試論金融對外開放與商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新

金融對外開放與商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新中國參加WTO后，金融業(yè)不僅全部履行了當初的承諾，而且作出了許多超出承諾的金融市場開放。在金融某些領域，中國的開放程度遠遠大于一些新興市場經(jīng)濟國家甚至歐美興旺國家。在經(jīng)濟日益全球化的大背景下，我們應力圖在與他國的經(jīng)濟往來和市場競爭中取得有利地位，本著以我為主、為我所用的原那么，實施自主、公平、對等、均衡和可持續(xù)的金融對外開放戰(zhàn)略，強化我國的國家主權和平安，不斷提高中國人民的福利水平。金融對外開放戰(zhàn)略調(diào)整的原那么與建議一、我國金融對外開放必須堅持五大根本原那么一是堅持自主開放的原那么，明確金融開放的目標，解決是"我利用外資還是外資利用我"的問題，堅持以我為主、為我所用。二是堅持維護金融主權和平安的原那么，不能為了追求短期的經(jīng)濟開展而盲目對外開放金融，無視經(jīng)濟金融平安問題。三是堅持本錢和收益均衡的原那么，在制定每一項金融對外開放政策時都應認真地進展一番本錢收益分析，只有當一項金融對外開放政策最終有助于、有利于和有益于提高國民福利，那么它才有實施的必要和可能。四是堅持對等開放的原那么，不僅要"引進來"，還要"走出去"，一方面，在引進國際知名的大型商業(yè)銀行的同時，可考慮引進實力較強的保險、證券、基金、信托等金融機構，并努力爭取穿插持股；另一方面，作為對等互換，中資銀行可以要求其在外資銀行中也具有一定的參股權或期權。五是堅持內(nèi)外開放均衡開展的原那么，允許國內(nèi)民間資本參與國有銀行股改，積極引導非公有資本采取集合投資、或建立其產(chǎn)業(yè)基金、或采取私募基金等方式參與國有商業(yè)銀行改革。二、完善立法體系，創(chuàng)造良好的金融開放法治環(huán)境健全完善的法律不僅可以為銀行的長遠開展提供制度環(huán)境，同時也為銀行提供權力邊界，從而使銀行高管領導層的尋租本錢最大化。鑒于我國目前立法體系不完善的現(xiàn)實，參照國際做法，可將目前散見于各部門的規(guī)章和負責人講話稿中的政策、要求匯總起來，進展系統(tǒng)的梳理和編撰，制定統(tǒng)一的外資并購法律法規(guī)，規(guī)制銀行業(yè)的外資參股行為，標準和引導戰(zhàn)略投資者的行為，減少政策的隨意性和波動性，為國內(nèi)外投資者樹立信心。在對外國投資者的選擇上，不僅要對外資銀行的入股比例，還要對入股金額、多頭尤其跨行業(yè)參股進展總量上的控制。重視對合格戰(zhàn)略投資者篩選的各環(huán)節(jié)，辨明對方的身份定位，通過嚴格的標準和條件審慎選擇外國投資者，從源頭上切斷戰(zhàn)略投資者蛻變?yōu)閼?zhàn)略投機者的路徑。三、建立具有完善的法人治理構造的現(xiàn)代商業(yè)銀行巴塞爾委員會？加強銀行機構公司治理？告訴我們?nèi)绾魏饬可虡I(yè)銀行公司治理的有效性，其從銀行價值取向、戰(zhàn)略目標、責權劃分、管理者相互關系、內(nèi)控體系、特殊風險監(jiān)控、鼓勵機制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機制應具備的要素。在中國國有商業(yè)銀行公司治理改革的道路上，雖然不乏先進的國際經(jīng)歷，但沒有現(xiàn)成的模式可循，中國的銀行業(yè)只能也必須探索一條具有中國特色的改革之路，這是由我國國有商業(yè)銀行特有的缺陷造成的。出資人的缺位和越位、人事制度和鼓勵約束制度的扭曲、風險管理的失控構成了我國國有商業(yè)銀行公司治理中的三個關鍵性的缺陷?；诖?，完善公司治理機制的最終力量仍存在于銀行內(nèi)部，且主體是國有銀行自身。在試圖寄希望于外部力量，通過外國投資者的"輸血"來脫胎換骨的效力弱化的情形下，有關部門必須考慮一種綜合性策略。對于像國有商業(yè)銀行這樣一股獨大的公司而言，民間監(jiān)視更有效率。在不涉及銀行商業(yè)秘密的情況下，應將銀行的議決事議程和經(jīng)營情況最大限度地向社會公開，加強信息披露的力度和幅度，借助于全社會(也包括外國投資者)的監(jiān)視資源，保證其經(jīng)營的合規(guī)化、透明化，以此來取信于民，受信于眾。金融對外開放水平須不斷提高一方面要加快改革開放的步伐，加強引入外資的力度和深度；同時更要注意牢牢掌握控制權，在“與狼共舞〞的同時，嚴防被狼吞噬，而要將其為己所用，取其之長，補己之短中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會２月１０日對媒介稱，該機構已首次批準四家外資銀行向國內(nèi)企業(yè)提供人民幣業(yè)務效勞，這是中國開放銀行業(yè)市場的最新舉措。據(jù)悉，花旗銀行、匯豐銀行、香港東亞銀行和日本瑞穗金融集團將獲準在１３個城市開展上述業(yè)務。１３個對外資開放的城市包括上海、深圳、天津、大連、廣州、福州和重慶。引入外資，積極借鑒國際同行的先進技術和管理經(jīng)歷，一直是中國改革開放堅決不移的政策之一，這對于國有企業(yè)的重組改制起到了非常積極的促進作用。但是在引入外資的過程中，我們也應當注意到，在引進資金和技術的同時，競爭和威脅也來到中國市場。自參加世貿(mào)迄今不過兩年，外資銀行在華開展可謂咄咄逼人，其投入支出迅猛增長，展現(xiàn)出一派全面?zhèn)鋺?zhàn)中國市場的態(tài)勢。在中資銀行尚處在探討如何重組改制之時，外資銀行這一新動向，無疑為中資銀行敲響了警鐘，并形成了更大的壓力和挑戰(zhàn)。一年半以前，時為人民銀行研究局局長的謝平否認了中國金融分業(yè)經(jīng)營、管理對中外銀行競爭造成“制度上的不平等〞，他在一次重要會議上說：“有人說，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營，中資銀行是分業(yè)經(jīng)營，這會對中國銀行業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生一定影響。但是，在中國必須按中國的法律要求來做。如花期銀行歸人民銀行監(jiān)管，所羅門美邦〔花旗的證券公司〕歸證監(jiān)會監(jiān)管，旅行者集團〔花旗的保險公司〕歸保監(jiān)會監(jiān)管。他們這些代表處、分支機構不能兼營，人員不能穿插，建筑物也要分開。〞當然這位央行的官員也坦然成認說，“實際上他們的信息系統(tǒng)是統(tǒng)一的，他們的網(wǎng)絡是統(tǒng)一的，他們的客戶信息是可交流的，這些東西我們沒方法。在混業(yè)和分業(yè)上，外資銀行的經(jīng)營體制對中資銀行是很有競爭力的，而且已經(jīng)造成一定的影響，他們的保險客戶、證券客戶、銀行客戶三戶之間的影響是暢通的。〞對此，當時很多國有銀行業(yè)務領導皆頗有感觸，因為這使他們與外資銀行的競爭中處于不利地位，他們籌劃新產(chǎn)品促進銀行、證券、保險的合作難度將提高。其實，一些外資銀行正是因此使得他們有條件一方面與國內(nèi)各大商業(yè)銀行頻繁接觸，尋求合作時機，意圖通過業(yè)務合作來了解并借鑒內(nèi)資銀行在業(yè)務規(guī)劃、推廣以及網(wǎng)絡設置等方面的開展戰(zhàn)略與思路，從而為其進一步拓寬中國市場、奪取市場份額制定有針對性的方案，并打下堅實根底。另一方面，通過其集團內(nèi)的跨國投資公司去努力，以更加便利的時機和手段去了解中國國有銀行的一些核心業(yè)務，以支持其銀行業(yè)務，因為同一個集團下內(nèi)部的跨業(yè)務防火墻到底有多可靠只有這個集團的董事會主席及其成員最清楚。以花旗銀行為例，其入主中國市場主要通過設立分支機構、收購國內(nèi)銀行股份、開展業(yè)務合作等方式來實現(xiàn)。目前其在國內(nèi)共開設了五家分行，并收購了國內(nèi)一家銀行股份，共同開發(fā)信用卡業(yè)務。如此凌厲的進攻勢頭導致了內(nèi)資銀行不少大客戶的流失，例如２００２年３月，南京愛立信提前解除與工商銀行、交通銀行合約，轉(zhuǎn)投至花旗銀行，此舉震驚南京銀行業(yè)，余震涉及整個中國銀行業(yè)。與此同時，外資銀行與國有銀行聯(lián)合開展信用卡業(yè)務，其信用卡在國有銀行的各分支機構陸續(xù)推出，這對國內(nèi)開展尚不成熟完善的信用卡體系將造成怎樣的沖擊，我們還不得而知。２月１０日到１２日舉行的全國銀行、證券、保險工作會議上，溫家寶總理說：“全面提高我國金融業(yè)素質(zhì)和競爭力,必須加快金融改革，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。〞“認真履行參加世界貿(mào)易組織的承諾，擴大銀行、證券、保險業(yè)的對外開放，努力提高金融對外開放水平。〞我們相信“努力提高金融對外開放水平〞這句話的含義是十分深刻的，在中國銀行業(yè)對外開放的過程中，我們一定要堅持“兩手抓，兩手都要硬〞，即：一方面要加快改革開放的步伐，加強引入外資的力度和深度；同時更要注意牢牢掌握控制權，在“與狼共舞〞的同時，嚴防被狼吞噬，而要將其為己所用，取其之長，補己之短，提高自身的綜合競爭力，從而在劇烈的國際競爭中立于不敗之地。當前，隨著我國經(jīng)濟金融體制改革不斷深化及對外開放的進一步推進，商業(yè)銀行與客戶的關系發(fā)生了重大變化，客戶在金融產(chǎn)品和效勞等方面對銀行提出了更高的要求。為此，商業(yè)銀行只有加快業(yè)務創(chuàng)新的步伐，才能提高核心競爭力實現(xiàn)可持續(xù)性開展，防范和化解金融風險，建立現(xiàn)代化的金融企業(yè)。我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新應結(jié)合金融市場的實際需求，建立健全面向市場和客戶效勞的創(chuàng)新機制，充分利用現(xiàn)代電子信息技術進展金融產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新，力爭實現(xiàn)經(jīng)營管理信息化、經(jīng)營運作網(wǎng)絡化、業(yè)務品種多樣化和效勞渠道電子化，提高銀行經(jīng)營管理水平及核心競爭能力。具體說來，我國商業(yè)銀行加快業(yè)務創(chuàng)新的步伐，應注重以下方面：１.樹立“以市場為導向、以客戶為中心〞的經(jīng)營管理理念。市場和客戶的需求是商業(yè)銀行進展業(yè)務創(chuàng)新的根本動力。為此，銀行首先要注重對市場的深入研究和具體分析，關注國家經(jīng)濟金融形勢的開展趨勢，跟蹤區(qū)域經(jīng)濟、行業(yè)經(jīng)濟的開展情況，及時把握業(yè)務開展的新機遇；其次，銀行要注重對客戶的分析與研究，進一步強化差異化效勞，在對客戶和市場進展細分的根底上，針對不同的客戶群體挖掘和創(chuàng)造金融需求，既為普通客戶提供標準化效勞，又為重點客戶提供“量身定制〞式的特色金融效勞；最后，銀行要根據(jù)市場和客戶需求的開展變化，對已開發(fā)的業(yè)務不斷加以改進與完善，賦予其新功能、新內(nèi)容，提高新業(yè)務的市場適應性及綜合效益。２.注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步完善效勞功能。目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)處于起步階段，與國際上興旺國家和地區(qū)的商業(yè)銀行相比存在較大差距。因而，針對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，銀行業(yè)務創(chuàng)新方向主要有：一是繼續(xù)大力開展和創(chuàng)新資金清算與結(jié)算、銀行卡銀行卡業(yè)務、財務參謀、理財效勞、基金托管等中間業(yè)務；二是在電子銀行效勞領域加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，完善網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財、電子支票等電子化金融產(chǎn)品；三是積極創(chuàng)新國際業(yè)務品種，開展與國際融資和國際貿(mào)易結(jié)算有關的業(yè)務，如組織和參與國際銀團貸款，開辦國際托收、銀行保函、國際保理等業(yè)務，將業(yè)務范圍拓展到國際金融市場；四是注重在消費信貸業(yè)務、資產(chǎn)窗體頂端窗體底端證券化業(yè)務及個人金融業(yè)務等領域開展創(chuàng)新業(yè)務。通過產(chǎn)品創(chuàng)新和進一步完善效勞功能，可以改善商業(yè)銀行的收入構造、培育新的利潤增長點，提升銀行的核心競爭力。３.充分發(fā)揮現(xiàn)代電子信息技術在金融創(chuàng)新中的支柱作用。目前，現(xiàn)代電子信息技術已在金融領域得到廣泛運用，為商業(yè)銀行拓展業(yè)務范圍、提高經(jīng)營效率、建立先進的科學管理決策系統(tǒng)奠定了技術根底。為了發(fā)揮現(xiàn)代科技在金融創(chuàng)新中的作用，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者首先要大力倡導“科技興行〞的理念，積極推動金融科技產(chǎn)品的研發(fā)、推廣和綜合運用，充分實現(xiàn)科技創(chuàng)新的價值；其次要組建一支強大的信息技術隊伍，特別是核心軟件研發(fā)隊伍，為銀行的科技創(chuàng)新提供有力保障；最后要加強對電子信息技術的平安性管理，防止計算機病毒的傳播對銀行交易系統(tǒng)的危害。４.完善風險管理機制的建立，加強對業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)視管理。金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行業(yè)務快速開展的同時，也極易產(chǎn)生金融風險。因此我國商業(yè)銀行應在借鑒國外銀行風險管理的先進經(jīng)歷和技術的根底上，對現(xiàn)行的風險管理機制進展改革。首先是遵循全面風險管理的原那么，一方面加強對信用風險、市場風險和操作風險的監(jiān)視管理，另一方面將風險管理涵蓋到各個分支機構、各項業(yè)務和各種產(chǎn)品之中，在“事前監(jiān)測、事中管理、事后處理〞的過程中實行系統(tǒng)性、有效性的監(jiān)測控制；其次是在風險管理過程中按“不同業(yè)務、不同風險〞的理念實行差異化管理，通過對具體業(yè)務的整個業(yè)務流程進展分析，找出“風險關鍵點〞并針對其風險特征設計管理制度，阻斷風險產(chǎn)生的源頭；最后商業(yè)銀行的風險管理機制要適應外部監(jiān)管要求，按照國家有關金融監(jiān)管法律法規(guī)加強風險控制。５.建立高效率的人力資源管理機制，為金融創(chuàng)新培養(yǎng)和儲藏金融人才。商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新離不開高素質(zhì)的人才。為此，銀行除了從國內(nèi)外的大專院校、金融同業(yè)及其他社會機構等引進所急需的專業(yè)人才外，更重要的是做好現(xiàn)有員工的理論與技能培訓工作，注重擴大員工的知識面，使其掌握更多更新的專業(yè)理論和專業(yè)知識，提高其承受新業(yè)務和進展業(yè)務創(chuàng)新的能力。同時，商業(yè)銀行還應充分發(fā)揮鼓勵機制的作用，建立健全績效考核制度，加大獎懲力度，進一步調(diào)動全體員工的積極性。為了使商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新取得突破性的進展，國家金融監(jiān)管部門應積極創(chuàng)造適合業(yè)務創(chuàng)新開展的外部環(huán)境，要加大力度完善社會信用制度及金融市場管理體制的建立，進一步加強對商業(yè)銀行的監(jiān)視管理，大力鼓勵銀行進展自主創(chuàng)新，整治銀行同業(yè)間的不正當競爭行為。只有這樣，我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新才能在國家金融監(jiān)管機構的管理下安康有序地開展。商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質(zhì)上是鼓勵、保護和標準金融創(chuàng)新，這一對矛盾是金融改革開放的內(nèi)在動力。在新世紀里，銀行業(yè)務創(chuàng)新將為我國商業(yè)銀行改革和開展創(chuàng)造廣闊的天地。、如何推進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新隨著全球經(jīng)濟的開展，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)開展的重要內(nèi)容，但與此同時，業(yè)務創(chuàng)新帶來的一系列潛在風險日益顯現(xiàn)。因此，必須加大對業(yè)務創(chuàng)新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導業(yè)務創(chuàng)新向好的方向開展。當今，在世界范圍內(nèi)活潑開展的金融創(chuàng)新，給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟帶來了深刻的影響，在金融創(chuàng)新的實踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術和新市場，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務活動和經(jīng)營方式，改變了金融總量和構造，促進了金融和經(jīng)濟的快速開展。一、商業(yè)銀行進展業(yè)務創(chuàng)新的策略〔一〕積極推動業(yè)務創(chuàng)新全面開展１.繼續(xù)加大開展資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務創(chuàng)新工作以保持該項業(yè)務的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)開展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)開展；二是大力開展消費信貸業(yè)務，商業(yè)銀行應廣泛開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和歸還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款〔應收賬款抵押貸款〕等新型貸款形式，以適應市場經(jīng)濟條件下企業(yè)開展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。其次要加強投資業(yè)務創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。２.努力提高負債業(yè)務創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務創(chuàng)新方面，為解決我國商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的缺乏。二是在存款業(yè)務創(chuàng)新方面，首要的任務是進展存款工具和業(yè)務手段的創(chuàng)新。大力開展個入銀行。企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位效勞，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。３.大力開展表外業(yè)務創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行應在表外業(yè)務有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務的效勞效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務的效勞種類，擴展業(yè)務范圍；三是大力開展租賃業(yè)務，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷開展的信息網(wǎng)絡對企業(yè)和個人開展有關資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢效勞?！捕惩怀鲋攸c，著力開展三方面創(chuàng)新業(yè)務１.個人金融業(yè)務。個人金融業(yè)務是由商業(yè)銀行開辦的通過對個人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務，是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重點和業(yè)務競爭的熱點。當前應重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力開展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業(yè)務〔私人汽車、住房抵押貸款等〕。三是拓展個人理財業(yè)務，諸如開辦綜合理財販戶、銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務。２.投資銀行業(yè)務。我國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關開展投資銀行業(yè)務的相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業(yè)務，一是開展融資安排業(yè)務，包括安排債務重組，本外幣工程融資，特許權so丁工程融資業(yè)務代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、籌劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務參謀角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。３.離岸金融業(yè)務。這是我國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務活動。目前我國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務的實力，工商銀行、中國銀行、建立銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界１０００家大銀行之列，開展離岸金融業(yè)務有著堅實的根底。開辦離岸金融業(yè)務，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。我國商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以別離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為根底的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務和離岸金融業(yè)務分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟開展中的引資需要?！踩橙嫣嵘龢I(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設計、銷售和售后效勞水平，實現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心〞的原那么進展產(chǎn)品的開發(fā)設計。商業(yè)銀行是效勞性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新應以滿足市場和客戶的需要為目標。我國商業(yè)銀行在進展新產(chǎn)品的開發(fā)時既要考慮到我國的現(xiàn)實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場、有客戶、有效益。在實際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時要注意以下三點：〔１〕創(chuàng)新產(chǎn)品要適應現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡社會的開展?！玻病吃诜煞ㄒ?guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險化、證券化方向開展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點。〔３〕商業(yè)銀行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品效勞，滿足客戶投資、儲蓄、保值等多方面需要。其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應恰當運用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項根底工作：一是增強機構網(wǎng)點的效勞功能，拓寬基層網(wǎng)點的業(yè)務范圍，以便能夠辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務；二是大力開展銀行卡業(yè)務；三是積極開辦電子銀行。在此根底上，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創(chuàng)新產(chǎn)品都能進入百姓之家。最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后效勞。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后效勞是業(yè)務創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進，提供完善的售后效勞，并對客戶的建議和投訴設立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后效勞做得好可以增強與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開場，商業(yè)銀行完善的售后效勞可以促進創(chuàng)新業(yè)務蓬勃開展。二、鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管并重，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新的良性開展〔一〕積極創(chuàng)造適合業(yè)務創(chuàng)新開展的外部環(huán)境在目前我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動力缺乏和非國有銀行缺乏創(chuàng)新鼓勵和創(chuàng)新保護措施的情況下，改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新開展的必由之路。具體的政策措施有：〔１〕通過股份制等形式的改造，完善國有商業(yè)銀行的法人治理構造，通過現(xiàn)代化的法人治理構造有效抵抗來自各方面對商業(yè)銀行的干預和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標實現(xiàn)自主經(jīng)營，增強創(chuàng)新意識?！玻病辰档头菄秀y行的政策性進入壁壘，鼓勵市場競爭。市場競爭能刺激業(yè)務創(chuàng)新活潑開展，在當前金融業(yè)競爭缺乏的狀況下，應繼續(xù)放寬行業(yè)進入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設立和開展?！玻场撤e極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業(yè)銀行自行決定浮動幅度，允許差異定價的政策?！玻础持贫ü膭顒?chuàng)新的具體措施，加大對業(yè)務創(chuàng)新的保護力度。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設立創(chuàng)新基金，對創(chuàng)新行為予以鼓勵，人民銀行監(jiān)管部門也可以采用特許權、專利權等措施對業(yè)務創(chuàng)新進展保護?！玻怠尺m當擴大創(chuàng)新業(yè)務市場準入范圍，遵循鼓勵、標準和控制風險的原那么，對有利于拓展金融業(yè)務領域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準入，特別是鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務、資產(chǎn)證券化業(yè)務和個人金融業(yè)務等領域的創(chuàng)新業(yè)務?！捕辰⒎犀F(xiàn)實國情的業(yè)務創(chuàng)新風險管理體系，以加強對業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)視管理業(yè)務創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行業(yè)務快速開展的同時，也極易產(chǎn)生金融風險。因此，必須建立一個完善的業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管體系，以標準商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的開展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀，當前應加強以風險控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一