保險(xiǎn)職能與作用

保險(xiǎn)職能與保險(xiǎn)公司職能保險(xiǎn)自身的特殊性確定的職能是保險(xiǎn)的職能，包括分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)公司利用所駕馭的保險(xiǎn)機(jī)制所具有的職能是保險(xiǎn)公司的職能，如投資、積累資金、防災(zāi)防損等兩者混淆將不利于保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)職能以收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法來分?jǐn)倿?zāi)難事故損失，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。兩輛自行車的總價值=500元預(yù)料的損失總額=50元每100元車價分?jǐn)偟膿p失=（50/500）*100=10元每人分?jǐn)偟膿p失=50/2=25元公允保費(fèi)2每間房損失500元/間風(fēng)險(xiǎn)事故火災(zāi)1000間房子每間5萬元1、萬元風(fēng)險(xiǎn)單位可以是2、間公允保費(fèi)1每萬元損失100元/萬元風(fēng)險(xiǎn)總量：5000萬/年設(shè)每年風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率為1%風(fēng)險(xiǎn)損失總量：50萬/年保險(xiǎn)保險(xiǎn)職能1、分?jǐn)倱p失或分散風(fēng)險(xiǎn)：基于個體損失和事故發(fā)生的偶然性與總體損失和事故發(fā)生的必定性，被保險(xiǎn)人寧愿選擇小額的確定性保險(xiǎn)費(fèi)來換取大額的不確定性損失的補(bǔ)償。2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：對財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)具有在風(fēng)險(xiǎn)事故帶來損失后，剛好補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的作用，并通過資金的聚集來保證補(bǔ)償。這兩項(xiàng)職能無論是在資本主義還是在社會主義社會都存在。保險(xiǎn)本質(zhì)保險(xiǎn)本質(zhì)屬性——一種社會經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度保險(xiǎn)目的——應(yīng)付自然災(zāi)難等風(fēng)險(xiǎn)事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失對生產(chǎn)、生活等活動的不利影響達(dá)到保險(xiǎn)目的的手段——建立經(jīng)濟(jì)合同或經(jīng)濟(jì)制度，組織風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，按商業(yè)化原則經(jīng)營，以不斷提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)償付實(shí)力。保險(xiǎn)職能——分散風(fēng)險(xiǎn)（分擔(dān)損失）、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償費(fèi)率的構(gòu)成——許謹(jǐn)良（保險(xiǎn)學(xué)，2000）費(fèi)率構(gòu)成要素＝預(yù)料的損失賠付＋經(jīng)營管理費(fèi)用＋未預(yù)料的損失準(zhǔn)備金－投資收益費(fèi)率的構(gòu)成——亞當(dāng)?斯密1776年的《國富論》：保險(xiǎn)費(fèi)必需足以補(bǔ)償通常的損失、支付管理費(fèi)，并供應(yīng)一份同額資本在任何通常的貿(mào)易中所獲得的相等利潤。保險(xiǎn)費(fèi)＝預(yù)料的損失賠付＋經(jīng)營管理費(fèi)用＋風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)（利潤）費(fèi)率的構(gòu)成——亞當(dāng)?斯密這種結(jié)構(gòu)劃分有助于區(qū)分探討企業(yè)保險(xiǎn)和家庭保險(xiǎn)：在家庭保險(xiǎn)中，管理費(fèi)比例較高，由于保險(xiǎn)金額不大，利潤相對較小，一般忽視不計(jì)。在企業(yè)保險(xiǎn)額度較大的合同中，不行假定利潤較小，但預(yù)期是損失賠付可能比例較小。費(fèi)率的構(gòu)成——亞當(dāng)?斯密這種結(jié)構(gòu)劃分也反映了一種勞動分工：計(jì)算預(yù)料的損失賠付主要是一個統(tǒng)計(jì)問題，傳統(tǒng)上由保險(xiǎn)精算師來處理。經(jīng)營管理費(fèi)用的計(jì)算是成本核算問題，一般由財(cái)務(wù)經(jīng)理處理。風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)（利潤）則由市場上的供應(yīng)和需求來確定，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)分析計(jì)算。費(fèi)率理論發(fā)展——亞當(dāng)?斯密200多年前亞當(dāng)?斯密已洞察了保險(xiǎn)的本質(zhì)，提出了保險(xiǎn)費(fèi)的基本構(gòu)成，并認(rèn)為保險(xiǎn)的作用是“保險(xiǎn)交易給每個人財(cái)產(chǎn)極大的平安。通過將能使個人陷入滅頂之災(zāi)的損失分散到大量的投保人中，保險(xiǎn)簡潔依靠整個社會減輕損失。然而，為了賜予這種平安，保險(xiǎn)人必需擁有很雄厚的資本?！保ā秶徽摗?，第五卷，第一章）。斯密在此并未探討保險(xiǎn)人應(yīng)擁有多少資本，也沒有探討一個廠商為了轉(zhuǎn)移其風(fēng)險(xiǎn)需向保險(xiǎn)公司交多少錢。但他發(fā)覺“與保險(xiǎn)人并不豐厚的利潤比起來，彩票普遍能掙大錢?！保ā秶徽摗?，第一卷，第十章），用現(xiàn)代術(shù)語說就是人們更愿賭一把，更愿為擺脫風(fēng)險(xiǎn)而付費(fèi)，而不是單純躲避風(fēng)險(xiǎn)。新古典學(xué)派此后的100年，經(jīng)濟(jì)理論得到長足發(fā)展，但對保險(xiǎn)的探討并未深化，略有探討是三大經(jīng)濟(jì)理論中心劍橋、洛桑、維也納，被統(tǒng)稱為新古典學(xué)派。奧地利學(xué)派在維也納，奧地利學(xué)派的奠基人卡爾?門格爾的最有才華的弟子歐根?龐巴維克在其1881年的博士論文中論述了意外損失補(bǔ)償?shù)拇鷥r問題，說明白意外損失的補(bǔ)償價值或?qū)r是可以計(jì)算的，可以將不確定的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算建立在確定風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)算基礎(chǔ)上，但他并未將此用于保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。19世紀(jì)奧地利和法國的精算師們創(chuàng)立了“風(fēng)險(xiǎn)理論”，探討為給保險(xiǎn)合同購買者充分的平安保障應(yīng)擁有多少資本。洛桑學(xué)派在洛桑學(xué)派，利昂?瓦爾拉斯在1874年提出將保險(xiǎn)作為消退全部其他經(jīng)濟(jì)活動中固有的不確定性的一種手段，并在完全確定的條件下發(fā)展了一般均衡理論，而將保險(xiǎn)作為特殊問題單獨(dú)探討。這里他與歐根?龐巴維克的結(jié)論基本一樣，在他看來，基本保險(xiǎn)是處于不同風(fēng)險(xiǎn)等級的企業(yè)所支付的“資本的成本”。劍橋?qū)W派劍橋?qū)W派，艾爾弗雷德?馬歇爾在其《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》（1890年）中探討了保險(xiǎn)費(fèi)問題，認(rèn)為這是廠商為擺脫“災(zāi)難的不確定性”所支付的價格，留意到了伯努利原理，論述了“風(fēng)險(xiǎn)損失”，并信任人們會為了擺脫這種損失而付費(fèi)，即認(rèn)為重要經(jīng)濟(jì)決策的決策者總是“厭惡風(fēng)險(xiǎn)”的。突破來自阿羅（1953），他指出，取得意外損失補(bǔ)償?shù)膬r值由市場確定。保險(xiǎn)公司職能——投資投資是保險(xiǎn)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)：由于積聚了大量資金，其中相當(dāng)一部分在一段時間內(nèi)不需賠付，會沉淀下來投資是保險(xiǎn)公司收益的重要來源。保險(xiǎn)公司收益：死差（預(yù)料風(fēng)險(xiǎn)損失大于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失）、利差（保單給付利率低于銀行利率）、費(fèi)差（實(shí)際費(fèi)用與預(yù)料費(fèi)用的差異）、投資收益（債券、股市、房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)等）投資收益是保險(xiǎn)公司降低保險(xiǎn)費(fèi)率、吸引更多風(fēng)險(xiǎn)單位、進(jìn)一步降低保險(xiǎn)費(fèi)率的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)投資的擴(kuò)大保險(xiǎn)社會影響的重要手段保險(xiǎn)公司職能——防災(zāi)防損保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，有動力要求投保人主動防災(zāi)防損保險(xiǎn)公司往往在合同中約定免賠條款，促使投保人防災(zāi)防損保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上激勵未出現(xiàn)損失或事故發(fā)生后主動防災(zāi)防損削減損失的投保人保險(xiǎn)公司向社會供應(yīng)相關(guān)損失管理服務(wù)，提高社會總體防災(zāi)防損水平保險(xiǎn)的作用使災(zāi)難事故損失能剛好得到補(bǔ)償，保證社會市場和經(jīng)營快速復(fù)原促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順當(dāng)進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制安定生活，增進(jìn)社會福利促進(jìn)防災(zāi)防損，削減災(zāi)難事故損失組織社會閑散資金，開拓儲源，保險(xiǎn)資金構(gòu)成銀行信貸資金和財(cái)政資金的