農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告

農(nóng)村信用社效勞三農(nóng)調(diào)研報告

【摘要】農(nóng)業(yè)作為我國重要的三大產(chǎn)業(yè)之一，再我國國民名經(jīng)濟的開展中有著重要的主導作用，它是實現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)開展的重要前提。為了促進農(nóng)業(yè)的開展，國家采取政策及時調(diào)整我國的產(chǎn)業(yè)構(gòu)造，大力實施三農(nóng)政策，以保證農(nóng)業(yè)的順利開展。但是在三農(nóng)政策實施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的開展，而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑

三農(nóng)指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，由于我國處在社會主義初級階段，三農(nóng)問題能否有效地解決關(guān)系著我國國民經(jīng)濟的開展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問題需要各地部門的共同合作才能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟職能，以更好的開展效勞三農(nóng)的工作。

一、三農(nóng)問題阻礙農(nóng)業(yè)開展

三農(nóng)問題的解決關(guān)系著我國經(jīng)濟開展的全局，其包含了很多復雜的內(nèi)容，解決好三農(nóng)問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作，從根本上實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的開展，為我國的國民經(jīng)濟打下良好的開展根底。下面具體分析我國所面臨的三農(nóng)的含義：

(1)農(nóng)村問題。農(nóng)村問題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農(nóng)村人口統(tǒng)計不清楚，戶籍制度的實施工作效果不理想，使得很多農(nóng)民的戶口定位不準確。而農(nóng)村經(jīng)濟方面，由于地理位置存在差異，交通的不興旺，以及市場的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟開展緩慢，造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距逐漸增大，最終出現(xiàn)兩極分化嚴重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉，使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒有得到很好的保護，削弱了農(nóng)民建立農(nóng)村的積極性。

(2)農(nóng)民問題。農(nóng)民問題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學文化知識和經(jīng)濟負擔過重兩大個方面。我國多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象，缺乏必要的科學文化知識帶來的問題是農(nóng)民活動的不科學性，農(nóng)民在進展農(nóng)作物種植時不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識來進展農(nóng)作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次，文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動力得不到充分的利用。近年來農(nóng)民工熱潮不斷出現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工，大量的農(nóng)業(yè)勞動力外流，這將會影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)開展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一局部，隨之而來的是繁重的經(jīng)濟負擔。

(3)農(nóng)業(yè)問題。農(nóng)業(yè)問題是一個比擬綜合的經(jīng)濟問題，反映農(nóng)業(yè)問題的主要對象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒有先進的生產(chǎn)設(shè)備，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程帶來了較大的阻礙，很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地，但是因為勞動力有限，無法實現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟投入較少，使得農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)的資金投入變多，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔。當農(nóng)民們完畢了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問題，目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場上的價格處于低價位階段，很多農(nóng)產(chǎn)品的實際價值被貶低，農(nóng)民進展農(nóng)業(yè)種植所投入的本錢(如：肥料、種子、收割等費用)不能夠完全收回來。

三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)開展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術(shù)、資金、勞動力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持，充分調(diào)動農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

二、農(nóng)村信用合作社優(yōu)點多

農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機構(gòu)，是經(jīng)過中國人民銀行審核批準后建立的，它是由局部社員入股組成且實行民主管理制度。因為經(jīng)過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經(jīng)濟活動中是受到法律的保護的。其業(yè)務(wù)包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者，其經(jīng)濟業(yè)務(wù)額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進展。作為銀行類金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社有有著自己獨特的優(yōu)勢。具體表達在以下幾點：(1)集資成立，農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要，這對于農(nóng)業(yè)的開展是很有幫助的。(2)管理民主，農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進展民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對社員負責為首要原則，這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到公正、公平、公開的原則，防止資金流失。(3)來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機構(gòu)順利運行，防止出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導致機構(gòu)虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務(wù)過程中的手續(xù)就比擬簡單快捷，只需要進展簡單的注冊登記就可以進展存款或者取款，使用起來相當方便。

農(nóng)村合作信用社在近年來再我國農(nóng)業(yè)的開展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用，根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示，農(nóng)民們對信用社的運營情況、資金使用、管理工作等方面進展了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民滿意程度到達了98.6%，只有極少數(shù)的農(nóng)民對于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國三農(nóng)政策的推廣和實施，通過合理地調(diào)動資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建立的步伐;這對于解決國家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導人員在運營過程中積極開展體制改革和管理改革，實現(xiàn)機構(gòu)的優(yōu)化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率。

三、效勞三農(nóng)的具體途徑

為了促進我國的農(nóng)村建立，加快社會主義新農(nóng)村的建立進程。國家開場大力推廣實施三農(nóng)政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補貼、農(nóng)機備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價格等一系列措施來促進我國農(nóng)業(yè)的開展。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去，相信我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會大大地提高。作為國家的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟職能，更好的為三農(nóng)效勞，具體可以從以下途徑進展：

(1)加強金融管理。確保資金的正常運轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù)，只有儲藏足夠的資金才能為三農(nóng)問題的解決提供保障。在投資開展農(nóng)村經(jīng)濟的時候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領(lǐng)導應(yīng)該加強內(nèi)部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟損失。此外，還需要時刻關(guān)注市場情況，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟開展的需要配合國家農(nóng)業(yè)政策，這樣可以實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟作用。

(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在效勞于三農(nóng)問題這一方面時采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動當?shù)氐慕?jīng)濟開展，還能充分利用好農(nóng)村廉價的勞動力，增加農(nóng)民的經(jīng)濟收入，提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的開展。

(3)擴展貸款業(yè)務(wù)。給予農(nóng)民相對額定的資金貸款可以推動農(nóng)村個體戶經(jīng)濟的開展，先幫助一局部農(nóng)民先富起來，再引導另一局部農(nóng)民致富。對于一些有開展思想的農(nóng)民，信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持，再通過技術(shù)指導鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，市場前景相當廣闊，對于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。

(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟學角度分析，銀行可以通過調(diào)整存款的利率來調(diào)整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場消費少;利率低，存款的人減少，市場消費多。農(nóng)村信用合作社通過運用這一模式來刺激或者抑制消費，可以有效地改善農(nóng)民進展農(nóng)業(yè)種植情況，農(nóng)民根據(jù)市場需求種植農(nóng)作物，這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售，穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。

綜上所述，三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)開展的重要問題，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問題的解決做好效勞工作，這樣才能推動各地區(qū)乃至全國農(nóng)業(yè)的快速開展。

近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸根底工作，積極推進信用工程建立和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建立，我們深入該聯(lián)社進展調(diào)研，掌握了信用工程建立的思路、做法及進展情況，對信用工程建立中存在的問題及解決對策和措施進展了探討

。

一、農(nóng)村信用工程建立進展情況

地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協(xié)儲員包1-2個行政村。

為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速開展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理方法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了山東省農(nóng)村信用社信用工程評定方法，該聯(lián)社以此為契機，首先到全省信用工程建立試點單位臨朐縣進展學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進農(nóng)村信用工程建立，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。

二、推進信用工程建立的方法措施

(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建立。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用工程建立考核暫行方法、文明信用戶(村)評定章程、信用工程建立評定流程、貸款上柜臺操作流程等方法，明確了任務(wù)目標、工作措施和相關(guān)要求。

1、明確三個目標。一是明確信用工程建立目標方向，在2021年6月底之前實現(xiàn)全縣信用工程建立無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建立評定占比目標，規(guī)定評定戶數(shù)要到達所轄戶數(shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要到達所轄戶數(shù)的30%以上，新農(nóng)村建立重點村評定戶數(shù)要到達所轄戶數(shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所效勞街道為評定范圍，評定戶數(shù)要到達街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)立或培育1-2個信用村的目標，2021年6月底之前全縣爭取創(chuàng)立5個優(yōu)秀示范信用村。

2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村播送將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是標準操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進展培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，開展一戶，防止了一轟而上只追求數(shù)量而無視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建立列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了信用工程建立責任書，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建立作為月度、季度指令性目標進展考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導班子誡免。

3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導整改，對好的做法進展推廣，對信用工程建立情況進展點評，對累計評定進展情況進展排名，有力促進了信用工程建立的順利進展。二是實行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進展獎勵，獎金由被查社承當，起到了較好的監(jiān)視和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進展評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進展罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、標準效勞活動，成立專職領(lǐng)導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報，全面承受社會監(jiān)視;全轄信用社都設(shè)立了信貸效勞大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把貸款證變?yōu)榛钇诖嬲邸?/p>

(二)嚴把三個關(guān)口，實行四個公開，努力提高信用工程建立質(zhì)量

1、嚴把三個關(guān)口。一是嚴把調(diào)查建檔關(guān)。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照評定章程，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關(guān)。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴格按照標準對參評對象進展

評分，經(jīng)包片信貸人員實地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關(guān)。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，開展一個，并及時簽發(fā)貸款證。

2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進展張榜公示，承受廣闊群眾的監(jiān)視。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。

三、成效和啟示

信用工程建立是一項復雜而長期的根底工程，推廣實施并非一帆風順，需經(jīng)歷一個從思想認識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個開展一個，成熟一批開展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩(wěn)妥，科學推進，就一定能夠收到實效。

(一)切實解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟開展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。

(二)密切了信用社與廣闊客戶和當?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。信用評定不但給農(nóng)民、個體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建立的開展為促進當?shù)亟?jīng)濟繁榮和縣域經(jīng)濟開展所作出的積極奉獻，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。

(三)切實防范和躲避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面效勞，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。

(四)增強了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。

(五)促進了信用社自身開展，穩(wěn)固了農(nóng)村金融主力軍地位。

1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的奉獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。

2、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速開展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。

四、問題與建議

(一)信用工程建立中存在的問題與缺乏

1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務(wù)工，加之信用社信貸人員較少而效勞范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建立的整體推進。

2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比到達所轄戶數(shù)的20.5%，有21個信用社到達了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比缺乏10%，差距較大;二是操作不標準。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾。個別信用社重視評定數(shù)量而無視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。

3、社會環(huán)境方面：一是征信建立指導管理不到位。相關(guān)部門對征信建立缺乏管理，深入指導、現(xiàn)場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。局部客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導下，建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。

(二)深入開展信用工程建立的幾點建議

1、加強組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進信用工程建立。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建立的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對創(chuàng)立活動的支持力度;其次，各有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建立的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)成為信用工程建立的促進者，引導、標準銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉(xiāng)村負責人的協(xié)調(diào)互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。

2、標準評審行為，建立責任機制，確保信用工程建立質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機構(gòu)、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)視等部門，都應(yīng)該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業(yè)或個人信息;其次，標準評審行為，嚴格操作標準。農(nóng)信社要嚴格按照信用工程建立、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選確實定、評級的準確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性，又要始終堅持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權(quán)，掌握主動性，防止可能存在的行政干預;第三，強化鼓勵措施，增強開展活力，促進信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要鼓勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與