保險(xiǎn)學(xué) 第八講課件

第七章責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念及分類責(zé)任保險(xiǎn)(Liabilityinsurance)：是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！?概述責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共性1、責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在性質(zhì)上都屬于賠償性保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律責(zé)任?！?cái)產(chǎn)范疇3、責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。1.產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征—法律的健全與完善2.補(bǔ)償對(duì)象的特征—直接—被保險(xiǎn)人間接—受害人3.承保標(biāo)的特征—各種無形的民事法律責(zé)任4.承保方式的特征—獨(dú)立承保、附加承保、組合承保)5.賠償處理的特征—1.涉及到受害的第三者2.賠案犯的處理權(quán)在法院或執(zhí)法部門3.保險(xiǎn)人只具事故責(zé)任處理參與權(quán)4.保險(xiǎn)賠款非被保險(xiǎn)人所有而為受害人所有三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償（一）投保人1、各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者2、各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、消費(fèi)者，維修者3、所有運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)者和駕駛員4、各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位5、城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人(二)保險(xiǎn)責(zé)任來源于民事責(zé)任但不等于民事賠償責(zé)任的范圍1.被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2.因賠償糾紛而應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等。(四)賠償—賠償限額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的上限

1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額（財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額）

2、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額（累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷亡賠償限額）

3、財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡合成的限額§2公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、概念公眾責(zé)任保險(xiǎn)(Publicliabilityins.)：又叫普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它是以被保險(xiǎn)人在公眾場(chǎng)所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的責(zé)任保險(xiǎn)。主要包括綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。（三）保費(fèi)：1、計(jì)算：一般無固定的費(fèi)率表A、應(yīng)收保費(fèi)＝累計(jì)賠償限額×適用費(fèi)率B、應(yīng)收保費(fèi)＝保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）×每平方米保險(xiǎn)費(fèi)2、影響因素A、賠償限額高低B、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類及產(chǎn)生損害賠償責(zé)任的可能性大小C、司法管轄范圍及當(dāng)?shù)胤蓪?duì)損害責(zé)任的規(guī)定D、承包區(qū)域范圍大小E、被保險(xiǎn)人以往事故的記錄F、被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理水平

二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償1、賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項(xiàng)限額，又無累計(jì)限額。A、人身：無限額B、財(cái)產(chǎn)：有限額2、賠償處理立案－現(xiàn)場(chǎng)查勘－寫出查勘報(bào)告－進(jìn)行責(zé)任審核－作好抗訴準(zhǔn)備－計(jì)算保險(xiǎn)賠款－支付保險(xiǎn)賠款九江大橋坍塌公眾責(zé)任險(xiǎn)如何賠付2008年6月15日，廣東九江大橋因“南桂機(jī)035”運(yùn)沙船撞擊坍塌，造成橋體和橋上通行車輛及人身的損害，九江大橋業(yè)主佛開高速公路有限公司投保了保額為300萬元的公眾責(zé)任險(xiǎn)。分析1、橋方是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任？2、橋方是否存在過錯(cuò)？

§3產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)(Productliabilityins.)：是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)由產(chǎn)品供給方(包括制造者、銷售者、修理者等)承擔(dān)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）責(zé)任范圍保險(xiǎn)人承保所保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其由此而導(dǎo)致的法律費(fèi)用。

注意二個(gè)限制性條件：*造成責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的商品*產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)（二）責(zé)任免除故意，被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失，不按保險(xiǎn)人說明使用，仍在銷售場(chǎng)所（三）保險(xiǎn)費(fèi)率及賠償

1、費(fèi)率因素

－產(chǎn)品特點(diǎn)及對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成的損害風(fēng)險(xiǎn)的大??；產(chǎn)品數(shù)量與價(jià)格；承保的區(qū)域范圍；產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；賠償限額的高低2、賠償

－以所保產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售即采用“事故發(fā)生制”§4雇主責(zé)任保險(xiǎn)一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念

雇主責(zé)任保險(xiǎn)（Employerliabilityins.)：是以被保險(xiǎn)人(雇主)的雇員在受雇期間從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的活動(dòng)時(shí)因遭受意外而導(dǎo)致傷殘、死亡，或患有職業(yè)病而依法或依雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)引起的雇員傷害；被保險(xiǎn)人故意行為；被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害及其由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的手術(shù)所致的傷害。

主要除外責(zé)任：沒有勞動(dòng)合同能否確定雇傭關(guān)系2008年3月22日一早，從事混凝土工作的韋先生來到南寧市白沙大道蹲點(diǎn)找臨時(shí)工作。隨后，他被一名楊姓包工頭以每天50元的酬勞，帶到堯頭嶺一建筑工地做混凝土工作。當(dāng)日上午9時(shí)許，天下起雨來，50多歲的他按照楊某的指示，拿著石棉瓦去遮擋廚房上的洞，不慎摔下落在灶臺(tái)上，傷及右肋。事發(fā)后，經(jīng)過住院治療康復(fù)，花費(fèi)2000多元醫(yī)療費(fèi)用。工地負(fù)責(zé)方稱從未雇傭過韋先生，沒有簽訂勞動(dòng)合同，不存在雇傭關(guān)系。并且公司對(duì)施工人員提出三項(xiàng)要求：一，工人入場(chǎng)，需要帶身份證到公司相關(guān)部門登記；二，登記后，對(duì)工人進(jìn)行安全教育；三，通過安全教育的，再領(lǐng)取派工單正式進(jìn)行工作。上述三項(xiàng)工作，韋某都沒有做，因此他不是公司的工人。工地方據(jù)不承擔(dān)任何費(fèi)用。分析1、勞動(dòng)關(guān)系不等同雇傭關(guān)系。用工主體不同2、雇傭關(guān)系的確定：受雇人與雇傭人約定，由受雇人為雇傭人提供勞務(wù)，雇傭人支付報(bào)酬而發(fā)生的社會(huì)關(guān)系。3、是否因公受傷？原本做混凝土工作的韋先生，卻在遮擋廚房中受傷，其行為是執(zhí)行工地方（楊某、）的指示，可以界定為工傷。(二）費(fèi)率及賠償

1、費(fèi)率－主要以行業(yè)、工種為依據(jù)2、賠償a.承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ)－確定受害人與被保險(xiǎn)人之間是否存在雇傭關(guān)系b.賠償限額－通常是規(guī)定若干個(gè)月的工資

案例雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的關(guān)系

2001年9月30日，某貨物運(yùn)輸公司為其雇傭的50名駕駛員與某保險(xiǎn)公司訂立了雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。合同約定：每人死亡賠償限額是40個(gè)月工資，傷殘賠償最高限額為48個(gè)月，月工資為2500元。投保人按保險(xiǎn)單約定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車運(yùn)輸途中發(fā)生車禍，任某受傷，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用10萬元。之后，運(yùn)輸公司向保險(xiǎn)公司提出索賠。在理賠過程中，保險(xiǎn)公司獲知運(yùn)輸公司參加了工傷保險(xiǎn)，并已獲得7萬元賠付，因此保險(xiǎn)公司拒絕賠付，運(yùn)輸公司不服，于2002年2月以保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同違約為由，向人民法院起訴。1、性質(zhì)不同2、保險(xiǎn)責(zé)任不同：（1）雇主：工作場(chǎng)所執(zhí)行任務(wù)時(shí)（2）意外：不要求3、承保條件不同：（1）雇主：雇傭關(guān)系（2）意外：自然人4、保障效果不同雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的區(qū)別§5職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(Professionalliabilityins.)：是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。（一）投保人：各種從事職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位（二）保險(xiǎn)責(zé)任：1、疏忽，錯(cuò)誤，失職2、被保險(xiǎn)人自己及前任的責(zé)任3、賠償金、法律訴訟費(fèi)及有關(guān)費(fèi)用

（三）承保方式

1、以索賠為基礎(chǔ)（較普遍）2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

例：

有一職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限為一年，2000.5.18.~2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制為3年，則：1、在以索賠為基礎(chǔ)的承保方式下保險(xiǎn)人只對(duì)在1997.5.18.～2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.～2001.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。2、在以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式下保險(xiǎn)人只對(duì)在2000.5.18.～2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.～2004.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率及賠償1、費(fèi)率因素被保險(xiǎn)人的職業(yè)種類、工作場(chǎng)所、工作單位性質(zhì)、過去的賠付記錄及同類業(yè)務(wù)的事故情況、該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量、被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)與工作責(zé)任心、賠償限額及免賠額2、保險(xiǎn)賠償嚴(yán)格按承保方式進(jìn)行審查；承擔(dān)賠償金與有關(guān)法律費(fèi)用三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療責(zé)任事故賠償案某醫(yī)院向保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同規(guī)定每起事故賠償限額為50000元，在保險(xiǎn)期內(nèi)，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論是胎兒性別為“女性”。結(jié)果，孕婦生產(chǎn)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)生下的是男孩，孕婦于是將醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故為由向法院起訴，要求院方賠償損失。受害方認(rèn)為，醫(yī)院斷男為女，是嚴(yán)重的失職，應(yīng)承擔(dān)一切后果。因?yàn)樵撛袐D患有“杜氏進(jìn)行性肌營(yíng)養(yǎng)不良癥”家族病，其特點(diǎn)是生女為陰性帶菌不發(fā)病，生男為陽性帶菌者必發(fā)病，且目前無醫(yī)可解救。故男性一般均在成年前發(fā)病致死。李某在此前已懷兩胎均因性別檢驗(yàn)為男性而終止妊娠，這次因相信該醫(yī)院的檢驗(yàn)結(jié)論，誰知生下的是男孩。因此，全家人為之痛苦異常，院方對(duì)此應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。醫(yī)院認(rèn)為，李某接受檢驗(yàn)時(shí)可能懷的是雙胎，另