第1章 網(wǎng)上電子支付概述

第1章網(wǎng)上電子支付概述第1節(jié)網(wǎng)上電子支付概念第2節(jié)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀本章思考題掌握網(wǎng)上電子支付的基本概念理解網(wǎng)上電子支付的功能與流程了解網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀學(xué)習(xí)目標(biāo)【案例分析】該案例引用北京匯智創(chuàng)新網(wǎng)上支付平臺功能解決方案，說明網(wǎng)上電子支付發(fā)展的趨勢，即整合多種網(wǎng)上支付平臺，滿足客戶對不同支付平臺的選擇需求，例如，客戶可以選擇郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等不同的支付方式，使支付平臺具有廣泛的適應(yīng)性，規(guī)避單一平臺選擇上的瓶頸，吸引并留住更多的客戶。以上特點(diǎn)是該平臺區(qū)別于其他平臺的優(yōu)勢，別人有的功能，它也有；而它有的，別人不一定有，或是使用起來不方便。這就是創(chuàng)新！引導(dǎo)案例第1節(jié)網(wǎng)上電子支付概念一、網(wǎng)上電子支付二、網(wǎng)上電子支付要素三、網(wǎng)上電子支付的功能四、網(wǎng)上電子支付的基本流程一、網(wǎng)上電子支付電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。1．電子支付的定義2．網(wǎng)上電子支付的定義網(wǎng)上電子支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上電子支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢、統(tǒng)計(jì)等過程。從技術(shù)角度看，網(wǎng)上電子支付至少包含四個(gè)方面：商戶系統(tǒng)、電子錢包、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。二、網(wǎng)上電子支付要素1．電子錢包（ElectronicPurse）簡單地說，電子錢包就是客戶的加密銀行賬戶，它的安裝程序可以從網(wǎng)上下載，或直接到網(wǎng)上銀行領(lǐng)取安裝光盤。一些網(wǎng)上銀行甚至直接用普通信用卡代替電子錢包的功能。2．支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)和Internet的一組服務(wù)器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。3．SET與SSL協(xié)議（1）SET協(xié)議。SET，即SecureElectronicTransaction（安全電子交易），是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。（2）SSL（SecureSocketsLayer）協(xié)議，是由網(wǎng)景（Netscape）公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)是面向網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的總需求而搭建的，具有以下幾個(gè)方面的功能。（1）提供金融信息綜合服務(wù)。（2）提供網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)營銷、電子商務(wù)服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)等。

（3）解決支付過程中的各種問題。三、網(wǎng)上電子支付的功能網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)應(yīng)能滿足普通客戶和普通商家的網(wǎng)上電子支付要求。其基本過程如下。

第一，客戶通過網(wǎng)上瀏覽選擇了某商家的商品并發(fā)出訂單。

第二，商家得到客戶的有關(guān)信息并向支付系統(tǒng)發(fā)出請求以調(diào)查客戶信用。

第三，客戶通過商家向支付系統(tǒng)提出清算請求，由支付系統(tǒng)按照雙方協(xié)議與客戶賬戶所在銀行進(jìn)行清算，并按商家要求轉(zhuǎn)入商家指定賬戶所在銀行。

第四，支付系統(tǒng)向客戶和商家發(fā)出結(jié)算信息。四、網(wǎng)上電子支付的基本流程第2節(jié)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀一、美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況二、中國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況如表1-1所示。一、美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況表1-1 美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況機(jī)構(gòu)或組織功能銀行和聯(lián)邦儲備局

提供紙類支付工具（紙幣和支票）

其清算主要由銀行及美國自助票據(jù)交換中心完成（AutomatedClearingHouse，ACH）VISA和MasterCard

以會員形式，為金融及非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放借記卡及信用卡

組織獨(dú)立建設(shè)支付標(biāo)準(zhǔn)、清算系統(tǒng)、POS或網(wǎng)絡(luò)ATM及風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)第三方獨(dú)立發(fā)卡和清算機(jī)構(gòu)

例如美國運(yùn)通（AmericanExpress），其在2004年年底的發(fā)卡量為6

500萬張，全年交易量為4

200億美元支付服務(wù)提供商

如美國的第一數(shù)據(jù)，其獨(dú)立建設(shè)POS、ATM系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)，并提供將最終用戶同發(fā)卡行直接連接的服務(wù)和收單業(yè)務(wù)電匯業(yè)務(wù)提供商

如Swift和Fedwire，主要建設(shè)并聯(lián)結(jié)銀行之間的賬戶電匯業(yè)務(wù)提供收單業(yè)務(wù)的銀行

如美國WellsFaro銀行@2006.9iResearchInc.1．中國網(wǎng)上電子支付市場規(guī)模二、中國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀圖1-3中國網(wǎng)上電子支付市場規(guī)模2．中國電子支付的發(fā)展階段中國電子支付的發(fā)展階段如表1-2所示。表1-2 中國電子支付的發(fā)展階段序列階段內(nèi)容1金融機(jī)構(gòu)結(jié)算的計(jì)算機(jī)處理銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算2金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)結(jié)算的計(jì)算機(jī)處理銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算，如代發(fā)工資、代扣公積金等3金融網(wǎng)絡(luò)終端的銀行服務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各種銀行服務(wù)，如自動柜員機(jī)（ATM）上存、取款4POS電子支付利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動的支付賬款服務(wù)5網(wǎng)上支付隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)或者電話進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境@2006.9iResearchInc.圖1-4中國網(wǎng)民網(wǎng)上