誠信貸活期業(yè)務(wù)管理規(guī)定征求意見稿

誠信貸活期業(yè)務(wù)管理規(guī)定征求意見稿北京普惠通數(shù)據(jù)信息技術(shù)有限公司“誠信貸”(活期)業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)第一章總則戶資源，推動(dòng)我司企業(yè)融資業(yè)務(wù)快速、均衡發(fā)展，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、我第二條本辦法所稱“誠信貸”系指商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))企業(yè)在所屬商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))的推薦下，以個(gè)人(自然人)的名義在金梧桐平臺(tái)進(jìn)行短擔(dān)”的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。我司承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采(二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)(七)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資義(八)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；(十)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的(一)利用本司互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金；(三)向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；(四)向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目；(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；(七)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品；(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕(十)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù)；(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。(一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息；(三)按約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。(一)欺詐借款；(二)同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)(三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信(四)已發(fā)現(xiàn)我司平臺(tái)提供的服務(wù)中含有本辦法第六條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行(一)向我司提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息；(二)出借資金為來源合法的自有資金；(三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失；(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。：第二章產(chǎn)品概述(一)流程簡(jiǎn)便、申請(qǐng)簡(jiǎn)單：客戶提交企業(yè)基礎(chǔ)資料之外，另僅需提供商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))推薦函，即可申請(qǐng)。(二)期限靈活、提款快速：客戶可根據(jù)資金需求情況，選擇1-6個(gè)月的(三)誠信借款，無需提供資產(chǎn)抵押。批量營銷、集中管理：通過商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))，批量介入會(huì)員企業(yè)，后臺(tái)集中管理，對(duì)征信、審批、放款、借后等操作統(tǒng)一、集中管理，規(guī)范化操款項(xiàng)目發(fā)標(biāo)前，借款客戶企業(yè)所有員工在我司平臺(tái)的賬戶劃轉(zhuǎn)到指定的提現(xiàn)備付金賬戶進(jìn)行獨(dú)立代管，借款人到期按期還款后備付金原路退還借款人；保證;第三章“誠信貸”業(yè)務(wù)受理的條件第十三條客戶(自然人)申請(qǐng)“誠信貸”應(yīng)具備以下條件：(一)具有完全民事行為能力的中國居民；(二)申請(qǐng)人年齡與借款期限之和不超過70歲；(三)申請(qǐng)人有穩(wěn)定的職業(yè)，收入真實(shí)、穩(wěn)定，信用良好；經(jīng)營狀況良(四)申請(qǐng)人實(shí)際控制的經(jīng)營主體必須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所管轄區(qū)域注冊(cè)并辦理(五)申請(qǐng)人實(shí)際控制的經(jīng)營主體為商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))成員企業(yè)；(六)具有良好的合作意愿;(七)資信狀況良好；(八)本公司規(guī)定的其他條件。不接受其申請(qǐng):(一)申請(qǐng)人實(shí)際控制的經(jīng)營主體連續(xù)三年虧損或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流(二)向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的相關(guān)資料(三)違反國家規(guī)定騙取、套取借款，用借貸等行為以牟取非法收入的；(四)申請(qǐng)人實(shí)際控制的經(jīng)營主體生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重(五)有其他嚴(yán)重違法或危害借款資金安全行為的；(六)國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得提供給信貸支持的。第四章“誠信貸”業(yè)務(wù)流程(一)客戶向所屬商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))提交申請(qǐng)，由商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友1．《商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))企業(yè)無抵押誠信借款推薦表》(附件2)；7．主要股東的婚姻證明、戶口本(戶主頁、個(gè)人頁、增減頁)；14．最近3-6個(gè)月主要的銀行流水：公司和個(gè)人賬戶名下的(需有銀行印(二)業(yè)務(wù)部受理借款人“誠信貸”申請(qǐng)后需確定項(xiàng)目經(jīng)理，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶企業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行盡職調(diào)查，填寫《“誠信貸”項(xiàng)目登記薄》(附件4)并撰寫《“誠信貸”調(diào)查報(bào)告》(附件5)；(一)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范：A流水的取得;(二)客戶風(fēng)險(xiǎn)防范：要求客戶提供切實(shí)有效的保證措施，包含但不限于2．主要關(guān)聯(lián)企業(yè)(若有)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保；(三)資產(chǎn)關(guān)注：項(xiàng)目經(jīng)理在對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行借前調(diào)查后，對(duì)不符合條件的，應(yīng)及時(shí)向申請(qǐng)人說明情況，并退還相關(guān)資料；對(duì)符合條件的“誠信貸”，撰寫《“誠信貸”調(diào)發(fā)標(biāo)審批表》(附件6)，50萬以上業(yè)務(wù)需召開風(fēng)控委員會(huì)會(huì)議，填寫《風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)決議投票表》(附件7)及《風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)決議審批表》(附件8)。經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，項(xiàng)目經(jīng)理按有權(quán)審批人的審批意見分別與借款表》(附件9)，經(jīng)審批后對(duì)客戶進(jìn)行放款。我司應(yīng)當(dāng)在官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信(二)融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))企業(yè)無抵押誠信借款推薦表、承諾函、項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)(三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果；(四)已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。第五章借款金額、期限、利率第六章借款償還第七章借后管理查表》(附件10),并每三十天對(duì)借款人進(jìn)行上門核查。權(quán)。對(duì)到期之日提前2日本金未到位的，應(yīng)依法進(jìn)行處置。(一)借款人向我司提供虛假材料或證明文件；(二)借款人將借款資金挪作它用；(三)借款人發(fā)生足以影響其償債能力、資信的變故，如死亡、失蹤或喪(四)借款人死亡而無繼承人(受贈(zèng)人)，或繼承人(受贈(zèng)人)拒絕履行償還借款本息之義務(wù)；(五)借款人涉入或即將涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛；(六)借款人違反借款合同條款，經(jīng)指出仍不能予以糾(七)保證方違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力；(八)其他本公司認(rèn)為可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的情況。。第八章責(zé)任追究(一)盡職調(diào)查工作中的失職行為。(二)審查工作中審查不嚴(yán)的行為。(三)審批工作中決策失誤的行為。(四)借后管理失職(失職、失誤)的行為。(五)其他違反制度的行為。(一)借款人到期無力償還的借款，并表示無力支付利息，且第二還款來源無(一)項(xiàng)目經(jīng)理(AB角)提出“同意借款”建議并按規(guī)定程序和權(quán)限批(二)項(xiàng)目經(jīng)理(A角或B角)提出“同意借款”建議，而項(xiàng)目經(jīng)理(B發(fā)生不良借款情形時(shí)，簽署“同意借款”的項(xiàng)目經(jīng)理(A角或B角)負(fù)主要責(zé)(三)按規(guī)定程序和權(quán)限審核通過的借款項(xiàng)目，發(fā)生不良借款情形時(shí)，風(fēng)(四)風(fēng)控委員會(huì)成員對(duì)各自簽署“同意借款”意見的不良借款項(xiàng)目承擔(dān)意借款”、“續(xù)議”意見的不良借款項(xiàng)目無責(zé)(五)借款項(xiàng)目因借后管理嚴(yán)重失職而發(fā)生的不良借款，項(xiàng)目經(jīng)理(AB角)負(fù)完全責(zé)任。不良借款經(jīng)風(fēng)控委員會(huì)決定移交風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)跟蹤控制或?qū)Υ鷥?六)項(xiàng)目有權(quán)審批人對(duì)按規(guī)定程序和權(quán)限批準(zhǔn)的借款項(xiàng)目，發(fā)生不良借(七)對(duì)因國家宏觀政策調(diào)整或遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素導(dǎo)致的(八)借款責(zé)任劃分出現(xiàn)糾紛時(shí)，由風(fēng)控委員會(huì)主任裁定。管理等環(huán)節(jié)中所提供的書面意見不能達(dá)到反映項(xiàng)目的真實(shí)情況，或在這些環(huán)節(jié)中具體的行為未能表現(xiàn)出履行職責(zé)后應(yīng)該達(dá)到的結(jié)果，有下列行為之一的，可(1)有意、故意隱瞞、謊報(bào)材料、提供虛假信息誤導(dǎo)的；(2)主觀疏忽、失當(dāng)、應(yīng)為而不為的；(4)不按公司制度、規(guī)定、決議執(zhí)行的；(5)違反公司制度、規(guī)定的；辦人員應(yīng)承擔(dān)本細(xì)則規(guī)定之責(zé)任及處罰理等環(huán)節(jié)中所提供的書面意見不能達(dá)到反映項(xiàng)目的真實(shí)情況，或在這些環(huán)節(jié)中具體的行為未能表現(xiàn)出履行職責(zé)后應(yīng)該達(dá)到的結(jié)果，有下列行為之一的，可以(1)因相關(guān)制度、規(guī)定、決議本身有瑕疵(非知情不報(bào)情況)，項(xiàng)目經(jīng)辦(2)已履行調(diào)查、審核、監(jiān)管職責(zé)(必須有足夠的書面證據(jù)或他人口頭證(3)其他非主觀故意、有意、疏忽的情形;(4)自然災(zāi)害、借款人意外死亡的情形。第九章附則附件2：《商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))企業(yè)無抵押誠信借款推薦表》五十萬以下業(yè)務(wù)向所屬商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))申請(qǐng)，商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))進(jìn)行商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))初審?fù)ㄟ^后，推薦至我司，我司業(yè)務(wù)部記進(jìn)風(fēng)控部受理，并進(jìn)行審查召開風(fēng)控會(huì)合同簽定、繳費(fèi)運(yùn)營部立項(xiàng)并發(fā)標(biāo)及放款進(jìn)行借后管理還款保證方代償墊付及債權(quán)轉(zhuǎn)讓附件2：商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))企業(yè)無抵押誠信借款推薦表商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))押誠信借款推薦表20年度主營收入推薦商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))秘書處意見1-商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))推薦人/職務(wù)/推薦2-商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))推薦人/職務(wù)/推薦3-商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))推薦人/職務(wù)/推薦我作為商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))的成員單位，一直積極參加、配合商會(huì) (協(xié)會(huì)、校友會(huì))的各項(xiàng)活動(dòng)，在這次商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))【我誠信我受益】活動(dòng)中，我申請(qǐng)由北京普惠通數(shù)據(jù)信息技術(shù)有限公司金梧桐平臺(tái)提供的無在此，本人鄭重承諾：我提供的所有借款相關(guān)資料均真實(shí)有效，如有弄虛作假，愿承擔(dān)由此帶來的一切法律責(zé)任；如果借款出現(xiàn)逾期或到期不能還款，愿無條件接受債權(quán)人的各種追償行為(含商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友會(huì))發(fā)文內(nèi)部公示，金梧桐網(wǎng)站公示等)。承諾人(簽名、手印)：序號(hào)(協(xié)會(huì)、客戶信息反饋業(yè)務(wù)異常情反饋附件5：“誠信貸”調(diào)查報(bào)告“誠信貸”項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告申請(qǐng)人:申請(qǐng)借款額度:萬元 申請(qǐng)借款期限:個(gè)月 聲明本人鄭重聲明、承諾并保證：本人實(shí)地察看了并全面了解了此調(diào)查報(bào)告所描述的公司。本人對(duì)此調(diào)查報(bào)告所陳述事實(shí)、涉及資料和數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性負(fù)責(zé)，如因故意或過失導(dǎo)致調(diào)查報(bào)告內(nèi)容存在虛假、錯(cuò)誤等，而給北京普惠通數(shù)據(jù)信息技術(shù)有限公司造成損失，本人自愿承擔(dān)賠償責(zé)任。 調(diào)查員(簽字)：、 年月日申申請(qǐng)企業(yè)名稱申請(qǐng)借款金額所屬商會(huì)(協(xié)會(huì)、校友借款利率提現(xiàn)備付金比例平臺(tái)費(fèi)率發(fā)標(biāo)利率期限第一部份企業(yè)基本情況公司名稱所屬行業(yè)注冊(cè)地址注冊(cè)資本法人代表成立時(shí)間經(jīng)營地址實(shí)收資本居住地址企業(yè)性質(zhì)經(jīng)營面積及權(quán)屬從業(yè)人數(shù)身份證號(hào)碼主營業(yè)務(wù)股東名稱出資金額出資方式股權(quán)比例備注(變更后以最后一次股權(quán)結(jié)構(gòu)為準(zhǔn))企業(yè)沿革((若涉及需描述名稱、與申請(qǐng)人關(guān)系、負(fù)責(zé)人、主要產(chǎn)品或核心項(xiàng)目、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等)關(guān)聯(lián)企業(yè)情況第二部份高層分析法定代表人總經(jīng)理(請(qǐng)?zhí)顚懶彰⑿詣e、年齡、教育經(jīng)歷、工作簡(jiǎn)歷、家庭住址、政治地位、婚姻狀況、家庭成員狀況、個(gè)人資產(chǎn)狀況、聯(lián)系方式、應(yīng)急聯(lián)系方式)(請(qǐng)?zhí)顚懶彰⑿詣e、年齡、教育經(jīng)歷、工作簡(jiǎn)歷、家庭住址)(請(qǐng)?zhí)顚懶彰?、性別、年齡、教育經(jīng)歷、工作簡(jiǎn)歷、家庭住址)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)(請(qǐng)?zhí)顚懶彰⑿詣e、年齡、教育經(jīng)歷、工作簡(jiǎn)歷、家庭住址、政治地位、婚姻狀況、應(yīng)急聯(lián)系方式)實(shí)際控制人(請(qǐng)?zhí)顚憣?shí)際控制人的個(gè)人資產(chǎn)情況)實(shí)際控制人財(cái)產(chǎn)清單(請(qǐng)描述該企業(yè)管理層的變動(dòng)情況，判斷管理層的穩(wěn)定性)管理層的穩(wěn)定性(描述員工人數(shù)、學(xué)歷構(gòu)成、人流動(dòng)性)員工情況姓名關(guān)系身份證號(hào)家庭住址工作單位手機(jī)實(shí)際控制人家庭成員披露第三部份資信狀況企企業(yè)征信查詢狀況企業(yè)涉及訴訟情況法定代表人信用記錄第四部份財(cái)務(wù)狀況分析(1)銀行負(fù)債、民間融資、應(yīng)付票據(jù)敞口貸款行貸款行融資品種貸款金額貸款期限目前余額擔(dān)保物(2)有無對(duì)外擔(dān)保金金額期限公司主主營業(yè)務(wù)收入主營業(yè)務(wù)收入增長率營業(yè)利潤營業(yè)利潤增長率凈利潤凈利潤增長率賬戶明細(xì)20**/1220**/1220**/1220**/*(個(gè)人賬戶或公司賬戶，公司賬戶分為基本戶或一般戶，開戶行，賬戶號(hào)等信息)銀行流水分析第五部份借款用途及還款能力分析(描(描述資金短缺原因，需求資金總額，已投資和籌集的資金來源，本次借款(融資)金額、期限，所占需求資金總額的比例，借款(融資)的具體用途等；分析企業(yè)申請(qǐng)借款的原因、資金需求量及借款用途，判斷其借款的必要性及借款金額的合理性;如何確定借款額度：算好賬，把握客戶資金需求；抵押率反擔(dān)資產(chǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性格覆蓋率；年銷售收入的一定比率(20%左右)；資金的可控程度(分散與否)；資產(chǎn)負(fù)債率(新增額度后以70%為限，行業(yè)不同)資金需求分析及此筆借款用途分析((詳細(xì)分析企業(yè)的第一還款來源及還款計(jì)劃，判斷其第一還款來源是否充足，還款計(jì)劃是否切還款來源分析第六部份風(fēng)險(xiǎn)性分析((政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營者道德風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)關(guān)鍵人物的依賴性風(fēng)險(xiǎn)等，項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度及可控性，采取何種措施能有效規(guī)避、降低可能產(chǎn)生的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分析第七部份保證措施保保證措施第八部份項(xiàng)目調(diào)查結(jié)論A角(主調(diào)查