保險(xiǎn)變便宜可關(guān)注健康險(xiǎn)華夏保險(xiǎn)健康險(xiǎn)

本文格式為Word版，下載可任意編輯——保險(xiǎn)變便宜，可關(guān)注健康險(xiǎn)華夏保險(xiǎn)健康險(xiǎn)利率市場(chǎng)化改革急速進(jìn)入到了保險(xiǎn)行業(yè)。從1999年至今已經(jīng)限制了14年之久，上限為2.5%的保單預(yù)定利率成為了歷史，8月2日保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于普遍型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》取消了普遍人身保險(xiǎn)預(yù)定利率的限制，交由保險(xiǎn)公司自行抉擇。這里的普遍型人身保險(xiǎn)，是指保單簽發(fā)時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)和保單利益確定的人身保險(xiǎn)。目前的政策不包括分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率和萬(wàn)能險(xiǎn)的最低保證利率照舊不得超過(guò)2.5%。

普遍人身保險(xiǎn)降價(jià)可期

之前2.5%的預(yù)定利率使得傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)和其他投資理財(cái)產(chǎn)品，甚至是和一年期銀行存款利率相比都顯得極其缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，更何況同樣是保險(xiǎn)，傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)在收益才能的競(jìng)爭(zhēng)力上已經(jīng)明顯落后于分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，目前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保費(fèi)在行業(yè)內(nèi)還不到一成。

不過(guò)現(xiàn)在處境有了新的進(jìn)展，保監(jiān)會(huì)新的政策從8月5日開(kāi)頭就正式實(shí)施，普遍人身保險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不再被限制在2.5%，而是交由保險(xiǎn)公司自行抉擇。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上就有了更大的空間，好多更加能夠得志投保人實(shí)際需求的產(chǎn)品將相繼問(wèn)世。

從目前的處境來(lái)看，新產(chǎn)品的預(yù)定利率只有可能比之前高。事實(shí)上，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備，很快就會(huì)有預(yù)定利率在3.5%的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)上市，假設(shè)按照3.5%的預(yù)定利率，新產(chǎn)品將比老產(chǎn)品降價(jià)不少，根據(jù)保險(xiǎn)期限不同，降價(jià)幅度大致在5%～30%。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)無(wú)序，養(yǎng)老產(chǎn)品或額外支持

預(yù)定利率放開(kāi)之后，各家保險(xiǎn)公司可以通過(guò)定價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)比之前更強(qiáng)，但目前看來(lái)不會(huì)發(fā)生惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。由于新政策雖然放開(kāi)了普遍人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率，預(yù)定利率在3.5%之下只需報(bào)備，但假設(shè)超過(guò)3.5%，那么務(wù)必通過(guò)保監(jiān)會(huì)的審批，而且在償付才能上也有硬性規(guī)定，即最近季度的償付才能充沛率不得低于150%才能上報(bào)預(yù)定利率在3.5%以上的產(chǎn)品送審。保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求根本上制止了保險(xiǎn)公司通過(guò)降價(jià)大打出手的處境，即使未來(lái)保監(jiān)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)利率調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)，同樣的結(jié)果也是可以預(yù)計(jì)的。

值得一提的是，保監(jiān)會(huì)特意為養(yǎng)老年金型產(chǎn)品供給了一些政策支持。8月5日以后簽發(fā)的普遍型養(yǎng)老年金，或保險(xiǎn)期間為10年及以上的其他普遍型年金保單，保險(xiǎn)公司采用的法定責(zé)任打定金評(píng)估利率最高可上浮至4%，比標(biāo)準(zhǔn)法定評(píng)估利率高15%，這會(huì)解放保險(xiǎn)公司的一片面資金，意味著保險(xiǎn)公司在開(kāi)展養(yǎng)老產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，有更多的錢(qián)可用。

消費(fèi)者不必慌張行動(dòng)

降低保費(fèi)來(lái)適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)，短期內(nèi)會(huì)使保險(xiǎn)公司的盈利才能受到確定影響，但反過(guò)來(lái)這對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是有很大好處的，終究可以用更少的錢(qián)換得更多保障。相信用不了多久，大量更低廉的產(chǎn)品將相繼展現(xiàn)，長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的良性進(jìn)展是有益的。

不過(guò)作為消費(fèi)者，完全沒(méi)有必要被降價(jià)誘惑而做出不精心的行動(dòng)。譬如普遍壽險(xiǎn)即使按照3.5%的預(yù)定利率添置，其實(shí)際收益也未必能夠超過(guò)分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。事實(shí)上，與預(yù)定利