發(fā)展我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)的對策建議

發(fā)展我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)的對策建議開展我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)的對策倡議

一、引言

隨著近幾年農(nóng)民收入不斷提高，農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場也得到了快速開展，需求不斷增加，但不可否定的是，我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場，特別是人身保險(xiǎn)市場與城市的保險(xiǎn)市場還存在一定的差距，市場環(huán)境還很脆弱，還需進(jìn)一步有效地挖掘。保險(xiǎn)公司必須認(rèn)清農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，努力走出一條具有中國特色的開展道路。農(nóng)民意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等提供保障的農(nóng)村人身保險(xiǎn)，其作為農(nóng)村社會保障體系的組成局部，應(yīng)得到各方的積極參與，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)充沛發(fā)揮自己的作用，實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)效益及社會效益。而如今，我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場存在著不少的制約因素，如何解決這些問題并尋找解決對策，將決定人身保險(xiǎn)的開展方向及農(nóng)村的穩(wěn)定開展。

二、我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場需求開展現(xiàn)狀

〔一〕農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展、農(nóng)民生活的改善普遍需求人身保險(xiǎn)。近年來，國家陸續(xù)出臺了各種惠農(nóng)政策，社會主義新農(nóng)村建設(shè)也在有條不絮的進(jìn)行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了很快的開展，農(nóng)民收入也不斷增加，同時(shí)，隨著進(jìn)城務(wù)工人員的不斷增加，農(nóng)村中出現(xiàn)了大量的空巢老人和留守兒童，使得身在外地的人們開始重視家中的老人和小孩，繼而產(chǎn)生了對醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、意外傷害等人身保險(xiǎn)的有效需求。

〔二〕農(nóng)村已經(jīng)具備了商業(yè)人身保險(xiǎn)進(jìn)入的土壤。據(jù)有關(guān)分析說明，我國在未來的一二十年，將進(jìn)入高速老齡化的階段，老齡人口正以每年平均3.28%的速度增長，況且我國70%的人口在農(nóng)村，總的來看，農(nóng)村的老齡化更值得多方的關(guān)注，其老齡化水平高于城市，在農(nóng)村地區(qū)還是比擬傳統(tǒng)的，加上受到傳統(tǒng)儒家思想的影響，忠孝禮義的思想更是深入人心，為人父為人子，對老人和孩子的關(guān)懷與關(guān)照，成為人人贊揚(yáng)褒獎的行為，老齡化的到來，加強(qiáng)了他們對人身保險(xiǎn)的需求。

〔三〕農(nóng)民工自身人身平安風(fēng)險(xiǎn)增大，新型農(nóng)民急需人身保險(xiǎn)。近年來，大量的農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，特別是江浙沿海地帶，成為進(jìn)入的主要幾個(gè)地方，甚至還有一些農(nóng)民工到外國去務(wù)工，主要是一些貧困國家，他們從事的大多是高強(qiáng)度、危險(xiǎn)的行業(yè)，伴隨我國個(gè)體經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸興起，機(jī)械化作業(yè)的逐漸實(shí)行，不平安隱患也在急劇增加。再加上，大多農(nóng)民工也沒有受過相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)，工作環(huán)境相比城市較為復(fù)雜，由此一來，不免發(fā)生各種事故，有時(shí)還會對他人造成傷害。一般來說，在外打工的人大多為青壯年，家里的頂梁柱，一旦發(fā)生意外，將會導(dǎo)致其家庭致貧、因病返貧，對他人造成傷害的，還會引起不必要的糾紛、對社會也十分不利。

〔四〕新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，政府的重視增強(qiáng)，以及我國社會保障體系的建設(shè)，都在某種程度要求商業(yè)人身保險(xiǎn)予以輔助。我國政府一直以來也在激勵(lì)建設(shè)多種形式的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，就此也就形成了政府、集體和個(gè)人三方共同籌資建設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是由于種種原因，推行速度卻十分遲緩。

總之，在我國經(jīng)濟(jì)開展的大背景下，農(nóng)村市場存在著巨大的人身保險(xiǎn)客觀有效需求，其中，收入的增加更是其開展的物質(zhì)根底，但是怎樣利用這種有效需求，正確認(rèn)識到我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，找到真正存在于農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的問題，并能針對性的提出一些解決計(jì)劃將是當(dāng)務(wù)之急。

三、農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場開展中存在的主要問題

隨著城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致的保險(xiǎn)市場開展不平衡問題越來越突出，了解當(dāng)前中國農(nóng)村人身險(xiǎn)開展存在的問題，，才能進(jìn)一步開展我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場。

〔一〕農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場長期得不到重視，開展水平十分低，人們思想較保守。一直以來，保險(xiǎn)在人們心目中都是一種近乎詐騙的東西，得不到大家的認(rèn)可，甚至城市人身保險(xiǎn)這塊開展都不是很充沛，更不用說在農(nóng)村了。農(nóng)村市場有時(shí)只是依靠熟人之間的推薦才會去接受，大多人對其有種排斥的心理。城市化的進(jìn)程使得農(nóng)民離開了相依為命的土地進(jìn)入城市，也逐漸接受了一些城市的文化思想，隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)的意識將會逐漸形成，他們可以通過購置商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害以及子女的教育等保險(xiǎn)品種，使自己和家人的生活都能夠得到保障。

〔二〕壽險(xiǎn)公司對于開發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場興致不高。由于城市保險(xiǎn)的開展尚不充沛，在廣闊農(nóng)村，大局部壽險(xiǎn)公司持觀望態(tài)度，開拓開展興致不高。主要原因在于：開拓農(nóng)村市場本錢高，見效慢，大多農(nóng)民長年在外，發(fā)展業(yè)務(wù)不方便，同時(shí)，在農(nóng)村也不足相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，可以說農(nóng)村市場是一塊新型的市場，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)也缺乏。

〔三〕保險(xiǎn)公司相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模較小。長期以來，保險(xiǎn)公司主要針對的是城市人群開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品，而適應(yīng)農(nóng)村老百姓消費(fèi)水平的險(xiǎn)種較少，短少農(nóng)村特色，大局部險(xiǎn)種不合乎農(nóng)民的口味，不能很好的滿足農(nóng)民對于防老、防病、防災(zāi)的迫切需求。

〔四〕人身保險(xiǎn)定價(jià)不合理，費(fèi)率較高，不具有吸引力。目前，雖說農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了開展，農(nóng)民的收入也得到了增加，但是我們不可無視農(nóng)村整體消費(fèi)水平不高的事實(shí)。多數(shù)在農(nóng)村地區(qū)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)并不是針對農(nóng)村地區(qū)而設(shè)計(jì)的，而是一些城市低端的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品在保額、繳費(fèi)額、以及保險(xiǎn)期限等都不能很好的滿足廣闊民眾的需求，降低了他們的投保意愿。

〔五〕保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低，效勞水平有待提高。我國整個(gè)保險(xiǎn)市場開展水平都比擬偏低，從業(yè)人員水平不高，在農(nóng)村地區(qū)這種情況更加嚴(yán)重。同時(shí)，有些保險(xiǎn)銷售人員由于不足相關(guān)的知識與經(jīng)驗(yàn)，在推銷過程中不免會有一些夸張的陳說，加上農(nóng)村地區(qū)交通不便，通訊設(shè)施落后，造成保險(xiǎn)人與客戶之間溝通不順暢，回訪不及時(shí)，久而久之，在農(nóng)民客戶之間造成了不好的印象，甚至影響到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。四、開展我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的對策倡議

〔一〕積極做好保險(xiǎn)知識的宣傳工作、改變?nèi)藗儗ΡｋU(xiǎn)不好的認(rèn)識

農(nóng)民對保險(xiǎn)知識及保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識都要經(jīng)過一個(gè)從了解到接受的過程，這個(gè)過程往往也需要很長的一段時(shí)間，因而，在農(nóng)村對保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳是十分必要的。通過這種公共關(guān)系的營銷方式，能夠更好地了解民眾對保險(xiǎn)的感知和需求。同時(shí)，在宣傳方式上也可以進(jìn)行創(chuàng)新，以提高宣傳的效果，示例，保險(xiǎn)公司可以組織醫(yī)療效勞人員下鄉(xiāng)，為農(nóng)村居民提供免費(fèi)的初級醫(yī)療效勞和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢效勞，以此擴(kuò)大公司的出名度和影響力。同時(shí)，要注意時(shí)間的把握和地點(diǎn)的選擇上，因?yàn)檗r(nóng)村很多都在外務(wù)工，一般會選擇年底或者莊稼忙季的時(shí)候回來，保險(xiǎn)公司可以在一些地方電視臺做些廣告，旁邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都要去，并且選擇在一些集市作為活動點(diǎn)，這樣更有利于推廣和宣傳。此外，條件允許的情況下，可以在當(dāng)?shù)卣心己团囵B(yǎng)一些有廣泛社會關(guān)系、活動能力強(qiáng)、品行端正、信譽(yù)良好、深受農(nóng)民信任的業(yè)務(wù)人員，以擴(kuò)大和穩(wěn)固農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)。

〔二〕創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)明出適合農(nóng)村特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品

在進(jìn)行保險(xiǎn)知識的宣傳過程中，要時(shí)刻留意農(nóng)民的真實(shí)需求，一般而言，農(nóng)民對健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品尤為青睞。因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，應(yīng)能夠兼顧到這些方面，同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)整體消費(fèi)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，產(chǎn)品也要能夠體現(xiàn)低保費(fèi)，覆蓋面廣，繳費(fèi)較為靈活的特點(diǎn)，對農(nóng)村的老人和兒童進(jìn)行針對性的設(shè)計(jì)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的條款上也要力求簡單、通俗易懂。

〔三〕拓寬銷售渠道，加強(qiáng)農(nóng)村營銷隊(duì)伍建設(shè)，做好理賠效勞，提高效勞質(zhì)量

保險(xiǎn)營銷員在進(jìn)行業(yè)務(wù)銷售過程中，要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場的特點(diǎn)、維護(hù)本錢、及市場的開拓階段等因素進(jìn)行，同時(shí)不忘尋找其他的銷售渠道。示例，進(jìn)行一些捆綁銷售，在已有的交易上面附加自己的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)居民居住的比擬分散，交通不便，通訊落后，保險(xiǎn)公司營銷部門可根據(jù)具體的情況，建立營銷員駐村制度。由于營銷員大多素質(zhì)不高，針對農(nóng)村營銷，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其效勞水平，建立獎懲并用的鼓勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識。最后，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件，能夠及時(shí)的進(jìn)行理賠，提高為農(nóng)村客戶的理賠效率，將是保險(xiǎn)營銷能否成功的關(guān)鍵所在，鑒于此，保險(xiǎn)公司可以建立針對農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的“理賠綠色通道〞，簡化程序，及時(shí)處理保險(xiǎn)事件并對農(nóng)村客戶進(jìn)行回訪，積極有效的聽取他們對理賠的意見與需求，這時(shí)也是贏得保戶對保險(xiǎn)業(yè)稱許的關(guān)鍵時(shí)候。

〔四〕政府部門要扶持保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場，切實(shí)關(guān)注民眾之所需

農(nóng)村市場由于先天市場發(fā)育不完善，信用環(huán)境比擬脆弱，思想比擬保守，農(nóng)民大多對受騙較為敏感，以至于在農(nóng)村地區(qū)人身保險(xiǎn)市場上容易出現(xiàn)“從眾性投保〞，一旦發(fā)生個(gè)例不能使得大家稱心，往往又容易發(fā)生“集體退保〞。農(nóng)村市場這種信用觀念的脆弱性，使得各保險(xiǎn)公司需要重視起來，防止類似事件的發(fā)生，不可因一例保險(xiǎn)事件處置不當(dāng)而丟失整個(gè)市場。值得一提的是，有些市場一旦失去將不能再進(jìn)入，重新開發(fā)的本錢也將大大增加。政府部門也積極協(xié)助保險(xiǎn)公司市場的開拓，也要做到維護(hù)民眾的利益，遇到緊急事件，要公道對待，建立農(nóng)村市場的準(zhǔn)入和退出機(jī)制；另一方面，政府部門可以加大與保險(xiǎn)公司的合作力度，營造良好的政策環(huán)境?？梢栽诙愂照叻矫娼o予優(yōu)惠，或者對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上給予便利，還可以在一些惠農(nóng)政策高低文章