分類(以保險經(jīng)營主體為標(biāo)準(zhǔn))

6第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

(二)保險經(jīng)營性質(zhì)

股份公司保險

公司保險

營利保險

合資公司保險

個人保險(勞合社保險)

保險

社會保險政府保險非營利保險

相互保險

交互保險

合作保險圖5-2保險形態(tài)的分類(以保險經(jīng)營的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn))

7第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

二、保險技術(shù)(一)計算技術(shù)以計算技術(shù)在保險經(jīng)營中應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn),保險形態(tài)可以區(qū)分為人壽保險與非人壽保險。第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)(二)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn),保險形態(tài)可以區(qū)分為足額保險、不足額保險和超額保險。足額保險是指以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保險。不足額保險亦稱部分保險,是指保險合同中約定的保險金額小于保險價值的一種保險。超額保險是指保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一種保險。8第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)(三)業(yè)務(wù)承保方式以保險業(yè)務(wù)的承保方式為標(biāo)準(zhǔn),保險可以區(qū)分為原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險和共同保險。原保險,再保險的對稱,是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系的一種保險。再保險,簡稱分保,是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù),部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。復(fù)合保險:指要保人以保險利益的全部或部分,分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險,簽訂數(shù)個保險合同,其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一危險事故分別向數(shù)個保險人訂立保險合同的一種保險。910第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

(三)業(yè)務(wù)承保方式共同保險:指要保人與兩個以上保險人之間,就同一保險利益,對同一危險共同締結(jié)保險合同的一種保險。從形式上看,共同保險與再保險相似,要保人僅需與某一保險公司接觸,不必與各保險公司分別接洽共同保險與再保險的不同點:(1)反映的保險關(guān)系不同(2)對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌?1第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

(四)給付形式1、定額保險與損失保險損失保險是在保險事故發(fā)生后,由保險人估計保險標(biāo)的實際損失額而支付保險金的一種保險。定額保險適用于人身保險,損失保險適用于財產(chǎn)保險。2、定額保險與利益保險利益保險不是作為保險險種的利益保險,而是從對被保險人的保險給付的利益關(guān)系確定給付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險保障率,即必要的給付金額與實際給付金額的比率。3、現(xiàn)金保險與實物保險

12第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

三、保險政策(一)自愿保險與法定保險自愿保險,亦稱任意保險,是指保險雙方當(dāng)事人通過簽訂保險合同,或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。前者如商業(yè)保險、營利性保險等;后者如相互保險、合作保險等。自愿保險的保險關(guān)系,是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。法定保險,又稱強(qiáng)制保險,是國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。法定保險的保險關(guān)系產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。法定保險的特征:全面性、統(tǒng)一性。13第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

(二)商業(yè)保險與社會保險(參見第二章第四節(jié))(三)普通保險與政策保險普通保險,指基于個人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險保障的需要,經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的一種保險。普通保險保險關(guān)系的形成不含有執(zhí)行特定的國家政策的成分。政策保險,指政府為了政策上的目的,運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)(三)普通保險與政策保險政策保險的種類包括社會政策保險和經(jīng)濟(jì)政策保險兩大類別。具體項目有:(1)為實施社會保障政策目的而經(jīng)辦的社會保險;(2)為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而經(jīng)辦的國民生活保險;(3)為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險;(4)為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而經(jīng)辦的信用保險;(5)為實現(xiàn)促進(jìn)國際貿(mào)易目的而開辦的輸出保險。1415第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

四、立法形式(一)財產(chǎn)保險與人身保險我國保險法、前蘇聯(lián)保險法、我國臺灣省保險法、美國若干州保險法都有類似規(guī)定。(二)損失保險與人身保險損失保險與財產(chǎn)保險相似,都是以財產(chǎn)損失為主要承保對象,但其內(nèi)容有所不同。損失保險中的“損失”,除了包括財產(chǎn)上的利益外,尚包括無形利益與責(zé)任。盡管損失保險與人身保險的分類,比財產(chǎn)保險與人身保險的分類,其內(nèi)容涵蓋更為具體,更為廣泛,但這種分類標(biāo)準(zhǔn)本身缺乏同一性。16第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)(二)損失保險與人身保險

動產(chǎn):機(jī)械、原料、貨物等物權(quán)不動產(chǎn):房屋、倉庫、船舶等積極的財產(chǎn)保險債權(quán):運費、貸款、賒銷貨款等損失收益:期得利益、營業(yè)利益、房租等保代償:船舶費用、預(yù)期費用、保險費等險費用:損害防止費用、重置費用、臨時生活費消極的財產(chǎn)保險用等責(zé)任:汽車、船舶、設(shè)施等所有人在法律上應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任

圖5-3損失保險的分類17第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)(三)損害保險與人壽保險此種分類方法源于德國,曾在日本得到廣泛應(yīng)用。

(四)財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險這種分類標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)在美國各州保險立法所采用。

第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)五、經(jīng)濟(jì)因素(一)企業(yè)保險與個人保險(二)團(tuán)體保險與個人保險(三)收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險

1819第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

死亡——生存保險或生命保險傷害——傷害保險、傷害特約保險個人

疾病——健康保險、收入補(bǔ)償保險收入

老齡——企業(yè)養(yǎng)老金保險、福利養(yǎng)老金保險保險

失業(yè)——雇傭保險

營業(yè)中斷——利益損失保險

企業(yè)

利益——預(yù)期利益保險

房租——房租保險保

損壞或滅失——火災(zāi)保險、車輛保險、土木工程保險、農(nóng)作物保險積極的

不誠實——偷盜保險、職工保證保險第三者的違約——履約保證保險、個人信貸信用保險、出口信用保險財產(chǎn)

勞動災(zāi)禍綜合保險險保險

產(chǎn)品賠償責(zé)任保險消極的——賠償責(zé)任

汽車賠償責(zé)任保險勞工保險

勞動災(zāi)害特約保險

臨時費用費用保險——未來費用

殘余物資整理費用保險

重置價值保險圖5-4保險形態(tài)的分類20第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類

一、財產(chǎn)保險定義:指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失,以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分:廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、保證保險等;狹義的財產(chǎn)保險是以有形的物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。21第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(一)火災(zāi)保險定義:簡稱火險,是指保險人對于保險標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。早期的財產(chǎn)保險主要是針對火災(zāi)對于各種財產(chǎn)所造成的破壞。隨著保險經(jīng)營技術(shù)的改進(jìn),保險人開始將火災(zāi)保險單承保的責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)害和意外事故對于財產(chǎn)所造成的損失,但國際保險市場習(xí)慣上仍將對一般的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的保險稱為火災(zāi)保險。22第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(二)海上保險定義:簡稱水險,是指保險人對于保險標(biāo)的物因海上危險所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任,提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。在所有保險中,海上保險的歷史最為悠久,其保險標(biāo)的隨著保險經(jīng)營技術(shù)的發(fā)展而不斷變化。現(xiàn)在的廣義海上保險的內(nèi)容包括兩個方面:一是承保包括一部分陸上危險在內(nèi)的原來意義上的海上保險,叫作海洋運輸保險;一是專門承保內(nèi)河、湖泊、鐵路、公路及航空運輸?shù)蕊L(fēng)險的海上保險,叫作內(nèi)陸運輸保險。第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(三)汽車保險定義:汽車保險的內(nèi)容包括汽車損失保險和汽車責(zé)任保險。前者主要承保汽車車身的損失,有時也承保醫(yī)療費用風(fēng)險。此種醫(yī)療費用風(fēng)險,是指被保險汽車在使用過程中發(fā)生意外事故,致使被保險人或同車乘客直接受到身體傷害時,由其支付醫(yī)療費用的風(fēng)險。后者承保被保險人因汽車對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任,故稱第三者意外責(zé)任保險。汽車第三者意外責(zé)任險通常又被區(qū)分為第三者人身傷害責(zé)任險、第三者財產(chǎn)損害責(zé)任險等。23第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(四)航空保險航空保險是一個統(tǒng)稱,在國際保險市場上,其保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險。2425第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(五)工程保險定義:指對進(jìn)行中的建筑工程項目、安裝工程項目及工程運行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。工程保險在性質(zhì)上屬于綜合保險,既有財產(chǎn)風(fēng)險的保障,又有責(zé)任風(fēng)險的保障。特點:首先,工程保險承保的風(fēng)險是一種綜合性風(fēng)險,表現(xiàn)為風(fēng)險承擔(dān)者的綜合性、保險項目的綜合性和風(fēng)險范圍的綜合性。其次,工程保險承保的風(fēng)險是一種巨額風(fēng)險。最后,工程保險承保的風(fēng)險是一種高科技風(fēng)險。26第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(六)利潤損失保險利潤損失保險在英國保險市場上被稱為災(zāi)后損失險(ConsequentialLossInsurance);在美國保險市場上被稱為營業(yè)中斷險(BusinessInterruptionInsurance)或毛收入險(GrossEarningsForm)。利潤損失保險是對傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險中不承保的間接后果的損失提供損失補(bǔ)償。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險人在一定時期內(nèi),停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟(jì)損失,包括利潤損失和災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費用等損失。利潤損失保險是一種附加險,它是依附在火災(zāi)或財產(chǎn)保險基本保單上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險。

27第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(七)農(nóng)業(yè)保險定義:農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的,對其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險。種植業(yè)保險包括:生長期農(nóng)作物保險收獲期農(nóng)作物保險森林保險經(jīng)濟(jì)林和園林苗圃保險養(yǎng)殖業(yè)保險包括:大牲畜保險、家畜家禽保險水產(chǎn)養(yǎng)殖保險其他養(yǎng)殖保險28第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類二、人身保險定義:人身保險是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的一種保險。根據(jù)保障范圍的不同,人身保險可區(qū)分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(一)人壽保險定義:人壽保險是以人的壽命為保險標(biāo)的,當(dāng)發(fā)生保險事故時,保險人對被保險人履行給付保險金責(zé)任的一種保險。1、死亡保險定義:死亡保險是在保險有效期內(nèi)被保險人死亡,保險人給付保險金的一種保險。2、生存保險定義:生存保險是以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金的條件的一種保險。3、生死合險定義:又稱兩全保險,它是生存保險與死亡保險的混合險種。2930第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(二)意外傷害保險定義:指被保險人在保險有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故,致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時,保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險。意外傷害保險可以單獨辦理,也可以附加于其他人身險合同內(nèi)作為一種附加保險。該險種主要有兩大類,即普通意外傷害保險和特種意外傷害保險。

31第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(三)健康保險定義:指被保險人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。按經(jīng)濟(jì)損失的形式可將健康保險分為三類:第一類是被保險人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡,由保險人給付殘廢保險金或死亡保險金的一種健康保險。第二類是醫(yī)療費用保險,即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費用支出,由保險人給予保障的一種健康保險。第三類是工作能力喪失收入保險,被保險人由于疾病所致的全部工作能力喪失或部分工作能力喪失,而使其不能獲得正常收入,由保險人分期給付保險金的一種健康保險。

32第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類

三、責(zé)任保險定義:責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。

(一)公眾責(zé)任保險定義:又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險,它是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍極為廣泛的保險類別,主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個人以及各種組織,在固定的場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。公眾責(zé)任保險包括場所責(zé)任保險、個人責(zé)任保險等。33第三節(jié)

保險業(yè)務(wù)的種類(二)產(chǎn)品責(zé)任保險定義:產(chǎn)品責(zé)任保險是承保產(chǎn)品制造者、銷售者,因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)

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