經(jīng)濟(jì)管理“三個辦法一個指引”學(xué)習(xí)筆記模版課件

第一章

“三個辦法一個指引”概論

第2頁目錄

起草背景及過程1

主要內(nèi)容2

核心要義3協(xié)議承諾與受托支付4第3頁起草動因（一）貸款挪用現(xiàn)象普遍信貸資金被挪用，進(jìn)入股市房市1997年銀行資金進(jìn)入股市事件2005年內(nèi)蒙電力貸款挪用：資金池信貸資金入市是引發(fā)金融風(fēng)險乃至金融危機(jī)的重要誘因本輪國際金融危機(jī)信貸資金入市增加貸后管理和銀行監(jiān)管的難度第4頁起草動因（二）過度授信問題突出壘大戶問題集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險指標(biāo)超標(biāo)違反15%10%的監(jiān)管要求為貸款閑置以及貸款挪用提供條件第5頁起草動因（三）合同管理形同虛設(shè)非常重要經(jīng)濟(jì)學(xué)中的契約：契約經(jīng)濟(jì)學(xué)法學(xué)中的契約：合同是法律責(zé)任厘定的唯一依據(jù)合同研制水平不高，缺乏差異化管理是我國銀行業(yè)權(quán)益得不到保護(hù)的重要原因第6頁起草動因（四）缺乏對貸款支付環(huán)節(jié)的管理傳統(tǒng)上重視貸前、貸中審查，貸后管理普遍乏力貸款支付管理缺乏是突出問題借到錢就隨意使用貸放合一貸款只是資金使用權(quán)的讓渡第7頁起草動因（五）“四假”騙貸現(xiàn)象普遍假權(quán)證假按揭假注資假票據(jù)起草動因（六）不適當(dāng)?shù)囊?guī)定制約業(yè)務(wù)發(fā)展《貸款通則》已不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險管理第8頁第9頁出臺意義有利于引導(dǎo)信貸資金合理配置和降低金融體系風(fēng)險，支持國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展有利于順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢，提高銀行監(jiān)管的有效性第10頁出臺過程（一）第一階段啟動階段（2007年7月-8月）一部牽頭，法規(guī)部、國際部及工行、建行、交行參加第二階段起草階段（2007年8月-12月）第三階段出國考察階段（2007年12月-08年1月）匯豐、花旗、渣打、德意志、富國、美國銀行充分吸取國際經(jīng)驗(yàn)第11頁出臺過程（二）第四階段征求意見階段（2008年1月-4月）第五階段法律審查階段（2008年5月-6月）是否與上位法相沖突，條文表述是否符合法律規(guī)范第六階段修訂完善階段（2008年6月-9月）第七階段報批并頒布實(shí)施階段（2008年10月至今）第12頁目錄

起草背景及過程1

主要內(nèi)容2

核心要義3協(xié)議承諾與受托支付4結(jié)構(gòu)安排《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》第一章總則（1-8）總則（1-10）總則（1-10）第二章受理與調(diào)查（9-11）受理與調(diào)查（11-13）受理與調(diào)查（11-17）第三章風(fēng)險評價與審批（12-14）風(fēng)險評價與審批（14-17）風(fēng)險評價與審批（18-22）第四章合同簽訂（15-20）合同簽訂（18-22）協(xié)議與發(fā)放（23-28）第五章發(fā)放與支付（21-29）發(fā)放和支付（23-29）支付管理（29-34）第六章貸后管理（30-37）貸后管理（30-37）貸后管理（35-40）第七章法律責(zé)任（38-39）法律責(zé)任（38-39）法律責(zé)任（41-42）第八章附則（40-43）附則（40-42）附則（43-47）第13頁第14頁主要內(nèi)容（一）

《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等部分，從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款?！逼渲械摹肮潭ㄙY產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。第15頁主要內(nèi)容（二）

《流動資金貸款管理暫行辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分?？紤]到銀行業(yè)的業(yè)務(wù)習(xí)慣，《流動資金貸款管理暫行辦法》將流動資金貸款定義為“向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款”。第16頁主要內(nèi)容（三）

《個人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。《個人貸款管理暫行辦法》明確“個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款”，這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。第17頁主要內(nèi)容（四）

《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》共分二十二條，主要內(nèi)容包括：明確項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的貸款全流程管理、支付管理等需要適用于《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》；同時，借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)容對項(xiàng)目融資進(jìn)行了定義；針對項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為有效識別、評估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營期風(fēng)險提出了監(jiān)管指引。第18頁目錄

起草背景及過程1

主要內(nèi)容2

核心要義3協(xié)議承諾與受托支付4第19頁核心要義

“三個辦法一個指引”盡管包括四個文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的?？偟膩碚f，貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個方面，即七個基本原則、三大精髓。七個基本原則：

一、全流程管理原則二、誠信審貸原則三、協(xié)議承諾原則四、貸放分控原則五、實(shí)貸實(shí)付原則六、貸后管理原則七、罰則約束原則三大精髓包括：一、全流程管理原則二、協(xié)議承諾原則三、實(shí)貸實(shí)付原則第20頁第21頁全流程管理原則固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款，均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。信貸業(yè)務(wù)流程:貸款申請受理與審查風(fēng)險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置全流程管理原則

《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》總則要求固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理。（第五條）第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度。項(xiàng)目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定。

總則要求流動資金貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理。（第五條）第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度?？倓t要求貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理。（第五條）第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度。第22頁第23頁誠信申貸原則一方面，借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的。另一方面，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。誠信申貸原則

《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時向貸款人提供財務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露（第十條）。借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料完整、真實(shí)、有效（第十九條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人申貸文件信息失真的違約責(zé)任（第二十條）。

強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時向貸款人提供財務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露（第十二條）。借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料真實(shí)、完整、有效（第二十一條）。借款人應(yīng)承擔(dān)未按合同承諾向貸款人提供真實(shí)、完整、有效材料的違約責(zé)任（第二十二條）。貸款人應(yīng)要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料（第十二條）。借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾（第二十四條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息的違約責(zé)任（第三十八條）。第24頁第25頁協(xié)議承諾原則

“協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同、擔(dān)保合同等協(xié)議文件，以明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范各方有關(guān)行為，實(shí)現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系，落實(shí)法律責(zé)任的目的。“協(xié)議承諾”要求貸款合同等協(xié)議要涵蓋過去不曾包括的借款人或其他相關(guān)方面的一些事先承諾性的內(nèi)容，使之成為調(diào)整貸款各方法律關(guān)系的依據(jù)。協(xié)議承諾原則

《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（第四章）協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)，協(xié)議承諾的事項(xiàng)包括但不限于以下各項(xiàng)：承諾申貸的真實(shí)有效；承諾貸款的真實(shí)用途；承諾貸款資金的支付方式；承諾雙方的權(quán)利義務(wù)；重點(diǎn)承諾資本金足額到位等。（第十九條）

設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（第四章）協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)，協(xié)議承諾的事項(xiàng)詳見第二十一條。

設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（第四章）借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾，并設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（二十四條）在貸后管理一章中規(guī)定了違背協(xié)議承諾的違約責(zé)任（三十八條）

第26頁第27頁貸放分控原則

“貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨(dú)立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。貸放分控原則

《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級審批。（第十四條）貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件，貸款資金用途。（第二十一條）強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級審批。（第十七條）貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)流動資金貸款發(fā)放和支付審核。（第二十三條）強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級審批。（第二十條）貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。（第二十七條）第28頁第29頁實(shí)貸實(shí)付原則

實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險。實(shí)貸實(shí)付原則----核心要義（一）滿足有效信貸需求是“實(shí)貸實(shí)付”的根本目的（二）按進(jìn)度發(fā)放貸款是“實(shí)貸實(shí)付”的基本要求（三）受托支付是“實(shí)貸實(shí)付”的重要手段（四）貸放分控是“實(shí)貸實(shí)付”的內(nèi)部治理機(jī)制（五）協(xié)議承諾是“實(shí)貸實(shí)付”的外部執(zhí)行依據(jù)第30頁實(shí)貸實(shí)付原則

《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶即時劃至借款人交易對手那里。貸款資金劃付方式有兩種：貸款人受托支付、借款人自主支付。（二十四條）要求貸款支付原則上都采用受托貸款人支付方式，即單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。（第二十五條）銀監(jiān)辦發(fā)[2010]53號文：單筆支付金額小于50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付。

將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶直接即時劃至借款人交易對手那里。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。（二十五條）

具有與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大等情形之一時，原則上應(yīng)采用受托支付。（二十六條）個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。（三十一條）有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。（三十三條）

第31頁第32頁貸后管理原則

貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。貸后管理原則

《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系；（第三十條）建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度；（第三十二條）借款人現(xiàn)金流異常的，控制借款人的資金支付。（第三十三條）對約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人要對收入進(jìn)入賬戶比例與賬戶內(nèi)資金平均存量提出要求。（三十四條）借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時依法追究借款人的違約責(zé)任。（第三十五條）參與借款人的貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（第三十六、三十七條）通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。（三十條）貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。（第三十一條）動態(tài)關(guān)注借款人各項(xiàng)重大預(yù)警信號，及時采取有效措施防范化解貸款風(fēng)險。（三十二條）參與借款人的貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（第三十四至第三十七條）貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。（三十五、三十六條）貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。（三十七條）貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，追究借款人的違約責(zé)任。（第三十八條）參與借款人貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（四十條）第33頁第34頁罰則約束原則

罰則約束原則，就是指監(jiān)管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對于明顯違反貸款新規(guī)的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門將利用市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等手段給予處罰，以保障辦法的執(zhí)行力。通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別，可以督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平。罰則約束原則

《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，如貸款流程有缺陷的、崗位責(zé)任未落實(shí)等情形，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。（三十八條）對越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰。（三十九條）貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)，如貸款流程有缺陷的、崗位責(zé)任未落實(shí)等情形，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。（三十八條）對越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰。（三十九條）貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度，格式條款未公示，未按規(guī)定進(jìn)行支付管理等情形，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。（四十一條）對越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、未履行貸款調(diào)查職責(zé)的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰。（四十二條）第35頁第36頁目錄

起草背景及過程1

主要內(nèi)容2

核心要義3協(xié)議承諾與受托支付4第37頁協(xié)議承諾（一）協(xié)議承諾原則

貸款新規(guī)對貸款合同管理提出了以協(xié)議承諾原則為核心要義的監(jiān)管要求，旨在引導(dǎo)和推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快建立健全貸款合同管理體系，切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。協(xié)議承諾原則的涵義：為解決傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，在無明確合同依據(jù)情況下，貸款人因與借款人具有同等法律地位，而無法追究借款人提供虛假信息的責(zé)任、維護(hù)自身權(quán)益的問題，貸款新規(guī)中專門明確了“協(xié)議承諾”原則。第38頁協(xié)議承諾（二）

“協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同、擔(dān)保合同等協(xié)議文件，以明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范各方有關(guān)行為，實(shí)現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系，落實(shí)法律責(zé)任的目的?！皡f(xié)議承諾”要求貸款合同等協(xié)議要涵蓋過去不曾包括的借款人或其他相關(guān)方面的一些事先承諾性的內(nèi)容，使之成為調(diào)整貸款各方法律關(guān)系的依據(jù)。第39頁協(xié)議承諾（三）協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)：要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效在盡職調(diào)查前提下，應(yīng)在貸款合同等協(xié)議文件中要求借款人等當(dāng)事人簽訂承諾性質(zhì)的條款，自我聲明其提供的材料和信息真實(shí)有效，否則須承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任，這可以大大降低借款人提供虛假材料和信息的可能性。要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款真實(shí)用途為了保證信貸資金安全收回，貸款人具有了解和掌握貸款資金用途的權(quán)利，借款人也具有真實(shí)告知貸款人借款用途的義務(wù)，這是我國有關(guān)法律法規(guī)的基本要求，也是國際銀行業(yè)的通行慣例。只有要求借款人在貸款合同中明確約定貸款真實(shí)用途才能賦予貸款人法律武器，去對抗事后可能產(chǎn)生的貸款被挪用問題，對借款人產(chǎn)生真正強(qiáng)大的約束力。第40頁協(xié)議承諾（四）協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式.貸款人應(yīng)與借款人在貸款合同中明確約定貸款支付的相關(guān)事項(xiàng)，例如，是采取貸款人受托支付還是借款人自主支付，是否設(shè)立專門的賬戶等等。這樣也為貸款人實(shí)施有關(guān)支付操作和管理提供了法律保障或法律授權(quán)。要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù).貸款新規(guī)使過去借貸雙方的權(quán)利義務(wù)發(fā)生了一定變化，如新增各種承諾事項(xiàng)，貸款支付方式約定條件下的借貸雙方的行為與責(zé)任，重大事項(xiàng)提前告知等等，都必須通過合同反映和實(shí)現(xiàn)。第41頁受托支付（一）貸款人受托支付貸款人受托支付的涵義：貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第42頁受托支付（二）

受托支付是實(shí)貸實(shí)付原則的主要體現(xiàn)方式，最能體現(xiàn)實(shí)貸實(shí)付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。同時，貸款人受托支付也有利于保護(hù)借款人權(quán)益，借款人可以在需要資金時才申請?zhí)峥睿瑹o須因貸款資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息，也不必為了維護(hù)與銀行的關(guān)系而保留一定貸款余額。第43頁受托支付（三）法規(guī)要求之一堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則貸款新規(guī)確立了兩種貸款支付方式，即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式對貸款資金的發(fā)放和支付進(jìn)行管理與控制。其中，受托支付是貸款支付的基本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法。在貸款人受托支付方式下，借款人交易對象是指與借款人在商品、服務(wù)、資金等各類交易合同項(xiàng)下的交易對象。貸款人認(rèn)為有必要的，可與借款人協(xié)商確定專門的貸款發(fā)放賬戶，并通過該賬戶發(fā)放和支付貸款。第44頁受托支付（四）條文依據(jù)：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十四條規(guī)定：“貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制?！钡诙龡l規(guī)定：“合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付可以通過該賬戶辦理。”《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十六條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶?！笔芡兄Ц叮ㄎ澹l文依據(jù)：《流動資金貸款管理暫行辦法》第二十五條規(guī)定：“貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)?！钡诙鶙l規(guī)定：“具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形”。第45頁受托支付（六）條文依據(jù)：《個人貸款管理暫行辦法》第三十條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外?！钡谌龡l：“有以下情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的”。第46頁第47頁受托支付（七）法規(guī)要求之二明確受托支付的條件條文依據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十五條規(guī)定：“單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。”《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行<固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法>、<流動資金貸款管理暫行辦法>和<項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引>的通知》：“對于固定資產(chǎn)貸款，在風(fēng)險可控的前提下，單筆支付金額小于