校園文化網(wǎng)貸風(fēng)險與防范

校園網(wǎng)貸風(fēng)險與防范注會一班五月團組織生活會主講人：汪汀1三個問題大家一個月生活費是多少？怎樣支配自己的生活費？每個月的生活費夠不夠用？2生活費調(diào)查表3生活費主要來源調(diào)查表4什么是網(wǎng)貸網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peertopeer的縮寫，意即“個人對個人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。5不良網(wǎng)貸現(xiàn)象6不良貸典型案例：2016年12月，福建漳州大二學(xué)生因參與不良校園網(wǎng)貸欠下百萬債務(wù)跑路。案例分析：不良校園貸往往存在費率不明、貸款門檻低、審核不嚴、不文明的催款手段、風(fēng)險難控、易將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給家庭、校園代理人無資歷等問題，應(yīng)加以識別。安全提示:要堅決抵制使用“不良校園貸”不輕易使用校園貸，對于一些臨時性資金需求應(yīng)向家人或?qū)W院進行求助。主要是那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等不合理手段誘導(dǎo)學(xué)生過度消費或給學(xué)生帶來惡意貸款的平臺。7高利貸典型案例:2017年3月福建某大學(xué)生通過校園貸小廣告借款800元不料在利滾利的情況下背負的債務(wù)進20萬元案例分析：以月息0.99%為噱頭的校園貸分期易造成“低息”的假象加上平臺服務(wù)費，成為超過年利率24%的超高利息！若繳納滯納金，超過36%變?yōu)榉欠ǜ呃J。安全提醒：了解高利貸的評判標準，注意詳細了解利率、還款期限、逾期后果等信息，全面評估并制定合理的還款計劃，堅決抵制高息貸或高利貸平臺，誤入陷阱時要及時報警。根據(jù)最高法院規(guī)定，借貸雙方約定年利率未超過24%，應(yīng)予支持；借貸雙方約定利率在24%--36%系灰色地帶。若借貸雙方約定利率超過36%，則規(guī)定為高利貸，不予支持。89多頭貸典型案例：2016年3月，河南某大學(xué)生在諾諾鎊客、名校貸等10多個校園金融平臺貸款近60萬元后因過度借貸導(dǎo)致跳樓身亡。案例分析：“多頭貸”的問題不僅僅是在于校園貸平臺是否正規(guī)，更在于從多個校園貸平臺進行貸款將直接導(dǎo)致的還款壓力問題。安全提示：要高度警惕因“多頭貸”極易產(chǎn)生的巨額還款壓力問題，大學(xué)生在加強抵制“不良校園貸”的同時，盡量從多個相對正規(guī)的貸款平臺（螞蟻借唄、京東白條等）進行借款。主要指因從多個校園貸平臺進行貸款，形成一種“以貸還債”式的多頭貸。10傳銷貸典型案例：2017年2月，吉林破獲涉150余大學(xué)生傳銷式斂財類校園網(wǎng)貸詐騙案，主人公小鄭以兼職代理身份發(fā)展下線并進行逐級提成。案例分析：判斷傳銷的三個標準：是否需要上繳會費、是否讓發(fā)展下線、是否進行逐級提成。案例中涉案學(xué)生既是受害者又是作案人，多數(shù)學(xué)生是在并不知情和利益驅(qū)使下被不法分子利用。安全提示：了解傳銷詐騙的三個判斷標準，也要對各類以“校園貸款”名義進行的有關(guān)兼職代理保持警惕，謹防落入傳銷組織。主要指不法分子借助校園貸款平臺招募大學(xué)生作為校園代理并要求發(fā)展學(xué)生下線進行逐級斂財。11刷單貸典型案例：2016年上半年，南京陳同學(xué)受誘惑驅(qū)使從事“刷單”購手機，不料在成功分期購買手機后，實際使用方拒不分期付款并消失。案例分析：幫“刷單”買手機返傭金，手機實際使用方拒不分期付款，此種詐騙與以往刷單兼職詐騙如出一轍。安全提示：要高度警惕典型“貸款購物”刷單兼職騙局，求職時一定要選擇正規(guī)、信譽高的單位，謹防“好心人”主動介紹工作行為。主要指不法分子利用大學(xué)生求職心理，以貸款購物刷單獲取傭金名義進行的新型詐騙。12裸條貸典型案例：2017年4月11日，福建廈門大二學(xué)生因卷入“裸條”校園貸，不堪還債壓力和催債騷擾，選擇燒炭自殺。案例分析：“裸條貸”往往給借貸者造成心理上的壓力，致使借貸人不堪其擾而采取極端做法。安全提示：一旦陷入裸條陷阱，要主動報告自己的借貸信息，并及時進行報警。主要指不法債主通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押證據(jù)的行為。13培訓(xùn)貸典型案例：2017年4月，廣州某教育機構(gòu)通過“培訓(xùn)課程費”為由誘騙大學(xué)生參加“即分期”貸款，致使270名學(xué)生慘遭誆騙。案例分析：此類校園貸詐騙實為詐騙分子通過虛假宣傳方式誘騙學(xué)生參加貸款繳費。安全提示：要樹立正確消費觀和金錢觀，增強自我保護意識，對于涉及校園貸款的項目時三思，并及時向?qū)W院或家人進行求助。認清“不良校園貸”的真面目后如何防范？同學(xué)們還是應(yīng)該做到“三不要”：不要沾惹“不良校園貸”；不要“非理性”消費；不要“采取極端解決辦法”。打著金融創(chuàng)新旗號的“培訓(xùn)貸”實為“校園貸”的新變種，專門坑騙涉世未深的大學(xué)生。14152015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生，并攥寫了《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》，調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另據(jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費。16如何套牢大學(xué)生17第一步

金融平臺招聘學(xué)生干部地推

拉同學(xué)裝機月入5000元

這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢？

“我的同學(xué)就是我的客戶。”北京某大學(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直任學(xué)院學(xué)生會干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷大軍，“大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP‘裝機量’舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時候。”

王安說，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機、身份證號，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元?！斑@些收入是可以日結(jié)的，我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍‘刷樓’，拉同學(xué)和朋友綁定，鼓動大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機之外另算的。”18第二步不用視頻網(wǎng)簽

部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理

據(jù)媒體此前報道，河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個人信息和家庭信息，并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負債最多的，達到了11萬元。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時至今日，校園網(wǎng)絡(luò)平臺上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

某校園貸款平臺的技術(shù)人員告訴北青報記者，“不是本人借款都能通過，這平臺審核風(fēng)控不嚴。據(jù)我了解，有些技術(shù)不過關(guān)、實力不強的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒有人臉識別技術(shù)，這很容易導(dǎo)致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用了?！?9第三步鼓勵大學(xué)生借款超前消費,甚至推大學(xué)生分期購物節(jié)。那么，大學(xué)生從這些平臺借來的錢都會干什么？北青報記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺的APP，在申請貸款時，系統(tǒng)自動顯示借款用途選項：消費購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開了部分最新申請貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由：“借款6800元，24期，給女朋友買iphone6”、“30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。20網(wǎng)貸存在的問題風(fēng)控不嚴黑中介橫行缺少監(jiān)控，平臺自律性不足21風(fēng)控不嚴很多平臺為了搶占市場提高營業(yè)額，紛紛推出簡單的風(fēng)控手段，多數(shù)分期平臺只需提供身份證和學(xué)生證即可辦理貸款，這樣雖然能確保學(xué)生的身份的真實，但是卻無法按上文的標準篩選學(xué)生，很難確定學(xué)生是不是有能力承擔(dān)這樣的貸款，雖然平臺可以通過上門催收等方式追回貸款，學(xué)生本身也怕逾期還款對自己未來前途及個人信譽名聲造成影響，最后求助父母也能還上貸款，這也是目前為止學(xué)生貸款壞賬率還比較低的原因，但這樣對學(xué)生和他的家庭卻是一種傷害，讓有些貧困家庭承擔(dān)原本無力承擔(dān)的壓力，也縱容學(xué)生進行非理性消費。22黑中介橫行黑中介在很多行業(yè)都由來已久但又無法根除的問題，在大學(xué)生市場就顯得更加嚴重，大學(xué)生一來貪圖方便，二來缺乏防范意識，遇到"好心"同學(xué)甚至網(wǎng)友幫忙貸款，就相信了還心存感激，于是被收取高額服務(wù)費，甚至中介直接卷款而走，學(xué)生一分沒拿，只能獨自吃下苦果。23缺乏監(jiān)管平臺自律性不足。如著名大學(xué)生網(wǎng)貸平臺名校貸，打著低息半公益的旗號，卻收取高達20%的擔(dān)保金，雖然承諾若學(xué)生按時還款最后后會退還給學(xué)生，但這部分資金學(xué)生并沒有使用到，實際上學(xué)生就是拿到80%的錢卻還100%的利息，如果沒有按時還款，20%的擔(dān)保金更是全部上交。24量入為出適當(dāng)消費避免盲從理性消費勤儉節(jié)約艱苦奮斗面對網(wǎng)貸我們能做些什么25防范意見保護好個人的身份信息，無論是身份證、學(xué)生證還是支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給