縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的調(diào)研和思考

縣域經(jīng)濟(jì)開展問題的調(diào)研和考慮

概要：1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，金融機(jī)構(gòu)組織體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)開展的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)2022年底該縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有44個(gè)，其中：工行2個(gè)、農(nóng)行2個(gè)、建行1個(gè)、農(nóng)發(fā)行1個(gè)、農(nóng)村信譽(yù)社21個(gè)、郵政儲(chǔ)蓄17個(gè)，比90年代金融機(jī)構(gòu)最多的時(shí)候減少47個(gè)，比2022年末減少5個(gè)，其中農(nóng)行2022年撤消2個(gè)，農(nóng)信社2022年撤消3個(gè)，而且目前中國(guó)銀行已經(jīng)撤消，工行、建行前幾年就降格為分理處，今年建行恢復(fù)縣支行。撤消的機(jī)構(gòu)存款有的并給郵政儲(chǔ)蓄，商業(yè)銀行目前大局部存款上存，由于當(dāng)前金融組織體系撤并，造成了大量的開展縣域經(jīng)濟(jì)資金流失。截止20xx年6月末，我縣各項(xiàng)存款為160573萬元，各項(xiàng)貸款為80136萬元，貸存比不到50%，剔除各類存款備付金后，尚有8000多萬元資金上存，形成資金外流。另外，農(nóng)信社“一農(nóng)〞難支三農(nóng)，農(nóng)村資金需求滿足率低。長(zhǎng)期以來農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建立程度低，結(jié)算手段落后，效勞品種單一，單獨(dú)面對(duì)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)需求，其規(guī)模與實(shí)力顯得非常弱小。目前，農(nóng)村信譽(yù)社提供的效勞產(chǎn)品僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，而且受貸款方式、貸款期限、貸款政策取向的制約，使縣域中小企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)加工大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大額資金需求難以滿足。2.金融機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限上收，經(jīng)營(yíng)體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)開展的需要。目前，縣基層工行、農(nóng)行、建行三家根本上只有吸收存款和收貸收息的任務(wù)，對(duì)法人客戶沒有自主審批和發(fā)放貸款的權(quán)利，對(duì)于存單質(zhì)押貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款基層雖然有權(quán)自主營(yíng)

縣域經(jīng)濟(jì)開展問題的調(diào)研和考慮,

縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的根本單元，是城鄉(xiāng)兼容、功能完備的綜合經(jīng)濟(jì)體。開展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，是我國(guó)進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)歷史階段的必然選擇。開展縣域經(jīng)濟(jì)，需要大力開展非公有制經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而努力解決好當(dāng)前制約縣域經(jīng)濟(jì)開展的因素，為非公有制經(jīng)濟(jì)開展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境是一項(xiàng)迫切的任務(wù)。

一、制約縣域經(jīng)濟(jì)開展的主要因素

(一)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素

從金融部門的主觀而言，銀行、信譽(yù)社支持縣域經(jīng)濟(jì)開展應(yīng)值得肯定，但由于目前存在著一些急待改善和解決的體制或管理問題，致使銀行、信譽(yù)社支持縣域經(jīng)濟(jì)的力度相對(duì)弱化。

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，金融機(jī)構(gòu)組織體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)開展的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)2022年底該縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有44個(gè)，其中：工行2個(gè)、農(nóng)行2個(gè)、建行1個(gè)、農(nóng)發(fā)行1個(gè)、農(nóng)村信譽(yù)社21個(gè)、郵政儲(chǔ)蓄17個(gè)，比90年代金融機(jī)構(gòu)最多的時(shí)候減少47個(gè)，比2022年末減少5個(gè)，其中農(nóng)行2022年撤消2個(gè)，農(nóng)信社2022年撤消3個(gè)，而且目前中國(guó)銀行已經(jīng)撤消，工行、建行前幾年就降格為分理處，今年建行恢復(fù)縣支行。撤消的機(jī)構(gòu)存款有的并給郵政儲(chǔ)蓄，商業(yè)銀行目前大局部存款上存，由于當(dāng)前金融組織體系撤并，造成了大量的開展縣域經(jīng)濟(jì)資金流失。截止20xx年6月末，我縣各項(xiàng)存款為160573萬元，各項(xiàng)貸款為80136萬元，貸存比不到50%，剔除各類存款備付金后，尚有8000多萬元資金上存，形成資金外流。另外，農(nóng)信社“一農(nóng)〞難支三農(nóng)，農(nóng)村資金需求滿足率低。長(zhǎng)期以來農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建立程度低，結(jié)算手段落后，效勞品種單一，單獨(dú)面對(duì)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)需求，其規(guī)模與實(shí)力顯得非常弱小。目前，農(nóng)村信譽(yù)社提供的效勞產(chǎn)品僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，而且受貸款方式、貸款期限、貸款政策取向的制約，使縣域中小企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)加工大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大額資金需求難以滿足。

2.金融機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限上收，經(jīng)營(yíng)體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)開展的需要。目前，縣基層工行、農(nóng)行、建行三家根本上只有吸收存款和收貸收息的任務(wù)，對(duì)法人客戶沒有自主審批和發(fā)放貸款的權(quán)利，對(duì)于存單質(zhì)押貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款基層雖然有權(quán)自主營(yíng)銷，在發(fā)放貸款時(shí)均需逐筆上報(bào)，基層行的信貸功能逐漸“萎縮〞。如2022年末，工行、農(nóng)行只發(fā)放了局部個(gè)人消費(fèi)貸款，建行也只發(fā)放了1筆工業(yè)貸款120萬元。由于貸款權(quán)限的收縮，一方面，不僅嚴(yán)重地影響到工、農(nóng)、建三行根據(jù)市場(chǎng)需要靈敏自主地拓展信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性，另一方面，工、農(nóng)、建三行在貸款管理不適應(yīng)個(gè)性化的融資需要，其貸款準(zhǔn)入門檻高、條件多，處于創(chuàng)業(yè)初始階段的個(gè)體私營(yíng)者很難成為三行的信貸客戶。

3.金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制不活，制度體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)開展的需要。一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)考核重量化指標(biāo)、輕定性分析。各商業(yè)銀行的上級(jí)行對(duì)基層行信貸考核方面，普遍以數(shù)字指標(biāo)進(jìn)展考核，沒有分析特定的主客觀原因，特別對(duì)于不良貸款率、收貸收息率等指標(biāo)近乎指令性，對(duì)沒有完成的予以嚴(yán)厲處分。如此嚴(yán)厲的考核方法很容易人為造成該收的貸款不收，不該收的貸款要收的現(xiàn)象。二是獎(jiǎng)懲罰法重責(zé)任追究、輕鼓勵(lì)措施。各行社在制定信貸內(nèi)控制度時(shí)，考慮更多的是如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，怎樣追究責(zé)任人，有的明確規(guī)定要追究終身責(zé)任，而對(duì)如何通過鼓勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)一線信貸人員的積極性涉及較少，信貸員拓展信貸業(yè)務(wù)所擔(dān)負(fù)的責(zé)任與應(yīng)享受的權(quán)利極不對(duì)稱，信貸員開展信貸營(yíng)銷的積極性大打折扣。金融機(jī)構(gòu)的這種經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)定位和管理體制與促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)開展存在著矛盾,不利縣域經(jīng)濟(jì)開展。

外部環(huán)境因素

從外部環(huán)境客觀而言，金溪縣經(jīng)濟(jì)欠興隆，擔(dān)保體系尚未形成，社會(huì)信譽(yù)根底較差，使得銀行、信譽(yù)社在支持縣域經(jīng)濟(jì)開展的過程中面臨一些制約因素。

1.社會(huì)信譽(yù)環(huán)境欠佳，貸款平安系數(shù)低，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的開展。近幾年來，一些企業(yè)借承包、租賃、出讓等企業(yè)改制形式逃廢金融債務(wù)，懸空銀行貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。而有關(guān)部門單純從地方短期經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，維護(hù)企業(yè)利益多，照顧銀行利益少，考慮社會(huì)穩(wěn)定多，考慮銀行損失少，在企業(yè)改制過程中放寬條件，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)流失，企業(yè)逃廢債務(wù)情況嚴(yán)重。金融機(jī)構(gòu)為了維護(hù)金融債權(quán)，一方面、金融機(jī)構(gòu)對(duì)于以前的工商企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大局部逃廢債案件幾乎都采用訴訟方式解決，由于起訴費(fèi)、申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)過高，加大了金融機(jī)構(gòu)的貸款回收本錢，另一方面、依法執(zhí)行不到位，銀行向法院起訴往往的結(jié)果是“贏了官司輸了錢〞，甚至由于借款人資產(chǎn)的流失導(dǎo)致“顆粒無收〞，給“誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)〞造成負(fù)面影響。各商業(yè)銀行雖然把這些不良貸款劃轉(zhuǎn)到資產(chǎn)管理公司，但其“后遺癥〞逐漸顯現(xiàn)。在這種情況下銀行考慮貸款的平安性原那么，支持縣域經(jīng)濟(jì)的信心受挫。

2.銀、政、企缺乏有