工作報告：金融機構(gòu)支持服務(wù)三農(nóng)問題調(diào)研報告

金融機構(gòu)支持服務(wù)三農(nóng)問題調(diào)研報告長期以來，基層農(nóng)村金融機構(gòu)的運行效率低下，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體融資的需求，無法為農(nóng)民和中小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)、農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營行為仍然受到多方面的限制，這些也是制約中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長、農(nóng)民增收的重要因素。所以，如何有效地解決當(dāng)前基層農(nóng)村金融機構(gòu)在支持中小企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)過程中存在的一些問題顯得尤為迫切。一、金融支持中小企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)中存在的主要問題（一）信貸供給主體單一，〃三農(nóng)〃資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支〃三農(nóng)〃的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。（二）金融支農(nóng)體系不完備，服務(wù)效率不高。1、鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點布局不合理，覆蓋面較低，存在金融服務(wù)盲區(qū)。目前只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地才有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行營業(yè)所等一兩家金融網(wǎng)點，在數(shù)量龐大的自然村中一般沒有金融網(wǎng)點，金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。2、農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算工具單一，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，結(jié)算業(yè)務(wù)效率不高。農(nóng)村信用社仍以支票、電子匯兌和個人賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)上銀行結(jié)算等未開通使用；農(nóng)村郵政儲蓄網(wǎng)點未接入大、小額支付系統(tǒng)，無法對農(nóng)村居民辦理跨系統(tǒng)結(jié)算。自動存取款機、POS刷卡機等產(chǎn)品農(nóng)村推廣使用較難，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。3、農(nóng)民投資理財、政策法規(guī)咨詢、市場經(jīng)濟信息提供等服務(wù)少。隨著農(nóng)民收入增長、金融意識的增強，農(nóng)戶不再局限于傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)，對委托理財、代理、咨詢等服務(wù)多樣化，基層農(nóng)村金融部門人員素質(zhì)不高及重視程度不夠，此類業(yè)務(wù)開展明顯滯后。（三）農(nóng)村信貸供給額度小、期限短、結(jié)構(gòu)不平衡，難以滿足〃三農(nóng)〃多樣化的資金需求。調(diào)查顯示，農(nóng)行開辦的惠農(nóng)卡小額貸款、聯(lián)社和郵政儲蓄銀行發(fā)放小額農(nóng)貸，額度在5萬元以下，期限以一年為主，基本能滿足一般農(nóng)戶生產(chǎn)與生活需要，但不能滿足農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運輸、加工業(yè)資金需求；貸款期限短與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)周期不匹配。從三農(nóng)貸款投向看：對農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶的投放多，農(nóng)村水電路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新民居建設(shè)投入少；對農(nóng)村工商業(yè)貸款多，農(nóng)戶需求滿足少；生產(chǎn)經(jīng)營性貸款多，消費性貸款少甚至根本沒有消費貸款，在一定程度上限制了農(nóng)村消費水平的提高和消費能力的升級。（四）貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%、農(nóng)村企業(yè)貸款利率上浮60-80%，而郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍，年利率達到13.275%，貸款利率水平明顯偏高。而農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度不高，初級農(nóng)產(chǎn)品較多，深加工、高附加值的農(nóng)產(chǎn)品較少，經(jīng)營利潤率在10%左右，較高的利息負擔(dān)增加了生產(chǎn)經(jīng)營成本，影響了企業(yè)和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的積極性。二、支持小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)三農(nóng)的思路（一）進一步推進農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持〃三農(nóng)〃的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)〃三農(nóng)〃的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。（二）創(chuàng)新?lián)C制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對〃三農(nóng)〃的融資擔(dān)保服務(wù)。二是認(rèn)真落實人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，積極開辦大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂、土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范應(yīng)收帳款、股權(quán)、倉單等質(zhì)押貸款；完善農(nóng)戶資信評價體系，擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的額度和聯(lián)合增信方式，提高農(nóng)戶貸款的滿足率；對資金需求10-50萬元的農(nóng)村成長型微小企業(yè)推行〃多戶聯(lián)保、逐年授信、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠〃的小企業(yè)聯(lián)保貸款；對農(nóng)村出口創(chuàng)匯企業(yè)開辦出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、打包貸款等融資業(yè)務(wù)，滿足各類企業(yè)的服務(wù)需求。三是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。（三）加強農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮〃政策指導(dǎo)〃作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。三是通過打造陽光政府、誠信政府帶動信用村鎮(zhèn)建設(shè)，優(yōu)化經(jīng)濟金融發(fā)展環(huán)境，健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)綜合信用檔案，營造守信受益、失信難行的良好社會信用環(huán)境。（四）加強管理，強化考核，推行中小企業(yè)信貸〃三項考核〃為了推進中小企業(yè)信貸服務(wù)開展，一是要做好中小企業(yè)數(shù)量和增速考核，提高中小企業(yè)支持面和信貸投放數(shù)量；二是抓好中小企業(yè)質(zhì)量考核，要求客戶經(jīng)理在投放貸款的同時，做到包發(fā)放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業(yè)效益增長和農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸質(zhì)量改善兩個方面進行考核；三是抓好信貸人員的績效考核，把中小企業(yè)信貸扶持與客戶經(jīng)理的績效設(shè)定指標(biāo)，從嚴(yán)考核，充分調(diào)動信貸人員積極性，全面落實銀監(jiān)會提出的〃六項機制〃，支持中小企業(yè)快速發(fā)展，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟發(fā)展?？傊?，和諧社會、小康社會，離不開〃三農(nóng)〃和中小企業(yè)的發(fā)展。只有做好〃三農(nóng)〃，促進中小企業(yè)的發(fā)展，才能真正建設(shè)好小康社會，真正讓億萬人民享受改革開發(fā)、經(jīng)濟發(fā)展帶來的幸福。在做好〃三農(nóng)〃，促進中小企業(yè)的發(fā)展中，我們基層農(nóng)村金融機構(gòu)用社肩負著歷史的重任，寄托祖國和人民的希望，真正把做好〃三農(nóng)〃，促進中小企業(yè)發(fā)展作為自己的頭等工作，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實面向〃三農(nóng)〃和中小企業(yè)的市場定位，緊緊圍繞〃三農(nóng)〃和中小企業(yè)的發(fā)展