我國中小企業(yè)金融服務(wù)研究

我們國家中小企業(yè)金融服務(wù)研究前言中小在我們國家體系中有著重要的地位，但是在其發(fā)展中存在的困難的問題，就中小實際問題出發(fā)，對此，提出相關(guān)方案和建議。1、我們國家中小企業(yè)服務(wù)現(xiàn)在狀況1.1中小企業(yè)服務(wù)供給現(xiàn)在狀況中小企業(yè)服務(wù)供給最大的困難是信息不對稱，市場上的信息不對稱是指借款方和貸款方對有關(guān)信息的了解存在差異性，掌握信息較多的往往比較有利。中小企業(yè)的內(nèi)部信息存在嚴(yán)重的不透明性，所以在融資過程中常常遇到逆向選擇問題。除此之外，由于小企業(yè)的資本較少，也經(jīng)常產(chǎn)生外源融資的道德風(fēng)險，使得很多外源融資機構(gòu)偏向于對小企業(yè)不進行貸款或者少貸款。從而就導(dǎo)致了經(jīng)濟交易次數(shù)的下降，這是信貸市場長期存在的一種典型現(xiàn)象。Strielitz和weiss提出了中小企業(yè)信貸問題的主要模式，這一假定模型是和中小企業(yè)的信貸關(guān)系。由于中小企業(yè)存在信息不透明的原因，所以在選擇貸款的過程中，為了避免信貸問題，往往會選擇大企業(yè)進行信貸，而不選擇小中企業(yè)。但是由于地域性，銀行也會和所在地長期合作的中小企業(yè)進行借貸，因此，建立地域性中小企業(yè)融資機構(gòu)有助于解決中小企業(yè)融資困難的問題。1.2中小企業(yè)金融服務(wù)需求現(xiàn)在狀況根據(jù)“企業(yè)金融成長周期理論〞，一個企業(yè)處于成長周期的不同階段，企業(yè)的資本和信貸條件會不斷的變化，融資渠道和融資方式也會隨著變化。〔1〕在創(chuàng)業(yè)期，企業(yè)主要依賴于內(nèi)源融資和非資本資金進行運轉(zhuǎn)；〔2〕在發(fā)展期，隨著企業(yè)的生產(chǎn)擴大，和資金增多，內(nèi)源融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)的成長，所以企業(yè)的融資會從內(nèi)源融資慢慢向外源融資過渡；〔3〕在成熟期，一些比較優(yōu)秀的中型企業(yè)在一段時間的資本積累已經(jīng)過渡成為大企業(yè)，這時債權(quán)比重將會下降，股權(quán)比重將會上升。經(jīng)過我們國家的者們研究，這一周期在很符合國的中小企業(yè)在不同階段的金融服務(wù)需求。在初期，由于資本少，股東擔(dān)心失去企業(yè)控制權(quán)，往往內(nèi)源后外源，先債權(quán)后股權(quán)。1.3制約中小企業(yè)金融服務(wù)需求的因素制約中小企業(yè)金融服務(wù)需求的因素主要有兩個：間接金融制約因素：1由于金融體系不健全，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款需要進行嚴(yán)格的保證，抵押等。從而需要進行對中小企業(yè)的資產(chǎn)評估，但是事務(wù)所，事務(wù)所和資產(chǎn)評估事務(wù)所各有各的評估體系，所以評估價值存在嚴(yán)重的差異性，失去了評估意義。2部門對金融機構(gòu)的保障不充分。有些中小企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是重點扶持的項目，一經(jīng)出現(xiàn)虧損，銀行的貸款將形成間接損失，并且銀行會出現(xiàn)難起訴，法院難裁決的尷尬場面。直接金融制約因素：1由于國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸的條件比較苛刻，所以中小企業(yè)絕大部分的信貸都來自于信用社，占據(jù)比例高達百分之九十七，由此可知，國有商業(yè)銀行對中國小企業(yè)的扶持很有限。2中小企業(yè)辦理國有銀行貸款的手續(xù)較為繁雜，很可能在辦理期間內(nèi)失去的最佳時期。2、我們國家中小企業(yè)金融服務(wù)框架構(gòu)建2.1國有商業(yè)銀行需重新進行市場定位國有商業(yè)銀行屬于中國銀行的第三塊基地，除了在資本，盈利和法人不明確等問題上漏洞外，最主要的是不能明確自己的市場定位。而現(xiàn)今中國不缺少全國性銀行，也不缺乏大機構(gòu)性的銀行，唯有中小企業(yè)為主的非公有經(jīng)濟機構(gòu)融資存在著空白。國有商業(yè)銀行應(yīng)該把市場定位于扶持中小企業(yè)融資問題上，這樣既解決了中小企業(yè)融資難的問題從而有助于我們國家形成經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，又完善我們國家國有商業(yè)銀行的整體機構(gòu)體制。2.2組建股份合作銀行股份合作銀行，指的是經(jīng)國家銀行批準(zhǔn)，由成員入股，以民主，為成員提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。中小企業(yè)與銀行的信貸問題主要是信息不對稱性，但是以地域劃分，組成農(nóng)村股份合作銀行就可以很大程度上解決信貸問題，從而解決中小企業(yè)融資困難。2.3建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系主要為中小企業(yè)作出融資擔(dān)保，使中小企業(yè)在經(jīng)濟市場融資方面處于較為公平的位置，有助于增加就業(yè)崗位維持穩(wěn)定和為中小企業(yè)融資保駕護航。這樣以來就能從根本上解決中小企業(yè)融資難，擔(dān)保手續(xù)多，銀行不敢貸，企業(yè)貸不了的問題。2.4建立風(fēng)險投資體系我們國家中小企業(yè)都具有資本少，資金運轉(zhuǎn)率低下等特點。在有些很有前景的中小企業(yè)在其成長周期中常常遇到投資失誤而沒有足夠的資金運轉(zhuǎn)，導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉等現(xiàn)象。建立風(fēng)險投資體系，可以為那些中小企業(yè)的投資進行一定程度的支持，使其能渡過經(jīng)濟運轉(zhuǎn)這一困難，更好更快的成長，使我們國家市場經(jīng)濟的繁榮更上一層樓。3、提高我們國家中小企業(yè)金融服務(wù)水平的配套政策及建議〔1〕加強地方對其轄區(qū)內(nèi)的和重視，在其融資和資金運轉(zhuǎn)上給予適度的支持，營造大小企業(yè)公平競爭的良好氣氛，使中小企業(yè)能更好的發(fā)展?！?〕加快推進為中小企業(yè)融資體系的完善，重點引進對中小企業(yè)的融資的金融機構(gòu)，設(shè)立專門為中小企業(yè)貸款問題的部門，使得與企業(yè)的聯(lián)系更加緊密，并能了解中小企業(yè)的相關(guān)需求和信息，從而提高對中小企業(yè)的扶持力度和支持?！?〕提倡中小企業(yè)開發(fā)新領(lǐng)域，提高中小企業(yè)科技創(chuàng)新能力，使其更具競爭力和靈活性，并支持中小企業(yè)開闊國外市場，讓中小企業(yè)的前景更加美好。〔4〕積極提高中小企業(yè)管理人員的綜合素質(zhì)，從而提高中小企業(yè)的管理水平和信譽度，并完善中小企業(yè)的公共服務(wù)設(shè)施。4、結(jié)束語