商業(yè)銀行導(dǎo)論課件

lilytreeses@sina.Com商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)51學(xué)時(shí)（含上機(jī)實(shí)驗(yàn)6學(xué)時(shí)）教材：《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》（第三版）主編:2第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展一、銀行產(chǎn)生與發(fā)展的過程現(xiàn)代銀行貨幣兌換業(yè)→貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)→早期銀行業(yè)→貨幣兌換貨幣兌換保管、結(jié)算開始貨幣貸放標(biāo)志：1171年威尼斯銀行時(shí)間：1694年英格蘭銀行成立發(fā)展至今：種類多、規(guī)模大作用強(qiáng)、國(guó)際化國(guó)有化、競(jìng)爭(zhēng)激烈公認(rèn)的早期銀行起源于意大利：

BancaBankbankruptcy區(qū)別？產(chǎn)生途徑：（1）改造舊銀行（2）通過股份公司形式新建----主要途徑英格蘭銀行3二、商業(yè)銀行的名稱起源

源于早期的主要業(yè)務(wù)----基于商業(yè)行為的短期自償性貸款

今天,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,成為金融百貨公司，全能銀行。

英－存款銀行;貼現(xiàn)銀行日－城市銀行美－商業(yè)銀行(包括國(guó)民銀行;各個(gè)州銀行)5三、中國(guó)銀行業(yè)的歷史（二）中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生

1897，上海，中國(guó)通商銀行上海外灘6號(hào)視頻盛宣懷:中國(guó)通商銀行創(chuàng)辦人7

以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。特殊的金融企業(yè)目標(biāo)對(duì)象基本表述8（1）是企業(yè)

自有資金，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，追求利潤(rùn)最大化

（2）是金融企業(yè)

經(jīng)營(yíng)對(duì)象：經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債（3）是特殊的金融企業(yè)

----具有不同于一般金融機(jī)構(gòu)的特征商業(yè)銀行因辦理存款/貸款/結(jié)算業(yè)務(wù)而具有的存款派生功能是導(dǎo)致銀行特殊化的根本原因.10福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（歷史）城市信用社→城市商業(yè)銀行→區(qū)域銀行→上市銀行城市商業(yè)銀行→區(qū)域銀行第一家村鎮(zhèn)銀行2007.3討論1下列金融機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)銀行嗎？11主流觀點(diǎn)：農(nóng)村信用社不是商業(yè)銀行。因?yàn)樗鼛в泻献餍再|(zhì)，吸收特定人（社員）的存款，為特定的人（社員）服務(wù)，利潤(rùn)不是開展業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)恿?。不同觀點(diǎn)：雖然沒有“銀行”字樣，卻是地地道道的銀行。信用社也具有信用創(chuàng)造職能。事實(shí)上，信用社經(jīng)營(yíng)的存款、放款和匯兌業(yè)務(wù)，并不局限于一定的范圍和特定的服務(wù)對(duì)象，而是社會(huì)各界提供金融服務(wù)。信用社在資金運(yùn)用上也偏重于直接貸款，而不象大部分非銀行金融機(jī)構(gòu)那樣偏重于直接貸款之外的證券投資和其他中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社也吸收存款、放貸，是不是商業(yè)銀行？13討論2巴林銀行是商業(yè)銀行嗎?擴(kuò)展閱讀：《我是如何弄垮巴林銀行的》

該行成立于1762年，它由最初一家貿(mào)易行開始，不斷拓展，發(fā)展成為巴林銀行集團(tuán)，是英國(guó)倫敦城內(nèi)歷史最久、名聲顯赫的商人銀行集團(tuán)，它在世界金融史上具有特殊地位，被稱為金融市場(chǎng)上的金字塔。它成為政府債券的主要包銷商。它不僅為一大批富貴人家管理錢財(cái)，還為英國(guó)政府代理軍費(fèi)。14巴林集團(tuán)主要包括四個(gè)部分：(一)巴林兄弟公司，主要從事企業(yè)融資、銀行業(yè)務(wù)及資本市場(chǎng)活動(dòng)。(二)巴林證券公司，以從事證券經(jīng)紀(jì)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。(三)巴林資產(chǎn)管理有限公司，主要以資產(chǎn)管理及代管個(gè)人資產(chǎn)為目標(biāo)。(四)該集團(tuán)在美國(guó)一家投資銀行擁有40%的股份。結(jié)論

巴林銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)專長(zhǎng)是企業(yè)融資和投資管理。應(yīng)該算作“投資銀行”，而非“商業(yè)銀行”。16

1.

信用中介

信用中介是指銀行充當(dāng)債權(quán)人與債務(wù)人之間建立借貸關(guān)系、實(shí)現(xiàn)資金融通的媒介。它是銀行最基本的職能。屬于間接融資存款貸款貨幣

存款人最初債權(quán)人中介人

借款人最終債務(wù)人債務(wù)人債權(quán)人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)17請(qǐng)關(guān)注：1996年朱镕基：“擴(kuò)大直接融資規(guī)?！备母锬繕?biāo)：由“間接融資為主”→“間接融資與直接融資相結(jié)合，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的作用?！毖胄行虚L(zhǎng)周小川：“中國(guó)企業(yè)的債務(wù)融資和股票融資之間的失調(diào)不是一般的失調(diào)。”19

體現(xiàn)在：通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等.

從邏輯上先于信用中介職能支付中介的職能使商業(yè)銀行成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人2.

支付中介203、信用創(chuàng)造

（1）商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的

（2）商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能214、金融服務(wù)如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)22三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍1、發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍

全能銀行2、我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍P7傳統(tǒng)業(yè)務(wù)P6新興業(yè)務(wù)P6商業(yè)銀行法第三條第十四款經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。兜底條款練習(xí)24一、商業(yè)銀行的外部組織形式

即商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式：

1、單一銀行制

2、分行制

3、銀行控股公司制

251.單一銀行制

UnitBankingSystem

一家一行有利競(jìng)爭(zhēng)美國(guó)為最1864年，《國(guó)民銀行法》吸納自由銀行制。之制銀行后，單一成為美國(guó)商業(yè)銀行體系的一大永久性特色。1994年《瑞格-尼爾跨州銀行與分支機(jī)構(gòu)有效性法案》，允許商業(yè)銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，宣告單一銀行制在美國(guó)被廢除。

262.分行制

BranchBankingSystem

又稱總分行制。實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。

一家多行規(guī)模經(jīng)營(yíng)多國(guó)實(shí)行可分為：總管理處制：總行只負(fù)責(zé)控制分支行總行制：總行也對(duì)外營(yíng)業(yè)(營(yíng)業(yè)部)

27下列哪些是分行制的優(yōu)點(diǎn)？哪些是單一銀行制的優(yōu)點(diǎn)？1）易于吸收各種社會(huì)存款，有利于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模；2）便于銀行使用現(xiàn)代化設(shè)備，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；3）易于取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；4）應(yīng)變能力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)，易于調(diào)劑資金5）有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府間的關(guān)系；6）具有較大的獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活；7）管理層次少，調(diào)控機(jī)制傳導(dǎo)較快，利于中央銀行的監(jiān)管；8）總行家數(shù)少，利于中央銀行宏觀調(diào)控；9）可以限制銀行間的相互吞并，不易形成金融壟斷；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)分支行制：1、2、3、4、8單一制：5、6、7、929

３．銀行控股制Share-holdingBankingSystem

由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立銀行控股公司(股權(quán)公司)，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家相互獨(dú)立的商業(yè)銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策，統(tǒng)屬于同一股權(quán)公司所控制。銀行控股公司附屬非銀行公司附屬銀行附屬銀行附屬銀行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)上合下分集團(tuán)控股一大家族30銀行控股制在美國(guó)最為流行

優(yōu)點(diǎn)：規(guī)避政府對(duì)銀行跨州經(jīng)營(yíng)的限制;----銀行控股公司本身并非銀行

31兩個(gè)圖都屬于銀行控股制？32思考銀行控股公司與“金融控股公司”的區(qū)別:

收購(gòu)銀行.證券公司.保險(xiǎn)公司等至少兩個(gè)金融行業(yè)收購(gòu)至少兩個(gè)銀行是銀行業(yè)規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制的橋梁333.我國(guó)金融控股公司的發(fā)展

目前，我國(guó)沒有《金融控股公司法》：對(duì)其法律地位不明確，則監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)?

我國(guó)現(xiàn)有的金融控股公司類型：（1）非銀行的金融機(jī)構(gòu)控股模式:中信集團(tuán)\光大集團(tuán)（2）實(shí)業(yè)部門控股模式:海爾集團(tuán)（3）銀行控股模式:中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行34我國(guó)現(xiàn)有的部分金融控股公司母公司被參股的子公司中信控股﹡光大集團(tuán)﹡工商銀行﹡中國(guó)銀行﹡海爾集團(tuán)紅塔集團(tuán)招商局集團(tuán)東方希望集團(tuán)中信實(shí)業(yè)銀行、中信嘉華銀行、中信證券、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)盛基金光大銀行、光大證券、光大信托、人壽保險(xiǎn)、申銀萬(wàn)國(guó)證券東亞證券(香港)、平安保險(xiǎn)中銀國(guó)際、中銀保險(xiǎn)、東風(fēng)汽車金融公司、中銀基金青島商業(yè)銀行、鞍山信托、長(zhǎng)江證券、紐約人壽國(guó)際公司紅塔證券、國(guó)信證券、華夏銀行招商銀行、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、招商證券光大銀行、上海銀行、民生銀行、成都商業(yè)銀行、民生保險(xiǎn)說明：﹡為金融資本控制銀行，其余為實(shí)業(yè)資本控制銀行35二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織形式（一）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織形式指銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。（二）典型的股份制銀行的內(nèi)部組織形式

主要包括：P16

（1）決策系統(tǒng)：股東大會(huì)、董事會(huì)等（2）執(zhí)行系統(tǒng)：行長(zhǎng)、各委員會(huì)、業(yè)務(wù)部門（3）監(jiān)督系統(tǒng)：監(jiān)事會(huì)36股東大會(huì)董事會(huì)總稽核行長(zhǎng)、總經(jīng)理委員會(huì)監(jiān)事會(huì)一、二、三級(jí)分行放款存款國(guó)際投資信托會(huì)計(jì)人事教育控制公關(guān)典型的股份制商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)圖中國(guó)銀行的組織結(jié)構(gòu)圖38（三）各銀行的內(nèi)部組織形式往往存在差異以滿足顧客需求為前提,以效率為原則,受到銀行規(guī)模的影響

例：美國(guó)小型社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)(零售銀行)指面向私人小型企業(yè)和為居民個(gè)人消費(fèi)提供的分散的零星的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。小型社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)管理階層（董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)或總經(jīng)理）信貸部會(huì)計(jì)和業(yè)務(wù)部籌資和市場(chǎng)部信托部商業(yè)貸款部會(huì)計(jì)和審計(jì)部

出納個(gè)人信托顧客貸款部業(yè)務(wù)（支票清算、過帳、帳戶確認(rèn)和消費(fèi)者投訴）新開帳戶商業(yè)信托廣告和策劃40三個(gè)問題：為什么對(duì)銀行業(yè)要進(jìn)行監(jiān)管？我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)？我國(guó)進(jìn)行監(jiān)管的法律依據(jù)？第四節(jié)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管41一、政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原因補(bǔ)充一點(diǎn)：銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（擠兌風(fēng)險(xiǎn)；貸款），而銀行一旦倒閉，其社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果非常嚴(yán)重（信用貨幣的創(chuàng)造者；貨幣政策的中樞；客戶面極廣）42二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律依據(jù)(一)國(guó)際上監(jiān)管機(jī)構(gòu)：

巴塞爾委員會(huì)（BasleCommittee,1974年）,是由十國(guó)集團(tuán)等的中央銀行組成的銀行國(guó)際監(jiān)管常設(shè)委員會(huì)，其宗旨是加強(qiáng)成員國(guó)間的國(guó)際銀行監(jiān)管，防止國(guó)際銀行業(yè)務(wù)逃避有效監(jiān)督．法律依據(jù)：

《巴塞爾契約》（1975）

《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》

（即巴塞爾協(xié)議，1988

）→《新巴塞爾資本協(xié)議》（2004）

《有效商業(yè)銀行監(jiān)管原則》（1997）→《有效銀行監(jiān)管核心原則》(2006）《巴塞爾核心原則評(píng)價(jià)辦法》（1998）等等43（二）我國(guó)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)：

中國(guó)人民銀行（1984年）

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（2003年12月，中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法）法律依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》（1995）

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

（2003，2006）

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（2003）44三、監(jiān)管模式（一）集中監(jiān)管

政府通過統(tǒng)一的銀行監(jiān)管體制來行使監(jiān)管職能1.由中央銀行或貨幣當(dāng)局監(jiān)管2.由財(cái)政部或商貿(mào)部監(jiān)管：金融監(jiān)管本來就是政府的職責(zé)，包括對(duì)中央銀行的監(jiān)管3.由獨(dú)立的政府檢查部門監(jiān)管：法國(guó)的金融委員會(huì)、加拿大的銀行總稽核處、德國(guó)的聯(lián)邦金融監(jiān)管處中央銀行是貨幣政策的制定者，但不一定是銀行機(jī)構(gòu)的主管機(jī)關(guān)。45（二）分散監(jiān)管由并列的多個(gè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行監(jiān)管。以美國(guó)為代表。聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行財(cái)政部所屬的貨幣監(jiān)理局聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司各州政府的銀行局聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（協(xié)調(diào)監(jiān)管事務(wù)）協(xié)調(diào)協(xié)調(diào)協(xié)調(diào)協(xié)調(diào)46四、政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原則（一）國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)1.《有效銀行監(jiān)管核心原則》巴塞爾委員會(huì).2006.10由25條核心原則和銀行監(jiān)管有效性的先決條件所組成。間接地推出了以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管新理念。（謹(jǐn)慎監(jiān)管）是各國(guó)金融監(jiān)管的指導(dǎo)原則是國(guó)際上銀行監(jiān)管的最低標(biāo)準(zhǔn)2.監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系:

CAMEL體系

CAMELS體系

47CAMEL體系與CAMELS體系

C：CapitalAdequacy資本的充足性

A：AssetQuality資產(chǎn)的質(zhì)量

M：Management管理，即管理者的能力

E：Earnings收益，即盈利能力

L：Liquidity流動(dòng)性,反映清償能力（Ｓ：Sensitivity0fMarketRisk市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度）我國(guó)2004年出臺(tái)的《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)》,借鑒了駱駝評(píng)級(jí)體系，以資本充足、資產(chǎn)安全、管理狀況、盈利狀況和流動(dòng)性狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況為評(píng)價(jià)內(nèi)容。48資本充足性

(CapitalAdequacy)主要考察資本充足率(資本／風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))49資本狀況評(píng)級(jí)表

級(jí)別評(píng)價(jià)一資本充足資本十分充足、高出平均水平，經(jīng)營(yíng)管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量高，盈利好，不存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

8％以上二資本基本充足資本充足率高，高出平均水平，不良貸款占比在10％—15％之間，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)鍵,盈利水平保持逐年遞增7％—8％三資本充足率不高，為平均水平，不良貸款在15％左右，盈利狀況一般但不穩(wěn)定

7％四資本不足資本明顯不足，低于平均水平，經(jīng)營(yíng)管理水平較低，不良貸款占比較高，雖然有一定的盈利，但收益水平較低7％以下50(2)資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)資產(chǎn)質(zhì)量比率=加權(quán)有問題貸款／基礎(chǔ)資本如何計(jì)算加權(quán)有問題貸款？

把貸款分四類：正常貸款；不合標(biāo)準(zhǔn)貸款；有疑問貸款；難以收回貸款。然后按如下公式計(jì)算：

加權(quán)有問題貸款=不合標(biāo)準(zhǔn)貸款×20%+有疑問貸款×50%+難以收回貸款×100％比較：資本充足率=資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)51資產(chǎn)質(zhì)量評(píng)級(jí)表級(jí)別資產(chǎn)質(zhì)量比率評(píng)價(jià)一5%以下資產(chǎn)質(zhì)量很高，風(fēng)險(xiǎn)很小二5%-15%資產(chǎn)質(zhì)量較令人滿意，管理水平較高三15%-30%資產(chǎn)質(zhì)量不太令人滿意，存在相當(dāng)程度的問題四30%-50%貸款存在嚴(yán)懲問題，過分集中，管理水平較差五50%以上資產(chǎn)質(zhì)量極差，很可能在近期倒閉52(3)管理水平(Management)

主要考察銀行業(yè)務(wù)政策、業(yè)務(wù)計(jì)劃、管理者經(jīng)歷與經(jīng)驗(yàn)及水平、職員培訓(xùn)情況等一些非定量因素。經(jīng)營(yíng)管理水平的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：一般以令人滿意或非常好等定性分析為標(biāo)準(zhǔn)。

53管理水平評(píng)級(jí)表級(jí)別評(píng)價(jià)一管理水平很高，人員素質(zhì)很好，有能力解決問題，有預(yù)防性措施，不存在問題,整個(gè)管理狀況非常好二管理上略有問題，但管理者可以解決，整個(gè)管理狀況令人滿意

三管理上潛伏著事實(shí)程度上的危機(jī)，目前的管理水平不能解決現(xiàn)存的問題四管理水平差，管理者沒有解決問題的能力五管理者素質(zhì)較差，完全沒有能力，應(yīng)更換高層管理者

54(4)盈利狀況(Earnings)商業(yè)銀行的盈利是抵補(bǔ)損失的第一道防線。主要考察銀行在過去一、兩年里的凈收益情況。

資產(chǎn)收益率ROA=凈收益／平均資產(chǎn)

55收益狀況評(píng)級(jí)表

級(jí)別評(píng)價(jià)一資產(chǎn)收益率在3%以上，且經(jīng)營(yíng)管理水平，資產(chǎn)質(zhì)量都很高，盈利金額真實(shí)，并能按照規(guī)定提足各種資金。二資產(chǎn)收益率在1％到3％之間，盈利金額真實(shí)，并能按照規(guī)定提足各種資金。三資產(chǎn)收益率在0-1%之間，雖然盈利真實(shí)，但其它指標(biāo)較弱(資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸資產(chǎn)的增值功能較弱，經(jīng)營(yíng)管理水平一般等)

四資產(chǎn)收益率為負(fù)數(shù)，經(jīng)營(yíng)管理水平低，資產(chǎn)質(zhì)量較差，有極大數(shù)額的信貸資產(chǎn)已經(jīng)失去了增值功能，

56(5)流動(dòng)性(Liquidity)

主要考察隨時(shí)滿足存款客戶的取款需要和貸款客戶的貸款要求的能力。要評(píng)級(jí)銀行流動(dòng)性是否充足需要考慮：

該行存款的變動(dòng)情況；對(duì)借入資金的依賴程度；可隨時(shí)變現(xiàn)的流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)量；銀行對(duì)自身資產(chǎn)負(fù)債的管理、控制能力；該行從外部借入資金的頻率；該行在遇到流動(dòng)性問題時(shí)迅速籌措資金的能力；該行的流動(dòng)性比率與其他同類銀行的流動(dòng)性比率進(jìn)行比較，然后確定該銀行的流動(dòng)性評(píng)級(jí)。57資產(chǎn)流動(dòng)性評(píng)級(jí)表級(jí)別評(píng)價(jià)一流動(dòng)性充足，而且還擁有隨時(shí)籌資的渠道二流動(dòng)性比較充足，但略低于第一級(jí)三流動(dòng)性資金不足以完全滿足該行的資金需要四流動(dòng)性方面存在著相當(dāng)大的問題五完全沒有流動(dòng)性，隨時(shí)面臨倒閉的危險(xiǎn)58(6)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度

(Sensitivity0fMarketRisk)

1991年增加主要考察利率、匯率、商品價(jià)格及股票價(jià)格的變化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的收益或資本可能產(chǎn)生不良影響的程度。59綜合評(píng)價(jià)希望性的建議發(fā)出正式協(xié)議書、由被考評(píng)行簽署具體計(jì)劃和措施發(fā)出“勒令書”，命令銀行應(yīng)該做什么、必須做什么和停止做什么------最嚴(yán)厲措施級(jí)別評(píng)價(jià)一一流銀行，能應(yīng)付市場(chǎng)的任何變化，監(jiān)管部門可以對(duì)此放心二穩(wěn)健安全的銀行，監(jiān)管部門不需要特別關(guān)注三有事實(shí)上問題的銀行，監(jiān)管部門應(yīng)較多關(guān)注四有嚴(yán)重財(cái)務(wù)問題的銀行，有倒閉危險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)盡快采取措施五近期內(nèi)可能倒閉的銀行，急需充實(shí)資本，并更換高層管理者60（二）我國(guó)（略）61五、對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容P16（1）銀行業(yè)的準(zhǔn)入

設(shè)立銀行的注冊(cè)資本最低限額（2）銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)營(yíng)范圍；業(yè)務(wù)規(guī)模；貸款的集中程度；資產(chǎn)流動(dòng)性；資本充足性；盈利能力單個(gè)貸款只能占資本的15%（3）對(duì)銀行的緊急援助（4）存款保險(xiǎn)制度等等鏈接：銀監(jiān)會(huì)主要職責(zé)62存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度強(qiáng)制要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。美國(guó)，1933年《格拉斯－斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局（ＦＤＩＣ），率先確立強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。意義

維護(hù)公眾信心，保護(hù)存款者的利益，增強(qiáng)了社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。但也一定程度上刺激銀行去進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資。六、存款保險(xiǎn)制度的監(jiān)管功能63我國(guó)尚無存款保險(xiǎn)制度：因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行占主體

中小非國(guó)有銀行迫切要求建立存款保險(xiǎn)制度注意：與存款準(zhǔn)備金制度的區(qū)別64七、銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)P4271.國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)逐漸趨同

監(jiān)管出發(fā)點(diǎn)和歸屬點(diǎn)－－提高金融安全性《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三條：銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。P18

巴塞爾委員會(huì)：“壓倒一切的目標(biāo)是促進(jìn)國(guó)際金融體系的安全與穩(wěn)健”

2.資本充足性成為監(jiān)管的核心內(nèi)容3.監(jiān)管指標(biāo)注重綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)：從信用風(fēng)險(xiǎn)到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)4.監(jiān)管手段現(xiàn)代化：銀行監(jiān)控指標(biāo)自動(dòng)化處理系統(tǒng)655.監(jiān)管目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制有機(jī)結(jié)合

強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)獎(jiǎng)懲機(jī)制在監(jiān)管中的作用，而非行政命令式監(jiān)管。如:放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)嚴(yán)格信息披露制度666.金融自由化浪潮下，金融監(jiān)管不斷放松，但風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大67第五節(jié)我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展情況我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展過程

4、專業(yè)銀行“商業(yè)化”改革（1994）

3、專業(yè)銀行“企業(yè)化”改革（1987）

5、商業(yè)銀行“法制化”改革（1995）

2、國(guó)家專業(yè)銀行（1979－1986）

1、非商業(yè)性的“計(jì)劃銀行”（1948－1978）

6、商業(yè)銀行“股份化”改革（2004）課外閱讀：視頻《激蕩·1978—2008》29集國(guó)有銀行如何突出重圍68本章課外作業(yè)上網(wǎng)：1.查看5家以上商業(yè)銀行，了解其業(yè)務(wù)種類及組織結(jié)構(gòu)；2.查看中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，了解銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容。3.下載并閱讀：《中國(guó)人民銀行法》（2003年）《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（2003年）《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2006年）《巴塞爾協(xié)議》（1988年）《新巴塞爾資本協(xié)議》（2004年）694.閱讀材料并思考（2010上半年）2010年英國(guó)《銀行家》雜志（TheBanker）全球銀行排名揭曉。

資本實(shí)力前5名依次是：美國(guó)銀行(BankofAmerica)摩根大通(JPMorganChase)花旗銀行(Citigroup)蘇格蘭皇家銀行(RoyalBankofScotland)匯豐銀行(HSBC)70中國(guó)前50位上榜銀行最新排名去年排名中文名稱英文名稱一級(jí)資本總資產(chǎn)78工行IndustrialCommercialBankofChina911111411中行BankofChina736671512建行ChinaConstructionBankCorporation719742824農(nóng)行AgriculturalBankofChina397864949交行BankofCommunications22625484628思考雖然中國(guó)銀行業(yè)不少銀行登上了全球銀行業(yè)前50的行