對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的思考

對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的思考對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的思考

我國(guó)是世界農(nóng)業(yè)大國(guó)之一，農(nóng)業(yè)的問題直接關(guān)系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)命脈，只有解決了最根本的根底問題才能更好的從事其他環(huán)節(jié)，關(guān)注農(nóng)業(yè)，了解農(nóng)業(yè)，改善農(nóng)業(yè)亟不可待。

據(jù)相關(guān)資料顯示，近些年我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積達(dá)4650公頃，占總播種面積的35%左右。如此巨大的數(shù)字讓人揪心。因此大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以躲避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下愛護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)開展的重要保障。我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚欠成熟，加之農(nóng)民的受教育層次不高，甚至有些偏遠(yuǎn)地區(qū)尚處蒙昧狀態(tài)，大多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿也無力承保。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)路程可謂艱難！因此我國(guó)要努力完善農(nóng)業(yè)機(jī)制，制定一個(gè)真正適合農(nóng)業(yè)開展，農(nóng)民生存的環(huán)境。同時(shí)要借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的模式，吸取精華，選擇真正適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展模式。

一、幾種國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

從世界范圍看，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有4種模式：

〔一〕前蘇聯(lián)的政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式。政府設(shè)立專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供局部基金以及大量的管理費(fèi)用。

〔二〕西歐的政策優(yōu)惠模式。相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予稅收等政策優(yōu)惠。

〔三〕美國(guó)的國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。農(nóng)作物保險(xiǎn)是由美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司、私營(yíng)保險(xiǎn)公司、農(nóng)作物保險(xiǎn)協(xié)會(huì)共同參與開辦，實(shí)行強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)通過保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)、免稅形式給予扶持。

〔四〕日本的民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。根據(jù)立法規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積到達(dá)預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否加入農(nóng)作物保險(xiǎn)；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動(dòng)加入了保險(xiǎn)。農(nóng)戶加入保險(xiǎn)，僅承當(dāng)很小局部保費(fèi)，大局部由政府承當(dāng)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在問題

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)在1982～1992年10年間得到較快開展。然而從1994年起，保費(fèi)收入逐年下降，險(xiǎn)種不斷減少，規(guī)模逐漸萎縮。截至2022年11月，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有6.5億元，與1992年歷史最高的8.7億元相比，減少了2.2億元。為什么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)迅速萎縮？我認(rèn)為概括起來主要有下列幾點(diǎn)：

〔一〕我國(guó)天災(zāi)嚴(yán)重，賠付率較高。

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多，分布廣，造成的損失大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)平均每年遭受自然災(zāi)害的面積占總耕地面積的27%，成災(zāi)面積占總耕地面積的10.7%，成災(zāi)率為40.3%。天災(zāi)過重，帶來的是年均105%的高賠付率。如加上約20%的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率實(shí)際要高達(dá)125%。如此高的賠付率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只好不斷地壓縮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供應(yīng)。

〔二〕農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，農(nóng)民購(gòu)置力較低造成有效需求缺乏。

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求(或現(xiàn)實(shí)需求)缺乏，主要原因在于：其一，長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)戶生活在“靠天吃飯〞的陰影里，產(chǎn)生了一種了天氣才是收成好壞的決定因素的思維定式，不足購(gòu)置保險(xiǎn)的積極性；其二即使隨著經(jīng)濟(jì)的開展，也有一些人投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠(chéng)信的意識(shí)水平不夠高，因此保險(xiǎn)公司時(shí)常被農(nóng)戶的逆向選擇問題和道德風(fēng)險(xiǎn)所困擾；其三，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收入而言，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

〔三〕資金缺乏，人才匱乏，技術(shù)單薄。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助。但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府的支持是有限的。在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨資金缺乏的矛盾。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要因素，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上相對(duì)滯后，在實(shí)踐中開展遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。此外，長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，開展呈現(xiàn)屢次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。

〔四〕保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品性質(zhì)造成市場(chǎng)失效。

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人農(nóng)民而言，購(gòu)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的個(gè)人利益小于其為整個(gè)社會(huì)所提供的利益總量；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)公司而言提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得的利益小于其供應(yīng)本錢；對(duì)社會(huì)其他成員而言，未支付任何費(fèi)用卻享受著農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉和國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的益處農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)置者和供應(yīng)者的本錢利益失衡，縮小了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供應(yīng)和需求規(guī)模，造成市場(chǎng)失效。

〔五〕制度供應(yīng)缺乏。

我國(guó)至今還沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法保險(xiǎn)人完全按照商業(yè)性原那么經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較大，費(fèi)用率高，也不足法律依據(jù)，在有些地方甚至被當(dāng)?shù)卣鳛閬y收費(fèi)而強(qiáng)行禁止。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式新思路

〔一〕因時(shí)、因地制宜地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

我國(guó)地域遼闊，東部、中部、西部的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)開展水平差距相當(dāng)大，各地的開展戰(zhàn)略各不相同，成認(rèn)這種差距，允許有先有后，符合科學(xué)地認(rèn)識(shí)和實(shí)踐規(guī)律。全國(guó)各省、市、自治辨別散決策建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，由各地根據(jù)本地實(shí)際自行選擇制度模式，自行決定什么時(shí)間建立這種制度，這種因地、因時(shí)制宜的政策是正確的。

首先，對(duì)于具有農(nóng)墾系統(tǒng)背景的地區(qū)，可以考慮政府支持下的合作互助經(jīng)營(yíng)模式。持續(xù)了18年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式就是這種模式的范例。農(nóng)墾系統(tǒng)有長(zhǎng)期的集體式農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理的傳統(tǒng)，有較強(qiáng)的組織力量和能力，但不足的主要是政策支持和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，因此，實(shí)施這種模式最便捷而且比擬容易成功。

其次，在廣闊農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶極其分散、規(guī)模狹小，農(nóng)民大多不足自組織能力，也不足合作意識(shí)和動(dòng)力，組織合作互助的根底十分脆弱，加之極容易受行政長(zhǎng)官的強(qiáng)力干涉，專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要農(nóng)民自己來做，實(shí)在勉為其難。河南省曾經(jīng)轟轟烈烈的“農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)〞的失敗就是這些原因造成的。所以本人認(rèn)為，在我國(guó)廣闊農(nóng)村地區(qū)必須通過保險(xiǎn)公司和政府共同來推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。比方，根據(jù)我國(guó)實(shí)際，對(duì)廣闊的在農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶，在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司中國(guó)人民保險(xiǎn)公司唱主角。因?yàn)樽鳛槲覈?guó)最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中國(guó)人保有較長(zhǎng)時(shí)間和較大范圍的試驗(yàn)，有大批農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才，積累了相對(duì)豐盛的經(jīng)營(yíng)和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(主要是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))的經(jīng)驗(yàn)，又具有相當(dāng)廣泛的分銷代辦網(wǎng)絡(luò)，再加上其他有意于經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的加盟，這種模式比擬容易鋪開。只要政府的政策到位，扶持措施得力得當(dāng)，讓其既有利又承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充沛發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢(shì)，成功的希望是很大的。

〔二)應(yīng)建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

大量農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)最為集中的行業(yè)。為了從基本上維護(hù)保戶的利益及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，還必須建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

1、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)快速穩(wěn)健開展的重要因素，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的突破，私人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的開展對(duì)價(jià)格合理、方便快捷的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的依賴。但是，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，現(xiàn)行再保險(xiǎn)組織難以接納農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“強(qiáng)有力證據(jù)說明，國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)不愿或不能對(duì)系統(tǒng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提供便利的保險(xiǎn)〞(Miranda，2000)。為此，為降低私人保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)本錢，提高風(fēng)險(xiǎn)分散能力，有效吸納私人保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為私人保險(xiǎn)公司提供價(jià)格合理的再保險(xiǎn)，同時(shí)，通過政策性再保險(xiǎn)，向私人保險(xiǎn)公司提供技術(shù)、信息和必要的政策引導(dǎo)，標(biāo)準(zhǔn)私人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開展。

可以考慮由國(guó)家出資設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并以法律的形式規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)公司或與地方政府合作經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須向農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司或中國(guó)再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司分保。超賠局部由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。

2、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時(shí)常發(fā)生，并造成了不可估量的損失。如1998年的洪水災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1666億元。為了從時(shí)間和空間上廣泛地分散風(fēng)險(xiǎn)，減少大災(zāi)之年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的壓力，應(yīng)建立全國(guó)范圍內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。資金由國(guó)家財(cái)政撥付一局部，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的一定比例投入，保費(fèi)越多，比例相應(yīng)提高。一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司可以從基金中獲得補(bǔ)償。

(三)政策性和商業(yè)性的有效結(jié)合有完善的制度保證。

從世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的實(shí)踐看，各國(guó)在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度過程中，都很重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的制定和完善。而我國(guó)從1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，仍未制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中無法可依，依法不當(dāng)。所以制定我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律刻不容緩。首先，應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，這是建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的根底；其次，確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式，實(shí)行強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合，即農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償保險(xiǎn)