我國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展SWOT分析及競爭戰(zhàn)略分析

我國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展SWOT分析及競爭戰(zhàn)略分析

——村鎮(zhèn)銀行的SWOT評析一、外部威脅1.利率市場化的推進。利率市場化進程加快后，村鎮(zhèn)銀行面臨的沖擊最大。一是受品牌認(rèn)知度影響，為穩(wěn)定資金來源、提升吸儲能力，存款利率需長期保持在較高水平，資金成本上升；二是村鎮(zhèn)銀行利率定價基礎(chǔ)薄弱，貸款利率自主定價易引發(fā)“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”；三是村鎮(zhèn)銀行凈利差進一步收窄，盈利空間進一步受到擠壓；四是村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)開展相對滯后，在與其他商業(yè)銀行的競爭中處于不利地位。2.民營銀行、直銷銀行等金融機構(gòu)的競爭。近年來，金融業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻逐步放寬，民營銀行、直銷銀行相繼進入銀行業(yè)且有擴大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，小額貸款公司、消費金融公司發(fā)展進入新階段，供銷社金融蓄勢待發(fā)。面對眾多新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)和擴展，村鎮(zhèn)銀行的同質(zhì)化競爭將更加激烈，未來發(fā)展形勢將更加嚴(yán)峻。二、外部機會1.存款保險制度的建立與實施。2015年5月1日我國存款保險制度正式實施，作為金融安全網(wǎng)的重要支柱之一，存款保險制度雖然會使村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本有所上升，但有利于保護存款人的利益，穩(wěn)定存款人的預(yù)期，為中小銀行尤其是村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展?fàn)I造了公平的競爭環(huán)境。2.村鎮(zhèn)銀行投資管理模式的優(yōu)化。2018年1月12日原銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》，根據(jù)《通知》，投資管理型村鎮(zhèn)銀行調(diào)整增加了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，可以投資和收購村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行提供代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產(chǎn)品研發(fā)、運營支持、培訓(xùn)等中后臺服務(wù)，以及受村鎮(zhèn)銀行委托申請統(tǒng)一信用卡品牌等業(yè)務(wù)。同時也進一步強調(diào)支持村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特點和服務(wù)需求，遵循風(fēng)險可控等要求，申請開辦新業(yè)務(wù)，提升支農(nóng)支小服務(wù)能力。該投資管理模式有利于提高村鎮(zhèn)銀行的集約化管理和專業(yè)化服務(wù)水平，提升村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)管理效率、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和整體抗風(fēng)險能力。3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)已成為各行各業(yè)提質(zhì)增效的重要手段，尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及為村鎮(zhèn)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進自身發(fā)展提供了強有力的動能和競爭力。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示：截至2018年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達57.7%；其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模2.11億，占比26.3%。伴隨國內(nèi)智能手機的推廣與應(yīng)用，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群的占比達98.3%，手機支付用戶規(guī)模為5.66億，半年增長7.4%。村鎮(zhèn)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮，打造手機APP，加強資產(chǎn)整合，擴大服務(wù)功能，提升品牌社會影響力和潛在客戶吸引力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。三、內(nèi)部劣勢1.科技手段較為落后。“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，但對于村鎮(zhèn)銀行而言，電子銀行功能較為欠缺，甚至不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，跨行取款、網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務(wù)無法實現(xiàn)，支付結(jié)算功能欠缺，票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、清算等業(yè)務(wù)更是難以開辦。落后的科技手段制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)擴張和健康發(fā)展。2.內(nèi)控合規(guī)管理較為薄弱。一是村鎮(zhèn)銀行員工整體流動性較大、業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，個別村鎮(zhèn)銀行高管層變化頻繁，導(dǎo)致整個機構(gòu)組織協(xié)同效應(yīng)差，管理流程粗放，不僅在一定程度上影響村鎮(zhèn)銀行持續(xù)經(jīng)營，也給村鎮(zhèn)銀行帶來操作性風(fēng)險。二是個別村鎮(zhèn)銀行關(guān)鍵崗位未分離，貸款審核、發(fā)放或風(fēng)險管理在同一部門,前中后臺未有效分離，不利于決策部署和內(nèi)部控制。三是受人員緊張影響，員工輪崗和強制休假制度執(zhí)行較差，為操作性風(fēng)險埋下風(fēng)險隱患。3.流動性補充能力和資本補充能力不足。村鎮(zhèn)銀行存款集中度較高、存款穩(wěn)定性較差，對流動性風(fēng)險影響較大。為應(yīng)對流動性緊張，部分村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行簽訂了流動性救助協(xié)議，但成本較高，使村鎮(zhèn)銀行對系統(tǒng)內(nèi)資金的使用心存忌憚，而且缺乏其他形式的同業(yè)融資渠道，流動性補充能力較差。同時，村鎮(zhèn)銀行資本總額較小，多家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行未承諾相應(yīng)的資本補充義務(wù)，資本補充能力較弱。四、內(nèi)部優(yōu)勢1.產(chǎn)業(yè)升級優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)小微企業(yè)，同時村鎮(zhèn)銀行還是“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”的商業(yè)銀行。在追求利潤最大化和“三農(nóng)”貸款信用風(fēng)險高的雙重影響下，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象必然會從普通客戶向大客戶及中高端客戶轉(zhuǎn)移。北京地區(qū)普通農(nóng)業(yè)比例小，多以觀光農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、種植大戶為主，同時小微企業(yè)數(shù)量眾多，既符合村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨和定位需求，又滿足了村鎮(zhèn)銀行的利益驅(qū)動需求。2.村鎮(zhèn)銀行貸款審批快、效率高。村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構(gòu)，作為獨立法人，具有貸款審批流程快、時間短、效率高等優(yōu)勢，從客戶提出貸款申請到審批通過只需短短幾天時間，甚至對擔(dān)保抵押手續(xù)完備的優(yōu)質(zhì)客戶可實現(xiàn)當(dāng)天批準(zhǔn)貸款,能更及時、快捷、有效地解決小微企業(yè)及“三農(nóng)”的融資需求。村鎮(zhèn)銀行SWOT分析資料來源：CNKI，立鼎產(chǎn)業(yè)研究中心——我國村鎮(zhèn)銀行的競爭戰(zhàn)略探討一、提升金融服務(wù)能力，提高社會認(rèn)知度村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持立足縣域，結(jié)合地方特色和客戶群體，積極借助存款保險這一外部機遇，深入宣傳金融知識，贏得廣大群眾的信任和支持，加大存款吸儲力度。同時加強業(yè)務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)，拓展服務(wù)渠道，創(chuàng)新服務(wù)方式，建立金融服務(wù)農(nóng)村的長效機制，扎實服務(wù)“三農(nóng)”和小微，積極塑造村鎮(zhèn)銀行良好形象，提高社會公信力。二、完善公司治理、提高風(fēng)險防控能力村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進一步完善公司治理，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強資本和流動性補充能力；加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程；完善風(fēng)險管理體系建設(shè)，強化信用風(fēng)險和操作風(fēng)險管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量；加大人員訓(xùn)練和培養(yǎng)，提高風(fēng)險意識和專業(yè)能力。三、加大科技投入，積極搭乘互聯(lián)網(wǎng)便車村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動彌補業(yè)務(wù)短板，盡快加大科技投入，大力發(fā)展電子銀行功能，積極搭乘互聯(lián)網(wǎng)便車，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和工具，擴大服務(wù)功能和手段，提升金融服務(wù)水平和效率，提高村鎮(zhèn)銀行市場競爭力。四、加大政策扶持力度，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢為促進普惠金融發(fā)展，相關(guān)部門已給予村鎮(zhèn)銀行很多優(yōu)惠政策，如