保險創(chuàng)新步履蹣跚迎接春天步履蹣跚

本文格式為Word版，下載可任意編輯——保險創(chuàng)新步履蹣跚迎接春天步履蹣跚張先生很久沒有關(guān)注過保險產(chǎn)品了，幾年前他還對分紅險、投連險等類型的保險產(chǎn)品興趣十足，買過上述類型的產(chǎn)品。但如今張先生更熱愛談基金和銀行理財產(chǎn)品，提到保險時他會說：“感覺現(xiàn)在買保險不太實惠，也沒什么新東西?！?/p>

創(chuàng)意不少，效果欠佳

提到保險創(chuàng)新，就不能疏忽各種具備新保障功能的產(chǎn)品，譬如“蜜月意外懷孕險”、“禽流感險”、“銀行卡盜刷險”等，這類保險最顯著的特點就是保障內(nèi)容別致。

把具有新保障功能的產(chǎn)品舉行簡樸分類，就可以察覺它們的實際作用有明顯區(qū)別。譬如“愛情險”、“蜜月意外懷孕險”等，雖然切實有用，但解決的問題或許很難引起人們的重視；而對于保險公司來說，這類產(chǎn)品往往存在不小的騙保風(fēng)險，所以在設(shè)定費率時可能會對比保守，產(chǎn)品或許更多用于品牌宣傳和炒作，對消費者來說過于另類。而有些產(chǎn)品那么有針對性地填補了保障的空白，譬如“高原回響險”、“銀行卡盜刷險”等。不過這類產(chǎn)品照舊屬于小眾，消費者不易采納，對保險公司來說也不是主要收入來源。

值得一提的是，健康險也有自己的創(chuàng)新方式，譬如針對新的流行疾病設(shè)計出特意險種，再譬如重疾險往往在原有根基上增加可理賠的疾病種類，或者參與“輕癥給付”功能，以及為癌癥設(shè)置額外賠付等。有些高端醫(yī)療險那么把目標(biāo)鎖定在豐饒階層，甚至還能賠付海外產(chǎn)生的醫(yī)療費用。大體上，健康險的創(chuàng)新與財產(chǎn)險的創(chuàng)新規(guī)律對比接近，也更輕易被市場采納，由于對于消費者來說，健康和財產(chǎn)能保障的工程通常是越多越好。

和推出具有新保障功能的產(chǎn)品相比，保險公司在服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新更加突出，尤其在渠道方面。如今保險網(wǎng)絡(luò)銷售已經(jīng)開頭普及，利用社交平臺推廣營銷也很平常。有的公司還利用移動客戶端來供給與產(chǎn)品和接洽相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，不僅服務(wù)客戶，還能輔佐營銷人員。除此之外，一些有關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新表達(dá)在產(chǎn)品當(dāng)中，譬如在車險中增加各種救援服務(wù)，或在醫(yī)療險中供給快速就診服務(wù)，客戶因此可以獲得更多便利。

純保障也要看收益

然而，上述創(chuàng)新貌似并不是大片面消費者所最為看重的內(nèi)容，真正讓他們對保險產(chǎn)品失去興趣的理由是保險的收益才能太低。

事實上，張先生并不是那類只重視收益的投保人，各類保障型產(chǎn)品他都曾買過，包括意外險、重疾險、定期壽險以及投連險。然而，已經(jīng)年近50歲的張先生此刻最關(guān)切的保障功能是養(yǎng)老和健康，但他貌似不認(rèn)為保險能夠很好地解決自己的問題?！皻w根結(jié)底還是錢的問題，買保險不如買別的理財類產(chǎn)品?！?/p>

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，投保人對保險的收益才能特別看重，而對真正的保障功能卻分外忽略，但保險最重要的功能恰恰是保障。更加需要留神的是，所謂保障功能的重要內(nèi)容包括養(yǎng)老和健康，在中國老齡化問題越來越嚴(yán)重的處境下，這兩方面無疑是老百姓最看重的保障內(nèi)容。但是，對于重大疾病保險和儲蓄養(yǎng)老型保險來說，能獲得多少保障以及需要支付多少保費，是和產(chǎn)品本身的收益才能緊密相關(guān)的，假設(shè)需要這類保障，就務(wù)必重視收益。

由于保單預(yù)定利率長期被限制在2.5%，令這些產(chǎn)品的收益才能無法和目前的市場利率相匹配，人們對這一問題最直接的回響就是覺得保險太貴了，于是用腳投票去買其他收益更高的金融產(chǎn)品來決解醫(yī)療和養(yǎng)老所需資金問題。

管制放松有利創(chuàng)新

長期以來保險業(yè)實行嚴(yán)格的價格監(jiān)管，這嚴(yán)重制約了產(chǎn)品創(chuàng)新，為了支持產(chǎn)品創(chuàng)新，務(wù)必推進(jìn)市場化。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長朱俊生教授表示：“費率管制導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，承保業(yè)務(wù)布局單一，消費者的天性化保障需求得不到得志，公司在業(yè)務(wù)增長的壓力下轉(zhuǎn)而追求資金型業(yè)務(wù)，導(dǎo)致壽險的保障功能不能充分發(fā)揮?！?/p>

他還表示，費率的管制也使得價格競爭轉(zhuǎn)化為銷售費用的競爭，大量的資源和費用投入到銷售環(huán)節(jié)和中間渠道中，公司銷售本金不斷攀升。一些地方的銀行保險業(yè)務(wù)甚至展現(xiàn)費差損，面臨虧損的窘境。

“壽險產(chǎn)品設(shè)計和定價機制不合理，保險公司依靠定價規(guī)矩就能盈利，直接后果就是產(chǎn)品價格高，從而大大抑制了產(chǎn)品的有效需求，加大產(chǎn)品銷售難度，增加銷售本金，這不僅是產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)和保險難做的直接理由，也嚴(yán)重扼殺了創(chuàng)新，阻礙壽險業(yè)可持續(xù)進(jìn)展?！敝炜∩f。

事實上，多年來保險行業(yè)在產(chǎn)品收益方面的創(chuàng)新是可圈可點的，譬如分紅險就可以適當(dāng)回避2.5%的預(yù)定利率限制，萬能險和投連險更是如此?，F(xiàn)在好多產(chǎn)品還可以把客戶沒有領(lǐng)走的錢持續(xù)經(jīng)營，盡可能提高產(chǎn)品的收益。

值得欣慰的是，預(yù)定利率管制已經(jīng)放松，8月5日開頭實施的保監(jiān)會新規(guī)在這一問題上做出重要突破。保障類產(chǎn)品相信很快就將實現(xiàn)降價，同時包含更多與風(fēng)險防范有關(guān)的內(nèi)容，這類產(chǎn)品的收益是確定的，對于防范風(fēng)險更為有利。這類產(chǎn)品的創(chuàng)新空間提高之后，消費者能夠從保險產(chǎn)品當(dāng)中得到更多的利益，產(chǎn)品本身也會更吸引人。

區(qū)分保障，三思后行

面對已經(jīng)放開的產(chǎn)品設(shè)計空間，未來保險產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)如何把握思路？保險產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)堅持“以客戶為中心”的總體戰(zhàn)略。

新華保險總裁助理兼總精算師龔興峰表示：“由于產(chǎn)品是一個載體，產(chǎn)品表達(dá)以客戶為中心的思想，才能帶動銷售，帶動服務(wù)?！彼^“以客戶為中心”，首先務(wù)必充分反映客戶需求，“我們要盡可能識別客戶分層，要讓業(yè)務(wù)員深刻理解保險的本質(zhì)，給客戶做籌劃，使客戶真實的需求得到得志?！逼浯雾毻怀鰤垭U的核心功能?！皦垭U具有儲蓄和理財規(guī)劃的功能，但不能簡樸對比收益，壽險產(chǎn)品不等同于理財產(chǎn)品?！?/p>

除此之外，他還強調(diào)，產(chǎn)品創(chuàng)新要回歸客戶體驗。“關(guān)注客戶所思所想，將保險功能和服務(wù)結(jié)合起來。譬如我們的一款防癌產(chǎn)品，診斷-治療——住院——化療等各個階段都考慮到，根據(jù)治療周期，每個階段支付費用，未來會構(gòu)建健康產(chǎn)業(yè)，包括健康管理、看護(hù)服務(wù)等?！?/p>

那么