當(dāng)前信用卡風(fēng)險管理的對策

1/1當(dāng)前信用卡風(fēng)險管理的對策我國信用卡信用風(fēng)險管理的探討

3.虛假掛失。假裝信用卡丟失,利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差,大量透支使用。

4.利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸,從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.2欺詐風(fēng)險

不法分子利用信用卡進行詐騙活動,攫取商業(yè)銀行資金的風(fēng)險。近年來,這類事件在我國時有發(fā)生,且有愈演愈烈之勢。詐騙目的的實現(xiàn)渠道主要有三種:ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)(消費)或網(wǎng)絡(luò)(電話)轉(zhuǎn)賬。從詐騙的手段看,主要是偽卡詐騙、偽冒申請詐騙、遺失偷盜卡詐騙、賬戶接管詐騙、非持有人卡詐騙（簡稱CNP）和未達卡詐騙等幾大類。

主要表現(xiàn)為:

1.偽卡詐騙：國際上的信用卡詐騙案件中,偽卡詐騙占60%之多。不法分子利用高科技手段竊取持卡人資料后,偽造出信用卡,將竊取來的持卡人信息復(fù)制到偽冒卡中,再進行盜刷。境外高風(fēng)險商戶用卡、使用被做了手腳的自助終端、網(wǎng)上交易、電子商務(wù)都給偽卡詐騙提供了平臺。

2.偽冒申請卡詐騙：一些偽冒人使用他人的證件、材料或是通過偽造的材料辦卡,領(lǐng)取銀行卡后進行惡意透支。最常見的是虛假單位或家庭地址。

3．遺失偷盜卡詐騙：持有人信用卡因遺失、被盜或被他人占用。

4．賬戶接管詐騙：假冒持卡人對信用卡賬戶信息進行變更，包括但不限于

聯(lián)系地址、聯(lián)系電話等，從而進行詐騙。

5．CNP：又稱非持有人卡詐騙，是指釣魚網(wǎng)站、電腦病毒、網(wǎng)絡(luò)木馬或他人惡意盜取持有人卡賬戶信息后，通過網(wǎng)上消費、電話購物等持卡人不出現(xiàn)的形式進行的詐騙。

6．未達卡詐騙：未取得持卡人授權(quán)，在郵寄過程中截取并使用了信用卡。

2.3中介機構(gòu)交易風(fēng)險

中介機構(gòu)交易風(fēng)險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險。其中信用卡套現(xiàn)是其中最突出的問題,它不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風(fēng)險,還擾亂了收單市場秩序,不利于社會良好誠信環(huán)境的建設(shè)。中介機構(gòu)的交易風(fēng)險主要體現(xiàn)為兩類:

1.部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易,為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道,引發(fā)交易風(fēng)險;這類商戶或信用卡套現(xiàn)服務(wù)公司申請成為銀聯(lián)或銀行直聯(lián)特約商戶,安裝POS終端機,通過虛假消費刷卡,為信用卡用戶提供現(xiàn)金,并收取1-3%不等的手續(xù)費。同時,隨著互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,一些人開始利用虛假網(wǎng)上交易套現(xiàn)。

2.特約商戶操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。主要表現(xiàn)為:特約商戶的工作人員沒有核對止付名單、身份證件和預(yù)留簽名,接受了本應(yīng)止付的銀行卡,造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險;工作人員不索取授權(quán)即讓持卡人超過限額消費,造成信用失控的風(fēng)險;個別特約商戶的工作人員與持卡人相互勾結(jié),通過“真刷卡,假消費”的手段或受理假卡來套取銀行資金的風(fēng)險。

2.4操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人員利用職務(wù)之便,與不法分子勾結(jié)、串通作案,引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。與外部欺詐風(fēng)險和中介機構(gòu)交易風(fēng)險相比,此類案件不具有普遍性,但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案,手段更加隱蔽,對銀行聲譽的影響也更嚴重。主要表現(xiàn)為:1.發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意,有章不循、違規(guī)操作,對流程執(zhí)行的力度不夠,也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。事前對客戶資信調(diào)查及申請流程控制不合規(guī),未做到親訪親簽,容易引發(fā)糾紛或案件,有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡,為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險管理帶來隱患。甚至個別工作人員與不法分子勾結(jié)串通,利用職務(wù)之便進行偽冒辦卡或是伙同不法分子詐騙。2.審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。3.相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

三、信用卡風(fēng)險的成因

3.1信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生

逆向選擇來自于商業(yè)銀行對客戶發(fā)卡前的信息不對稱。由于商業(yè)銀行并不知道每個客戶的資信情況,所以商業(yè)銀行只能根據(jù)評估的社會平均信用狀況來確定發(fā)卡條件。在目前嚴格控制透支貸款利率的市場上,銀行要求客戶出具收入證明或財產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費次數(shù)等來規(guī)避風(fēng)險,造成部分高端、優(yōu)質(zhì)客戶不接受或無法提供相關(guān)資料而退出市場,最后接受發(fā)卡條件的往往是信用狀況及收入水平中下的客戶群體,為業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更大風(fēng)險。

道德風(fēng)險是業(yè)務(wù)發(fā)生后雙方信息不對稱造成的,即銀行發(fā)卡后無法隨時掌握持卡人的經(jīng)濟收入情況的變化,無法監(jiān)控持卡人的用卡情況是否真實合規(guī),從而帶來風(fēng)險隱患。

3.2法律法規(guī)建設(shè)滯后

我國《銀行卡管理辦法》自1999年施行以來,成為各家商業(yè)銀行的主要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,信用卡的使用環(huán)境已發(fā)生了巨大變化,信用卡違規(guī)行為的種類也越來越多,現(xiàn)行的管理辦法已明顯落后于實際。盡管近幾年我國逐漸發(fā)布了若干規(guī)定、司法解釋,但仍無法滿足現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,致使一些業(yè)務(wù)行為缺乏監(jiān)管依據(jù),給不法分子可乘之機。

3.3征信系統(tǒng)不完善

我國信用卡發(fā)展的障礙很大程度來自于沒有建立起完善的個人征信系統(tǒng)。目前,我國信用制度建設(shè)尚處于起步階段,尤其是個人信用系統(tǒng)更是薄弱環(huán)節(jié)。現(xiàn)階段個人征信系統(tǒng)主要采集和保存?zhèn)€人銀行貸款、信用卡、擔(dān)保等信用狀況,以及相關(guān)的身份識別信息,沒有將每位客戶的信息全方面的納入,銀行無法獲得申請人的全面詳細的資料。

3.4銀行內(nèi)部風(fēng)險控制不到位

商業(yè)銀行為追求“規(guī)模效應(yīng)”而導(dǎo)致沖動發(fā)卡。我國銀行業(yè)從2004年起實行資本充足率管理,在此約束下,商業(yè)銀行盡可能擴大低風(fēng)險業(yè)務(wù),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),而信用卡是一種高收益的金融產(chǎn)品,國際慣例發(fā)卡100萬張就能盈利,因此各家銀行都將其調(diào)整為業(yè)務(wù)重點來發(fā)展,形成“非理性”惡性競爭,盲目擴張規(guī)模,一味追求發(fā)展速度,放寬審核條件,風(fēng)險控制不嚴,造成了資產(chǎn)質(zhì)量下降、形

成較大的風(fēng)險隱患。

部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,法律意識淡薄,違規(guī)操作。經(jīng)辦人員水平低、把關(guān)不嚴;業(yè)務(wù)復(fù)合人員麻痹大意;批準人員責(zé)任心不強、輕易審批;管理人員管理失控等。

四、信用卡風(fēng)險的防范

4.1政府及監(jiān)管機構(gòu)

1.要重視和加強信用卡的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃,推進產(chǎn)業(yè)鏈良性合作,維護市場秩序。目前,我國信用卡產(chǎn)業(yè)基本上是由各個商業(yè)銀行各自規(guī)劃本行業(yè)務(wù),處于自發(fā)發(fā)展的狀態(tài),國家對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有一個統(tǒng)一的規(guī)劃。首先應(yīng)把信用卡產(chǎn)業(yè)作為推動經(jīng)濟發(fā)展的獨立產(chǎn)業(yè)納入國民經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃之中,統(tǒng)籌安排,制定出相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策,并給予政策上的傾斜,例如出臺財稅政策,鼓勵持卡人用卡消費,鼓勵商戶接受POS機收銀,為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。其次,完善行業(yè)自律機制,共同抵制、嚴肅查處以惡性價格競爭手段擾亂信用卡市場秩序的行為,促進產(chǎn)業(yè)鏈良性互動,提高供應(yīng)商的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。

2.要進一步加強信用卡立法,打擊各類信用卡犯罪,加大產(chǎn)業(yè)法律保護。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴大,各類信用卡糾紛與日俱增,信用卡權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任需要加以明確界定,信用卡違規(guī)、違法犯罪行為層出不窮,出現(xiàn)了信用卡套現(xiàn)、惡意透支等新型違法犯罪行為,嚴重影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我國與信用卡相關(guān)的現(xiàn)行法規(guī)主要包括1999年中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、民法和刑法中比較間接的少量相關(guān)條款以及最高人民法院和最高人民檢察院就個別事項出臺的一些司法解釋。與信用卡相關(guān)的當(dāng)事人至少包括持卡人、商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、卡組織五個方面,其間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任非常復(fù)雜。現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理力、法》頒布于1999年,而且只是一部業(yè)務(wù)性很強的管理規(guī)定,在很多方面已不適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。我們認為需要通過立法,對信用卡當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任以及信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理兩大類法律關(guān)系進行規(guī)范,以防范金融風(fēng)險,維護金融秩序,保護銀行和客戶等各方合法利益。

3.完善個人信用制度,加強征信體系建設(shè),培育良好社會信用環(huán)境。發(fā)達國家經(jīng)過長期積累,在信用卡大規(guī)模擴張之前就已建立了比較成熟的信用體系,我國信用卡產(chǎn)業(yè)是在全社會信用意識尚不強烈、社會征信體系

剛剛建立的情況下發(fā)展起來的。我們認為亟需進一步擴充和完善社會化征信體系,將更多的消費者納入征信體系,并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴充信

息類型和信息來源,優(yōu)化征信體系的管理,同時適當(dāng)增強征信記錄的靈活性,以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負面影響。

4.2商業(yè)銀行

1.全面樹立風(fēng)險意識,提高從業(yè)人員整體素質(zhì),打造高素質(zhì)的風(fēng)險管控團隊。建立高素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平過硬的風(fēng)險管控團隊,是防范信用卡風(fēng)險的關(guān)鍵和重要保證。要從政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理素質(zhì)三方面入手,建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度,通過多種形式的培訓(xùn)和考核,培養(yǎng)員工的風(fēng)險防范意識和管理手段。

2.商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡過程中,應(yīng)嚴格審批權(quán)限和操作流程,嚴把發(fā)卡關(guān)。在前端信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實親訪親核要求,必須做到“三親見”,即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”,并做好對申請人的身份核查工作;不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包;對于單位團體辦卡要按照規(guī)定加強單位準入資格審核,在其員工自愿同意辦卡的前提下,統(tǒng)一收集申請表及證明材料,不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。

3.加強透支貸款質(zhì)量管理。要合理核定持卡人的信用額度,其分期付款額度必須納入綜合授信額度,防止出現(xiàn)超額授信;探索試行質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險彈性管理,圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標(biāo)準凈值設(shè)置合理的浮動范圍,增加考核偏離度,通過激勵約束機制引導(dǎo)全員樹立風(fēng)險意識;實行經(jīng)辦機構(gòu)差異化管理,積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道,除電話催收、上門催收外,可采取委外催收、司法訴訟等進行追償。

4.要加強對受理市場的風(fēng)險控管。嚴把特約商戶準入關(guān),落實特約商戶實名制。要現(xiàn)場調(diào)查了解商戶的營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、資信等,特別要關(guān)注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。要建立商戶交易數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控系統(tǒng),設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo),根據(jù)特約商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)

律,建立風(fēng)險控制模型。發(fā)現(xiàn)有關(guān)商戶涉嫌違規(guī)受理信用卡的行為時,收單銀行要及時調(diào)查核實,并予以糾正;對確有受理偽卡、欺詐、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為的商戶,收單銀行應(yīng)立即終止其收單交易,并向公安部門、人民銀行等報告。

4.3持卡人

1.通過正規(guī)渠道申請信用卡,客戶申請信用卡時應(yīng)通過合法正規(guī)途徑,提防所謂“代辦公司”通過非法手段收集個人信息,以免給自己帶來巨大損失。

2.加強對個人信息保護的意識,持卡人應(yīng)增強個人信息保護意識,謹慎保管個人證件以及個人資料,妥善保管刷卡交易簽購單,不隨便丟棄,以免被不法分子利用。

3.養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣,持卡人收到信用卡后,應(yīng)及時在卡片背后簽名;避免將信用卡密碼設(shè)置過于簡單化,例如生日、電話號碼等易被人掌握或破解的數(shù)字;刷卡交易時,應(yīng)盡量不要